引言
咱们云南的老乡，交了好多年居民养老保险，退休的时候能拿多少退休金呀？是不是摸不清怎么算？别着急，今天咱们就好好聊聊这个事儿，帮你把问题理清楚。
一. 基础账户由哪几部分组成
咱们云南城乡居民养老保险的待遇组成，其实拆成两部分就讲得明白，其中基础养老金这块是大家每个月都能稳稳拿到手的打底钱，这部分主要是由各级财政补贴出来的，不用从你个人交的钱里头扣，是实打实给咱们的福利。
除了国家统一给到的基础部分，云南也会根据当地的实际情况，给基础养老金做相应的调整，不同地方还会根据本地的财政情况，额外再加一点补贴，这部分也是算在基础养老金里头的，和咱们缴费的年限还有档次也挂钩，缴费时间越长，后续涨待遇的时候，这部分也会跟着往上调一点。
另一部分就是咱们每个人都有的个人账户，这部分才是和咱们自己交的钱直接挂钩的。你每年选档次交的钱，全部都会进到这个个人账户里头，一分都不会少，就相当于你给自己存了一笔专属的养老储蓄，这笔钱一直放在这里，还会按规定产生收益，收益也会一并存进你的账户里。
除了你自己交的钱，咱们云南还有缴费补贴，你选的缴费档次越高，给你的补贴就越多，比如你选两百的档次缴费，补贴几十；选更高的档次缴费，补贴就会多一些，这些补贴也会全部进到你的个人账户里，不会挪去别的地方，全都是你自己的钱。
还有一些特殊情况的缴费，比如有些朋友是独生子女家庭，或者符合其他计生政策的，对应的一些奖励补贴也会计入个人账户，还有集体条件比较好的村子，村集体给参保村民的缴费补助，也会放进这个账户里。简单记下来就是，基础养老金是财政给的打底钱，个人账户就是你自己交的+政府补贴+其他补助收益加起来的钱，最后退休的时候，两个部分加起来就是你每个月能拿到的退休金。
不同经济情况的朋友也可以根据这个组成来选档，如果你手头宽松，就选高一点的档次，进个人账户的钱更多，补贴也更多，以后领的就多；如果你现在手头紧，就选低档次先交着，保证缴费不中断，以后手头松了再调档，个人账户的钱也会跟着累计，不会亏了你交的每一分钱。
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二. 缴费档次越高越划算吗
我直接给你说结论，这个问题没有统一答案，得看你手里的闲钱多少，不能一概而论说越高越划算。
咱们先拿昆明城郊的张阿姨举例子，张阿姨今年五十岁，平时在家种点小菜卖，每个月能攒个两三百块零花钱，家里儿子刚买房还等着她帮忙还月供，她本来想选最高档次缴费，想着退休能多领钱。我劝她选每年三千块的中档就好，她一算，每年缴三千，自己手里还能留余钱给孙子买文具、给家里添点日用品，不用伸手向孩子要，活的自在多了。
要是你手里闲置资金多，近几年没什么大的开销，那选高档次确实更合适。就拿做小生意的陈哥来说，陈哥今年四十岁，开了个杂货铺，每年能攒下几万块，没有房贷压力，他选了每年五千多的高档次缴费，算下来退休后每个月能多领两三百块，晚年的零花钱、买药钱都够了，确实比存银行拿的多。
有人会问，选低档次是不是就亏了？完全不会，这个保险是保基础养老的，不管你选哪个档次，国家都会给补贴，档次越高补贴越多，但哪怕你选最低档次，也有对应补贴，一样能享受到政策福利。要是你今年收入不好，手头紧，选个低档次先缴着，别断缴就好，等以后收入涨了再换高档次，完全没问题，不会影响你以后领退休金。
给你说个实在的建议，不管你选哪个档次，都别让缴费影响你现在的生活。要是你刚毕业，刚参加工作，每个月工资除去房租吃饭没剩多少，选最低档次连续缴费就行，先把缴费年限攒下来；要是你已经四五十岁，手里有十万八万闲钱，没什么大开支，可以选高档次缴费，多缴多得，以后领的更多。千万别为了选高档次，借出钱或者把看病的救命钱拿来缴费，那样反而本末倒置，丢了最该顾的当下。
三. 实际领取金额如何计算
咱们直接算，不用绕弯子。总的到手金额，就是基础待遇加上个人账户待遇，两块加起来就是你每个月能拿到的钱，好记吧。
先说基础待遇这块，云南各地会根据当地的工资水平、财政情况定一个标准，这个钱只要你符合领取条件，就能稳稳拿到手里，不会因为你个人账户存多存少变少，放心。比如你在昆明参保，符合条件就能拿到当地对应的基础待遇，在曲靖参保就是曲靖对应的标准，差异不大，都是统一划定的。
再算个人账户待遇这块，这个好算，把你这么多年自己交的所有钱，加上每年产生的利息，再加上市、县给的所有缴费补贴，全部加起来得到一个总数，再除以统一的计发月数，得出来的数就是你每个月能拿到的个人账户待遇。
我给你举个实打实的例子，你一看就明白。家住云南保山的张阿姨，今年满六十岁要领待遇了，她选了每年两千的档次，一共交了十五年。她自己交的总钱数就是两万乘十五，等于三万。云南这边对每年两千缴费档次的补贴，每年是九十块，十五年就是一千三百五十块。这些年下来账户里的利息大概有两千六百五十块。那她个人账户总钱数就是三万加上一千三百五加上两千六百五，等于三万四千。统一计发月数是一百三十九，那个人账户待遇就是三万四千除以一百三十九，大概每个月两百四十四块五。再加上当地的基础待遇，加起来就是她每个月到手的钱。
再给你举另一个例子，方便你对照。文山的李叔，选的是每年五千的档次，也是交了十五年。自己交的总钱数是七万五，对应缴费补贴每年两百，十五年就是三千，利息大概有七千，那个人账户总钱数就是七万五加三千加七千，等于八万五千。除以一百三十九，个人账户待遇大概每个月六百一十二块九，再加上基础待遇，就是李叔每个月到手的钱。
这里给你提个实用的小建议，你自己算的时候，可以把利息稍微估个大概数就行，不用精准到几毛几分，最后实际发钱的时候，社保部门会给你算得清清楚楚，你自己算只是心里有个底，提前规划晚年开销。如果你中途有断缴，也没关系，只要累计交够年限就行，个人账户里的钱还是累计计算的，不会清零，你续交之后继续往里面加就可以。
四. 张三和李叔选择有什么不同
张三今年45岁，家住云南昆明的城郊村子，平时打零工，每年能攒下三万多块钱积蓄，手里有闲钱，想把养老的底子铺厚一点。他算了一笔账，选了最高档缴费，每年交几千块，自己交的钱全部计入个人养老账户，国家还给对应档次的补贴，交的档次越高，补贴也越多。他打算一直按这个档次交到60岁，刚好满15年缴费年限，到时候领的钱肯定比缴低档多不少。
李叔和张三同村，比张三大五岁，今年50岁，家里刚给儿子盖了婚房，还欠着亲戚几万块，平时只靠种三亩烤烟赚点钱，每年扣除农资成本，剩不下几千块。他一开始也想跟着张三选高档，后来琢磨了两天，还是选了最低档缴费。他算了算，自己从现在开始缴，到60岁刚好缴满15年，选低档每年只需要交几百块，压力小很多，不会给日常过日子添负担。
两个人的缴费选择不同，算出来的未来退休金差了不少。张三按高档交满15年，个人账户里累计下来有小十万，加上国家给的基础养老金，每个月能领一千多块。李叔按低档交满15年，个人账户累计下来才一万出头，每个月到手几百块。两个人最终领的钱不一样，但是都贴合自己的实际情况，谁都没觉得选错。
张三选高档的好处很实在，他现在负担不重，提前把养老钱存进去，到老了每个月多领几百上千块，买点零嘴、添件新衣都不用伸手找孩子要，晚年更自在。而且就算自己身体好，领了几十年，个人账户领完了，国家也会继续按标准发，不用怕钱领完没保障。
李叔选低档也没毛病，他本来手头紧，要是硬撑着选高档，每年拿出几千块缴费，赶上烟叶收成不好的年份，连买药的钱都拿不出来，反而让日子过紧巴了。他想着，等过几年欠的亲戚钱还清了，手头宽裕了，下一年缴费的时候再调高档次就行，居民养老保险可以随时调档，不用一直固定一个档次交，灵活得很。两个人的选择，核心都是匹配自己当前的经济状况，适合自己的就是对的。
五. 各年龄段参保有啥建议
刚满20岁在老家待业的年轻人，手头暂时没那么多积蓄也没关系，要是之后打算一直留老家生活，直接选当前能承担的最高档次缴费就行。年轻的优势就是缴费时间长，每年多缴几十上百元，累计几十年下来，个人账户里的余额会涨不少，最后每个月领的钱也会多一块，而且多缴的部分一直存在自己账户里，就算有变动也不会亏，趁年轻把缴费年限拉满，晚年能多领不少。
30到40岁在外打工的朋友，如果你没交职工养老保险，那就一定要把居民养老保险交上，这个是给你留的基础养老保障。这个年龄段大多上有老下有小，日常开支压力不小，你可以选中间档次缴费，每年按固定档次交就行，不用硬追最高档，等哪年收入宽松了，再申请调高档次就行，不会影响你累计缴费年限，也不会给当前生活添压力，反正记得别断缴，累计缴费年限够了，到年龄就能领钱。
40到50岁的朋友，这个时候参保要抓紧了，别想着等快到退休年龄再一次性补缴，好多地方现在都不支持一次性补缴够年限了，现在开始按时缴费，到退休年龄刚好凑够年限，不用多花冤枉钱。这个阶段如果家里负担已经减轻，手头有余钱，直接选较高档次缴费就行，不用纠结缴费时间短，多缴一年就多得一年补贴，个人账户余额涨得也快，算下来最后领的钱比选低档要多不少。
快到60岁，还没交够年限的朋友，别犹豫，赶紧按年补缴，能交多少就交多少，先满足退休领钱的最低要求，要是手头还有余钱，就选能承担的最高档次补缴，毕竟补缴完下个月就能开始领钱了，早领早享受，就算补缴多花一点，领个几年就能回本，之后领的都是赚的，总比到年龄领不了钱强。
已经满60岁，从来没交过养老保险的朋友，直接去社区或者村委会问当地的政策，按要求办理参保就行，能一次性补缴就补缴，选最适合自己的档次，办完手续就能按月领钱，每个月都有固定的钱进账，多少能减轻点子女的负担，自己花零花钱也不用伸手要，活得更自在。
结语
说白了，云南居民养老保险的退休金，就是基础发放部分加上你个人账户累计的钱除以计发月数，两块加起来就是你每月能拿到的钱。大家可以根据自己现在的经济情况选缴费档次，手头宽松就选高一点，以后领得多；手头紧就选适合自己的，先参保缴费更重要，之后收入变了还能调档次，总归是多缴多得、长缴多得，早参保早累计缴费年限，晚年多一份踏实保障。
