引言
你是不是也好奇公司给我们上的意外险都包含什么？想临时买一天的意外险又得花多少钱？别着急，这篇内容就来给你把这些问题讲清楚。
看看单位保险够不够
先给你说清楚，公司给你上的意外险基本都只覆盖工作时间、工作场地内发生的意外，非工作时间出门逛街、旅游出问题，大多不在保障范围内。
我给你举个身边实打实的例子：小王是做行政的，公司给买了基础的职场意外险，上个月小王周末带着孩子去水上乐园玩，脚滑摔了膝盖骨裂，前后花了小八千手术费和康复费，找公司问能不能走单位的意外险报销，结果人家告诉他，这个保险只保工作日上班时候出的意外，周末非工作时间的意外不在保障范围内，一分钱都没报下来，最后全是自己掏的腰包。所以你首先要搞清楚，公司给你的意外险，到底覆盖哪些时间段、哪些场景，别稀里糊涂以为不管啥时候出事儿都能赔。
第二点，公司给上的意外险，保额普遍不高，大多只能覆盖基础的小意外医疗，如果真出了严重一点的意外，根本不够用。
同事老陈在单位做后勤，公司给买的意外险身故伤残保额才十万，去年老陈下班骑车被剐蹭，落下了九级伤残，光手术费康复费就花了二十多万，单位意外险报销完医疗费用，伤残赔付只给了两万，远远不够后续的护理和生活开销，家里顶梁柱出事儿，一下子就让家里的经济紧了起来。所以你可以翻出来公司给的保单看看保额，如果医疗保额低于五万，伤残保额低于二十万，你就得自己再补一份合适的。
第三点，公司统一投保的意外险，一般不会给你加意外住院津贴，你意外受伤要住院休养，没办法上班，这几天的收入损失，公司的意外险基本不会赔。
之前张师傅在单位食堂帮工，摔了腰要住院躺半个月，出院又在家养了一个多月，总共快俩月没上班，单位只给发了基本工资，扣了不少绩效和全勤，公司买的意外险只报了药费，一分钱的误工补贴都没有，这几千块的损失就全自己扛了。如果你的工作收入和出勤挂钩，出勤少收入就降，那最好自己补一份带住院津贴的意外险，补上这部分损失。
第四点，很多公司给上的意外险，意外医疗的报销范围仅限社保内用药，很多进口的骨折固定材料、靶向消炎药物都不在报销范围内，这部分费用就得自己掏。
去年林阿姨摔了胳膊骨折，医生建议用进口的钢板，恢复好排异反应小，但是一块钢板就要一万多，公司买的意外险只报社保内的国产钢板，进口钢板的钱全得自己出，林阿姨最后为了省钱选了国产，恢复了快一年才敢用力。如果你对医疗条件有要求，想要用社保外的好药好材料，那一定要自己买一份能报社保外费用的意外险。
最后给你说直接的建议：先找人事要一份公司意外险的保单条款，核对清楚保障范围、保额、报销限制这几项，如果不符合上面说的要求，不管你年纪多大、收入多少，都建议自己额外配置一份适合自己需求的意外险，别把所有保障都寄托在公司给的保单上。
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一天多少钱心里有个数
市面上单日意外险价格浮动比较大，从几元到几十元不等，对应不同保额和保障责任，大家可以根据自己的出行需求选，不用盲目花高价钱买不需要的保障。
如果只是日常通勤、短途出门，选基础款就够用，价格一般2元到8元就能拿下。比如上周小王工作日骑电动车上班，被路边突然开门的车辆刮倒，擦破了小腿还缝了两针，前期门诊处理加换药一共花了560多，他前一天刚好因为赶项目加班，怕路上出状况临时买了一份单日意外险，花了4块多，最后扣除免赔额后报了490块，基本覆盖了门诊支出，相当于花一杯矿泉水的钱，解决了意外支出的大麻烦。
如果是参加户外运动，比如去徒步、登山这类有一定强度的活动，就要选针对性的保障，价格会稍微高一些，一般15元到35元左右。比如之前张阿姨跟着小区的登山团去近郊爬山，下山的时候脚滑崴了，导致骨裂打了石膏，她出发前特意买了一份针对登山活动的单日意外险，花了28块钱，最后住院的急诊费用、拍片费用都按条款报了，家里人都说这钱花得值，本来就是出门放松，要是因为这点意外自己掏大几百医药费，心里肯定不舒服，花几十块买个安心太划算。
如果是出差携带大件行李，或者需要乘坐长途公共交通，可以选带交通额外保障的单日意外险，价格一般10元到25元，除了基础意外医疗，还能覆盖行李丢失、行程延误这类额外情况。比如之前老李去外地参加行业交流会，行李箱在换乘的时候被拿错，找了整整一天才找回，箱子里的样品轻微损坏，他买的这份带交通保障的单日意外险，刚好赔了箱子维修和样品补寄的费用，一共花了18块钱买保障，最后拿到了三百多的赔付，挺实用。
给大家一个直接的选价格建议：日常出门图个基础保障，控制在10元以内就够；参与中低强度的户外活动，预算控制在30元以内；有长途出行需求，再加一些额外保障，预算也别超过50元。买的时候别光看价格便宜，要看清楚保障范围包不包含你要做的活动，比如不少低价基础款不包含高风险运动，去玩的时候别买错，花了钱最后赔不了就亏了。
不同年纪咋搭配更好
刚参加工作的20-30岁年轻人，日常跑外勤、赶地铁，还经常周末约朋友爬山骑行，平时小擦伤、小磕碰概率高，偶尔也可能遇到交通意外。这类群体大多预算不算高，身体条件好，搭配的时候优先选覆盖意外医疗和身故伤残责任的产品，要是需要经常出差赶项目，可以额外加保短期按天买的意外险，刚好贴合单日出行、单次活动的需求。比如刚毕业两年的小吴，做房产中介每天要带客户跑各个小区看房子，公司给交了基础团体意外险，只覆盖大额身故伤残，意外医疗额度很低。他知道自己每天在外跑风险不低，又不想花太多钱买长期险，平时有空就会提前按天买一天的意外险，单日保费也就几块钱，意外医疗额度够用，就算带客户路上不小心崴脚擦伤，门诊拍片子拿药的钱都能报，刚好符合他的预算和需求。
30-45岁的上班族，大多已经成家，上有老下有小，日常除了本职工作，可能还要帮家里处理各种琐事，有的会经常开车跑高速，节假日也会带家人自驾出游。这类群体已经有一定积蓄，本身是家庭收入主力，搭配的时候，除了用好公司现成的团体意外险，要是需要单次出门长途出行，比如自驾玩个三五天，或者参加公司组织的单日团建拓展，可以按需按天买意外险。这个年纪配置重点要把意外医疗额度做高，万一出事能少花自己的积蓄，也不用动家里的备用金。比如家住天津的老陈，今年40岁，在一家贸易公司做部门主管，公司已经给他上了团体意外险，上个月他约了几个朋友一起去河北苍岩山爬山，知道山路不好走，怕出意外，出发前就给每个人都买了一天的意外险，人均保费也就五块多，结果爬半山路的时候老陈脚滑扭了脚，去当地医院拍片子拿药花了四百多，刚好走一天意外险的意外医疗给报了，自己没花一分钱，对他来说，这种按需按天买的方式，比长期险划算，也能给出行加层保障。
45-60岁的中年群体，身体机能开始慢慢下降，反应也不如年轻人灵活，稍微不注意就容易摔倒磕碰，而且这个年纪一旦受伤，恢复起来比年轻人慢，治疗花费也更高。这个年纪的人，很多公司的团体意外险额度会比年轻人低，尤其是意外医疗部分，往往覆盖不足，搭配的时候优先补够意外医疗的额度，如果只是单日出门参加活动、走亲访友，就选按天买的意外险，性价比很高，一天的保费只需要几块到十几块，比买长期一年期的要灵活，不会浪费保费。比如今年52岁的王姨，已经退休了，之前原单位给交的团体意外险早就停了，上个月儿子邀请她去外地参加自己的毕业典礼，要坐高铁过去，王姨本身膝盖就不太好，怕路上人多挤着摔倒，出发前就买了一天的出行意外险，一天保费八块钱，意外医疗额度有两万，刚好满足单日出行的需求，就算出事也能报销大部分治疗费，不用给儿子添负担。
已经退休的60岁以上长辈，平时大多只是下楼买菜、遛弯，偶尔会跟着老伙伴一起参加单日的周边游、踏青活动。这个年纪买长期意外险价格往往不低，而且很多产品对高龄群体有投保限制，搭配的时候，只需要在出门参加活动的当天买一天的意外险就够，不需要多买，也不用买长期的，刚好符合长辈低频次出行的需求。现在很多按天卖的意外险支持高龄群体投保，价格也不贵，一天十几块以内就能买到不错的额度，重点选包含意外门诊和住院报销责任的，毕竟长辈摔倒骨折的概率比较高，有报销能省不少钱。比如今年68岁的张大爷，平时爱和老邻居一起周边摘果子踏青，每次出门都是当天来回，之前一次出门摔了一跤，花了一千多块钱，全是自己掏的腰包，后来他听别人介绍，每次出门前就花十块钱买一天的意外险，现在再出门，就算受伤也能报销，花一点钱就能买个安心，对退休收入不算高的长辈来说特别合适。
不管是什么年纪，买之前都要先弄清楚，公司已经给上的意外险覆盖了哪些责任，缺什么补什么，不要重复买浪费钱。如果只是偶尔单日出门，有额外的风险需求，直接买一天的意外险就行，不用硬买长期产品，保费低还灵活，刚好贴合单次出行的需求，不同预算都能找到合适的，预算少就买基础款，预算充足可以把意外医疗额度买高点，适合自己需求就可以。
线上买险别踩这些雷
第一个雷：忽略免责条款细节。很多人线上买一天意外险，上来就点同意，完全不看免责部分内容。比如有的人要去工地做临时工，结果发现条款里明确不赔职业类别不符合的意外，出事之后才追悔莫及。建议你买之前花十分钟扫一遍免责，看看自己从事的工作、要去做的活动在不在保障范围内，不符合直接换，别浪费钱。
第二个雷：漏填或者误填健康信息。像文章里提到的钱老师，本身有旧伤，线上投保的时候觉得一天意外险不用提旧伤，就直接跳过去了健康告知，结果后来旧伤部位因为意外加重需要治疗，保险公司核查发现未如实告知，直接拒赔。建议你哪怕只买一天的意外险，健康告知里问到的问题都要如实答，没问到的不用多说，问到的千万别隐瞒，不然花了钱也拿不到赔偿。
第三个雷：不确认生效时间。很多人已经出发去干活或者出门旅游了，才想起买一天意外险，结果买错了生效时间，选成了次日零时生效，当天出事根本不赔。我身边就有这样的例子，王哥周末跟朋友去户外徒步，出门前才想起买意外险，选完没看生效时间，当天崴了脚去看医生，才发现保单第二天才生效，只能自己掏医药费。建议你买的时候直接选即时生效，要是你提前规划好行程，就选出发当天零点生效，别弄错时间白白吃亏。
第四个雷：重复投保白费钱。有的人觉得多买几份，出事就能多赔钱，其实一天意外险里，医疗报销类的费用是实报实销的，你买十份也只能报一次，不可能重复拿钱，只会多花好几份保费。只有身故伤残类的保障，可以多份累计赔付。建议你如果只需要一天的意外医疗保障，买一份额度够用的就够了，不用买好几份堆在一起，白花冤枉钱。要是你担心身故伤残保障不够，可以适当多买几份这类责任，花对钱才有对应保障。
第五个雷：买完就不管凭证了。有的人线上买完，付完钱就把页面关了，也不保存保单信息，真出事了连在哪买的、找哪个公司理赔都记不清。建议你买完之后，把电子保单下载保存到手机相册或者云盘里，同时把保险公司的理赔电话存到通讯录，真出了事能第一时间联系上报案，不会因为找不到保单耽误理赔。
结语
公司配置的意外险大多是针对职场通勤、工作出行的团体意外保障，通常覆盖意外伤害身故伤残、意外医疗责任，部分还会包含意外住院津贴，不过一般只保障工作相关场景，保障范围和额度有限，没法覆盖所有日常出行风险，如果您要参加短期出行、短途出游，不妨额外配置一天期的意外险补足缺口。这类一天期意外险价格很亲民，几元到几十元都有，根据您选择的保障额度不同，价格会有区别，一般普通出行选基础额度就能满足需求，对应价格也比较低。大家可以根据自己不同场景的出行需求来选，年轻人日常短途出行选基础款就够用，中老年人可以选侧重意外医疗保障的一天期产品，线上就能直接下单购买，购买的时候记得看清楚保障范围和免责条款，确认清楚承保场景后再付款就好。
