引言
您好朋友，你是不是最近打算给自己安排一份养老保障，却总是被养老保险和灵活就业保险这两个词绕得发懵，搞不清它们到底差在哪里，更不知道选哪一种更适合自己？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。
一. 两种保险，性质有何不同？
我们先拿真实例子来说，家住城东小区的老李，之前在工厂上班，工厂每个月直接帮他交了职工养老保险，个人只扣一小部分，单位交大头，那时候老李拿到的工资条里，就清楚列着养老保险的扣费项目。后来厂子搬迁，老李辞了工，自己开了个五金维修店，成了自己给自己干活的自由职业者，这时候他就想接着交养老保障，于是选了灵活就业身份参保。
普通职工养老保险，是给建立了劳动关系的职工准备的，参保的核心要求是你和正规用人单位签了劳动合同，必须由单位和个人一起缴费，单位要承担大部分缴费金额，这笔费用直接从单位账户划走，个人只需要承担自己对应的部分，从每个月工资里扣除就行。哪怕你是刚毕业进公司的新人，只要单位给你办理参保，你就能加入这个保障，不用自己跑手续，全由单位人事对接搞定。
灵活就业形式的养老保障，本质上还是职工养老体系里的一部分，但参保身份不一样，它专门给没有固定单位、自己干个体或者打零工的人准备的。所有缴费都得由参保人自己承担，没有单位帮你分摊费用，所有缴费压力都在自己身上，参保得自己主动去办理手续，单位不会帮你操办。
再给老李的例子补个细节：老李刚开店那会，搞不懂区别，以为原来的职工养老作废了，跑去社区问，工作人员告诉他，原来单位交的部分可以直接转到灵活就业缴费的账户里，累计计算缴费年限，不用重新开始算，老李这才放了心，当场就办理了续保手续。后来老李交了三年，又找了一份物业的稳定工作，新单位直接帮他转成了单位缴费的职工养老保险，手续也很顺畅，没有断了年限。
给大家直接给建议：如果你现在有稳定的单位，签了正式劳动合同，直接跟着单位交普通职工养老保险就行，不用自己多操心，单位承担大部分费用，对你来说压力更小。如果你现在是自己开店、做网约车司机、做自媒体接散单这种没有固定单位的情况，那就直接选灵活就业形式参保就可以，这样你就能继续累积缴费年限，以后到了年龄照样领待遇，不用断了保障。如果你是刚从单位辞职，暂时还没找到新工作，也可以先转成灵活就业缴费，等找到新工作再转回去，不会影响你的累计年限，不会亏。
二. 缴费多寡，哪种更合适？
职工养老保险一般是单位给交一部分，个人从工资里扣一部分，个人扣的比例固定，单位交的部分进统筹账户，个人只需要承担自己那部分费用，压力不算大。
灵活就业类的养老险，所有保费都得自己掏腰包，你可以自己选缴费基数，选高选低全看你当月的收入情况，灵活度很高。比如楼下开水果店的张姐，旺季的时候一个月流水不错，就选高一点的基数缴费，淡季水果卖得少，手头紧，就换成最低的基数交，完全不用硬扛压力，这就是灵活就业险的好处。
如果你是刚毕业没找到稳定工作的年轻人，每个月除去房租吃饭剩下的钱不多，建议选灵活就业险的最低缴费档次，先把参保身份落下来，别断了缴费年限，等找到稳定工作，再由单位交职工养老就可以，这样既不影响未来累计年限，也不会给当下生活造成负担。
如果你是工作五六年的自由职业者，每个月收入稳定在中等水平，建议选中等档次缴费，每个月拿出收入的十分之一左右交保费，既不会占用太多流动资金，累计下来缴费基数不低，未来领的钱也会多一些，不用太担心退休后保障不够。
如果你是做小生意的个体户，或者已经人到中年，手头有不少积蓄，就想多攒点养老钱，那可以选灵活就业险的高档次缴费，投入多未来拿到的待遇也会对应提升；如果你已经有单位给交职工养老了，就不用额外再交灵活就业险，重复缴费不累计待遇，没必要多花这份钱。
举个例子，30岁做自媒体的小吴，刚起步的时候每个月收入只有几千块，选最低档交灵活就业险，每个月只需要几百块，完全能承担；做了五年之后，小吴的账号稳定了，每个月收入涨到几万，他就把缴费基数调到最高档，每个月交几千块，为以后退休多攒保障，这个选择就很贴合他的实际情况。
图片来源：unsplash
三. 退休待遇，差距有多大？
咱们先拿实际案例说事儿，38岁的王女士之前在企业做了10年行政，后来辞职开了一家社区手工烘焙店，40岁的时候她纠结过，是接着缴职工类养老保险，还是转成灵活就业类保险，最后她选了灵活就业类，按当地平均工资的60%选的缴费基数，每个月从自己银行卡扣钱。到她55岁办理退休的时候，累计缴费满了25年，我们算一下她的到手待遇：基础待遇部分按当地上年度平均工资加她个人指数化平均工资除以2，再乘以缴费年限，每一年就是一个百分点，算下来基础部分大概是860块；个人账户部分，她这些年自己缴费，个人账户累计存了7万2千多，除以对应的计发月数，算下来大概是510块，加起来每个月到手大概1370块。
要是王女士当初一直挂靠单位缴职工类养老保险，缴费年限一样，缴费基数一样，那待遇会不会变？其实并不会，同样的缴费基数、同样的缴费年限，最后算出来的待遇总和，和灵活就业类参保算出来的结果差不多。这里很多人有误区，觉得职工类肯定比灵活就业类拿得多，其实不是，只要缴费参数一致，计算规则一致，最终的待遇差别很小。
那差别到底出在哪？很多灵活就业参保的朋友，会选比较低的缴费基数，或者缴费年限更短，这才会导致最终待遇更低。比如和王女士同小区的张阿姨，和王女士同一年退休，她一直在单位参保，单位帮她承担了大部分缴费，她自己每个月只扣两三百块，单位一直按当地平均工资的100%给她缴费，累计缴费年限也是25年，最后算下来，她每个月到手待遇大概是1800多，比王女士多了四百多块，这就是缴费基数不同带来的差别，不是险种本身的差别。
如果你临近退休，现在还在交灵活就业保险，之前也有过职工参保的年限，别担心，两种参保年限会合并计算，个人账户的资金也会合并到一起算待遇，不会让你吃亏。如果你现在还在缴费阶段，想要退休后拿更高的待遇，不用纠结选哪种险种，只要条件允许，尽量选高一点的缴费基数，尽量多缴几年，年限越长、基数越高，最后拿到的待遇就越高。
给大家一个实用建议：如果你已经交满了最低要求的年限，还没到退休年龄，手头经济条件不错，别断缴，多交一年，每个月就能多拿几十块上百块，累计下来几十年就是不少的收入，晚年保障会更稳。要是你现在经济比较紧张，也可以先按最低基数缴费，先保证缴费年限不中断，等以后收入好了再调高基数，这样也不会影响你未来领取待遇的资格。
四. 个人参保，步骤怎么做？
先给大家说线下办理的步骤，准备好身份证、户口本的原件和复印件，还有一寸免冠照片，直接去你户籍所在地的社保经办网点就可以办理。之前有个做手工活的张姐，一开始嫌线下麻烦，又怕填错资料，最后还是去了网点，现场有工作人员指导填信息，十来分钟就办好了，要是怕自己搞错流程，线下办理其实很稳妥，适合不太会用智能手机的中老年人。
再来说线上办理的步骤，如果你经常用手机，直接走线上渠道更省时间。先找到当地社保官方服务平台，注册账号之后完成实名认证，填写个人信息的时候，一定要核对清楚户籍地址和联系方式，别填错数字，不然可能影响后续参保。选险种的时候，直接选你想参保的类型就行，灵活就业保险可以直接在这里选对应缴费档次，养老保险如果是个人参保也能在这里选，确认信息无误点提交，就算完成参保登记了。之前有个做外卖跑腿的小吴，白天跑单没空去线下，晚上抽十分钟就在手机上办好了，不用专门请假跑网点，对时间紧张的年轻人来说太方便。
参保完成之后，就是选缴费方式了。如果你参保的是灵活就业保险，可以选按月缴费，也可以选按季度缴费，按照你每个月的收入情况选就行。比如你每个月收入稳定，就选按月自动扣费，提前把钱存进绑定的银行卡里，到日子自动扣，不用自己惦记。如果你收入波动比较大，有时候赚得多有时候赚得少，可以选按年度缴费，一次性缴清一年的费用，省得每个月操心。之前有个做网约车的刘哥，就是选了按季度缴费，每个季度初看看账户余额，存进去就完事，不用每个月记日子，挺适合他这种接单收入不稳定的情况。
这里要给大家提几个需要避开的坑，第一个坑，不要填错参保地。如果你是在户籍地参保，就选户籍地的经办机构，如果你是在外地打工，符合当地参保条件的，选居住地的经办机构，填错了参保地，会导致缴费不成功，后续还要改信息，耽误时间。第二个坑，不要选错缴费档次，不管是哪种保险，缴费档次直接影响后续领取的金额，一定要根据自己的经济情况选，不要为了以后领得多硬撑选高档次，万一缴不起断缴了，反而影响累计缴费年限。之前有个刚辞职的小郑，手头只有几万块积蓄，硬选了最高档次，结果缴了一年就没钱续缴了，最后只能改档次，还折腾了好几天办手续。第三个坑，参保之后一定要定期查一下缴费状态，看看是不是扣费成功了，有时候银行卡余额不足，会扣费失败，没及时补上就算断缴了，最好每个月抽两分钟看看，要是没扣费成功，及时存上钱补缴就可以。
最后给不同情况的人说下针对性建议，如果是刚离职，暂时没找到新工作，想先自己交社保，选灵活就业保险直接走线上参保就行，离职当天就能在手机上办好，不会断保。如果是已经快退休，还差几年没缴够年限，想一次性补缴或者续缴，选线下办理更稳妥，现场可以问清楚工作人员补缴的要求，一次性办好不用来回跑。如果是自由职业者，一直自己缴费，每年可以根据当年的收入调整一次缴费档次，收入好的时候选高一点，收入一般的时候选低一点，怎么舒服怎么来，不用硬扛。
结语
看到这里，你肯定能分清两者了吧：咱们常说的养老保险，大多是职工参保时单位帮忙缴一部分的那个，灵活就业保险就是给没固定单位的人参保的职工养老保险。如果你的单位能帮着参保，那就跟着单位缴就行，不用自己多费心；要是你像老李一样做网约车司机、摆小吃摊，没固定单位，那选灵活就业形式参保就合适。如果你刚毕业手头紧，每个月可以按低基数先缴起来，等收入涨了再往上调；如果是临近退休还差几年没缴够年限，补一补也很方便。记住，不管选哪种，尽早参保、持续缴费，晚年才能拿到更多保障，安安稳稳过舒服日子。
