引言
想给自己安排一份个人保障，但摸不准该在哪里买，也搞不清最后报销能拿到多少？不少朋友都会有这样的疑问。今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你说点实在好用的干货。
一. 谁比较适合这种保障
每天挤地铁赶公交、骑电动车上下班的上班族，一定要安排上。这类朋友天天在外跑，磕磕碰碰的小风险比一般人多，哪怕只是赶台阶不小心扭脚、被路边电动车蹭伤，都能用上。28岁的张哥就是做快递员的，天天骑车穿街走巷派件，去年夏天为了赶配送时间，避让横穿马路的行人摔了车，胳膊擦破缝了五针，在家养了半个月没法干活，买的个人意外险报了医疗费，还赔了一部分误工的补贴，本来就不算高的收入，没因为这次意外扣太多，给家里添负担。
经常出门通勤、周末还爱约朋友爬山徒步的年轻人，建议尽早买。年轻人出门活动多，意外风险本来就比在家待着的人高，而且这个险种价格不高，刚工作没多少积蓄的年轻人也能买，一年只需要花几十到上百元，就能拿到几十万的身故伤残保障，还有几万的医疗报销额度，不会给刚入职场的你添经济压力，万一出事也不用伸手跟爸妈要钱，自己就能覆盖损失。
家里年纪大、腿脚不利索的老人，子女一定要帮父母安排一份。老人年纪大了反应慢，容易滑倒摔骨折，现在医院骨科的治疗、康复费用不低，很多老人不舍得花钱治疗，硬扛着留下病根，买一份个人意外险，意外医疗就能报销大部分治疗费，而且很多个人意外险对投保年龄放得很宽，七八十岁的老人也能买，健康要求也很宽松，就算有高血压、糖尿病这些老人常见病，也能正常买，不用因为健康状况被拒保。68岁的陈阿姨去年冬天在卫生间洗澡滑倒，胯骨骨裂做了手术，前后花了四万多，子女给她买的个人意外险报了两万多的医疗费用，一下子减轻了不少压力，陈阿姨也不用心疼钱不肯好好养着了。
经常开车坐车、出门跑业务的自由职业者或者销售，也适合配置。这类朋友在路上的时间多，交通意外风险比普通坐办公室的人高，个人意外险能覆盖交通意外带来的损失，而且不管是你开自己车，还是坐公共交通，都能保，哪怕是走路被车碰了，也符合赔付要求，不用挑出行方式，保障范围很灵活。
家里有孩子经常在外跑跳玩闹的家长，也可以给孩子配上一份。小朋友活泼好动，平时在学校跑操、和同学玩闹，很容易出现摔伤碰伤，去医院处理伤口、拍片子也要花钱，买一份个人意外险就能报销这些费用，而且孩子买价格更便宜，一年几十块就能搞定，给孩子多添一层保障，也不用担心小意外花冤枉钱。
二. 报销额度怎么算清楚
先看合同里写的意外医疗额度，这就是你单次住院、门急诊报销的上限。比如合同约定意外医疗额度是5万，那单次治疗的报销，总金额不会超过这个数，不会超额度赔付。
再看免赔额，这个数字直接影响你能拿到多少钱。举个具体案例，上班族小张通勤路上被电动车剐蹭，胳膊擦伤缝针，加上后续换药，总花费一共1800元。如果这份保障的意外医疗免赔额是100元，那就会先减去100块，剩下的部分再按比例算赔付。如果免赔额是0元，那就是从第一块钱开始算报销，这点对小金额花销很友好，建议预算够的话选低免赔额的方案。
然后就是赔付比例，这个比例不同的合同约定不一样，也和就医的医院类型有关。还是拿小张来说，1800元的花费，减去100元免赔额剩下1700元，要是合同约定社保范围内赔付90%，那1700元都是社保范围内用药，就能拿到1530元赔款。如果小张用了部分社保外的自费药，要看合同包不包含自费药责任，要是包含，一般赔付比例会在60%到80%之间，会比社保内赔付比例低一点，大家买的时候要看清楚。
伤残赔付的额度怎么算，很多人容易忽略这点。伤残是按伤残等级按比例赔付的，合同里的意外身故伤残保额是基础额度。比如张叔叔，工地上干活不小心摔断了腿，鉴定是九级伤残，约定的伤残保额是50万，九级伤残对应的赔付比例是20%，那就能拿到10万的伤残赔款，这笔钱可以用来弥补养伤期间不能工作的收入损失，也能覆盖后续康复的开销，所以买的时候尽量把伤残保额买够。
还有几个容易忽略的额度限制一定要记住，部分保障会单独给意外门诊、住院津贴设置单独额度，比如住院津贴每天最多给150元，单次住院最多给90天，一年累计最多给180天，你住院住了100天，那超过90天的部分就不赔了。另外部分合同会对特定项目，比如牙齿意外修复、意外整容设置单独的额度上限，超过部分不能报销，买之前一定要翻到条款里额度限制部分看清楚，别等到理赔的时候才发现有额外限制。
三. 出险之后处理效率提高
第一时间联系你的服务人员或者承保机构，别拖着，越晚处理越容易出现材料丢失或者细节记不清的问题。比如去年有个刚毕业的大学生，下班路上骑电动车避让行人摔了，膝盖缝了五针，他当天晚上就把出险信息报给了承保机构，当天就收到了材料整理指引，比拖着半个多月再报的案例，处理速度快了整整一周。
所有就医单据要集中放好，别随手乱扔，不管是几块钱的挂号小票，还是上千元的住院收费票据，全部留好原件。如果是门诊，要把医生写的病历本、拍片子的报告、缴费清单统统收集起来；如果是住院，出院小结、每日费用清单、麻醉记录这些，医院给的所有纸质材料都不要丢。之前有个小伙子摔了腿，觉得挂号小票几块钱没用就扔了，结果核赔的时候要补证明，跑了两趟医院才补完，白白耽误了好几天进度。
按照要求提交材料的时候，要核对清楚，别漏填信息也别传错内容。比如有的机构要求填出险经过，要写清楚时间地点发生了什么事，别含糊写个摔倒就完事，写的越清楚，核赔人员审核越快，不用再反复找你确认信息。之前有个阿姨摔倒扭了腰，填出险经过只写了自己摔了，没写清楚是出门买菜的时候摔的，核赔人员打了两个电话确认，又耽误了两天。
如果是意外导致的伤残情况，要按照机构要求去指定的机构做鉴定，别自己随便找地方做，不然鉴定结果不被认可，还要重新做，既花钱又耽误时间。之前有个建筑工人在工地不小心砸伤了手指，自己找了熟人开的鉴定所做了鉴定，结果提交上去不符合要求，只能重新去指定机构做，前前后后多花了半个多月才拿到赔款。
如果提交完材料之后，三天还没有收到审核反馈，可以主动询问进度，不用一直等着，很多时候可能是系统漏了消息，主动问一句就能加快处理流程。不少人觉得不好意思催，其实机构每天处理的案件很多，偶尔漏件很正常，主动跟进反而能提高你的案件处理优先级，早点拿到赔款。
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四. 缴费方式有哪几种选择
市面上常见的个人意外险缴费方式，主要分一年期缴和长期缴费两种，大家可以根据自己的实际情况挑。
刚毕业参加工作的年轻人，每个月要扣房租水电，还要攒钱交社保，手头流动资金不算多，选一年缴一次的一年期意外险就很合适。这种单次缴费金额不高，一般也就百来块，分摊到每个月才几块十几块，不会给日常开销添负担。比如刚在杭州找到新媒体工作的小吴，刚转正扣除社保房租后，每个月到手才四千出头，他就选了一年一缴的个人意外险，只花了不到两百块，就覆盖了全年的意外医疗、意外身残保障，完全符合他现阶段的预算需求。
如果是已经工作五六年，手里有一定积蓄，不想每年都惦记着续保，担心忘记续保导致保障中断的朋友，可以选一次性缴清的长期意外险。这种缴费方式一次付完全款，后续好几年都不用再操心缴费的事儿，也不用每年重新做健康告知，适合怕麻烦、追求稳定保障的朋友。比如做互联网运营的张哥，今年32岁，平时工作忙到连喝水都要挤时间，就怕每年忘了续保出事没保障，手头也有富余闲钱，直接选了一次性缴清保20年的长期意外险，花了不到三千块，接下来二十年都不用惦记缴费续保的事儿，省了不少心。
上了年纪的中老年朋友，如果是给五六十岁的父母买意外险，也更推荐一年一缴的方式。一方面，老年人的意外险年龄限制比较多，部分长期意外险对超过60岁的投保人限制比较多，可选范围小；另一方面，一年一缴可以随时根据父母的身体情况、年龄变化更换更合适的保障，灵活性更高。比如家住县城的陈大姐，今年58岁，平时在家干农活、出门遛弯都容易摔碰，女儿给她买意外险的时候，就选了一年一缴的方式，每年只花一百多，要是碰到更适合中老年人的保障，随时可以换，不用受长期保单的捆绑。
还有一部分朋友，既想要长期稳定的保障，又不想一次性掏一大笔钱，也可以选长期意外险的分期缴费，一般可以分5年、10年、20年分期交，每年只需要付一小部分钱，压力比一次性缴清小很多，也能一直持有稳定的长期保障。
不管选哪种缴费方式，都要记住先把保障配齐，不要为了选缴费方式硬撑着买超出预算的产品，先有保障覆盖风险，再根据自身情况调整就可以。
结语
总结一下，想挑合适的个人意外险，可以去正规保险公司线下网点、官方线上平台，还有正规第三方保险平台选，这些渠道都靠谱。不同人群按需挑就行：刚工作预算有限的年轻人，选一年期短期产品，价格不高保障全；上有老下有小的家庭支柱，可以选保障期限更长的，不用年年操心续保；退休的叔叔阿姨，挑对投保年龄符合要求的产品就行，不用硬追求高额度，适合自己的就好。至于报销额度，记得看清合同里的免赔额和赔付比例，保留好所有就医单据，申报的时候按要求提交材料，就能顺利拿到对应赔款啦。
