引言
家里养娃的家长，谁没遇上过孩子跑跳磕碰、意外受伤的情况？折腾完给娃治伤，不少人对着手里一堆单据犯愁：儿童意外险到底该怎么报销呀？别着急，这篇文章就给你说清楚答案。
一. 孩子磕碰事发当天如何报案理赔
你别等孩子处理完伤情、过了好几天才想起来报，当天能报就当天报，拖得时间长了，很多信息会模糊，理赔员核对细节也会麻烦，还可能耽误你的审核进度。
就拿邻居家的情况来说，邻居家5岁的小壮周末在楼下小区广场玩，跑着追泡泡的时候没注意脚下的砖缝，绊倒磕在了路边的花台边缘，下巴破了个两厘米的口子，当时就流了不少血，邻居抱着孩子往医院跑，路上就掏出手机打了保险公司的报案电话。接线的工作人员当时就告诉她需要准备哪些材料，还帮她确认了就诊的医院是不是在承保范围内，省得她白跑一趟，也没耽误后续的流程。
报案的时候别乱说，就说清楚发生了什么事，时间地点都讲准确，别说什么“我家孩子一直身体不好才摔着”这种多余的话，就直白讲清楚是意外摔倒、磕碰受伤就行，多余的表述反而容易让理赔人员误判。
报案之后记得把现场拍清楚，摔碰的地方、孩子受伤的部位都拍几张清晰的照片，别只拍伤口，也拍一下事发现场的环境，比如是在家里瓷砖地滑摔的，就拍一下滑的地方和孩子摔的位置，这些照片能帮理赔人员快速确认是不是意外情况，不会卡在审核环节耽误时间。
除了打电话，不少保险公司也支持线上报案，你可以直接在官方公众号或者APP上提交报案信息，把拍好的照片直接传上去，留好自己的联系电话和孩子的保单号，提交完会有工作人员主动联系你，不用你一直打电话追进度。不管选哪种方式报案，都要把自己的联系方式留对，别写错号码，不然工作人员联系不上你，理赔肯定会被耽误。
报案之后，去医院看诊的时候，一定要跟医生说清楚，这是意外磕碰导致的受伤，让医生在病历本上写清楚受伤的原因和过程，别只写伤口处理，遗漏了意外受伤的描述，后续理赔核对的时候会出问题，这点真的要记牢。
二. 选对医院和药品能省不少费用
先给大家说个真实案例，去年邻居家7岁的小男孩在楼下跑着玩，被路边的石墩绊倒磕破了额头。邻居妈妈当时慌了神，直接拉着孩子去了家楼下的私人整形诊所做美容缝合，花了快四千块，后来申请报销的时候才发现，这份儿童意外险只认可二级及以上公立医院，私人诊所的费用一分都报不了，相当于白花了这么多钱。
拿到儿童意外险保单之后，第一时间翻找医院范围的条款，不符合要求的医院不要去，不然花了钱也没办法报销。大部分儿童意外险，都认可二级及以上的公立医院，部分产品也拓展了社区公立医院和部分符合资质的私立医院，提前确认清楚，真出事了不会跑错地方。
如果孩子只是轻微的擦伤、扭伤，家附近符合要求的社区公立医院就可以就诊，挂号、检查都比大医院快很多，不用排队耽误孩子的时间，所有费用也都符合报销要求，不会出问题。
拿药的时候主动跟医生说，孩子已经投保了儿童意外险，请尽量开符合报销范围内的药品。如果有需要用到自费的药品或者自费治疗项目，可以提前问医生，是不是必须要用，如果不是必须，可以换成同功效的可报销药品，这样能减少自己要掏的钱。
比如我闺蜜家5岁的女儿，滑滑梯摔下来骨折了，去了符合要求的公立医院，医生说有可报销的普通固定板，也有自费的定制固定板，闺蜜选了普通固定板，整个治疗下来，除去免赔的部分，报销了九成左右的费用，自己只花了几百块，大大减轻了家里的开支。如果当时选了自费的固定板，自己要掏的钱就要多一两千，差别还是很大的。
如果需要转院治疗，一定要让原来就诊的医院开正规的转院证明，提前跟保险公司备案，转院之后的费用才能正常报销，避免转院之后不符合报销要求，平白多花冤枉钱。
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三. 收集单据要注意哪些关键细节
第一个要提醒你的，一定保管好医疗发票原件。就拿邻居家朵朵上次滑滑梯摔破胳膊来说，当时妈妈着急带孩子处理伤口，把发票随手夹在孩子绘本里，后来整理东西找不到了，只能跑去医院补打存根联，折腾了整整一下午，最后还差点因为没有原件没法走报销。哪怕你之后要拿去别的地方核销，也先给保险公司交原件，需要退回的话提前跟工作人员说好，提前复印一份自己留底，别等原件丢了才着急。
第二点，所有的费用明细清单一定要和发票对得上。很多家长看完病，只拿了发票就往保险公司寄，忘了打费用明细，或者明细只打了一部分，保险公司审核的时候，根本没法分清哪些是符合报销范围的项目，只能打回来让你补材料，白白耽误报销时间。比如孩子磕伤之后，既有清创缝合的治疗费，又有开的外用消毒药和口服消炎药，每一项的费用都要列清楚，名称、单价、数量都不能少，和发票的总金额对得上，才能顺利过审。
第三点，门诊病历和住院相关的病案资料要完整，别缺页漏项。还是拿之前小明摔伤来说，医生在门诊病历上写清楚了受伤时间、受伤原因、处理方案，小明妈妈提交的时候，只夹了有诊断结果那页，漏掉了写受伤经过那页，保险公司没办法确认这次意外是不是符合保障范围，只能打电话让她补送材料。如果是住了院的情况，出院小结、诊断证明书这些，都要让医院盖好章再拿回来，没盖章的材料没有效力，没办法通过审核。
第四点，如果是因为意外导致的转诊或者转院，一定要收好转诊证明。比如孩子一开始在社区医院处理，后来因为伤口情况需要转到上级医院，这个时候一定要让社区医院开好转诊单，别直接就转走。不少意外险条款里要求，未经批注的转诊，可能会影响赔付比例，甚至直接没法报销，开好转诊单一起放进材料里，能省掉很多不必要的麻烦。
最后一点，家长的身份材料和孩子的关系证明也要准备好。给孩子买的意外险，一般都是家长作为申请人，要准备好家长的身份证、银行卡，还有能证明你和孩子关系的材料，比如户口本本人和孩子那一页，提前复印好，别漏交。要是银行卡信息填错，或者身份材料不对，就算审核通过了，赔款也没法顺利打到你账户里，又得重新修改信息，多花好几天时间。按这些要点整理好单据，报销速度能快不少，不用一直揪着心等结果。
四. 看懂条款里的免赔与赔付比例
先翻到保险条款里写赔付规则的那一页，直接找“免赔额”和“赔付比例”这两个点，别跳着读跳过关键信息。不同产品对免赔额的设置不一样，有的产品设定固定额度免赔，也就是只有超过这个额度的部分才会赔，额度之内的费用得自己承担。别觉得设置免赔额的产品就不好，很多带免赔额的产品保费会更低，适合预算不多的家庭选择。
举个实际案例，张女士家6岁的孩子在小区玩滑梯摔破了膝盖，去社区医院清创缝合加换药，一共花了230块钱。他们家买的这款意外险有100块的免赔额，赔付比例是门诊90%，那能报销的就是（230-100）×90%=117块。当时张女士没仔细看免赔额，本来以为230块能报大半，结果只报了117块，还觉得是保险公司坑人，后来翻了条款才发现是自己没看清楚规则。
如果是给全职在家、日常很少去机构托管的孩子选，预算有限的话，可以优先选带百元以内免赔额，但是赔付比例不低的产品，一年保费只需要几十块，就能覆盖大部分常见的意外门诊费用。如果是给已经上幼儿园或者小学，每天都要出门参加集体活动的孩子选，可以多花十几二十块买零免赔的产品，哪怕只花了几十块看门诊，也能按比例报销，平时小磕碰开个碘伏、创可贴的钱都能报，实用性更强。
赔付比例也要分门诊和住院看，很多产品意外门诊和意外住院的赔付比例不一样，一般住院的赔付比例会比门诊高一点。如果孩子本身已经有了其他医疗险，可以优先关注门诊的赔付比例，如果没买其他医疗险，那门诊和住院的赔付比例都要认真看。比如同一款产品里，门诊赔付80%，住院赔付90%，算下来就是门诊花一千，自己要出两百，住院花一万，自己只出一千，这个差异一定要算清楚，再结合自己的预算选。
还有一点要注意，赔付比例还和就诊医院等级挂钩，很多条款里写了，在一级医院就诊赔付比例高一点，到三级医院就诊赔付比例会低一些。如果家附近就是一级社区医院，小毛病都去那里看，那选这种分级赔付的产品完全没问题，保费更低，也不影响报销。如果平时习惯去三级医院看病，那就找那种不管医院等级，赔付比例都一样的产品，免得去了大医院报销变少，给自己添不必要的麻烦。
结语
看完这些你肯定清楚了，孩子出事先报案，拍好现场图收好完整单据，选对符合要求的医院，提前搞清楚免赔额和赔付比例，报销流程就会顺畅很多。对不同家庭来说，经济条件普通可以选一年期百元左右的基础款，只覆盖常见摔伤烫伤意外就行；经济条件好一些，可以加购额度更高的，能覆盖孩子出行、运动意外的版本就行；如果孩子日常爱跑跳爱参加户外，就优先选赔付比例高、免赔额低的产品就好，只要提前把这些要点理清楚，真出事了就能顺顺利利拿到报销款啦。
