引言
很多新晋宝爸宝妈准备给宝宝配置医疗保障，都会问同一个问题：我们给宝宝交了医保，属于五险一金里的基础保障，那想给宝宝配的宝宝医疗高端保险，到底算不算是五险一金的一部分呀？今天咱们就好好聊清楚这个问题，给想要配置保障的宝爸宝妈说清门道。
一. 高端险VS五险一金
我先直接给你说结论：宝宝医疗高端保险，不属于五险一金。别记混啦，咱们一个一个拆开说，先把两者的归属掰扯清楚。
五险一金里，和宝宝医疗沾边的只有职工社保里的生育险部分，那是报销宝妈怀孕生产的费用，根本不包含宝宝出生之后的高端医疗保障。就算宝宝出生后办理了居民医保，也属于国家基础医保范畴，和五险一金是两条线，五险一金里压根就没给宝宝留高端医疗的位置。
我给你举个身边真实的例子。杭州的小陈夫妻俩，都是国企职工，缴了好多年五险一金，小陈生宝宝的时候，顺产费用走生育险报了八成，两口子就觉得，反正我们有五险一金，宝宝以后看病肯定也能全报，不用额外买别的保险。结果宝宝满月后查出有先天性喉软骨发育不良，需要定期去私立儿科诊所做护理随访，还得配进口的营养补充剂，一算下来每个月小三千，小陈跑去问社保，说居民医保只能报社区医院的基础检查，私立诊所和进口耗材报不了，又跑去问单位人事，说五险一金根本没有针对宝宝的高端医疗这一块，两口子才傻了眼。
再说说报销范围的区别，五险一金里的医保不管是职工还是居民，报销都有封顶线，还有很多自费药、进口耗材、特需病房都报不了。宝宝医疗高端保险不一样，它能覆盖公立医院特需部、国际部，还有很多口碑不错的私立儿科医院，挂号费、诊疗费、住院床位费甚至有的能覆盖体检和疫苗费用，这些都是五险一金不会碰的内容。
最后给你说实打实地建议：如果你只靠五险一金，那宝宝的高端医疗需求肯定满足不了，要是你家预算够，想给宝宝更好的就医体验，不用挤公立医院普通部的号，能看上专家门诊，用得上进口药，那一定要在五险一金之外，单独配一份合适的宝宝高端医疗险；要是你家预算有限，也别忘了先给宝宝办好居民医保，这是最基础的保障，之后再根据能力加购中端或者高端医疗就行。
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二. 谁需要额外配置？
家里宝宝体质偏弱，换季经常支气管炎、过敏性鼻炎反复，经常需要跑医院挂门诊看专家的家庭，建议额外配置。我身边就有一个真实案例，邻居小林家2岁的宝宝一到秋冬就频繁犯过敏性哮喘，小林夫妻两人都要上班，挂公立儿童医院的专家号每周都要定闹钟抢号，就算抢到号，也只能排到走廊里等，孩子喘得难受还得挤在人群里熬着。后来小林配置了这款宝宝高端医疗险，直接约了公立特需儿科的专家号，不用排队，就诊环境也安静，每次雾化治疗的费用也能按比例报销，大大缓解了夫妻俩的精力和经济压力。
家里经济条件比较宽松，希望孩子有小病也能享受到舒适就医环境的家庭，可以考虑额外配置。不少新手爸妈攒了一笔育儿备用金，不想让孩子生病的时候遭罪，比如孩子发烧需要输液，公立医院排队几小时才能看上，输液也只能坐走廊的硬椅子，高端医疗险可以覆盖私立医院的儿科诊疗，输液有单独的休息室，还有护士定时巡查看护，大人孩子都能少遭罪。
经常需要带宝宝跨城就医的家庭，建议考虑额外配置。比如家住三四线城市，宝宝有先天性的小问题，需要定期到省会或者一线城市的大医院找专家复查，往返住宿、挂号、特需门诊的费用都不低，普通五险一金只能报销基础的诊疗费，额外的特需挂号、住宿陪护这些费用都报不了，配置高端医疗险就能覆盖这些额外支出，不用为了省钱委屈自己和孩子。
家里有家族遗传病史，或者宝宝出生时就有一些小的健康问题，需要长期随访检查的家庭，建议考虑额外配置。比如宝宝出生后卵圆孔未闭，需要每半年做一次心脏彩超复查，专家号的费用本身就不低，每次检查加挂号大几百，普通五险一金的门诊报销额度有限，刷完额度之后就要自己掏钱，高端医疗险可以报销这些常规随访的费用，长期下来能省不少钱。
已经给宝宝配置了基础的少儿医保，还想补充更高额度医疗保障的家庭，可以考虑额外配置。如果夫妻两人本身都买了高端医疗险，希望给孩子也配一份统一的保障，方便后续就医理赔，那直接给孩子加保就可以，不用费力气重新选其他产品，缴费也可以和大人的保单绑定，省心又方便。如果家庭月收入不高，除去房贷车贷和日常开支剩下的钱不多，那优先给宝宝办好五险一金里的基础医保，再配一份便宜的百万医疗险就够了，不用勉强配置高端医疗险，避免给家庭造成过重的经济负担。
三. 选保避坑指南
第一，一定要提前核对保险里覆盖的医院清单。很多家长挑选的时候只看宣传页写了“覆盖国内主流医院”就下单，拿到合同才发现，家附近口碑不错的私立儿科门诊，还有自己常去的三甲特需部都不在覆盖范围内，真要去看病的时候一分钱都报不了。之前杭州一位陈妈妈就遇到过这个问题，孩子反复起湿疹，她一直想找私立儿科做定制护理，投保的时候没仔细看医院清单，等到预约好护理准备理赔才发现这家门诊不在保障范围内，白花了一年保费不说，护理费用还要全额自己掏，特别闹心。所以选的时候，直接把你常去或者想去的医院列出来，挨个核对清单里有没有，确认了再掏钱。
第二，别光看保费便宜，一定要看免赔额设置。有的产品一年保费只要两三千，看起来很划算，但免赔额设了一万，也就是说一万块以下的花费全都要自己掏，只有超过一万的部分才能报销。如果孩子只是日常看门诊、住个一周左右的特需病房，花费大多在几千块，根本达不到免赔额，相当于买了保险用不上。如果咱们买这款保险就是为了覆盖日常门诊、特需住院的花费，尽量选免赔额为0，或者几百块低免赔额的版本，虽然保费会贵一点，但真的能用上。如果只是想应对大额医疗支出，追求高保额降低保费，可以选高免赔的版本，根据自己的需求选就行，别只盯着低价踩坑。
第三，一定要认真看等待期条款，新生儿投保尤其要注意。之前有一对新手夫妻，孩子刚落地就赶紧买了宝宝高端医疗险，没注意等待期写的是出生后30天，孩子出生第12天因为新生儿肺炎住院，申请理赔直接被拒了，因为还在等待期里，保险公司不承担责任。还有的产品等待期是90天，如果等待期内孩子查出来先天性疾病，后续相关治疗都不给赔，所以给新生儿投保，尽量选出生就能投，等待期短，不除外常规新生儿常见疾病的产品，投保前直接把等待期的要求找出来看清楚，别抱着“早买早安心”随便投，反而耽误理赔。
第四，健康告知一定要如实填，别隐瞒孩子的身体情况。不少家长觉得孩子之前查出来的小问题，比如轻微黄疸、暂时性卵圆孔未闭，不说保险公司也查不到，不如直接跳过不说，顺利投保再说。真等到理赔的时候，保险公司调阅孩子的出生记录和体检记录，查到隐瞒病史，直接会拒赔，还会解除合同，退不了全额保费，亏得特别多。就算是很小的异常，也要按照要求如实告知，该提交检查报告就提交，很多小异常都能正常承保，不用怕。
第五，一定要确认保障范围有没有排除你需要的责任。有的产品宣传能覆盖少儿保障，但把过敏护理、生长发育评估、脊柱矫正这些常见的少儿需求都除外了，如果你家孩子是过敏体质，本来就是冲着过敏护理买的，最后报不了就完全失去了投保的意义。提前把自己在意的保障责任列出来，比如有没有涵盖疫苗接种不良反应医疗、有没有涵盖常规儿童保健费用，挨个核对条款，确认都包含了再下手。
四. 理赔效率对比
很多家长给宝宝买保险，最关心的就是理赔顺不顺利、钱多久能到手，真遇上宝宝突发状况的时候，拖拖拉拉的理赔流程真的会急死人，今天我们直接把宝宝医疗高端保险和五险一金里的医保放在一块比，一眼就能看明白差别在哪。
我们先说说五险一金里的医保怎么赔。多数情况下，宝宝去医院看病，家长得先自己把所有的诊疗费、住院费、药费都垫上，看完病得拿着缴费单据、诊断证明、宝宝的身份证明这些材料，跑到社保经办网点去提交申请，审核完还得等好一阵，报销款才能打到账户里。就说我朋友家的孩子上个月得了急性支气管炎，在老家的公立医院住院，前前后后花了八千多，走医保报销，从提交材料到拿到报销款，整整等了25天，那段时间朋友既要照顾孩子，还要反复跑网点补材料，折腾得够呛。而且医保还有目录限制，很多进口药、进口器材不在目录里，根本报不了，最后八千多的花费，只报了三千出头。
那宝宝医疗高端保险的理赔是什么样的呢？现在多数这类保险都有直付服务，什么意思呢？就是你提前跟保险公司打个招呼，说清楚宝宝要去哪家医院看病、是什么情况，保险公司直接跟医院对接，看完病之后，你签字走人就行，所有该报销的费用，保险公司直接跟医院结算，根本不用你先掏钱垫着，更不用你攒着一堆单据去跑申请。
之前有个住在杭州的宝妈，她家宝宝从小有过敏性哮喘，换季的时候突然急性发作，宝妈直接带孩子去了家附近的私立儿科诊所，提前跟保险公司报备了之后，看完病做了雾化、开了进口的哮喘控制药物，一分钱都没掏，签完字就带孩子回家了，所有八千多的费用，保险公司直接跟诊所结完了，全程没让宝妈多跑一步。要是换成医保的话，这家私立诊所不在医保定点范围内，一分钱都报不了，宝妈就得自己全额承担这笔费用了。
当然也不是说所有高端险都能做到这么顺畅，有几点建议你一定要记好。选这类保险的时候，一定要问清楚，合作的医院有没有你家附近常用的儿科医院、私立诊所，直付服务覆盖不覆盖儿童门诊和住院，有没有额外的限制；万一你去的医院不支持直付，也要问清楚，线上提交材料能不能理赔，多久能出审核结果，多久能打款，别等出事了才发现要一堆纸质材料，还得线下跑，耽误时间。如果你平时就倾向于带宝宝去环境好、不用排队的医疗机构看病，家里也能承担每年的保费，那带直付服务的宝宝医疗高端保险，理赔体验会比医保好很多；如果你就是日常在公立医院普通门诊看病，医保的基础报销已经够用，不用强求额外买高端险。
结语
说到这肯定能给大家答案了，宝宝医疗高端保险并不属于五险一金。五险一金作为基础保障人人都需要给宝宝办好，如果你是追求更好就医体验、经济条件允许，或者宝宝本身有过敏、体质弱这类特殊健康情况，可以在办好五险一金后，再根据自己的需求挑选合适的宝宝医疗高端保险补充保障。选的时候一定记得核对好医院覆盖范围、健康告知条款和赔付规则，按需配置就能给宝宝更全面的医疗保障啦。
