引言
是不是不少开公司、带团队的朋友都在琢磨，给员工买意外险到底该怎么挑？今年买一份得花多少钱呀？别发愁，咱们这就把这些问题说清楚，帮你理清思路选到合适的。
一 保费预算怎么规划才合理
先给大家说最直观的调整思路，按咱们公司不同岗位的风险等级来定就行，不要上来就一刀切买最贵的。就说楼下开生鲜超市的王老板，他店里一共五个人，两个理货收银坐门店，三个天天骑电三轮给小区送菜跑外勤，一开始他想给每个人买一样的意外险，预算算下来要超支，后来按照岗位风险分开做预算，就把钱花到刀刃上了。
低风险岗位，比如行政、文员、门店导购这类，平时很少出门，也碰不到重型设备，预算不用给太高，平均下来一年每个人两三百块就够，算到每个月也就二三十块，一杯奶茶钱就能搞定基础保障，对小微企业来说压力很小。
中等风险岗位，比如装修工人、快递配送员、生鲜配送员这类，经常在外跑，或者要接触小型工具，预算可以稍微往上提一提，一年每个人大概三五百块，就能买到够用的保额，遇到磕伤碰伤、骨折住院，都能覆盖大部分花费，不用老板自己掏腰包给员工补医药费，王老板给他那三个送菜员工就选的这个档位，算下来总共一年才一千出头，比他一开始预估的便宜一半。
高风险岗位，比如建筑施工工人、高空作业人员这类，本身遇到意外的概率更高，需要的保额也更高，预算相对会高一点，一年每个人大概七八百到一千多块，这个钱不能省，不然真遇到事，保额不够兜底，老板还是要承担额外的支出。
最后说一下整体预算，你可以先把公司所有员工按上面的风险等级分类，算完单个预算再加总，一般来说，给员工买意外险的整体预算，控制在公司年度福利费的十分之一以内就完全够用，不会给公司的现金流造成压力。如果你是刚起步的小微企业，员工一共才三五个人，也可以先给高风险岗位配好保障，低风险岗位再逐步补，不用一下子把预算拉满，慢慢调整就行。
二 不同岗位怎样匹配保额
咱们先从日常坐办公室的行政、人事、财务这类岗位说起，这类岗位平时基本不会出门跑业务，大部分时间都待在室内，发生意外风险的概率相对低一些。你给这类员工配保额，不用定太高，10万到30万的身故伤残保额、2万到5万的意外医疗额度就能覆盖需求。举个真实例子，去年有个做互联网公司的行政小姐妹，午休下楼买奶茶踩滑摔了，膝盖缝了八针，门诊加换药一共花了快4000块，刚好走意外医疗全额报了，公司定的5万意外医疗额度完全够用，老板也没多花额外保费。
接着说经常需要出门跑业务的销售、物流配送这类岗位，这类员工每天要赶公交、骑电动车跑客户送包裹，出门次数多，遇到磕碰擦伤、交通小意外的概率比坐办公室的高不少。这类岗位的保额可以往上提一提，身故伤残定30万到50万，意外医疗定5万到10万就合适。之前认识一个快消品牌的区域销售，上个月骑电动车去批发市场补货，为了躲突然拐弯的汽车摔了，手臂骨折加软组织挫伤，前前后后治疗加康复花了近8万，他们公司给配的10万意外医疗额度，扣除免赔后报了7万多，剩下的也没让员工自己掏多少钱，老板当初多花的一点点保费，直接帮公司和员工都分担了压力。
再说到在工厂车间、装修工地这类场所工作的蓝领工人、装修工人，这类岗位本身接触的设备多、工作环境复杂，发生意外的概率更高，万一出事往往伤情比较重，保额必须给足。身故伤残建议定50万到100万，意外医疗额度最好定10万以上，还可以加上住院津贴责任。之前接触过一个装修包工头，他给手下8个工人都配了80万身故伤残加15万意外医疗的意外险，去年有个工人贴瓷砖的时候踩空脚手架摔下来，腰椎骨裂做手术花了快12万，最后意外险全报了医疗费用，还赔了对应伤残等级的保额，工人拿到钱安心养伤，包工头也没因为这笔额外支出拖垮工地进度，要是当初保额买低了，这笔钱大概率得包工头自己掏，损失可就大了。
还有经常需要开车出门的司机、网约车师傅这类岗位，这类岗位主要面临交通意外风险，除了基础的意外险保额，还可以额外增加交通意外额外赔付的责任，保额方面身故伤残定50万起步比较稳妥，意外医疗同样要10万以上，毕竟交通意外一旦发生，治疗费用往往不低。
最后说一句，如果你公司里有不同岗位混着的，不用统一买一个保额，分开配置就好，风险高的多给点保额多花点钱，风险低的少配点少花钱，这样整体算下来总保费不会太高，保障也都覆盖到了，不会出现浪费保费或者保障不够的情况。
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三 合同里有哪些隐藏陷阱
第一个要盯的，就是承保职业范围。不少老板买的时候只看价格，没仔细核对职业列表，等到出事理赔才发现，自家员工的职业不在承保范围内。比如开装修公司的小周，图便宜随便买了一份团意意外险，没注意条款里只保1-3类职业，自家贴瓷砖的工人属于4类，工人摔了之后申请理赔直接被拒，最后只能自己掏腰包赔了十几万，亏大发了。我给你的建议是，买之前把所有员工的职业列出来，一个一个对应条款里的职业分类表，高风险岗位一定要找对应能承保的合同，别抱着侥幸心理蒙混过关。
第二个要留心的，就是免责条款里的细节。很多合同里都会写，员工因个人故意行为导致的受伤不赔，可不少人没注意，有些还把员工上下班途中的交通事故，或者工作中突发疾病导致的意外，偷偷列在了免责里。比如做生鲜配送的王老板，员工骑电动车送菜路上被车撞了，找保险公司理赔才发现，合同里把通勤意外给免责了，最后只能公司承担员工的误工费和治疗费。我的建议是，拿到合同先翻免责那几页，把涉及通勤、职业病、突发意外身故的内容都圈出来，凡是你觉得可能会碰到的风险，要是写在免责里，直接换一份就好。
第三个陷阱，就是保额分的坑。有些看起来总保额很高，实际上拆分到不同责任上，单项额度特别低。比如宣传说一百万保额，实际上意外身故全残才给一百万，意外医疗额度只有两万，住院津贴一天才五十块。之前开餐饮店的李姐就碰到过这个坑，店员烫到了手，治疗花了快四万，最后保险只报了两万，剩下两万都是李姐补的。我的建议是，别只看总保额，一定要单独看意外医疗的额度，至少要匹配你当地的治疗费用水平，一线城市尽量把意外医疗额度做高些，小城市也别低于三万。
第四个要防的，就是离职员工的保障陷阱。有些合同写了，员工离职之后立刻就没保障了，可有些老板刚招人流动性大，没注意及时增员换人，新来的员工没录入系统，出事之后赔不了。还有的合同要求，离职员工如果在任职期间发生意外，离职之后就不予赔付，这也很坑。做服务行业的刘老板，之前有个员工干了半个月摔了，之后辞职养伤，保险公司就以员工已经离职为由拒赔，最后闹了很久才解决。我的建议是，买的时候问清，能不能随时增员减员，有没有离职延迟赔付的约定，尽量选支持灵活调整人员，离职后仍可赔付任职期间意外的产品，方便你根据人员流动调整，不会出漏子。
第五个要注意的，就是理赔申请的时间限制。有些合同里写了，发生意外之后要在48小时内报案，超过时间就会增加理赔审核的难度，甚至会拒赔。不少老板平时忙，忘了及时报案，拖了一周才说，最后保险公司说没办法核实事故情况，只赔了一部分。我的建议是，把报案电话贴在公司公告栏里，要求员工出事之后第一时间通知，你也要赶紧给保险公司打电话报备，别因为晚报案吃了亏。
四 发生意外的理赔流程
第一步赶紧报案，别拖着。我们之前接触过一家批发城的老板，店里理货员搬货的时候砸伤了脚，老板当时忙着处理店面存货，隔了快两周才想起报险，最后差点影响理赔审核。建议大家不管伤势轻重，发生意外之后三天内就通知保险公司，早点提交信息，审核流程也能早点启动。
第二步整理好所有需要的材料，别漏东西。一般来说，员工的身份证复印件、医院的诊断证明、缴费发票、病历本这些都要留好。如果是意外受伤需要门诊治疗，把每一次的缴费小票都收好，要是住了院，出院小结和费用明细单一定要找医院盖章。之前有个做装修的工头，工人摔破了头缝针，老板把缴费发票弄丢了，最后跑了三趟医院才补出来完整的材料，硬生生耽误了一个多月才拿到赔款。要是员工是因为意外导致伤残，还要额外准备伤残鉴定报告，提前跟保险公司说清楚鉴定机构的要求，别随便找机构做了最后不认可。
第三步提交材料等审核，别瞎催也别不管。现在很多渠道都能直接上传材料，线下网点也能交纸质版，交完之后可以隔三五天问一下审核进度，要是保险公司说材料缺了什么，赶紧按照要求补，别放着不管。我们认识一个做餐饮的老板娘，店里服务员滑倒磕坏了门牙，补完牙之后保险公司说缺了牙齿治疗的明细单，老板娘半个月没理，最后流程直接停了，还是后来主动联系才重新启动。
第四步等着赔款到账，确认一下到账金额。审核通过之后，一般赔款会直接打到约定的账户里，不管是打给公司还是打给员工个人，都要核对一下金额对不对，有没有漏赔的项目。要是对金额有疑问，直接跟保险公司的对接人员提出来，让对方给你解释清楚计算方式。
最后提醒大家，所有的材料自己都留一份复印件或者电子备份，万一原件弄丢了，手里还有备份能用。之前有个物流站的老板，货车司机装卸货摔下来骨折，所有材料原件都交上去之后，自己没留备份，后来保险公司说材料找不到了，老板又重新跑了好几个地方补材料，折腾了好久才办完。按照这个流程走，能少踩好多坑，理赔也能顺顺利利。
结语
总的来说，给员工买意外险不难选，先按岗位定好风险等级，再对应调整保额预算就行。今年国内意外险价格整体比较平稳，低风险岗位大多几十块钱一年每人，高风险岗位一年也就几百元每人，不管你是几个人的小微企业还是几十上百人的公司，都能找到匹配预算的方案，找靠谱的保险渠道按需选购就可以啦。
