引言
有没有灵活就业的朋友想问，自己交养老保险，最后交多少钱、能领多少钱，到底是怎么算出来的？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 缴费基数是如何确定的
灵活就业个人养老保险的缴费基数，根据个人选择的范围自主确定。
张三是一名在外跑货运的灵活就业司机，今年他准备自己缴养老保险。他所在地区这一年给出的缴费基数范围，下限是当地全口径城镇单位就业人员月平均工资的六成，上限是月平均工资的三倍。也就是说，只要你在这个区间里选哪个数当基数都可以。
张三之前跑货运行情好的时候，每个月流水能到一万五，除去油费和车辆保养，每个月大概能剩八千块，他手里闲钱比较充足，就选了接近上限的基数来缴费。
如果你跟张三不一样，手里现金流比较紧张，那就直接选下限基数就行，一样可以累计缴费年限，不会影响你累计资格，只不过每个月划入个人账户的金额会少一点而已，不会有其他负面影响。
举个例子，如果你每个月扣完日常开销，只能剩两千块左右，完全没必要硬撑着选高基数，选下限就能满足你累计缴费的需求，等后续收入提高了，再改选更高的基数就行，每年缴费前都可以重新选档位换基数，完全灵活，不用硬扛压力。
还有人问，我去年收入波动大，有时候一个月赚一万，有时候赚几百，基数怎么选？这种情况你直接按自己全年预估的可支配结余来选就行，不用跟收入完全绑定，毕竟灵活就业本身收入就不稳定，政策也给了自主选择空间，选你能承受的基数就可以。
如果你是刚出来做灵活就业的年轻人，工作还不稳定，那建议你先选下限基数，先把缴费资格保住，别断缴就行，等工作稳定收入涨了，再逐步提高基数，这样压力小，也不会影响后续累计待遇。
图片来源：unsplash
二. 每月缴费大概多少钱
如果你每个月收入大概五千，想自己交灵活就业养老保险，先看当地给的缴费区间，一般来说，你可以直接在区间里选适合你当前收入的档位，选完直接乘对应费率就能算出每个月要交的钱。
打个比方，当地设定的最低缴费基数是三千五，最高是一万八，李四今年刚做外卖骑手，每个月稳定收入大概五千，他选了和自己收入差不多的五千档位来缴费。按照常见的费率计算，每个月需要交的钱就是五千乘以费率，算下来每个月要交一千块钱。这个数对每个月收入五千来说，其实不算低，如果你收入也是这个水平，你可以选更低一点的档位，比如四千档位，这样算下来每个月只需要交八百块，压力会小很多。
如果你收入比较稳定，每个月能有一万左右，你也可以选更高一点的档位。比如选一万档位，算下来每个月交两千块，这个缴费金额，比按最低档位交的话，每个月多交一千多，交满规定年限之后，退休每个月能领的钱也会更多。
如果你这个月收入不太好，刚交完房租手头剩下的钱不多，你可以选当地的最低缴费基数档位来交，还是拿刚刚说的最低基数三千五来算，每个月只需要交七百块钱，这样既能保证缴费不断，也不会给自己的生活造成太大压力。不少做小生意摆地摊的朋友，都会选这种灵活切换档位的方式，生意好的时候选高一点，生意淡的时候选低一点，不会硬撑着交高费用。
给你个直接的建议，你每个月拿出来交养老保险的钱，最好不要超过你月收入的两成，超过这个比例的话，很容易影响你平时的日常生活开支。比如你月收入五千，拿出一成到一成半来缴费就合适，也就是五百到七百五之间，选对应档位就好，别为了以后领得多，硬扛着交一千多，连平时吃饭看病的钱都留不够，那就得不偿失了。
三. 各年龄段选择哪个档
如果你是刚进入灵活就业行列，年龄在20-35岁，手里现金流不算特别充裕，建议直接选低档缴费。
这个阶段你距离退休还有二三十年，缴费累计时间足够长，现在选低档，每个月少掏点钱，手里留活钱可以应付日常开销、突发的疾病或者其他投资需求，哪怕后续收入涨了，再往高档调也完全没问题。就拿做自由设计师的王五说，王五今年28岁，刚出来接设计单做，每个月收入不稳定，淡季可能只有两三千收入，旺季能拿到一两万，一开始他咬着牙选了最高档缴费，结果第三个月甲方拖款，连房租都差点交不起，后来改成了低档，每个月只需要交几百块，压力一下小了很多，手里攒了几万备用金，接活的时候也不用为了赚快钱乱接烂单。
如果你年龄在36-45岁，缴费已经累计了十几年，现在收入比较稳定，手里有一定积蓄，可以选中档缴费。这个阶段你的缴费年限已经有了基础，适当提高缴费档位，个人账户累计的额度会变多，后续退休拿到的钱也会相应增加，同时也不会给日常生活带来太大压力。
做外卖骑手的陈哥今年40岁，跑了快10年灵活就业，前8年一直选的低档缴费，这两年跑单稳定，每个月收入能稳定在八千左右，手里也攒了二十万首付准备给儿子买房，就把缴费档位调到了中档，每个月多交两三百，对日常开销没影响，算下来退休的时候，每个月能多拿小几百，够自己平时买菜买药了。
如果你年龄在46岁以上，刚参保或者累计缴费年限还没到最低要求，手里经济条件允许的话，可以尽量选高一档缴费。养老保险遵循多缴多得的规则，缴费年限不够的情况下，提高缴费档位，可以拉高个人账户的积累额度，弥补缴费年限短的不足，让你退休之后拿到的钱更多一些。
今年48岁的张姐，之前一直在家做家政散工，之前没交过养老保险，现在担心老了之后没保障，就打算以灵活就业身份参保，距离退休还有12年，刚好够最低缴费年限，张姐手里攒了几十万养老钱，子女也都工作了不用她贴补，就直接选了偏高的档位，每个月交一千多，算下来退休的时候，个人账户累计的额度更高，每个月能拿到一千八百左右，够覆盖自己的基本生活，不用事事伸手跟子女要。
不管你在哪个年龄段，都要结合自己当下的收入情况选，不要为了多领养老金硬冲高档，导致现在生活困难，只要累计缴费年限够，哪怕一直选低档，退休之后也能拿到基础养老金，满足基本养老需求，要是收入波动大，也可以随时根据自己的情况调整档位，不用一直固定一个选择。
四. 退休后按月能领多少
咱们直接说，退休后能领的钱，由两部分加起来算，你跟着案例走一遍就懂。
就拿赵大爷来说，他做灵活就业交养老保险交了15年，今年刚好到退休年龄，当地之前历年的社会平均工资算下来，平均是每月5000块，他自己养老保险个人账户里，一共存了72000块。那第一部分是基础养老金，算法直接套：基础养老金等于当地平均工资加个人指数化平均工资，除以二之后，再乘以累计缴费年限，再乘以百分之一。赵大爷一直按最低档位缴费，他的个人指数化平均工资就是5000块，算下来就是（5000+5000）÷2×15×1%，算下来就是每月750块。
第二部分就是个人账户养老金，算法更简单，直接用个人账户里存的总钱数，除以规定的计发月数就行。咱们国家现在对60岁退休的人，计发月数是固定的139个月，赵大爷刚好60岁退休，那就是72000÷139，大约是每月518块。
把两部分加起来，赵大爷每个月一共能领的钱就是750+518，大概1268块。你可以对着自己的数据套一下，就知道自己大概能领多少。
如果你交的年限更长，选的缴费档位更高，能领的钱肯定会更多。比如另一位灵活就业的刘叔，同样在这个地区，交了25年，一直按中等档位缴费，个人账户一共存了18万，算下来基础养老金就是（5000+7500）÷2×25×1%=1562.5块，个人账户养老金是180000÷139≈1295块，加起来每个月就差不多2857块，比只交15年最低档的赵大爷高不少。
给你一个可操作的建议：如果你想退休后领的钱够花，尽量多交缴费年限，条件允许的话，选稍高一点的档位，最后拿到的钱会更贴合养老需求。不要觉得交高档位不划算，交的时间越久，差距越明显。
五. 中途断缴有什么影响
先直接说结论：灵活就业个人养老保险断缴，不会清零已经累计的缴费年限，这一点你大可放心，但是会直接影响累计缴费年限的长短，最终影响你退休后能领多少钱。
孙女士今年42岁，做家政服务灵活就业，之前已经连续交了12年养老保险。前两年她接私单的时候被雇主拖欠薪资，手头一下子紧了起来，咬咬牙断缴了两年，打算之后经济宽松了再补缴。等到她今年准备继续缴费的时候一算，发现哪怕后面按最高档位补缴，退休的时候累计缴费年限少了整整两年，每个月领到的钱也要少一百多。这是因为养老保险计算待遇的时候，累计缴费年限是核心指标之一，每少交一年，基础养老金部分就会按比例减少，个人账户里的累计储存额也会变少，两部分加起来，每个月少拿几十到上百元都是正常情况。
如果你距离法定退休年龄还有十多年，只是因为换工作、短期收入波动断缴两三个月，其实影响比较小，只要之后继续正常缴费，累计年限能补上，对最终待遇的影响微乎其微。但如果你已经临近退休，还差个两三年就要办退休手续了，断缴哪怕几个月，都可能让你没办法按时办理退休，得等累计年限够了才能领钱，平白多等几个月领不到养老金，对本身就等着养老金过日子的人来说，生活压力会增加不少。
对健康条件不好、计划提前退休的灵活就业朋友来说，断缴更是要尽量避免。比如今年50岁的刘师傅，之前做装修零活，落下了腰椎的毛病，想早早办退休休养，断缴大半年就直接耽误了他的退休审批，本来这个月就能领钱，硬生生拖到了下一年，自己只能靠之前攒的积蓄看病生活，过得很局促。
给你两个实际可操作的建议：如果你只是短期手头紧，可以先换成最低档位缴费，别直接断缴，哪怕每个月只交几百块，也能保住累计缴费年限；如果你已经断缴了，在符合当地补缴政策的前提下，尽量尽早补缴，不要一直拖着，越拖累计年限缺口越大，对退休待遇的影响也越大。
结语
整体算下来，灵活就业个人养老保险金额分为两部分看：首先，你交多少钱，是用你选的缴费基数，乘固定缴费比例就能算出来，当地社会平均工资公布后，你可以选不同档位的基数，收入不稳定的时候选低档位，收入宽裕的时候可以选中高档位，不用硬冲高缴费。其次，你退休能领多少钱，主要和你累计缴费年限、历年缴费基数、个人账户累计储存额有关，交得越久、选的基数越高，最终能领到的钱就越多，大家可以根据自己的经济条件调整，不要为了领更高养老金硬扛缴费压力，适合自己的就是合适的。
