引言
你有没有碰见过这种情况？出门摔了一跤去医院，医保已经报了一部分钱，那买的意外险还能再报多少钱呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 报销顺序别乱来
报销顺序直接影响能报多少钱，先报医保再报意外险，能拿到的总报销额度更高。别上来就找意外险申请赔付，那真的会亏。
给你举个例子，今年28岁刚参加工作的小周，下楼买早餐的时候踩滑摔了，胳膊骨裂，一共花了6200块，其中医保目录内能报的部分是5000块，自费的支架钱是1200块。小周单位已经给他交了职工医保，自己额外买了一份意外险带意外医疗责任，免赔额100块，报销比例是90%。
如果先报医保，医保给小周报了5000块里的3000块，剩下没报的2000块目录内费用，加上1200块自费费用，一共3200块，拿到意外险这边报。扣掉100块免赔额之后，就是3100块乘以90%，能报2790块。算下来，医保加意外险一共报了3000+2790=5790块，小周自己只掏了410块，负担很小。
如果反过来，先找意外险报，结果就不一样了。意外险先报的时候，总花费6200块，扣掉免赔额100块，再扣掉医保不报的自费部分？不对，有些意外险条款约定，已经有基本医保的情况下，才给到90%的报销比例，如果先走意外险，会按照未经过医保的比例算，一般只有70%甚至更低。咱们算一下：先走意外险，6200扣100块免赔，剩下6100，按未经过医保的70%报，能报4270块。剩下没报的1930块，再拿到医保去报，医保只能报目录内剩下的部分，目录内一共5000块，已经被意外险报了4270里的一部分，剩下能报的也就只有1000块左右，医保按60%报，只能报600块。加起来一共报了4270+600=4870块，比先报医保少拿了920块。
所以给你直接提可操作的建议：只要你有医保或者城乡居民基本医保，不管你花了多少钱，不管是不是意外导致的花费，先拿着发票去走医保报销，拿到医保的分割单之后，再拿着分割单和剩下的资料找意外险报销。这样不仅能享受意外险更高的报销比例，剩下没报的自费部分、医保免赔部分也都能按约定报，能最大程度减少你自己掏的钱。你要是记反了，平白少报大几百上千，真的不划算。
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二. 自费项目能不能赔
意外险会不会赔医保报不了的自费项目，得看你买的意外险带不带意外医疗责任，以及条款里对赔付范围是怎么约定的，不是所有意外险都能赔自费项目，也不是所有自费项目都不能赔。
我给你举个咱们生活里常见的例子，张阿姨今年62岁，下楼买菜的时候被电动车刮倒，脚踝骨折错位，需要做复位手术。医生说普通钢板是医保报销范围内的，但是有进口钢板固定效果好，排异反应概率低，后期恢复也更快，不过这块费用医保全不报，全得自己掏。张阿姨的儿子之前给她买了意外险，带着意外医疗责任。这时候就能用上了，当时张阿姨选的这款意外医疗，赔付范围包含医保外自费项目，最后算下来，进口钢板花了8600块，扣除100块免赔额之后，报了8500，几乎没花自己多少钱。
如果换一种情况，你买的意外险，意外医疗只报销医保范围内的项目，那像这种进口钢板、自费药、进口器材，全都不能报，得自己掏腰包，这差价可能大几千甚至上万，对普通家庭来说也是不小的负担。
给大家一个可操作的建议，买意外险的时候，一定要先看意外医疗的赔付范围，优先选能覆盖医保外自费项目的产品，别光盯着意外险的身故保额高就买。尤其是经常出门买菜遛弯的中老年人，走路容易摔着碰着，真要骨折了，大概率会用到自费的钢板或者药品，提前把这块保障加上，真出事了能省不少钱。
还有一点要提醒大家，就算意外险能报自费项目，也不是所有自费项目都能报，得是因为意外导致伤害产生的合理治疗费用才行，如果是你自己主动要求用超出治疗需求的高价自费项目，超出合理范围的部分，保险公司也不会赔的。买之前翻清楚条款里的约定，不用觉得麻烦，多花三五分钟看清楚，真出事了就不会踩坑。
三. 各年龄段怎么选
对于未成年人来说，日常跑跳容易磕伤碰伤，大多已经有少儿医保，这时候挑意外险，重点抓意外医疗额度和报销范围。给你说个真实例子，邻居家8岁的男孩，在学校玩单杠摔下来，胳膊骨折打了进口钢钉，少儿医保报完之后，还剩近八千的自费费用，之前家长给他买的意外险，意外医疗额度选了两万，刚好覆盖剩下的费用，最后报了七千八，自己只花了两百块挂号费。给未成年人选，预算不用多，每年几十块就能搞定，不用盯着高额身故责任买，符合监管要求的额度就足够，把预算多倾向意外医疗就好。
对于刚毕业踏入社会的年轻人来说，手头预算不算多，平时上下班通勤，出差跑业务，发生意外磕碰、交通意外的概率不低，本身已经有职工医保，选意外险的时候，可以兼顾意外医疗和基础的身故伤残责任。比如我认识的一个做运营的小姑娘，每天骑电动车上下班，雨天路滑摔了，下巴磕破缝了十几针，还留了点小疤痕，美容缝合的费用医保不报，职工医保报完门诊常规费用后，剩下两千多的美容缝合费用，她买的意外险意外医疗涵盖了合理的整形修复费用，直接报了两千多，自己一分没出。年轻人选的话，预算可以控制在每年一两百块，意外医疗额度选个两三万，身故伤残选个几十万基础额度就够，适合刚攒钱的阶段，不会有太大缴费压力，缴费直接选年缴就行，每年买一次也方便调整。
对于已经成家，上有老下有小的中年人来说，是家庭的主要收入来源，发生意外影响整个家庭的收入，本身已经有职工医保或者居民医保，选意外险的时候，可以适当提高身故伤残的额度，同时保留足够的意外医疗额度。比如有个做装修工的师傅，平时上门干活难免登高，不小心踩空摔下来扭了腰，需要卧床休养，还做了个小微创，医保报完之后，剩了一万两千多的治疗和康复费用，他买的意外险意外医疗额度五万，直接把剩下的费用报完了，而且还有伤残责任，鉴定出十级伤残之后，额外给了一笔伤残补偿金，刚好补上他休息三个月没干活的收入缺口。中年人买的话，按照家庭年收入来配额度就行，意外医疗选个五万以上，预算每年两三百到四五百都有，根据自己的经济条件来选，缴费选年缴就可以，每年续保有问题也能及时调整产品。
对于已经退休的老年人来说，平时买菜遛弯，容易滑倒摔伤，本身已经有居民医保或者职工医保，大部分人预算不算高，这时候一定要把意外医疗放在第一位，不用过多追求身故伤残的高额度。我家小区有个张阿姨，下雪天出门买早点，滑了一跤导致胯骨骨裂，需要换人工髋关节，用了进口的髋关节，医保报完之后还剩三万多的自费费用，张阿姨女儿之前给她买的意外险，意外医疗额度五万，不限社保范围报销，最后把三万多的自费部分全报了。给老年人选，重点看有没有免赔额，尽量选免赔额低甚至零免赔的产品，报销比例越高越好，预算每年一百多到两百多就够，要是老人健康条件不好，也不影响买意外险，大多不需要健康告知，符合年龄要求就能买。
要是你本身健康条件不太好，买不了其他健康类保险，更要把意外险配齐，意外险大多不问健康状况，不管是有慢性病还是其他身体问题，只要符合年龄就能买，预算不多就先把意外医疗配齐，预算充足再加上合适的身故伤残额度，根据自己手里的钱调整就好，不用硬撑着买高额度，适合自己的就可以。
四. 资料准备有哪些
第一样必须准备好的，就是就医过程里开的所有纸质票据，也就是咱们常说的发票。很多朋友看完病，随手把发票塞钱包或者扔快递盒里，等到要报销的时候翻箱倒柜都找不到，白白耽误报销进度。这里要提醒大家，医保报销的时候，部分医保点会收走发票原件，你记得提前多印几份复印件，找医保经办窗口盖个章，证明发票确实拿去走医保报销了，留好盖章的复印件给意外险这边用。就拿前段时间问我的张阿姨说，她下楼倒垃圾摔了骨折，医保报完就把原件给收走了，忘了要盖章复印件，来回跑了三趟医保窗口补材料，整整耽误了一个月才拿到意外险赔款，折腾得特别累。
第二样不能缺的资料，就是医院开的诊断证明和完整的病历记录。诊断证明要让医生写清楚你的意外受伤经过，比如是什么时间、因为什么事情受的伤，别写得模模糊糊，要是写了和意外无关的旧疾诱因，意外险审核的时候很容易卡下来。门诊病历要带好全部记录，住院的话要准备好出院小结，这些材料能帮保险公司快速确认，你的受伤情况确实符合意外险的赔付要求，不会有争议。
第三样要提前整理清楚的，就是所有费用的明细清单。不管是做检查的费用清单，还是拿药、手术、住院床位费的清单，都要打印出来留好。别觉得有发票就够了，发票只显示总花费，清单能对应看出每一笔钱花在了哪里，哪部分是医保报过的，哪部分是自付自费的，意外险核赔的时候要对着清单计算还能报多少钱，缺了清单就得再回医院补打，来回折腾费时间。
第四样是和个人身份相关的基础材料。要准备好被保人的身份证复印件，如果是给孩子或者老人代办，还要带好代办人的身份证，以及能证明亲属关系的材料，比如户口本复印件就行。如果是意外导致需要转账，提前准备好自己银行卡的复印件，把卡号和开户行信息写清楚，别写错号码，不然赔款打不进来，还要再重新核对信息耽误时间。
最后还有一样容易漏的特殊材料，就是能证明意外发生经过的材料。如果是上下班路上出的小意外，要是需要的话，可以准备好单位出具的意外经过说明；如果是在公共场所受伤，可以提前把意外发生的场景简单写清楚说明，配合现场的照片（如果留存了的话）一起交上去，这样能帮保险公司更快核实情况，不用反复找你核对信息，赔款到账的速度也会快很多。
结语
其实医保报完意外险最终报多少钱，和两个因素直接挂钩：一是你医保报销后，还剩下多少符合意外险条款约定的合理费用；二是你买的意外险约定的意外医疗报销比例和限额。如果你买的是带免赔额的产品，总报销金额就是「（医保后剩余合理费用-免赔额）×报销比例」，最高不超过你的意外医疗限额。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是给家里老人选保障，建议优先挑报销范围覆盖自费药、报销比例高的产品，用很少的预算就能拿到更实在的保障，不会让自己白白多掏钱哦。
