引言
谁都不想生活里出点小意外磕磕碰碰，但万一遇上了，不少朋友都会挠头：家庭买的意外险到底能赔吗？哪些钱能报回来呢？今天咱们就好好说说这些大家关心的问题。
一. 意外医疗报销范围有啥
首先给你说，能报的都是意外导致的门急诊、住院相关花费，举个具体例子你就懂：我邻居小刘上周带儿子在小区遛弯，儿子追小狗没站稳，磕到健身器材上把额头划了个两厘米的口子，赶紧去社区附近的二级医院清创缝针，打破伤风、开消炎药前前后后花了1200多，他买的家庭意外险意外医疗免赔额是100元，报销比例是90%，最后报了(1200-100)×90%=990元，自己只出了210块，这就是典型的能报的情况。
不是只有受伤住院才给报，平时日常的意外小磕碰门诊都能报，像下楼踩空崴了脚拍X光、做饭被油烫伤换药、骑电动车刮擦破皮消毒缝针这些常见意外，只要符合要求都在报销范围内，你不用非得住院才能申请理赔，这点记清楚。
那哪些不能报呢？首先得看医院要求，大部分家庭意外险都要求去二级及以上公立医院普通部，如果你图方便去了私立诊所，或者去了不符合要求的小医院，这部分花费就报不了，小刘之所以能顺利报销，就是因为他去的医院刚好符合条款要求，要是他当时直接去了家楼下的私人整形诊所缝针，哪怕花的钱更多也报不了。
其次，花费项目也有要求，社保内的用药和诊疗项目基本都能报，部分好一点的产品还能报部分社保外的费用，比如进口缝合线、自费的破伤风针这些，但美容整形类的项目肯定报不了，比如孩子磕了额头之后，你想去做祛疤美容手术，这部分一般都不在报销范围内，还有你本身就有的旧病，因为意外诱发了旧病，治疗旧病的花费也不给报。
给你一个可操作的建议：买的时候先看三个点，第一个看免赔额，越低越好，第二个看报销比例，越高越好，第三个看能不能报社保外的常用项目，如果你的预算够，可以选包含社保外报销的产品，要是预算有限，先把社保内的保障买够，日常绝大多数小意外都能覆盖到，另外一定要注意医院要求，出事之后尽量选符合条款要求的医院，别因为医院不对白花钱。
二. 身故伤残金怎么赔
先给大家说个真实例子，我楼下的老周，今年45岁，在装修队做木工，家里上有老下有小，爱人全职照顾孩子，他前两年给全家配了家庭意外险，自己的意外身故伤残额度配的比较高。去年干活的时候不小心从梯子摔下来，伤到了左腿，治疗结束后去做伤残鉴定，结果是八级伤残。那这笔钱是怎么赔的？直接说规则：意外身故是一次性赔全额定额，只要符合条款约定的意外责任，直接把约定的保额给到指定受益人，不会分次数给，也不会扣你已经报销过的意外医疗费用，拿到钱可以自由支配，用来还房贷、补贴家用、给家人留生活费都可以。
再说到伤残，不是断了手脚才赔，也不是伤到就全赔，是按伤残等级按比例赔。咱们国内统一的伤残等级分1到10级，1级最重，10级最轻，赔付比例对应从100%到10%，比如刚才说的老周，他的意外险伤残保额是50万，八级对应的赔付比例是30%，最后直接赔了15万，这笔钱他用来付了孩子高中的择校费，还有后续康复的开销，没动家里原本存的养老钱，很大程度缓解了经济压力。
这里要提醒大家，申请伤残金赔付，一定要去条款认可的鉴定机构做伤残鉴定，不要自己随便找机构做，不然结果不被认可，还白花钱。一般来说，保险公司会告诉你符合要求的鉴定机构名单，直接按要求去做就行。另外，一定要等治疗结束、伤情稳定之后再去做鉴定，不然鉴定结果不准，也会影响赔付。
还有个点很多人容易搞错：如果你一个意外造成了多处伤残，会按照等级更高的那处算吗？不对，如果多处伤残等级不一样，会按最高等级来给基础比例，还会按规则附加比例赔付，具体还是要看你手里的条款约定，买之前别嫌麻烦，把这部分内容扫一眼，心里有数就不会出事之后慌神。
给大家一个直接的配置建议：家庭里面承担主要收入来源的大人，意外身故伤残的额度尽量配高一点，建议至少覆盖3到5年的家庭开支，比如你一年家庭开支是10万，那额度配个30万到50万就比较合适，如果是退休老人，没有养家压力，可以适当调低额度，把预算多留给意外医疗部分，符合自身的需求就好。
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三. 家庭成员搭配攻略
先来聊聊咱们家里的顶梁柱，也就是成年上班族的配置思路。我身边有个真实的例子，老郑是做装修木工的，今年38岁，家里上有老下有小，每个月还得还房贷，他之前只买了单位给的基础意外险，额度很低。去年干活的时候不小心从梯子上摔下来，落下了轻度残疾，原有的意外险赔的钱不够覆盖后期康复和家里半年多没收入的缺口，最后还是亲戚凑了不少才渡过难关。所以给大人买，一定要优先把身故和伤残的额度做足，额度大概覆盖你3-5年的家庭开支就行，比如你一年家庭开支是10万，那就配30万到50万的身故伤残额度，如果你是从事装修、快递这类风险相对高一点的职业，还要专门看好你的职业能不能符合投保要求，别买错了不赔。
接下来是给家里孩子配，思路跟大人正好反过来。孩子天生好动，跑跳打闹容易磕着碰着，很少会遇到大的身故风险，所以重点把意外医疗的额度做高就行。比如邻居家的小朋友萌萌，今年7岁上小学，课间跟同学追跑的时候摔破了额头，缝针花了四千多，萌萌妈妈提前给孩子买了意外医疗额度5万的家庭意外险，去掉免赔额之后几乎全报了，自己只花了不到两百块，比自己掏钱包划算太多。给孩子买的时候，优先选免赔额低、能报销社保外用药的，比如孩子摔了需要用进口的缝合钉、打破伤风的免疫球蛋白，这些很多社保不报销，选对了意外险就能帮你承担这部分开销，不用自己心疼钱。
然后是给家里老人配置，这个得结合老人的身体情况和出行习惯来。老人年纪大了，骨头脆，出门买菜遛弯一不小心摔个跤，很容易骨折，所以配置的核心也放在意外医疗上，跟孩子的思路差不多，但是可以额外关注一下有没有额外的骨折保障责任。比如张阿姨今年62岁，去年冬天出门买早点，路滑摔了一跤，股骨骨折做了手术，前后花了八万多，社保报销了一部分之后，剩下的去掉意外险免赔额，意外医疗又报了四万多，还给了一笔骨折津贴，正好补上了请护工的开销，子女不用额外掏一大笔钱。老人买不用追求太高的身故额度，毕竟老人大多已经不再是家庭收入主力，把医疗部分做扎实就行，另外老人年龄超过一定岁数之后，有些意外险买不了，可以选专门开放给老年群体的产品，一般到七八十岁都能买。
如果是不同经济基础的家庭，预算分配也有讲究。预算有限的普通家庭，一年拿个两三百出来配全家的意外险就够了，先给家里挣钱最多的那位顶梁柱买够额度，再给老人孩子补意外医疗，不用强求一下子买所有责任，先把核心缺口盖住就行。预算比较宽松的家庭，可以在基础保障之外，再加一些特殊的责任，比如经常开车出行的，可以加上交通意外额外赔付，经常出门旅游的，可以加上紧急救援的责任，根据自己的日常需求加就行，不用盲目加钱买没用的责任。
最后说个常见的误区，很多人买家庭意外险，喜欢给全家人都买一样的额度，其实完全没必要，一定要按需分配。比如一家三口，夫妻两个是收入来源，孩子还在上学，那就把70%的预算放在夫妻两个的身故伤残上，剩下30%给孩子做高意外医疗就可以，这样花一样的钱，保障更实在，不会出现钱花了，关键地方保障没做够的情况。
四. 避坑注意事项清单
第一个要避的坑，就是不仔细读免责条款。我身边就有现成的例子，王女士去年给全家买了一份家庭意外险，当时只看了宣传页上写的“意外都保”，就直接下单付钱了。后来她老公跟朋友出去聚餐，喝了点酒骑电动车回家，摔了胳膊骨折，花了小一万块治疗费。申请理赔的时候才被保险公司告知，醉酒导致的意外，在免责条款里写得明明白白，一分钱都报不了。王女士说自己当时根本没翻那几十页的条款，谁能想到喝酒摔了不算意外？所以给你说句实在的，买之前哪怕花十几分钟，也要翻到免责条款那一页，把不能赔的情况挨个捋一遍，像醉酒、驾驶无证车辆、从事高风险违禁活动这些，大多都在免责里，别等出事了才拍大腿。
第二个要避的坑，就是瞎买多份重复赔付的坑。很多朋友觉得，一家人嘛，多买几份，出事多赔点总没错。其实这里边分情况说，意外身故和伤残的部分，买多份是可以叠加赔付的，但是意外医疗的报销费用，不能超过你实际花的治疗费。比如你给老公买了两份家庭意外险，意外医疗额度各三万，真出事花了两万，那你只能在其中一份报完，剩下没报完的部分才能找第二家，不可能给你报四万，你花多少报多少，不可能让你从中挣钱。所以一家好几口的话，别给同一个人重复买好几份意外医疗，把预算匀出来给不同的家庭成员提额，比重复买有用多了。
第三个要避的坑，就是不注意医院的要求。很多家庭意外险都会要求，必须去二级及以上的公立医院就诊才给赔。我邻居张阿姨上次下楼扭了脚，家附近刚好有个私人骨科诊所，推拿加吃药花了三千多，她想着反正有意外险，拿了发票就去申请理赔，结果被拒了，人家说诊所不符合条款要求的医院级别，不能报。你买的时候一定要看清楚就诊医院的要求，如果平时习惯去社区医院或者私人诊所，可以找一找支持符合规定的私立医院或者一级医院报销的产品，别等拿了发票才知道不符合要求，白花钱。
第四个要避的坑，就是给老人孩子错配保障责任。很多产品推销的时候会说，这个家庭意外险全家都能买，啥都保。但是你要知道，老人大多不从事高危工作，出门最多就是摔了碰了，主要需求是意外医疗报销，不用买太高的身故额度，身故额度高价格也贵，对老人来说实用性不高。孩子更不用说了，本身银保监会对未成年人身故保额有规定，买多了也赔不到那么多，把额度放在意外医疗上，增加报销额度、降低免赔额，比给身故买高额度实用太多。之前我朋友给退休的爸妈买，就听了推销买了高身故额度的产品，每年多花好几百，其实真没用，不如把这个钱加进去意外医疗，提高报销比例。
第五个要避的坑，就是职业类别不符合乱投保。家庭意外险大多对职业有要求，一般1到3类职业都能买，要是你家里有人从事的是4类及以上职业，比如装修工人、货车司机这类，买普通的家庭意外险，出事了是不赔的。我之前碰到过一个老陈，他是做装修工的，在老家帮儿子带孩子，自己平时也接点散工干活，儿子给他买家庭意外险的时候，没仔细看职业要求，填成了“退休”，后来老陈在干活的时候从梯子上摔下来，申请理赔被拒了，因为职业不符合投保要求，合同都不算有效。所以你买之前，一定要把家里每个人的职业都核对清楚，符合要求再投保，别抱有侥幸心理，觉得反正没出事，填个低风险职业就行，真出事吃亏的是自己。
五. 价格与购买渠道选择
不同家庭经济情况不一样，选价格和渠道也得跟着调，先给大家分情况说，先聊预算这块的选择。
如果是刚结婚的小夫妻，还要还房贷车贷，手头余钱不多，那优先选一年期的家庭意外险就行。一家三口绑定的一年期家庭意外险，总保费大多在两三百块，分摊下来每个人才几十到一百块，压力很小，完全符合紧预算的需求。哪怕是三四口的大家庭，一年总保费也不会超过五百，对普通工薪家庭来说完全能承担，不需要一下子掏大几千的保费占压资金。要是你预算更宽松，想给全家做长期固定安排，也可以选长期缴费的产品，不过大多家庭选一年期就够用，每年到期根据家庭人员变动调整就行，比如新增了小宝宝直接换新款就可以，灵活度很高。
按年龄选价格区间也有讲究。给家里老人买，年龄超过60岁的话，单买老人的意外险，一年保费大概一百到两百，别买太贵的，选覆盖意外医疗额度够的就行，老人平时磕碰、滑倒的概率高，重点放在医疗报销，没必要多花钱买额外没用的责任。给未成年孩子买，0到17岁的孩子，一个人一年几十块就能买到不错的保障，额度够日常用，不用花大价钱堆身故额度，符合监管要求就可以。
说完价格，咱们说购买渠道，不同渠道适合不同需求的人。第一个渠道就是官方线上平台，你可以直接在保险公司的官方平台选，上面的产品都是正规上架的，你可以自己慢慢对比价格和保障责任，看到啥疑问直接找平台在线客服问清楚，付款和后续理赔申请都能在线上做，适合平时会用手机、想自己慢慢选的年轻人，不用跑线下，随时都能买。
如果你不太会上网对比，或者想有人帮你梳理全家的需求，那就找正规的线下保险经纪人，经纪人会根据你家每个人的年龄、日常出行、工作风险给你搭配，比如你家有人经常出差，有人是在家办公，他会给你调整不同人的保额，价格也会帮你对比同类型的产品，帮你选符合你预算的，后续理赔也能帮你跟进，适合对保险不太懂、怕自己踩坑的朋友。
还有一点要提醒大家，不管选哪个渠道，不要贪便宜找不知名的第三方小平台买，一定要选有正规资质的渠道买，买完之后记得查一下电子保单的真实性，保存好保单信息。要是你是给全家买，记得问清楚有没有家庭成员共享额度的优惠，不少产品给一家人买会比单独买每个人便宜几十块，能省一点是一点。另外缴费方式大多是一年一缴，不需要选多年预缴，一年一缴灵活性更高，每年都能换更适合你家的产品。
结语
看到这里你肯定明白啦，家庭意外险赔付分两块：意外医疗是报销你实际花的门诊、住院费用，会扣掉免赔额，按约定比例报；身故伤残是出事之后直接给约定比例的钱，身故一次性给保额，伤残按等级给。能报销的费用主要就是意外导致的门诊检查费、药费、手术费、住院床位费这些常见就医花费，大家按照自己家的情况配就好：收入主力多留点身故额度，老人小孩侧重提高意外医疗的报销额度，买之前一定要翻一遍免责条款，选符合要求的医院就医，按照自己的预算选一年期产品就很合适，这样配下来，意外来的时候就能给家里稳稳托底啦。
