引言
大家是不是都在犯愁，年纪大了之后养老得靠啥？养老保险到底得自己花钱买吗？一共要交够多少年才能用？今天咱们就把这些问题聊清楚。
一. 社保不够花怎么办
我先给你说个真事儿，小区门口开水果店的老陈你知道不？今年刚满六十，之前给水果店供过货，年轻的时候光顾着攒钱进货，没想着提前给自己补一份养老保险，只交了最基础的职工社保，现在每个月到手也就两千多块。
之前老陈跟我说，他每天早上六点起来进货，忙了三十年，就盼着退休能跟老伙计们天天钓鱼下棋，结果现在退休了，不敢出去旅游，钓个鱼想买个好点的鱼竿都得犹豫小半个月，孙子想要个新出的玩具，都得攥攥钱包说下次再买。这不就是只靠基础社保，退休后手里钱不够花的真实样子嘛。
那碰到这种基础社保可能不够花的情况，直接买补充的养老保险就行，不管你是有单位还是没单位，都能自己买。别等着快退休才想起补，越早买压力越小，同样的投入，早买十年，最后拿到的钱能多出来不少。
你要是平时就觉得攒不住钱，干脆选按月缴费，每个月从工资或者营收里扣几百块，跟交房租似的，没啥感觉，不知不觉就攒下了养老的钱。你要是手里有一笔闲钱放着没用，也可以选一次性缴或者分几年缴，短时间缴完，后面等着领钱就行。
就说刚才说的老陈，他儿子去年帮他补了一份补充养老保险，现在每个月除了社保的两千多，还能多领小一千，上周我刚看见他背着新钓竿，跟老伙计们约着去水库，还给孙子买了新玩具，整个人气色都不一样了。所以说，要是担心以后社保不够花，别犹豫，赶紧给自己安排一份补充的养老保险，根据自己能拿出来的钱选额度就行，每个月挤出两三百也能买，老了就能多一份收入，日子过的更舒心。
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二. 自由职业能参加吗
当然可以，完全没问题，不少做自由职业的朋友都已经参保了，不是只有靠着单位才能买。
我身边就有个现成的例子，小区楼下开奶茶店的小唐，今年32岁，之前在公司上班交过三年职工养老保险，后来辞职自己开店做老板，就一直担心没办法接着交养老保险，怕以后退休拿不到待遇。其实他这种情况完全不用担心，直接自己去参保就可以，还能把之前在公司交的年限累计上，一点都不浪费。
参保也没多难，本地户口直接带好身份证，去社保经办网点就能办理，现在不少城市线上就能操作，手机APP上点几下就能搞定参保登记，不用一趟一趟跑线下。如果不是本地户口，现在大部分城市也放开了政策，你只要带好居住证，同样能办理参保，不用特意跑回老家折腾，具体要求打当地社保经办的电话一问就清楚。
那自由职业参保选哪种好呢？如果你手头预算不算多，先选职工养老保险就可以，就是咱们常说的自己以灵活就业身份参保，待遇和单位交的职工养老保险是一样的，退休之后每年还会跟着调整待遇，能跟上生活成本的变化，对自由职业来说很实用。如果你还有多余的预算，可以再搭配一份其他的养老保险，做双重保障。
这里要给大家提个醒，自由职业参保所有保费都是自己承担的，缴费档次可以自己选，别为了追求高待遇硬选最高的缴费档次，万一中间断缴反而不划算。比如小唐就是，刚开店的时候流水不算稳定，他选了比较低的缴费档次，每年按时缴费没断过，这两年门店生意稳定了，他才申请调高了缴费档次，这样既不影响开店的流动资金，也没耽误交养老保险，现在他已经累计交了快八年，再过七年就能满足最低缴费年限的要求，到退休年龄就能正常领待遇了，不用再担心老了之后没有稳定收入。
三. 缴满十五年够吗
直接给你说结论：满足最低领取要求确实够，但拿到手的钱不多，想要退休后生活不打折扣，尽量别只缴够十五年就停。
给你举个实打实的例子，我邻居家一对夫妻，俩人都是灵活就业自己缴养老，丈夫缴满十五年就停缴了，当年停缴的时候才40岁，妻子一直缴到55岁退休，俩人同年退的休，现在丈夫每个月领的钱，比妻子少快一半。丈夫当年想着省点钱，早停早轻松，结果现在物价涨得快，每个月那点钱除去吃饭吃药，根本剩不下闲钱跟老伙计出去遛弯钓鱼，偶尔想给孙子发个红包都要盘算半天；妻子每个月不仅能覆盖日常开销，还能报个老年合唱团，每年跟团出去旅两趟游，日子过得舒展多了。
要是你现在身体条件一般，手头特别紧，只缴够十五年也不是不行，起码退休后能有个基础兜底，饿不着，遇上啥日常开支也能有稳定进项，不至于全靠子女补贴。但要是你身体还不错，预期寿命比较长，手头能挤出来钱，真的建议你一直缴到退休年龄，别早早停掉。
很多年轻朋友刚参加工作，干了十五年刚好三十五到四十岁，就想着反正够年限了，不如自己把钱存起来不缴了，这个想法真的不划算。你想想，你退休还要二十年往上，这二十年继续缴费，个人账户里的额度会一直涨，最后算待遇的时候，累计缴费年限越长，每个月能领的基础待遇也越高，而且后续待遇调整的时候，缴费年限长的，涨的额度也会更多。
还有一种情况，很多人从单位下来，自己续缴养老，缴满十五年之后就纠结要不要停。给你个可操作的判断方法：你每个月除去房贷车贷、日常开销，还能剩两三千块闲钱，那就接着缴；要是连基本生活都紧巴巴，那先保证当下，缴满十五年先放着，等后面收入好了再接着缴也行，累计年限算在一起，不会白缴。
四. 不同预算有啥选择
每个月拿得出几百块结余的普通打工人，优先选职工身份自己交养老。咱们小区楼下开水果店的小林，今年28岁，每个月流水刨掉进货房租，能剩三千多，他每个月固定拿八百块交职工养老，选的最低档缴费基数，交起来没压力，等到退休之后，能拿到基础的养老钱，还能跟着政策调整待遇，基本的吃穿零花能覆盖。
如果每个月结余只有两三百，优先选城乡居民养老。城郊的张阿姨今年45岁，平时在家种点菜换点零花，儿子刚买房还背着贷款，她不想给孩子添负担，每年只交两千块城乡居民养老，交十五年也没多少钱，到老了每个月能领一笔钱，哪怕不多，自己买个药买个菜不用张嘴跟孩子要，心里踏实。
已经交了社保养老，每个月还能拿得出一千多块额外预算的，可以搭配商业养老来补待遇。35岁的刘姐在写字楼做行政，单位给交了职工社保，她每个月攒一千五买商业养老，想着现在交，等到五十岁退休，社保发的钱够吃饭，商业养老发的钱就能用来旅游、买护肤品，不用降低生活质量，还能实现自己退休后每年出去玩一次的小目标。
要是预算比较充裕，每年能拿几万块出来规划养老，可以选长缴搭配高缴费的组合。做设计的陈先生今年40岁，年收入不低，已经交了职工社保，他每年拿三万块多交商业养老，交二十年，等到退休之后，每个月除了社保的钱，还能多领大几千，不仅能覆盖自己高品质的养老生活，万一有余钱还能帮衬子女，也能提前锁定稳定的养老待遇，不用发愁退休后的生活品质下降。
要是刚工作没两年，预算不多也别拖着不交，哪怕先选最低档交着也比断缴好。刚毕业做新媒体的小吴，现在每个月到手五千多，房租就要花掉两千，她每个月只拿五百块交灵活就业职工养老，先把账户保住，等以后收入涨了再提高缴费档次，一样可以累计缴费年限，不会影响后续领待遇，早交的话累计缴费时间更长，以后领的钱也会更多。
五. 购买环节注意哪些事
先核对自己的年龄和健康申报信息，别填错。之前有个38岁的李姐，自己跑线上办理的时候，手滑把年龄填成了48岁，后续核保环节出了问题，折腾了快半个月才改回信息，差点耽误缴费期。填信息的时候多检查三遍，出生日期、既往身体情况都要如实写，隐瞒身体状况，后续申请待遇会遇到麻烦。
再确认缴费档次能不能中途调整。不少自己买养老保险的朋友，刚开始收入不算高，选了低档次缴费，过两三年收入涨了，想换成高档次多攒点养老金，有些渠道支持线上直接调，有些需要线下跑经办点改。你办手续的时候就问清楚，要不要带材料，调整的时间窗口是每个月都能改还是得每年固定时间改，别到想调的时候摸不着门路。
记清楚缴费时间和扣款账户。之前认识一个做网约车的王哥，自己交养老保险，换了常用银行卡没及时更新扣款账户，结果忘了这件事，过了三个月才发现没缴上，虽然补缴没影响待遇，但那段时间天天记挂着这件事，耽误跑单不说，还添了不少麻烦。如果是按月扣费，你就每个月固定留足钱在绑定账户，按年缴就提前把缴费日期记在手机日历里，设个提前三天的提醒，别漏缴。
选线上办理的话，只走官方正规渠道。别点陌生链接，别信陌生人给你发的优惠办理入口，好多骗人的套路就是盯着想自己办养老保险的朋友，说能帮你走内部通道少缴费多领钱，都是假的。官方渠道都是公开可查的，你直接找官方平台操作就可以，不用找第三方代办，避免信息泄露或者被骗钱。
最后，办好手续之后，把缴费凭证、办理单据都存好。电子凭证存在手机云盘里，纸质单据放好，每年可以核对一次缴费记录，看看自己已经缴了多少年，缴费金额对不对，万一系统出了小问题，你有凭证就能很快核对修正，别等快退休了才去查，到时候补材料会更麻烦。
结语
总结下来就是，如果你有单位，直接跟着单位交就行；要是像做外卖骑手、开小店的自由职业者，完全可以自己买。要求累计交满十五年，到年龄就能领，要是预算允许，交的时间长点，后续领的也多。刚毕业收入不算高的朋友，先保证交够最低年限，别断缴就行；三四十岁有结余的，可以多交几年；身体好预期寿命长的朋友，长缴费更划算。不管怎么样，提前规划养老，老了才能更自在舒服，就像开头说的老张，提前自己交了十多年，现在退休每个月能领钱，平时跳跳广场舞、带带孙子，不用全伸手跟孩子要，日子过得特别舒心。
