引言
你是不是对着手机刷了半天，还没搞清楚国内哪些保险公司有意外险产品？是不是挑来挑去越看越乱？别着急，这篇咱们就好好把这个问题说清楚。
一. 公司规模重要吗？条款说话更重要
很多朋友挑意外险第一反应就是先找名气大的公司，觉得机构越大越靠谱，这事其实没那么绝对。合法合规经营的保险公司，都得符合监管要求运营，不用过度担心大小问题，最终能不能赔、赔多少，全看合同条款写的内容，和公司大小没有直接关系。
给你说个真实例子，张叔听朋友说大公司靠谱，就花了两倍价格买了大公司的意外险，后来散步的时候不小心被电动车刮伤，缝针加换药花了三千多块钱，报销的时候才发现，这款意外险的意外医疗免赔额是两百，而且只能报销社保范围内的项目，他用了一支进口美容线不在报销范围内，最后只报了不到一千八。后来张叔才知道，隔壁小区和他情况差不多的老王，买了一家中等规模保险公司的意外险，价格还不到他买的一半，免赔额一百，还能报社保外的费用，最后三千多块钱基本报完了。
给你第一个具体建议，不管你选哪家公司的产品，先去看意外医疗的报销范围。优先选报销范围包含社保外用药和项目的，万一遇到需要用进口材料或者自费药的情况，就能帮你省不少钱，很多小公司的产品在这一点上设计得比大公司更宽松，性价比也更高。
再给你第二个建议，要看清楚免赔额和报销比例。有的大公司产品免赔额设置得高，报销比例还低，算下来自己需要掏的钱其实不少。反而不少中等规模或者小型保险公司的产品，免赔额低甚至没有免赔额，报销比例也能达到九成甚至更高，实际拿到的理赔款更多，体验也更好。
最后再提醒你一句，挑公司的时候，只需要确认这家保险公司有正规的保险经营牌照就行，剩下的精力多花在抠条款细节上，别把钱花在品牌溢价上，把预算用在提高保障额度、放宽报销范围上，比认准大公司买单有用得多。
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二. 年轻人预算不多怎么配？
刚出校门工作没几年，手里积蓄不多，房租水电吃饭占了大半工资，不想花大价钱买保险，又怕出点意外扛不住，直接选一年期的消费型意外险就行，不用选长期返本型，把钱花在刀刃上就好。
不用追求高保费的捆绑套餐，就单独配意外险就够。好多人刚接触保险，被销售忽悠着买了意外险加重疾险加寿险的捆绑套餐，一个月要交大几百，占了工资十分之一还多，其实对预算有限的年轻人来说，完全没必要，单独买一年期意外险，每年只需要两三百，就能拿到不错的保障额度，剩下的钱留着当生活费或者应急储备不好吗？
给大家举个真实例子，24岁的小张在一线城市做行政，每个月到手四千五，房租就要两千二，之前骑车下班的时候，被变道的电动车蹭倒，磕破了膝盖还缝了四针，拍片子拿药一共花了一千八百多。小张之前听了建议，花两百多买了一年期的意外险，选的是零免赔、不限社保报销的责任，除去对方电动车赔的几百块，剩下的八百多自费药和检查费，全部都报销了，相当于只花了两百多的保费，就解决了意外带来的额外开销，要是没买这份保险，这小一千块对他来说也是一笔不小的额外负担。
一定要如实填自己的职业类别，别抱着侥幸心理瞎填。很多年轻人做的是快递、外卖、网约车这类需要经常外出的工作，属于较高风险职业，有些基础意外险只承保坐办公室的低风险职业，如果瞎填职业，真出事了会被拒赔。其实现在不少针对高风险职业的一年期意外险，保费也就比普通的贵几十块，完全在预算范围内，别省这几十块最后吃大亏。
额度不用盲目往高了堆，适合自己就好。预算有限的话，意外医疗额度优先做高，意外身故伤残额度可以根据自己的负债情况选，刚工作没什么负债的话，意外医疗做个五万到十万，意外身故伤残做个几十万，总保费也就两三百，完全负担得起，保障也够覆盖日常出行、通勤、运动这些常见场景遇到的意外，既不心疼保费，也能安安心心过日子。
三. 长辈买意外险要注意啥？
先看年龄限制，很多意外险都设定了最高投保年龄，超过岁数直接买不了，别瞎忙活。张阿姨今年68岁，之前女儿帮她在网上随便找了一款，没仔细看投保要求，填完信息交了钱，结果后续申请理赔才发现，这款产品最高只保到65岁，直接被拒赔，白花了保费不说，还耽误了保障。所以买之前先翻到投保须知那一页，先核对清楚长辈的年龄符不符合要求，别白花钱。
再看健康要求，很多人觉得意外险不用看健康，其实不对，长辈买意外险大多有基础健康要求，不是完全不用告知。像李伯伯有长期的慢性基础病，之前买的时候没仔细看健康告知，随便勾了全正常，后来摔了去申请理赔，保险公司核对病历发现没如实告知，差点没法顺利理赔。所以长辈有慢性病的，别隐瞒，照着健康告知一条一条如实填，现在不少意外险对常见慢性病都能正常投保，不用怕，如实说就好。
优先带特定意外医疗责任，长辈最容易摔滑倒骨折，这类责任一定要加上。王奶奶去年在家洗澡滑倒，小腿骨折打了钢板，选的那款意外险正好包含骨折门诊和住院的额外保障，除了报销住院手术的医药费，还给了一笔骨折津贴，刚好覆盖了请护工的花销，儿子不用专门请假回来照顾，也不用额外掏护工费，帮了大忙。所以选的时候，特意找带骨折保障、关节脱位保障的，这些都是长辈高发的意外情况，用上的概率很高。
看报销范围，尽量选不限社保目录报销的。长辈摔了之后，医生可能会开一些进口的止痛药、固定材料，这些很多不在社保报销范围内，如果选只报社保内的，这部分钱就得自己掏。不限社保目录的话，自费的部分也能按比例报，自己掏的钱就少很多。另外还要看免赔额，免赔额越低越好，最好选零免赔的，几块钱的门诊费用也能报，积少成多也是钱。
别买太贵的返还型，就买一年期的消费型就够。很多人觉得给长辈买就得买贵的，其实一年几百块的一年期意外险，保障额度够，每年续保就行，价格便宜，压力小。要是买返还型，每年要交好几千，交十几年，保障额度还不高，对普通家庭来说不划算。按照这个思路挑，给长辈买的意外险就能够用又实在，真出了事也能帮着分担压力。
四. 理赔流程繁琐吗？
其实现在大多数做意外险的公司，理赔流程都在往简化走，没大家想的那么复杂麻烦，大家不用觉得找保险公司理赔就要跑好几个柜台，等好几个月，很多操作手机就能搞定。
第一步就是报案，不管你是打保险公司官方客服电话，还是在官方公众号、APP上点理赔入口，都能提交报案信息。你不用太紧张，只要在出事之后的规定时间内报就行，一般短则一两天，长到一周都没问题，你只需要说清楚出事的时间、地点、大概情况就可以，不需要提前准备一堆材料。
第二步就是整理提交材料，不同的意外情况，需要的材料不一样。如果是意外医疗报销，你只需要整理好医院的诊断证明、收费发票、门诊或者住院的病历、检查报告单就行，要是是涉及到第三方的，只需要额外补充一下相关的责任证明就行。像之前家住广州的陈先生，下班骑电动车避让行人摔了，膝盖缝了五针，当天回家就用手机拍了这些材料，直接上传到保险公司的小程序里，全程没出家门，花了不到二十分钟就弄完了。
第三步就是保险公司核对审核，这段时间你只要耐心等就行，要是材料有缺失，保险公司会主动联系你补材料，不用你天天追着问进度。一般小额的意外理赔，三五天就能出结果，要是情况稍微复杂一点的，也不会拖太久。还是说陈先生这次的事，他提交材料之后的第四天，保险公司就核对完了，直接把理赔款打到了他预留的银行卡里，他自己都没想到这么快。
给大家说两个实打实可操作的小建议，第一就是不管发生什么意外，第一时间先去处理伤情，稳定之后再整理材料报案，别为了赶报案时间耽误治疗；第二就是所有的票据、诊断书都要保留原件，拍照的时候保证内容清晰，别糊成一团，省得补材料浪费时间；第三就是买之前问清楚，选支持线上全流程理赔的公司，不用跑线下网点，对上班族和住偏远地区的朋友都方便很多。
结语
国内经营意外险业务的公司种类不少，大公司网点多，中小公司性价比高，不管选哪类公司都要符合银保监会监管要求，不用太担心合规问题。选的时候别光看公司名气，结合自己的年龄、职业和预算挑就行，对号入座才能挑到合适的保障。
