引言
咱们买意外险填受益人信息的时候，是不是不少朋友都犯过愁：我只想把身故理赔款留给照顾我多年的发小，不是亲属行不行？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 受益人能指定朋友吗
很多朋友刚接触意外险填写受益人的时候，第一反应都是，我跟我发小从小玩到大，比远房亲戚亲多了，能不能直接把意外险身故受益人填成他？或者我跟对象恋爱同居好多年，暂时没领证，能不能把受益人填给对方？我帮好兄弟付了保费，他说要把受益人写我，这样操作到底行不行？
直接给你准话：在中国内地买意外险，按照现有规定，只要经过被保险人本人同意，是可以指定非亲属作为受益人的，不存在法律层面的障碍，只要你提出来，符合要求，保险公司一般都会接受。
我给你举个真实的案例你就懂了。广州有个姑娘小吴，今年32岁，独自在广州打拼，闺蜜阿琳跟她一起北漂转南下，挤过10平米的地下室，熬过了两个人吃一份泡面的日子，后来小吴查出来良性结节，住院那段时间，是阿琳每天下班赶过来送汤陪床，比父母跑的还勤。后来小吴买意外险的时候，就指定了阿琳作为自己的身故受益人，跟保险公司说明情况，经过小吴本人签字确认之后，顺利办好了手续，整个过程没有任何阻碍。
当然也有需要注意的点，不是说你随便写个陌生人都可以。大部分保险公司，会要求你和指定的非亲属受益人之间，存在明确的利害关系或者情感联系，比如刚才说的共同生活的同居伴侣、互相照顾的多年闺蜜、照顾自己多年的住家保姆，这种有实际交往和利益关联的，保险公司都会同意，如果你随便填一个路上认识的人，没有任何关联，保险公司大概率会要求你更换，不会同意这样的指定。
给你一个可操作的建议：如果你确实想要指定非亲属作为意外险受益人，投保之前直接打保险公司的官方客服电话，问清楚能不能接受，需要准备什么材料，不要投保的时候瞎填，最后核保不通过还要来回折腾改信息，耽误时间也影响自己的保障规划。
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二. 为何有人指定非亲族
有不少人会选非亲族当意外险身故受益人，大多都是有现实需求的。我见过一个真实的例子，王阿姨今年68岁，老伴走了十多年，唯一的儿子定居国外，一年到头回不了两次家，这些年都是住家保姆张阿姨在照顾她，大到去医院挂号陪诊，小到买菜做饭收拾屋子，都是张阿姨跑前跑后，王阿姨心里一直记着这份恩情，就想着自己万一出点什么事，留点钱给张阿姨当报答，就把意外险的身故受益人写成了张阿姨，这种情况换成你会不会也这么选？
还有人是为了避免不必要的纠纷。就说做工程的陈哥吧，常年跟着项目跑，之前跟几个发小合伙凑钱买了一台工程作业用的设备，当时每个人都出了不小一笔钱，陈哥想着自己万一出事，设备要转让拆分，得给发小们留够应得的份额，刚好自己投保的意外险有身故责任，就直接把部分受益额度指定给了合伙的发小，省得以后自己家人和朋友因为分钱闹矛盾，提前说清楚定好受益人，大家都安心。
还有一部分年轻的独居群体，也会选非亲族当受益人。我认识一个28岁的女生小林，自己一个人在大城市打拼，跟家里父母关系一直不太好，大学毕业之后就很少跟家里来往，平时遇到急事难事，都是同住的闺蜜帮忙搭把手，小林说，自己孤孤单单一个人，要是真出事，钱留给一直照顾自己的闺蜜才不亏，就跟保险公司申请，指定闺蜜当了自己意外险的受益人。
还有一类情况，是帮人投保的时候，投保人和被保人都同意指定投保人为受益人，投保人大都是非亲族。比如不少小微企业，会给经常跑外勤的员工买意外险，费用都是公司出，有的公司就会跟员工提前说好，万一员工出事，先把一部分理赔金用来抵扣公司之前垫付的各项费用，剩下的再给员工家属，只要员工本人同意，就可以把公司指定成部分受益人，这种操作也是符合规则的。
给大家提个可操作的建议：如果你确实有指定非亲族的需求，一定要提前跟所有相关人员说清楚情况，不要藏着掖着，避免之后闹出不必要的矛盾；另外一定要跟保险公司明确说明你的需求，确认对方可以受理这个指定，不要自己随便填完就不管了，留下后续的隐患。
三. 年轻人怎么配意外险
刚步入社会没几年的年轻朋友，手里可支配的积蓄不多，日常通勤、出门玩的意外风险不少，配意外险不用追求贵的，跟着自己的日常活动和经济情况选就行。
如果你是每天挤地铁骑共享单车、坐公交上下班的通勤族，重点要把意外医疗的额度做足。毕竟日常磕磕碰碰、崴脚擦伤去医院处理，或是不小心被车蹭到需要门诊住院，意外医疗能帮你报销这笔开销。我身边就有这么一个例子，26岁在互联网公司做运营的小林，每天骑共享单车赶地铁，上个月雨天路滑摔了，膝盖缝了五针，拍片子加换药一共花了三千多，他买意外险的时候特意选了够额度的意外医疗，除去免赔额剩下的全报了，没动自己准备买新电脑的积蓄，对这点他特别满意。
如果你经常要出差跑客户，或者周末喜欢去户外爬山、露营这类活动，除了意外医疗，可以适当把身故伤残的保障额度提一提。不用一开始就加太高，根据你的年收入来调整就行，一般选两到五年年收入的额度就够用。比如28岁做销售的小周，每个月到手八千左右，年收入不到十万，他就选了二十多万的身故伤残额度，一年保费也就一百多块钱，完全没压力。
经济条件不同，选的方向也不一样。刚毕业月薪几千，还在付房租攒钱的朋友，就选侧重意外医疗的基础款就行，一年几十到一百多块，就能覆盖日常风险，没必要花大价钱买捆绑了其他责任的产品，把钱省下来留着当生活费更实用。要是工作两三年，手头有结余，也有更高的保障需求，可以再根据自己常有的活动加一点额度，不用一步到位，后续收入涨了再调整就行。
还有个细节要提醒大家，如果你平时会玩一些带有一定风险的休闲项目，买之前要看看条款，确认你常玩的项目在保障范围内。另外别忘关注报销范围，能覆盖社保外用药的产品，应对意外情况会更踏实，哪怕贵个几十块，遇到情况的时候能帮你省不少事。
四. 变更受益人要什么手续
第一步先找对申请渠道，不管你当初是在线上买的还是线下代理人那里买的，都可以走对应官方渠道申请，不用大老远跑到保险公司营业部排队，线上投保的直接登录官方平台找保单管理板块就能操作，线下投保的也可以直接联系当初帮你办理的工作人员，对方会帮你提交材料。
如果你走线上申请，只需要按照页面提示填写新受益人的身份信息，上传被保人的手持身份证照片确认意愿就可以，大部分平台都支持当天提交当天审核，审核通过之后会给你发承保变更通知，存好这个通知就可以。
如果你找线下代理人办理，需要你手写一份纸质变更申请书，上面写清楚原受益人的信息、新受益人的信息，被保人一定要在申请书上签字确认，成年人投保，必须被保人本人签字，这一步不能省，不然变更申请会直接被打回来。
给你举个实际的例子，之前有个张哥，早年买意外险的时候，受益人写的是当时的女朋友，后来两人分手结婚，老婆生了娃，他一直忘了改受益人。上次他骑车摔了腿，还好只是轻伤没出大事，但这事提醒了他赶紧改，一开始他以为要跑营业部折腾大半天，结果他在线上买的，登录平台之后十分钟就填完了信息，提交之后第二天就收到了变更完成的通知，后来他说早知道这么简单，早就改了，不至于担惊受怕大半年。
还有需要注意的点，如果你变更的受益人本来就已经填过基础信息，只是改受益顺序和受益比例，手续更简单，只需要确认原信息，调整比例就可以。如果变更之后新受益人信息错了，得重新提交申请，别嫌麻烦，填错了之后理赔的时候，新受益人没法顺利领钱，反而耽误事。提交申请之后一定要等保险公司出正式的变更批单才算完成，别自己填完就不管了，万一系统出问题没审核通过，到最后还是白忙活。如果是被保人自己变更，只要投保人同意就可以，如果是投保人变更，必须经过被保人书面同意，这是硬性要求，没有例外。
五. 填写信息有哪些禁忌
第一个禁忌，别漏填受益人的有效身份信息。我身边就有这么个真实例子：小吴是自由职业者，常年在外跑项目，给自己买了一份意外险，因为远房表姐早年帮过他，他就想着把身故受益人指定成表姐，填表的时候只写了表姐的名字，没写身份证号，也没留联系地址。后来小吴出事，保险公司核对受益人的时候，翻遍整个保单信息，只找到一个名字，同名的人就找了三个，花了好几个月才联系上符合条件的表姐，差点耽误了表姐拿赔款治病。所以你填信息的时候，一定要把受益人的姓名、身份证号、联系电话、常住地址写全，一个都不能落。
第二个禁忌，别随便填“法定”，又想私下让非亲人拿赔款。有不少朋友觉得，反正我跟朋友说好钱留给他了，我先填法定，之后再改就行，结果拖着拖着忘了改。去年有个案例，陈哥是单身，跟发小关系特别好，发小这些年一直帮着照顾陈哥生病的妈妈，陈哥本来要指定发小当意外险受益人，填表的时候图省事，先选了法定，说等空了再改，结果一直没改。后来陈哥出事，按照规则，法定受益人就是陈哥的亲属，这笔赔款就得分给陈哥的几个远房亲戚，发小一分钱都没拿到，辜负了陈哥当初的心意。如果你已经打定主意要把钱留给非亲人，那就别偷懒，直接在填写的时候指定好，别留到以后再说。
第三个禁忌，别留已经失效或者别人的联系方式。之前我听保险公司的朋友说过这么一件事：王哥指定自己的多年挚友当受益人，填电话号码的时候，随手写了自己早就不用的旧手机号，因为挚友搬了家，地址也填错了。后来出了险，保险公司打预留电话打不通，找地址也没人，足足拖了半年，才通过当初卖保险的业务员辗转找到挚友，那时候挚友正等着这笔钱周转生意，差点因为晚拿到钱耽误了事儿。所以填完信息之后，你一定要核对一遍受益人的联系电话和地址，确认是现在正在用、能直接联系上的信息，别瞎填应付。
第四个禁忌，别同时填多个受益人，不写清楚受益比例。有朋友说我既要给帮过我的朋友分一部分，也要留一点给照顾我的保姆，这本来没问题，但填的时候不写每个人分多少，只把两个人的名字都写上。之前就有这种情况，刘阿姨指定了照顾她十多年的保姆和远房侄女两个人当受益人，没写清楚各自拿多少，后来俩人为了分赔款闹了纠纷，又打官司又调解，折腾了快一年才把问题解决。所以只要你填了多个非亲人受益人，一定要在保单上写清楚每个人的受益比例，避免后续闹矛盾。
第五个禁忌，别填不符合要求的受益人，抱有侥幸心理。有的朋友想把受益人填给还没办理合法收养手续的孩子，或者还没领结婚证的伴侣，不跟保险公司说明实际情况，直接乱填信息，最后理赔的时候因为受益人身份不符合要求，没办法正常赔款。如果是这种情况，你要么先把身份关系理顺，要么直接跟保险公司说明情况，按照要求准备好对应的材料，确认可以投保之后再填写，别稀里糊涂乱填留下隐患。
结语
现在你搞清楚啦，意外险确实可以指定非亲人当身故受益人，只要你征得被保人的同意就行。如果你真的有指定非亲受益人的需求，填信息的时候一定要核对清楚手机号、身份证号这些内容，万一之后情况变了，记得及时找保险公司提交变更申请，别像李姐、王哥那样耽误事儿。大家可以根据自己的实际需求，灵活填写受益人，别被固有想法绑住，选适合自己的配置就好。
