引言
住在农村的朋友天天干农活、跑运输，出门干活难免磕着碰着，不少人都会琢磨：农村小额意外险到底用不用买呀？今天咱们就来聊聊这个问题，把大伙关心的事儿说清楚。
一. 为啥村里人觉得这险不错
咱村里人天天跟农具打交道，上山摘果、下地干活、骑三轮车赶集，磕磕碰碰真不少，小到割破手蹭破皮，大到摔着碰着，哪哪都有风险。这种小额意外险刚好踩中了咱们的需求，一点不鸡肋。
价格真的亲民，一年几十块，顶多一杯奶茶加两斤猪肉钱，哪怕是家里收入不高，拿出来也不心疼，不会给日常开销添负担。不像有些大保额的保险，一年要交几百上千，对咱们普通农户来说，确实有压力。
咱们村西头的王大叔你也认识吧？去年秋天收玉米，蹲在地里搬袋子起身太急，一下子踩滑摔进了田沟，扭了腰还蹭掉了一块油皮，去镇卫生院拍了片拿了药，前前后后花了快一千二。王大叔当时跟着村里人一起凑单买了这个小额意外险，一共才花了三十六块钱。出院之后把发票拍给工作人员，没到十天，八百多块理赔款就打到了他的银行卡里。你算算，这点保费，换回来八百多报销，相当于帮家里省了大半个月的菜钱，这不划算吗？
还有村东头的李奶奶，七十多了，平时在家喂鸡收拾院子，去年冬天扫院子的时候踩了结冰的台阶，摔了一跤磕到了胳膊，骨裂了在家养着，花了两千多医药费。李奶奶之前让孙女帮她买了一份小额意外险，最后报销了一千六，李奶奶逢人就说，这几十块钱花得太值了，本来就是抱着试试的心态买的，没想到真派上用场了。
它门槛也低，不像很多健康险要查这查那，很多上了年纪的乡亲，有点高血压糖尿病也能买，只要符合年龄要求就能投保，不用折腾一大堆体检证明，对咱们农村老人特别友好。而且它覆盖的意外场景，刚好都是咱们平时常碰到的，干活受伤、走路滑倒、骑车子磕碰都能报，不是那种华而不实的保障，真的能帮咱们兜住小意外带来的开支缺口。哪怕你平时省惯了，掏几十块买个踏实，真出点小事也不用自己硬扛，不用动家里存的养老钱、孩子上学的钱，这点真的很实在。
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二. 不同家庭情况怎么搭配
经常在外务工、干工地或者跑运输的中青年，家里主要收入靠你撑着，优先选意外身故和残疾保额稍高一点的方案。咱们村东头的大刘，今年四十出头，常年在镇上帮人盖房子搬建材，去年听我念叨后，选了保额偏身故残疾的小额意外险，一年才五十多块。上个月他骑电动车去工地的路上被剐蹭，腿骨裂住了半个月院，不仅医疗费报了八成，休养这两个月还补了误工津贴，刚好够给孩子交生活费，没给家里添额外负担。
年纪超过六十岁的农村老人，出门赶集、干农活容易滑倒摔磕碰，别盲目追求高身故保额，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的就行。前村王奶奶今年六十六，种了半亩菜每天都要去地里打理，去年春天踩滑摔了胯骨，光拍片子住院就花了小八千，她女儿当初给她买的小额意外险，意外医疗能报八成，免赔额只有几十块，最后报了六千多，自己只掏了一千出头，比掏全部积蓄轻松太多。而且这款对年龄要求宽松，七十多也能买，刚好符合老人的需求，不用多花冤枉钱买用不上的保障。
本身家庭条件比较紧张，一年拿不出几百块买保险的，就先只买基础款小额意外险就行，不用凑其他保障，一年只需要三四十块，就能覆盖最基础的意外门诊和住院报销。很多村里的低保户、留守家庭，一年收入有限，拿不出多余的钱买贵的保险，这种基础款就刚好，花一顿肉钱，就能给全年添个兜底，万一出点小意外，不用去跟亲戚开口借钱，也能把病看了。
本身家里条件还可以，已经买了新农合，还想多添一层保障的，可以搭配带意外住院津贴的小额意外险。新农合报销有起付线，剩下没报的部分，小额意外险能接着报，住院每天还能领几十块津贴，刚好补贴吃饭、陪护的开销。我家远房婶子，去年骑三轮车翻沟里碰了脑袋，住了十天院，新农合报完之后，剩下的两千多自费药，意外险全给报了，还领了八百块的住院津贴，相当于这十天住院自己没花什么钱，家里人也没觉得有太大压力。
本身有高血压、糖尿病这些常见病的村民，也不用担心买不了，大部分农村小额意外险都不用健康告知，不管你有什么慢性病，只要能正常干农活、日常活动没问题，就能买。咱们村赵叔有十多年的糖尿病，本来以为买不了保险，后来才知道这种意外险不用查身体，直接买就行，去年他干活的时候被钉子扎了脚，花了一千多换药消炎，照样正常理赔，没因为糖尿病拒赔。挑的时候就直接看保障责任，不用纠结健康要求，符合自身活动情况就能买。
三. 出险后理赔流程怎么走
第一时间联系保险公司报案。咱们村的李阿姨上周在家擦窗户，脚滑摔了坐到地上扭了腰，当时就给之前卖保险的村干部打了电话，村干部又帮她联系了保险公司客服，当天就完成了报案登记。要是拖太久报案，有些单据弄丢了不说，还可能耽误理赔核查，遇上点问题扯不清楚，所以出事之后先报案，别等看完病养好了伤才想起说。
把所有纸质单据都收好，一个都别丢。不管是挂号费的小票，还是医生写的病历、缴费的发票、拍片子的报告，甚至是住院的出院小结，全都要整理好，放在干燥的袋子里收好。还是说李阿姨这次摔倒，她把卫生院拍片子的缴费单、骨科医生开的诊断书、拿药的发票全都按顺序理好了，没有缺一张，后面提交的时候直接就能拿出来，没耽误一点时间。要是不小心丢了发票，得赶紧去医院补打盖章的存根联，不然没办法核对花费，理赔就会慢很多。
根据保险公司要求提交材料，现在有好几种提交方式可选。要是你会用智能手机，直接打开保险公司的官方小程序，按照提示上传所有单据的照片就行，不用跑县城的网点，在家就能弄。李阿姨儿子帮她就是这么操作的，拍了清晰的照片传上去，当天下午就通过了材料初审。要是你不会用智能手机，也可以把所有材料交给村里帮忙代办的工作人员，让他们帮你送到网点，也不会多收你手续费，很方便。
等着保险公司核查就好，不用瞎着急。保险公司收到材料之后，会有工作人员核对你的事故情况和花费，要是你的材料都齐全，事故也符合赔付要求，很快就能出结果。要是核查的时候有不清楚的地方，工作人员会给你打电话问细节，你如实说就行，不用紧张。像张叔之前砍树受伤那次，保险公司就是打电话问了问受伤的时间地点，确认是干活的时候出的意外，没几天就通过了。
核查通过后，理赔款会直接打到你留的银行卡里，你查收一下就行。一般不用你再跑一趟去拿钱，现在都是直接转账，到账也挺快的。要是你没查到到账，就打客服电话问一问，看看是不是卡号填错了，还是哪里出了小问题，工作人员都会帮你核对解决。记住，只要你是正常投保，出事符合条款要求，材料也齐全，都能顺利拿到理赔款，不用太担心。
结语
说来说去，农村小额意外险到底要不要买？结论很清楚，只要你日常要下地干活、出门跑活，不管你啥年纪，花几十块买上一份都挺值，要是家里老人腿脚不利索，更建议安排上。挑的时候别乱选，就按着咱们刚才说的，结合自己的年纪和手头钱选适合的就行，真出事了能帮咱们少掏不少钱，给日子多添一份安稳。
