引言
嗨，出门玩个三五天，只需要几天的意外保障，这时候非得买一整年的意外险吗？如果临时买短期按天算的意外险，真出事了又能赔多少钱？今天我们就好好聊聊这两个大家都关心的问题，给你讲得明明白白。
一. 单日买意外划算吗
当然可以按天买，划算不划算全看你用在什么场景，选不对当然不划算，选对了就省不少钱。
比如你周末约了朋友去郊外爬野山，平时已经买了一年期的综合意外险，但这份普通意外险大多不保高风险户外项目，这时候你提前花三五块买个三五天的短期按天意外险，就能补上这个保障缺口，算下来一天才一块多，比单独买一份一年期的针对性户外意外险划算太多，毕竟你一年也爬不了几次野山，没必要年年花钱囤着不用。
上个月我表姐跟公司部门去团建，要去户外玩高空拓展项目，她自己买的一年期意外险正好不保这类项目，她就花八块钱买了四天的按天意外险，结果拓展的时候没抓稳绳子滑下来，磕断了半颗门牙，补牙花了一千八百多，最后意外险报销了一千六，你说这八块钱花得值不值？要是没买这份按天的，这一千多就得自己掏腰包，这不就省了好大一笔。
如果你是长期出差跑业务的，或者常年需要坐交通工具通勤，本身已经有足额的一年期意外险，那完全没必要再买按天的，重复购买也不会重复赔钱，反而白花冤枉钱，这时候按天买就不划算。要是你只是偶尔出一趟远门，或者临时参与一次有风险的活动，平时也不需要常年的意外保障，那按天买就特别划算，花一点点钱就能拿到对应天数的保障，不用多花一分冤枉钱。
还有学生党放暑假出去玩，预算本来就不多，凑着路费门票都紧巴巴，想要一份临时保障，按天买就最合适，一天一块多就能有几万的意外身故伤残保障，还有几千的意外医疗报销，整个旅途下来也就花个几块十几块，完全不会增加负担，还能踏踏实实玩。要是你是退休大爷大妈，偶尔跟着老伙伴去周边短途游，一年也就出去两三次，按天买也比买一年期的划算，毕竟一年期的要花上百块，按天买总共花几十块就够了，剩下的钱还能买两斤水果吃。
给你个可操作的建议：凡是只需要几天、十几天短期保障的场景，就选按天买，绝对划算。如果需要一整年随时都有保障，那还是选一年期的，别天天买按天的，算下来一年花的钱比一年期贵多了，反而不划算。
二. 报销范围包括哪些
先给大家划重点，绝大多数按天买的短期意外险，报销范围主要分两大块，一块是意外医疗费用报销，一块是身故伤残给付，这两块规则不一样，别混在一起看。
意外医疗这块，主要报你因为意外受伤产生的看病钱，不管是门诊还是住院，只要符合约定都能报。就说我之前碰到的一个例子，陈阿姨周末去近郊爬山，走台阶的时候没站稳崴了脚，当时她提前买了三天的出行意外险，去社区医院拍片子、敷药、开止痛药，一共花了八百多，其中社保报了三百多，剩下的四百多正好在意外险的意外医疗报销范围内，扣掉免赔额之后，几乎全报了，没自己掏多少钱。
要提醒大家，不是所有意外医疗都报社保外用药，不少按天卖的意外险只报社保范围内的费用，如果你需要报进口药、自费耗材，买之前一定要看清楚条款约定，别等出事了才发现报不了。如果是去户外做徒步、漂流这类稍微有一点风险的活动，最好选能覆盖社保外用药的，万一需要用到自费的处理用品，也能少花钱。
再说说身故伤残这块，这部分不是报销，是一次性给付的。如果因为意外导致身故，会直接按约定的额度赔给受益人；如果是伤残，会按照伤残等级按比例赔，一级伤残赔100%额度，十级伤残赔10%额度，中间等级依次递减。举个例子，小李刚毕业去外地实习，因为路程短只买了5天的交通意外险，意外摔倒导致十级伤残，这份意外险的伤残身故额度是20万，最后就拿到了2万元的一次性赔付，用来付康复期的营养费和误工费，帮他缓解了不少压力。
最后要给大家说几个明确不赔的情况，提前避坑。个人故意导致的受伤不赔，本身就有的疾病引发的意外不赔，还有一些高风险运动，比如潜水、攀岩之类的，大部分普通按天买的意外险不覆盖，如果你要去玩这类项目，一定要买对应承保的产品。另外，中暑、猝死这类情况，很多普通意外险也不赔，需要额外看条款有没有约定，想买对应保障的就挑明确包含的产品。
三. 各阶段人群咋搭配
学生党大多还在读书，没有稳定收入，日常主要就是校园、家两点跑，偶尔结伴出游，意外风险大多是磕伤碰伤、运动扭伤，选按天买的短期意外险就够用，不用花大价钱买长期产品，日均花费也就几毛钱，意外医疗额度够覆盖门诊和常见住院开销就行。比如上周有个大二学生读者说，他五一跟同学去爬山，崴了脚拍片子拿药花了六百多，就是用之前买的3天按天意外险报销的，总共只花了两块多，完全没给生活费添负担，对学生来说，灵活便宜就是最大的优势。
刚毕业入职的年轻人，平时要赶早高峰挤地铁，经常加班跑客户，偶尔还会跟朋友去自驾短途游，日常通勤选按月买或者按天买都可以。经济基础一般的，每次出差或者出游提前买几天就行，单次只需要几块钱到十几块，不会占用太多生活费；预算稍微宽松一点，经常需要出门跑业务的，可以买一个月一缴费的灵活意外险，每个月自动续，不用每次出门都单独操作，省不少心。要是本身已经买了长期意外险，但是长期险的意外医疗额度不够高，出门玩涉及高风险项目，比如漂流、骑行这类，还可以单独买几天按天的意外险补额度，额外加一层保障，花很少的钱就能补足缺口。之前我认识一个做新媒体运营的姑娘，经常要出城拍素材，每个月出门三四次，她就每次出门前买5天按天意外险，每个月总共花费不到三十块，比买一整年长期险更适合她经常变动的出行计划。
上有老下有小的中年上班族，是家里的主要收入来源，要是经常开车跑长途，或者逢年过节全家自驾出行，可以在原有长期意外险的基础上，出游的时候加买一份按天意外险，补充交通意外的额度。本身经济条件一般，还没配置长期意外险的，也可以先按月买，每个月花十几块就能先有基础保障，等后面收入稳定了再换长期也不迟。要是你只是春节、国庆这类长假才会全家出远门，那完全不用买长期的，每次出门买个十天八天的按天险，一年下来也就几十块，成本很低保障也到位。
已经退休的长辈，如果平时很少出远门，只是偶尔跟着社区团去近郊游玩，就选按天买，出门玩那几天买上就行，不用每年都交长期险的保费，更划算。长辈们大多容易滑倒摔跤，买的时候重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的就行，不用追求太高的身故伤残额度，重点覆盖门诊和住院的医疗开支就行。我姨夫今年六十多，去年跟着社区去采摘，踩滑摔了屁股墩，尾骨骨裂住院花了三千多，就是提前买了三天的按天意外险，报销了两千八百多，总共保费才花了三块，家里人都觉得这个钱花得太值了。要是长辈平时经常去周边遛弯，很少远游，就不用瞎买，真要出门了再买也来得及，当天买第二天生效都来得及，完全不用提前囤。
如果是自由职业者，收入不太稳定，有时候半个月不出门，有时候连着一个月在外面跑项目，那按天买或者按月买的灵活意外险就比固定长期的更适合你。你可以根据自己当月的出行计划选，这个月出门多就买，不出门就停，不会浪费钱，缴费也灵活，不用一下子交几百块的年费，手头紧的时候也能攒住钱，刚好匹配灵活的工作节奏。
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四. 理赔流程别走弯路
第一时间打电话给保险公司报案，一定要在条款要求的时间内报，超过约定时间，你申请理赔会被要求补充大量额外材料，还可能耽误审核进度，浪费你的时间，更别说影响到最终的理赔款到账了。之前有个刚毕业的大学生，周末去郊外露营摔了，去医院缝了五针，想着出院再报案也不晚，结果忘了这茬，半个多月后才想起来，保险公司要求他出具医院盖章的完整就诊记录和事发当天的出行凭证，他翻遍了手机才找出当时打车的订单，折腾了快一个月才拿到理赔款，本来几十天就能办好的事硬生生拖了俩月。
所有医院给你的单据、发票、处方、诊断证明都要收好，一份都别丢，最好找个文件袋专门装起来，电子发票记得单独存个文件夹备份。不少人看完病随手把缴费小票塞包里，等要申请理赔的时候，小票揉烂了看不清抬头和金额，还得去医院补打，很多医院补打单据要提前预约排队，来回折腾好几趟，耽误功夫又累心。要是你不小心丢了意外发生时的现场相关凭证，比如路上摔了之后的现场照片，或者交通事故的责任认定书，也要第一时间找相关部门补开，这些材料都是保险公司审核理赔申请的核心依据，缺一样都可能卡审核流程。
出险原因一定要如实说，别隐瞒，也别为了拿到理赔乱改出险经过。之前有个朋友，酒后骑车摔了买的意外险不赔，他让朋友说他是走路摔的，结果保险公司查就诊记录的时候，发现病历上写了酒后摔伤，直接拒赔不说，还留下了理赔不良记录，之后再买别的保险都要额外核保，反而得不偿失。不管出险情况是什么，都老老实实按实际情况说，符合条款要求自然能拿到理赔，不符合的隐瞒也没用。
按保险公司要求提交完整材料之后，要记得跟进审核进度，别提交完就不管了，要是保险公司告诉你材料缺了什么，要第一时间补上去。很多人提交完材料就等消息，放了一个多月没人催也不问，结果保险公司那边一直卡在缺材料的环节，最后你自己急着用钱的时候，才发现流程根本没往下走。要是你不方便自己跟进，可以找帮你买保险的代理人跟进，或者直接打保险公司的客服电话问进度，不用不好意思，跟进进度是你的合法权益。
理赔款到账之后，记得核对一下到账金额，看看和你算的是不是一致，要是对金额有疑问，第一时间找保险公司问清楚明细，别稀里糊涂收了钱之后再发现不对。之前有个阿姨，摔了之后申请意外医疗理赔，拿到钱之后没核对，过了半个多月整理账单的时候，发现有一千多块符合报销要求的费用没给报，找保险公司核对之后才发现，是审核的时候漏算了一张门诊发票，后来补了材料才把差额打过来，要是她一直没核对，这钱就拿不到了。
结语
总结一下哦，意外险当然可以按天买，适合咱们临时出行、短期出差这种只需要短时间保障的场景，平时长期日常保障选一年期更省心。至于个人意外险能理赔多少，得看你买的具体约定：意外医疗是实报实销，花多少报多少，不超过你买的额度就行；身故伤残的理赔则按约定的保额和伤残比例给付。不管你是什么年龄、预算多少，都能找到适合自己的搭配，只要看好条款、留好材料，理赔也很顺畅哦。
