引言
年纪大了出门溜达、买菜做饭都容易磕磕碰碰，想给自己买份意外险安心，偏偏一搜发现很多产品年龄限制卡在六十岁？真的就买不了合适的意外险了吗？普通人想挑意外险，又该从哪下手才不会踩坑？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你就知道该怎么选了。
一. 六十岁后如何挑选意外保障
超过60岁也能买意外险，别听别人说年纪大了买不了就直接放弃，市面上专门给这个年龄段设计的意外险不少，直接找对应的产品挑就行。
我家楼下小区遛弯的张叔，今年65岁，上个月下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，髋骨骨裂，住院加康复花了小三万，之前他儿子给他买了专门的老年意外险，因为包含常见的老人高发意外责任，最后除了住院费用报销，还拿到了一笔康复津贴，帮家里减轻了不少负担。要是当初听信年纪大买不了意外险的说法，这几万块就得自己全额承担了。
第一，优先挑包含骨折、关节脱位保障的产品。超过60岁之后，骨头钙质流失快，骨头脆，出门买菜、买菜下台阶、在家洗澡踩滑，一不小心摔了就容易骨折，这是老人最高发的意外情况，很多普通意外险不把这个放重点保障责任里，专门的老年意外险都会把这类责任写清楚，有的还会额外给骨折津贴，住院一天补几十到上百，刚好能覆盖请护工的部分开销。
第二，看投保年龄上限，别白费劲。很多综合意外险的投保上限是60岁，超过60岁直接投不了，你别对着普通意外险反复填信息，最后卡在年龄这一步白折腾，挑的时候直接搜支持60岁以上投保的产品，现在不少产品能支持到80岁甚至更高年龄投保，找符合自己年龄的直接选就行。
第三，重点关注意外医疗的报销额度。老人摔碰之后少不了检查、用药、理疗，意外医疗就是管这些花销报销的，别只盯着身故伤残的高额度，对超过60岁的老人来说，平时用到最多的就是意外医疗报销，所以报销额度不用太低，至少够覆盖一次常规意外受伤的检查治疗费用。
第四，尽量选不需要健康告知或者健康告知宽松的产品。超过60岁多多少少都有点高血压、糖尿病这些常见慢性病，要是选健康告知严的产品，很容易投不了，大部分专门的老年意外险健康告知都很宽松，只要能正常走路、生活自理就能投，不用太担心因为常见病被拒保。
图片来源：unsplash
二. 意外医疗费用怎么赔更划算
选意外险的意外医疗责任，首先要明确一点：一定要优先挑包含社保外用药和器材的，别只看只保社保内的产品。很多朋友投保的时候只盯着保额看，没注意这项限制，真出事了才发现花了大几千自费药全报不了，白买了不对口的保障。
我给你说个身边真实的例子，去年张阿姨下楼倒垃圾的时候，踩了积水滑了一跤，脚踝严重扭伤，韧带有撕裂，医生开的药里有几样是进口的消肿镇痛药，打固定用的高分子护具也是社保不报的，算下来自费部分有四千多。幸好张阿姨儿子给她买的这款意外险，意外医疗涵盖社保外费用，免赔额也只有一百块，最后除了一百块免赔，剩下的自费部分全给报了。如果当初买的是只保社保内的，这四千多就得自己掏，对平时省惯了的老人来说，真不是小数目。
其次，要看免赔额和报销比例。同样保额、同样保社保外的情况下，优先选免赔额低的，报销比例高的。比如同样是一万意外医疗保额，一款是0免赔，报销比例90%，另一款是200免赔，报销比例70%，遇上小意外花个三五千，前一款能多报小一千，差距真的不小。别小看这点差距，累积起来就是实打实省下来的钱。
然后，要看报销有没有医院范围的限制。大部分意外险都要求二级及以上公立医院，这个是常规要求，大家都能满足，但有一些产品会把特需部、国际部排除在外，如果是想追求更好的就医体验，投保的时候要看清楚，普通日常的意外受伤，普通二级以上公立医院的普通部就够了，不用特意挑包含特需的，也能省点保费。
最后还要注意一点，意外医疗是报销型的，不是给付型，花多少报多少，不能重复报销，所以不用买多份重复投保，买一份符合要求的就够。你要是买了两份意外险，也只能在第一份报完之后，剩下没报的部分找第二份报，不可能拿两份赔偿，所以把一份选对就可以，不用多花钱买好几份，浪费预算。
三. 不同预算该怎么配置额度
每个月拿得出100块以内预算的朋友，我直接给你说方案。优先把意外医疗额度做足，保额买到两万以上，一定要包含社保外的自费药报销。就拿小区张阿姨来说，每个月退休工资不算高，只拿出几十块配了基础额度，买菜路上被电动车刮伤，缝针用的进口麻药、美容线都能报，自己只花了不到一百块，完全符合低收入群体的实际需求，毕竟对大多数普通人来说，日常磕磕碰碰的医疗花销才是最常碰到的风险。
每个月能拿出100到300块预算的朋友，可以把身故伤残额度提一提，再加上住院津贴。比如你平时还在帮子女接送孩子，或者偶尔帮着做点家务、短途出行，就把身故伤残额度买到二十万以上，津贴按每天一百块配。我朋友的父亲，今年六十五岁，每个月花一百八十块配了这个额度，下楼倒垃圾摔成骨裂住院半个月，不光治疗费报了八千多，还拿到一千五的住院津贴，刚好覆盖了请护工的伙食费，相当于没花额外的钱就得到了专业照护，这个配置对普通收入的家庭来说刚刚好，既不会有缴费压力，保障也够全面。
每个月能拿出300块以上预算的朋友，可以把额度再往上提，还可以加上特定的意外保障。比如经常出门旅游、跳广场舞参加集体活动的老人，可以把意外医疗额度买到五万以上，身故伤残买到五十万，再加上公共交通意外的额外额度。我同事的母亲，今年六十二岁，跟着老年团出门旅游，每个月花三百出头配了高额度保障，大巴车急刹车摔倒导致腰椎受伤，治疗花了三万多，全部报销不说，交通意外还额外赔了一笔，子女请假照顾的误工损失都补上了，对经济条件不错的家庭来说，这种配置能给老人更充足的安全感。
六十岁以上刚退休，身体还比较硬朗的朋友，如果预算有限，可以先只买基础的意外医疗，不用硬撑着买高额度身故伤残。毕竟这个年纪大多不用承担家庭经济责任，身故伤残的需求没有医疗需求迫切，先把最常用到的保障做足，等以后手里闲钱变多了，再追加额度也完全没问题，很多产品都支持加保，不用一步到位给自己压力。
要是家里有高龄老人，已经八十多了，预算再紧张也要把意外医疗额度做到一万以上。这个年纪骨头脆，稍微摔一下就是不小的开销，哪怕只配最基础的额度，也能帮家里分担不少压力，去年楼下李奶奶八十岁摔了跤，基础的一万额度报了八千多，刚好覆盖了大部分的治疗费，对普通家庭来说，这点投入就能解决大问题，怎么算都划算。
四. 投保时千万别踩这些误区
第一个误区就是，想着反正意外险健康要求松，就随便填信息蒙混过关。不少超过60岁的叔叔阿姨，本身身上有些老毛病，投保的时候怕被拒，就故意不告诉保险公司实际情况。我同事周叔今年65，平时有血压方面的问题，去年买意外险的时候，健康告知栏里问到相关病史，他想着又不是因为血压摔的，不说也没事，就直接选了“无相关病史”。结果投保半年后，周叔下楼扔垃圾踩滑摔了，胳膊骨折住院，花了小两万，申请理赔的时候，保险公司核查发现他早就有常年就诊的相关记录，因为没有如实告知，直接没法理赔，钱白花了不说，该有的保障也没拿到。所以不管是什么意外险，健康告知问到的内容，一定要如实说，别存侥幸。
第二个误区，就是觉得意外险都一样，哪家便宜买哪家。很多人买意外险只看价格，不看条款里的保障内容，尤其给60岁以上的老人买，光挑几十块钱的超便宜产品买，最后出事才发现，想要的责任都不在保障里。我老家的张阿姨，去年给70岁的老伴买意外险，对比了三家，选了最便宜的一款，比其他款便宜快一半，结果后来老伴买菜路上被电动车蹭倒，髋骨骨裂需要用进口固定材料，申请理赔才发现，这款便宜产品只报社保内用药，社保外的自费材料一分都不报，前前后后自己掏了快三万，比买贵一点的产品多花了两万多，张阿姨后悔得不行。买的时候不能只看价格，一定要对应自己要的保障选，不能光贪便宜。
第三个误区，就是给超过60岁的老人买意外险，不看投保年龄限制，乱买一通。不少人买的时候不仔细看页面要求，看到“可投年龄最高到XX”就直接买，结果买到超过年龄限制的产品，最后出事理赔不了。我有个粉丝阿姨，今年68，儿子帮她买意外险，没仔细看条款里的年龄要求，看到产品首页写着欢迎中老年购买，就直接付钱投保了，后来阿姨跳广场舞摔了崴了脚，住院花了几千块理赔，才发现这款产品的承保最高年龄是65岁，超过年龄根本不在承保范围内，最后只能自己花钱。所以不管是谁买，买之前一定要核对清楚，投被保人的实际年龄是不是在产品要求的范围内，别花冤枉钱。
第四个误区，就是觉得买一份意外险，不管去哪出事都能赔。很多人不知道，不少意外险都有免责条款，比如一些高风险的运动，还有一些特定的职业行为，是不在保障范围内的。比如李叔今年62，退休之后喜欢去户外爬山，买意外险的时候没看免责，觉得出事都能赔，去年跟驴友去爬未开发野山，不小心摔了腿，申请理赔的时候才发现，条款里明确写了，未开发景区的户外探险不赔，最后也没能拿到赔偿。买之前一定要翻一翻免责条款，看看自己平时常做的事，是不是在保障范围内，尤其是长辈有爱好的，一定要提前核对清楚。
第五个误区，就是觉得家人都需要，买好几份意外险就能多赔。很多人不知道，意外险里的意外医疗是报销型的，花多少报多少，买好几份也不能重复报，身故伤残虽然可以累计赔，但对超过60岁的老人来说，很多产品都有身故保额限制，买多了也没用，还多花了不少冤枉钱。比如王阿姨今年64，女儿给她买了三份不同的意外险，每年一共交三百多，其实只要买一份，把意外医疗的责任买足，就够用了，多买的两份，意外医疗根本报不了，白交了好几年保费。所以，不管是给自己买，还是给长辈买，意外险只需要买一份符合需求的就够，不用重复多买浪费钱。
五. 确认权益后的理赔注意事项
出意外之后第一时间给保险公司报案，别拖着。我身边就有这么个例子，张叔去年下雪在小区门口滑倒摔了，当时觉得就是扭了一下，回家歇了两天发现手腕肿得动不了，去医院检查才知道是撕脱性骨折。这时候张叔才想起之前买了意外险，隔了四天才想起给保险公司报案，虽然最后也赔了，但因为报案晚，保险公司还要额外核对事故发生的细节，硬生生多等了一周才拿到赔款，耽误了张叔买康复器材的钱。所以不管你伤得重不重，只要觉得需要走理赔，拿到诊断书第一时间就打电话或者在官方平台报案，别存着先看完病再说的心思。
所有看病相关的单据、材料都要整理好收好，一样都别丢。这里说的材料不光是医院给的发票，还有门诊病历、住院小结、检查拍的片子、缴费明细，甚至你去药店买医生指定的康复用药，小票也要留着。之前认识的李阿姨，摔了腿之后去社区医院换药，嫌小票占地方，换了两次就把几张小额的换药发票扔了，最后理赔的时候，这小一千块钱没法核对，只能自己承担，平白多花了钱。你可以找个透明文件袋，把所有材料按时间顺序排好，要寄给保险公司的时候复印一份自己留底，避免原件寄出去之后自己没凭证。
跟医生、保险公司描述意外经过的时候，要说实话，别乱改内容。比如你是出门买菜摔的，就老老实实说意外摔伤，别因为怕麻烦就改成自己在家摔的——不是说在家摔不赔，而是如果描述的事故地点、经过跟实际对不上，保险公司核对的时候会认为你骗保，直接就给你打回来补充材料，耽误时间。还有找医生写诊断书的时候，提醒医生写清楚是意外导致的受伤，别写错成旧病复发，写错了要及时找医生改过来，签字盖章确认，不然错一个词，理赔就会卡很久。
如果是涉及到伤残等级理赔的，要按保险公司要求去指定的机构做鉴定，别自己随便找地方做。很多意外险都包含意外伤残责任，要是受伤之后落下了伤残，按等级赔对应比例的保额，这时候鉴定机构的资质很重要，你自己找了一个没在保险公司备案的机构做，人家不认可这个结果，你还得再花钱重新做一遍，浪费钱也浪费精力。一般保险公司都会给你几个认可的鉴定机构选项，你直接选离自己近的那个去就行，结果出来直接给保险公司，不用多走冤枉路。
收到赔款之后也别着急把所有材料都扔了，先核对一下赔款项目对不对。比如你买的意外险包含意外住院津贴，那就要看看津贴是不是按你实际住院的天数给的，有没有减去免责的天数；意外医疗部分，看看该报销的自费药是不是都报了，比例跟合同上写的是不是一样。要是有不对的地方，第一时间找你的投保顾问或者保险公司客服核对，越早核对越容易更正问题，别等过了大半年才发现不对，那时候再找就麻烦很多。
结语
看到这儿，您肯定有答案啦：超过60岁当然能买意外险！不管您是自己给爸妈挑，还是自己年过六十想给自己配保障，记住优先带意外医疗、覆盖社保外用药、如实填健康告知、留好理赔材料就行，跟着这个思路挑，就能选到适合自己的意外险啦。
