引言
买意外险的时候是不是一直疑惑，自己遇到的情况到底能不能赔？公司给买的集体意外险，真出事了该走啥流程才能拿到钱？别急，今天我们就把这两个大家最关心的问题说清楚。
一. 哪些事故不在赔偿范围
咱们先拿常见的运动类意外说，很多人觉得不管啥意外摔了碰了都能赔，其实真不是。去年有个朋友老张，退休之后爱上了户外小众运动，跟着本地俱乐部去参加野外攀岩速降比赛，没做好保护措施扭了小腿，打了石膏花了小一万。他之前自己买过意外险，想着肯定能报，结果提交申请之后被拒赔了。为啥呢？他翻合同才看到，条款里明确把职业竞技类运动、未开发景区的非大众休闲运动列进了免责，攀岩速降刚好在列表里。提醒大家一句，要是你平时爱尝试这些非休闲的运动项目，买意外险之前一定要翻到免责部分对一对，别花了钱拿不到赔偿。
再说说个人主观故意导致的伤害，这个肯定不赔。比如有人自己故意摔倒骗保，或者和别人打架斗殴自己动手先挑事，受伤了去找意外险理赔，这种情况直接会被拒。还有个案例，之前有个小伙和同事起了争执，先动手推搡对方，结果被对方反击打伤了胳膊，住院花了不少钱，拿意外险申请理赔，保险公司直接拒了，条款里写清楚，斗殴、故意自伤这些都在免责里，没商量。
还有咱们常见的酒后驾驶、无合法证件驾驶机动车或者骑不符合规定的电动车，出了意外也不赔。之前有个熟人老赵，朋友聚餐喝了两杯，觉得离家近没叫代驾，自己骑电动车往回走，拐弯的时候没看清路摔进了路边沟里，断了两根肋骨，花了快三万。他驾驶证早就过期没换，而且酒精检测超标，意外险申请直接被拒了，这点大家一定要记牢，遵守交规不光是保安全，也符合理赔的要求，别存侥幸心理。
还有因病发的意外，很多人容易搞混，也不赔。比如张阿姨走路的时候突发脑溢血，摔倒了磕破了头，缝针花了几千，这种情况也不能赔。因为摔倒磕伤是因为脑溢血发病导致的，根源是疾病，意外险只赔外来的、非疾病的意外，这种情况就不符合要求。要是你想保这种情况，可以搭配好医疗险来报销医疗费用，别只靠意外险。
最后还有职业相关的工伤类？不对，是个人从事高风险职业作业出的意外，如果你买的是普通个人意外险，也不赔。比如你是工地架子工，买了普通给办公室职员的意外险，在工地上高空作业的时候摔下来，这种也会被拒。因为普通意外险都有职业类别要求，1-3类职业能保，4类以上高风险职业就不在保障范围里，买的时候一定要对照自己的职业看清楚，高风险职业要选对应可承保的意外险，别买错了。
二. 公司团险怎么申请报销
先确认自己在保障名单里，别像小李去年在工地摔了腿，急急忙忙找理赔才发现，他半个月前才入职，公司刚办完入职手续，还没来得及把他的名单报给保险公司，最后只能走自己的医保报销，多花了小几千块冤枉钱。拿到意外险赔付资格的第一步，就是找公司行政或者对接的经办人员，问清楚自己到底在不在投保名单里，刚换工作、刚入职的朋友，一定要多问一句，别等出事才发现漏报。
出意外之后第一时间报案，不用你找保险公司，直接跟公司负责团险的经办人说就行，经办人会统一对接保险公司。别拖着半个月才说，时间拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很容易拒赔。比如之前有个同事骑电动车下班被剐蹭，当时觉得只是破皮没大事，过了一周发现骨折，这时候再报案，一定要把当时的事故现场照片、交警记录都留好，交给经办人帮你报备。
接下来要整理理赔材料，基础的材料你得提前准备好：身份证复印件、事故相关的证明（比如上下班路上出意外要开交通责任认定书，工作中受伤要让公司开意外事故说明）、医院的诊断书、所有的门诊病历、住院费用的清单还有发票，这些原件一定都要留好，少一样都可能耽误审核。如果是身故或者残疾理赔，还要额外准备对应的证明材料，这些经办人都会告诉你具体要什么，你按要求准备就行。
材料交上去之后，就等着保险公司审核，一般来说，集体意外险都是公司统一收集材料之后递交给保险公司，你不用自己跑，只需要等着反馈就行。如果材料有问题，保险公司会提出来让你补充，你按时补好就可以。审核通过之后，赔款会打到约定的账户，一般要么直接打给你个人，要么经过公司账户转给你，不同公司操作不一样，你提前跟经办人问清楚到账路径就行。
给大家提两个可操作的实用建议：如果你平时经常需要外勤跑业务，或者在一线岗位工作，可以把自己的保单信息抄存在手机备忘录里，万一真的出了意外，能第一时间找到对接信息；如果换了新工作，旧公司的集体意外险会自动停保，记得问问新公司什么时候给你入保，中间如果有断档期，可以自己买一份短期意外险补上，别让保障空窗。
三. 医疗单据丢失能否补单
我先给你说结论：大部分情况下，补单能不能拿到全额理赔，要看保险公司的要求，不是补了证明就一定管用。
之前有个读者小王，年初骑电动车赶上班，路上避让行人摔了一跤，膝盖蹭破缝了五针，加上清创换药，前前后后花了快一千八。他本来想着自己买了意外险，单位也给买了集体意外险，报销完自己花不了几个钱，结果收拾东西的时候随手把门诊收费的原始单据丢在了外卖袋里，等他想起来找的时候，外卖袋早就被保洁收走扔了。
小王当时就慌了，赶紧跑回就诊的医院，跟收费处说明情况，医院给他补打了收费的存根联，还帮他盖了医院的公章，开了证明说这笔费用确实是他本人交的，总金额也写得清清楚楚。小王拿着这些材料去找保险公司理赔，结果保险公司只给赔付了七成，剩下三成说什么都不报。
小王一开始还觉得保险公司故意坑人，后来翻了自己的意外险条款才发现，条款里明确写了：申请意外医疗理赔，必须提供医疗费用原始单据。如果原始单据丢失，只能按比例赔付，或者如果你已经通过其他渠道报销了一部分，才可以用分割单加补开的单据申请。小王这才明白，原始单据的作用，是防止你重复理赔——毕竟意外医疗是报销型的，总的赔付金额不会超过你实际花的钱，如果没有原始单据，没办法确认你有没有在别的地方报过，所以保险公司才会有限制。
给大家说两个实实在在可操作的建议。第一，不管是看门诊还是住院，所有的收费单据、处方、病历都放在同一个固定的文件袋里，手机里也要拍一张清晰的照片存好，别随便乱扔。第二，如果真的不小心丢了，第一时间去医院补打存根，一定要让医院盖上鲜章，不要只开手写证明，补完材料之后主动跟保险公司说明情况，不要隐瞒，配合保险公司核查，如果确实只申请这一次理赔，多数情况下还是能拿到大部分赔付的。
别小看这一张单据，好多人就是因为丢了原始单据，最后少拿了几百上千的理赔，自己还觉得是保险骗人，其实只是没做好保存这一步而已。
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四. 老人小孩选购要注意啥
先给宝爸宝妈说，给孩子买意外险，第一件事要看清年龄门槛和保额限制。咱们国家对未成年人的身故保额有明确规定，不同年龄段对应的最高赔付额度不一样，不用花多余的钱买超额保额，多买了也拿不到对应赔付，完全是浪费钱。
比如隔壁小区陈姐，给刚上小学的儿子买了两份意外险，都附加了身故责任，加起来身故保额超过了规定额度。后来孩子不小心摔断腿，花了八千多块治疗费，申请意外医疗理赔的时候才发现，两份的医疗责任其实也只能报销一次，多花的两份保费白花了小一千。所以给孩子买，只需要选一份符合保额要求的就够，不用重复买。
给孩子挑意外险，要重点关注意外医疗责任。孩子活泼好动，擦伤、烫伤、摔跤骨折这些小意外很常见，意外医疗就是用来报销这些治疗花费的。优先选覆盖社保外用药的，比如孩子摔断了需要用进口钢板，或者被狗咬伤打进口狂犬疫苗，社保报不了的部分，意外险能报，能省不少钱。另外看看免赔额，免赔额越低越好，报销比例越高越好，这样自己掏的钱就少。
再说说给老人买意外险这件事。老人年纪大了，骨头脆，平衡感不好，很容易滑倒摔跤，意外险是刚需，但是很多产品会有年龄限制，超过70岁很多产品就买不了了，所以买的时候先直接看投保年龄要求，别挑了半天最后不符合购买条件白忙活。
给老人买也要注意等待期，有些意外险给老年人设置的等待期比年轻人长，等待期内出险是不赔的，尽量选等待期短的产品。另外，很多老人有骨质疏松，摔倒之后容易骨折，可以选包含意外骨折津贴责任的产品，住院或者养病期间，每天能领一笔津贴，能覆盖一部分营养费和误工费，挺实用的。如果老人还经常出门买菜遛弯，可以选包含交通意外额外责任的，保障更贴合老人的日常出行需求。
不同经济条件的家庭，选购也有不同侧重。普通工薪家庭给老人孩子买，不用追求太多花里胡哨的附加责任，只把基础的身故伤残、意外医疗做好就够，一年保费也就一两百块，压力很小。预算比较宽松的家庭，可以在基础责任之外，加上骨折津贴、异地就医交通补贴这些附加责任，保障更全，整体花费也不会太高，完全可以承受。
结语
看完你该明白啦，不是所有意外都能走意外险理赔，凡是条款里列出来的高风险活动、不符合意外定义的情况，保险公司都是不赔的，买之前一定要扫一眼免责条款，别等出事才追悔莫及。如果是单位买的集体意外险，出险之后第一时间先找单位人事确认自己在不在参保名单里，把所有医疗单据收好别弄丢，按流程提交材料就行。挑选意外险的时候，未成年人不用盲目追求高身故保额，把意外医疗额度做高更实用；老年人要重点关注投保年龄限制和意外医疗的报销范围，结合自己的日常出行和活动需求选就好，根据自己的情况搭配，就能买到够用的保障。
