引言
咱们打算养老的时候，是不是都会忍不住想问，自己交养老保险，每个月到底要拿出来多少钱？一年下来总共要花多少呢？别着急，咱们这就把这个问题说清楚讲明白。
一. 缴费高低决定退休所得
你存得多，往后领得多，这是最直接的规则，没有什么绕弯子的说法，选缴费档次的时候，直接对应自己以后的领取水平就行。
我老家邻村的老赵，今年刚办退休，他自己以个人身份交养老保险，交了快三十年。刚开始那十几年，他打零工收入不稳定，一直选的最低档缴费，后来他攒了点本钱开了个小菜店，收入稳下来之后，就把缴费档次提到了中档，坚持交了快十年。算下来，他这三十年总共交的钱，比一直交最低档的同村老陈多交了小八万，现在每个月老赵领到的钱，比老陈多了快四百块。
别小看每个月多出来的几百块，日常买个菜、添个药、逢年过节给孙子发个红包，都不用伸手向孩子要，自己手头宽裕，说话做事都硬气。老赵说，之前开小菜店攒了点余钱，与其把钱存着贬值，不如多交一点养老保险，换个后半辈子的安稳，现在看来这个选择太对了。
如果你现在手头有余钱，能承担高一点的缴费，别犹豫选低档位凑数，每多交一点，都直接体现在你退休后的月领金额里。哪怕只是比最低档高一个档次，每个月也能多几十上百块，累积几十年下来，就是一笔不小的数目。
要是你现在手头确实紧，也不用硬撑着选高档，选你能轻松承担的档次先交着，别断缴就行，等以后收入涨了，再往高调档次也完全可以。反正规则就是多缴多得，你现在交的每一分，都会在你退休之后，按月回到你手里，给你稳稳的生活保障。
二. 不同年龄段怎么定计划
二三十岁刚步入职场的朋友，收入还不算稳定，房租、日常开销占了收入不小的比例，不要硬扛太高的缴费额度，选中等偏下的标准档先参保就行。这个年纪参保，累计缴费的时间足够长，哪怕起点低，几十年累计下来也能有不错的积累，先把参保身份落定，别断缴就好，等之后收入涨了，再调整缴费额度就行。比如刚工作两年的小苏，在大城市做文职，每个月到手工资除掉房租和饭钱，剩下几千块，她就按当地最低标准档缴费，每个月扣几百块，完全不影响日常开支，还落了一份长期保障。
三十五到四十岁的朋友，大多已经工作了十几年，收入比刚工作的时候稳了不少，不少人都做到了部门主管或者技术骨干，手头能攒下一些闲钱，这个时候可以把缴费额度提到中等档位。这个年纪还有一二十年才退休，还有足够的时间累计，提高缴费额度之后，退休之后能领的钱也会涨不少。比如做设计的老周，36岁的时候换了一份稳定的工作，收入比之前涨了快一倍，他就把自己个人参保的缴费额度从低档调到了中档，每个月多扣一千块左右，对他日常的生活完全没影响，还能多攒一些养老的钱。
四五十岁才开始考虑个人参保的朋友，不用太慌，也别为了将来多领钱，一下子就选最高的缴费额度，给自己造成太大的资金压力。这个年龄段距离退休只剩十几二十年，手头得留够给父母看病、孩子上学的备用钱，可以选中等档位慢慢交，要是手头实在宽裕，也可以逐年慢慢提高额度，别一次性把积蓄都投进去。比如42岁才开始个人参保的张姐，孩子刚上高中，老人身体也不太好，她就选了中档缴费，每个月扣一千出头，手里还留着十几万的备用金，既安排了养老，也不耽误应付家里的突发开支。
临近退休，想一次性补缴或者提额的朋友，先算清楚自己手里的余钱，再做决定。要是退休之后还有其他储蓄或者其他收入，手头余钱比较多，可以适当提高最后几年的缴费额度，这样退休之后每个月能多领一些。要是手头余钱不多，大部分积蓄都要留着应付突发的健康开支，那就保持原来的缴费额度就行，别勉强。
不管在哪个年纪，都要结合自己每个阶段的收入情况调整，别跟别人比缴费额度，适合自己开支情况的就好。每个阶段都保持连续缴费，别轻易断缴，累计缴费时间够长，退休之后就能拿到稳定的钱，给自己的退休生活添一份踏实的保障。
三. 个人身份参保需注意
一定要核对好自己的累计缴费年限，别稀里糊涂断缴了都不知道。我家楼下开水果店的张姐，前几年生意忙忘了按时缴费，断了小半年，等去办理退休手续的时候，才发现累计缴费差了两个月，又补了手续折腾小半个月才办好，还耽误了两个月领待遇。所以你最好每个月都看一眼扣款记录，手机上就能查，别因为忙忘了缴费影响后续待遇。
缴费档次可以每年调整，不用定了一档就一直不改。同市场卖菜的李哥，刚开店那两年生意不好，选了最低的缴费档次，后来生意慢慢好起来，手里余钱多了，就去把缴费档次改成了中档，往后每年都按中档交，这样退休之后就能多领一些，不用一直被之前的选择绑死。你每年缴费前都可以根据自己当年的收入情况调整，灵活调整才适合个人参保的节奏。
一定要确认自己的参保信息有没有错，尤其是身份证号、姓名这些基础信息，还有缴费记录也要一一核对。之前有个朋友，去办退休的时候发现，系统里记录的缴费年限比自己实际交的少了三年，翻了好几年的缴费单据才核对补上，折腾了好几个月才捋清楚。你最好每年都抽十分钟，在当地社保平台查一遍自己的缴费记录，有不对的地方赶紧找工作人员改，别攒到退休才处理，越拖越麻烦。
如果换了居住城市，记得及时转移你的养老保险关系，别留在原来的城市不管。之前老家的王妹妹，原来在外地打工自己交了五年养老保险，后来回老家开店定居，一开始忘了转关系，等到快退休的时候才想起来，又跑回原来的城市办转移，来回折腾花了不少路费，还耽误了不少时间。其实现在线上就能申请转移，不用跑来回，抽一个小时就能办好，转过来之后你的缴费年限就能累计计算，不会吃亏。
别轻信旁人说的「一次性补缴十几年」这类说法，个人参保一定要走正规渠道，找当地官方服务点办理，或者用官方认可的线上平台缴费。之前小区里有个大姐，听别人说能找关系一次性补缴十年，花了不少冤枉钱，最后才发现是骗人的，钱也追不回来。所有缴费、补缴都按官方要求来，有问题直接找当地官方服务窗口问，别找陌生人走偏门，白白损失钱。
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四. 资金规划要留足余地
不少朋友规划养老保险的时候，容易犯一个错：把手里能动的闲钱全砸进去，想着一次性搞定退休养老，结果真遇到突发情况，连应急的钱都拿不出来。
我之前碰到过小区的张阿姨，前两年儿子准备结婚凑首付，手头还差八万，张姐那时候刚把自己攒了五年的十万块全部缴了养老保险，取出来要扣不少手续费，还断了以后的缴费年限，损失特别大。最后没办法，只能找亲戚东拼西凑借了钱，欠了好大一个人情，儿子婚礼办完，张姐郁闷了好几个月，连跳广场舞都没心思去。
如果你是普通工薪族，每个月除去日常开销，剩下闲钱不多，那就把缴养老保险的钱控制在月收入的百分之十五以内就行。比如你每个月到手五千，那每个月拿七百块左右缴养老保险就够，剩下的钱留一部分当应急备用金，存到随取随用的地方，另外留一点做日常灵活开支，不要把所有的余钱都绑定到养老保险上。
如果你已经四十多岁，正准备补缴或者追加缴费，那更要控制额度。先算算家里近几年有没有大额开支，比如孩子要升学、老人要做常规体检或者慢性病调理、房子要翻新，这些都要先把钱留出来，剩下的再拿出来缴养老保险。别为了多领养老金，把眼前要用的钱都挤没了，反而打乱当下的生活节奏。
要是你本身是灵活就业，收入不稳定，有时候赚得多有时候赚得少，那建议你选按年缴费的档次，每年结算收入之后，把今年必要的开支留够，再拿结余的三分之一来缴养老保险，这样就算来年收入不好，也不会因为要凑缴费钱压力太大，也能保证缴费不中断，不会影响以后领钱。
说到底，养老保险是给未来托底的保障，得先把当下的日子过稳了，再规划未来的养老，留足周转的余地，这份保障才能真的让人安心，不会变成生活的负担。
结语
看完这些你肯定清楚啦，个人交养老保险，每个月交多少钱没有固定数，从几百到几千都能选，完全跟着你当前的收入情况来定。刚工作收入一般就选低档位先交着，等收入涨了再往高调；灵活就业的朋友也能根据自己的接单收入调整，不用硬扛高缴费。就像老赵选了适合自己的中高档，退休后就有了更踏实的保障，你按着自己的实际情况选，坚持缴费，退休就能拿到对应数额的养老金，给自己的晚年生活添份稳稳的保障啦。
