引言
人到40岁，是不是越算越觉得慌——眼看着离退休没多少年了，没攒够养老钱不说，连养老保险该怎么交费都没摸清楚？别着急，这篇文章就能给你把问题说清楚。
一. 先摸清楚家底情况
你先掏出小本子，把每个月固定进账、固定开销一笔一笔列出来。进账不止工资，兼职收入、房租分红这些都算进去，别漏。固定开销就是房贷车贷、孩子学费、老人赡养、日常买菜出行这些必须花的钱，一笔一笔算清楚。
算完之后，你就能拿到每个月能自由支配的余钱了，这就是你给养老保险交费的基础底线。就拿我身边42岁的张哥来说，他在县城做装修工长，每个月平均收入大概八千，家里有两个孩子读中学，每个月学费伙食费要两千八，房贷每个月还两千，老人日常药费补贴要八百，一家三口日常吃饭出行再花一千二，算下来每个月余钱也就一千二左右。
之前张哥听人说养老要多存，脑子一热给每年要交一万八的养老保险签了字，折合每个月要交一千五，比自己每个月的余钱还多三百。第一个季度交完费，孩子买资料的钱都差点拿不出来，最后只能申请退保，还损失了一部分初始费用，特别不划算。
所以你算完余钱，还要给自己留出来三到六个月的应急备用金，放在随取随用的地方。要是余钱扣掉应急备用金之后，还有富余，再拿出来交养老保险。如果每个月余钱只有一千上下，那你就优先把职工养老或者居民养老的基础保费交了，别碰超出自己能力的大额缴费。
如果你的余钱每个月能有五千以上，除了交基础养老保险，还能拿出一部分资金交补充养老，交费的时候可以选按月交，也可以选按年交，根据自己收入发放的节奏选就行，比如做销售的年底奖金多，就可以选按年交，平时按月发工资的，选按月交压力更小。
不管你手里钱是多是少，都别为了交养老保险，把所有余钱都投进去，更别借钱交费。40岁上有老下有小，随时可能有临时要用钱的地方，留够周转的钱，再安排养老交费，才能走得稳，不会半路断交受损失。
二. 社保商配双保险
手里预算够的话，社保打底，商业养老做补充，这样退休后的生活质量能往上提不少，直接给你们分情况说方案。
如果你是在单位正常上班的40岁朋友，单位会按月帮你交职工社保养老，你自己从工资里扣一小部分就行，这部分不用你自己操心交费的事儿，跟着单位交就对了，这就是你的基础养老盘。举个例子，我家楼下开水果店的陈姐，今年刚好40岁，之前在商贸公司上班，单位一直正常交职工社保，她前几年辞职自己开店，社保就改成自己交职工养老了，每个月从银行卡自动扣钱，她还拿出每年收入的十分之一，加了一份商业养老保险，选择按月交费，每个月扣一千多，压力不大，等她退休了，社保能给她发基础的养老金，交的商业养老每个月还能再领一笔，相当于给自己加一份工资。
如果你是没有固定单位的灵活就业朋友，你可以自己选档次交职工养老，从最低档到相对高一点的档次都可以选，根据你每个月的收入来定，比如你每个月稳定收入五千，你可以选一个每月交八百左右的档次，剩下的积蓄再拿出来一部分交商业养老做补充，交费方式选按月交，分摊到每个月，不会一下子掏一大笔钱影响你平时的生活周转。
如果你的经济条件比较一般，只能承担得起基础社保的费用，那先把社保交上就行，不用硬挤钱买商业养老，先把基础保障占住，等以后收入涨了，再慢慢补商业养老也不迟。我认识一个做家政的张哥，40岁的时候刚出来做工，每个月收入不算稳定，他就先交了居民养老，每年交费不到两千，压力很小，等后来他做熟了生意，收入稳定涨了，才加了商业养老，选择按年交费，每年交五千，交二十年，这样他退休之后，居民养老发基本生活费，商业养老就能给他贴补旅游、看病的零花。
如果你的身体条件有点小问题，比如有一些常见的慢问题，买商业养老的时候不用太担心，大部分这类产品对健康要求不高，只要如实说清楚你的身体情况，大部分都能正常买，交费的时候可以选缩短缴费年限或者拉长，预算宽松就短点交，预算紧张就拉长期限慢慢交，都可以灵活调整。比如40岁的刘哥，有高血压，吃药控制得很稳定，他买商业养老的时候如实说了情况，顺利投保，他选了二十年交费，每个月从工资里扣，不会影响他平时吃药和生活开销，退休之后就能多领一份钱。
最后说个交费的小提醒，社保一定要先交够要求的年限，这是拿到养老金的前提，再去安排商业养老的交费，商业养老的交费金额别超过你每年可支配收入的两成，这样不会影响你当下养孩子、还房贷的日常开销，也能攒下养老的钱。
三. 身体条件要确认
买养老保险之前，一定要先把自己的身体状况理清楚，别嫌麻烦，这一步走歪了，后面可能出大问题。
不管是社保类的养老，还是商业类的补充养老，对身体条件都有要求。别抱着“我不说没人知道”的侥幸，保险公司核保的时候都会查，故意隐瞒最后大概率拿不到赔付，白白浪费钱。
给你说个真实的例子，我家小区门口开水果店的陈哥，今年刚满41，之前查出过血脂偏高，一直靠吃药控制。去年他想着攒点养老钱，去买一份商业补充养老保险，一开始怕保险公司加费，就瞒着不说自己血脂高的事儿，填健康告知的时候全勾了“无异常”。交了一年多保费，今年他因为血管问题住了院，顺带申请相关理赔的时候，保险公司调出了他之前的体检报告，直接解除了合同，只退了现金价值，比他交的保费少了小一半，陈哥悔得肠子都青了。
反过来看我之前认识的王姐，42岁才规划养老，她之前有过甲状腺结节，分级不高，买的时候直接把最近三年的体检报告都交上去了，如实说了自己的情况。保险公司核保之后，只是给她的保费稍微加了一点，没拒保也没除外责任。后来王姐到了退休年龄，每个月该领的钱一分不少，从来没出过纠纷，这不比隐瞒情况提心吊胆强？
那具体该怎么做呢？首先，先把最近两三年的体检报告找出来，有过门诊记录、住院记录的，都整理好，别漏掉任何一项。其次，健康告知问什么答什么，别自己瞎猜，问到的问题有异常就如实说，没问到的可以不用主动提。如果身体真的有一些小问题，别直接放弃，可以多试几个不同的投保渠道，有些产品对身体条件的要求会宽松一些。就算最后要加一点保费，也比买了之后没法领钱好，毕竟我们买养老就是买个安心，这一步千万不能省。
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四. 缴费年限长些好
优先选更长的缴费年限，对咱们40岁规划养老来说，是很实在的选择。
就拿我家对门老刘说吧，他35岁就开始规划养老，当时手里积蓄不算多，有人劝他一次性交清省事儿，他算了算，自家每个月还得还房贷、供孩子上中学，一次性拿十几万出来，手里现金流直接就紧了，万一家里有个急事要用钱，根本腾不开手，最后他选了20年的分期缴费，每个月也就从工资里扣千八百块，对日常开销一点影响都没有。现在他55岁，缴费期快走完了，账户里累积的金额，比当年预算一次性缴费的时候还多，这就是长时间缴费攒下来的好处。
咱们40岁的人，上有老下有小，手里余钱大多都要留着应付日常突发开支，很少能一下子拿出大笔钱投养老保险。选长缴费年限，把保费分摊到每个月，压力一下就小了，每个月挤出来一点钱投入，不会影响给孩子交学费、给老人看病这些日常刚需。
长缴费年限还能慢慢累积额度，后续领到的钱也会更稳定。还是说老刘，他选的长缴费，每年都会按时往账户里放钱，时间越久，累积的生息基数越大，这么多年下来，累积的额度比短缴费多出来不少，等到正式退休，每个月领到的钱也会更多一点。
要是你中途收入有变化，长缴费也更灵活，要是哪一年收入不太好，可以申请调整缴费额度，或者暂时缓交，不会一下子就断了保障。要是你选的短缴费，一旦手里拿不出钱，直接就会影响保障效力。
当然也不是说所有人都得选最长的年限，如果你现在手里有一笔闲置资金，近几年可能会有大开销不想留手里，也可以选适中的缴费年限，比如10年到15年。但对绝大多数40岁的普通上班族来说，能选长就选长，慢慢来，养老保障反而攒得更扎实。
五. 动态调整计划表
你手里的养老保险交费计划，不是定死就不能改的，得跟着你每年的收入、家里的开支变化灵活调，不然很容易给自己添负担。
先拿我认识的赵姐举例子，她42岁的时候规划养老保险交费，那时候她在私企做部门主管，每个月收入稳定有一万二，当时定的是每个月交两千块补充养老保险。没想到三年之后企业调整架构，她转去做行政岗，每个月收入降到七千，家里还有老人要吃药、孩子准备艺考要交培训费，每个月再扣两千压力特别大。她找顾问做了调整，把每个月交费额降到八百，保障额度只是稍微降了一点，但是每个月一下子多出一千多的流动资金，家里的开销一下子松快了，也没断了养老保险的积累，照样给晚年留着保障。
要是收入涨了，也得记得调整交费计划。隔壁老陈今年45岁，前几年开网约车，每个月除去开销能攒五千，当时给自己定的是每个月交一千二养老保险。这两年他攒了点本钱，跟朋友合伙开了家果蔬店，生意稳了之后每个月能多攒三四千，他就主动把交费额提到两千五，原本要交二十年的计划，提前五年就能交完，退休之后每个月能多领一千多块，相当于给自己多攒了一份零花钱，晚年生活质量能提不少。
要是家里突发大额开支，比如家人需要长期调理身体，或者要换大房子付首付，手里的钱一下子紧了，也可以申请调整交费规则。不少养老保险都支持暂时缓交，或者降低交费额，你不用硬扛着非要按原来的计划交，硬扛撑个一两年，最后断交亏了之前的积累才可惜。你只要在规则允许的范围内调整，保障不会直接失效，等你手头缓过来了，再恢复原来的交费就行。
还有一点要注意，每过两三年你就得翻出来自己的养老保险计划看一看，别买完就扔一边不管了。你40岁开始交，要交一二十年呢，这中间你的生活不知道会变多少次，结婚生子、换工作搬家、收入涨跌都是常事，你调整交费计划，就是让养老保险一直贴合你的实际情况，既不会让它成为你当下生活的负担，也能一直帮你攒着晚年的保障，不会白忙活一场。
结语
总结下来，40岁规划养老缴费很简单，先摸清楚自己的收入积蓄和身体情况，先把社保这层基础保障交上，再根据自身情况搭配商业养老补充，预算有限就选长期分期缴费慢慢累积，预算宽松也可以根据实际情况调整缴费额度，不管选哪种方式，都记得如实告知健康情况，后续收入变化了也记得跟着调整缴费计划，越早开始规划，晚年养老越踏实。
