引言
你是不是也在好奇，养老保险里个人交和公司交到底是怎么一回事？不同情况到底该选哪种方式呢？别担心，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你搞明白适合自己的缴费方式。
企业参保与个人参保有何不同
先给大家说费用分担的区别。如果你是和企业签了正规劳动合同的员工，养老保险费用是你和企业一起出，你只需要承担个人部分，从每个月工资里直接扣除，剩下的大部分费用都由企业承担。比如25岁刚进奶茶连锁店做店长的小林，每个月工资扣三百多块，店里每个月要帮他出七百多块，这笔钱不用小林掏，直接走单位对公账户缴纳，小林完全不用自己跑手续。如果你是自己做家政接单，或者开小杂货店，属于灵活就业，那就只能走个人参保，所有的保费都要你自己出，没有单位帮你分担，所有支出都得自己扛，就像开美甲店的阿美，每个月要掏一千多块全交进去，压力比小林大不少。
然后说说缴费基数的选择空间不一样。走企业参保的话，一般是按你上年度月平均工资来定缴费基数，单位会直接申报，不用你自己选，工资涨了基数也会跟着调整。如果你工资低于当地规定的最低缴费基数，就按最低基数交，要是高于最高限额，就按最高限额交，个人不用自己瞎琢磨。走个人参保的灵活就业人员，你可以自己选缴费档次，从当地规定的最低基数到最高基数之间随便挑，根据自己每个月的收入情况选就行，收入稳的时候选高一点，收入波动大的时候选低一点，灵活度更高。阿美刚开店那年生意不好，就选了最低档次缴费，后来客流稳了，就改成了中等档次，不用受单位约束，自己说了算。
再说说参保险种的范围不一样。走企业参保的话，单位必须给你交齐职工五险，养老保险只是其中一项，另外还有医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险，一块给你交上，除了养老保障，你平时生病、失业、工伤都能有对应的保障，相当于一次配齐了好几项保障，实用性更强。小林在店里上班，除了养老保险，医保每个月也会返钱到个人账户，不小心切到手工伤也能报，生育的时候也有相应待遇，不用自己额外操心参保的事。走个人参保的话，一般只能交养老保险和医疗保险，剩下的三个险种不用交，也享受不到对应的待遇，如果你想要其他保障，得自己想别的办法安排。
再给大家说累计缴费年限的规则，两者其实是一样的，不管是企业交的部分，还是个人自己交的部分，缴费年限都会累计计算，只要累计交够要求的年限，到了退休年龄就能办理手续领养老金，不会说个人交的就不算年限。之前有个案例，陈姐一开始在服装加工厂做了12年，是企业交的养老保险，后来工厂搬迁，陈姐就自己出来做服装定制，改成个人交了8年，加起来一共20年，到退休年龄之后，正常办理了退休，按月领养老金，一点都没受影响，之前企业交的年限和个人账户的钱，都合并过来计算待遇了。
最后给大家说实打实的建议。如果你现在有正规的工作单位，一定要让单位给你交职工养老保险，这是最划算的，毕竟企业帮你出了大部分钱，还能配齐其他险种，不用你自己操心，保障更全。如果你没有固定单位，是自己做小生意或者打零工，那就选个人参保，不用找第三方挂靠，自己直接去社保经办机构或者线上平台办理就行，选适合自己收入的缴费档次，尽量不要断缴，累计够年限就可以。不要觉得个人参保不划算就不交，只要累计交够年限，退休之后就能领一辈子，对自己晚年生活是份稳定的保障。
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经济紧张时如何规划保费
如果你现在手头紧，直接选当地社保部门公布的最低缴费基数档位缴纳就行。不用硬撑着选高档位，先把参保身份保住，不让缴费年限中断是第一要务。我认识一个开小吃店的95后姑娘小孟，刚盘下店面的时候，除去房租食材进货，每个月剩不了几千块，还要给帮工开工资，那阵儿她连给自己买件新衣服都舍不得，更别说拿大几千交保费了。她听了朋友的建议，直接选了当地的最低缴费基数，每个月只需要交几百块，完全在承受范围内，既没断缴，也没给本来紧张的经营添负担。
如果是跟单位一起参保的上班族，企业是按照你实际工资申报缴费基数的，你个人只需要承担个人部分的扣款，这部分扣款本来就不高，哪怕工资不高，每个月被扣走的钱也不会影响基本生活。刚毕业进小公司做行政的小周，每个月到手工资才三千多，扣完个人应承担的保费部分，也就少个两三百块钱，省两杯奶茶钱就出来了，完全没必要因为这点钱主动要求停保，更不要让公司不给自己参保，这点压力完全扛得住。
如果你是自己摆摊、做自媒体接单这种灵活就业人群，收入忽高忽低，赶上经济紧张的淡季，可以申请延后补缴当年的保费，不用硬挤着当月交钱。去年有个开生鲜团购点的老陈，赶上夏天本地菜上市少，进货价格涨了不少，顾客购买力也降了，连着两个月没赚到钱，手头周转不开，他就打电话问了社保经办点，工作人员告诉他当年的保费可以在年底之前补缴就行，不用交滞纳金，他等过了淡季生意回暖，一下子补上就完事，缴费年限也没断，一点不影响以后算待遇。
别觉得选低缴费基数就吃大亏，现在的养老保险待遇计算，是多缴多得长缴多得，先保证缴费年限不断，比硬着头皮交高档断个一两年划算得多。我之前碰见过一个老哥，刚出来打工的时候非要撑面子选最高档位，结果交了一年就交不起了，断了三年才重新交，到退休的时候累计缴费年限少了三年，每个月到手的待遇反而比一直交最低档没断过的人少了好几百，怎么算都不划算。
等你后面收入涨上来，手头宽裕了，随时可以改选更高的缴费基数，一点不影响之前的缴费累计。还是之前说的那个开小吃店的小孟，做了三年生意，店面稳定了，每个月净利润能稳定在一万多，她直接去社保经办点改了缴费档位，选了中等基数缴费，现在缴费年限一直在累计，待遇核算的时候也能算上更高缴费的部分，进退都很灵活，完全不用跟自己的钱包较劲。
工作变动导致断缴怎么办
如果是从上一家单位离职，下一家单位还在同一个城市，直接让新单位的人事帮你办理续保就行，不用自己跑线下窗口。
去年我身边的陈琳就遇到过这种情况，她从市区的连锁门店换到同城市的另一家分店，中间隔了15天入职新单位，人事直接在社保系统里做了增员，之前的缴费记录自动衔接，断缴的这半个月没影响累计年限，最后退休核算的时候也没出问题。如果空窗期超过一个月，你可以先以灵活就业身份交一个月，避免断档，找到新工作再转成单位缴费就行。
如果换工作换到了不同城市，不用怕之前交的钱白扔，现在线上就能办转移接续。
之前做运营的阿凯从广州换到杭州工作，一开始怕跑两地社保局太麻烦，一直拖着没转，后来问了当地社保经办人员，告诉他直接在手机社保APP上点“关系转移”，填好新参保地的信息，提交申请后两个星期就完成了转移，原来的缴费年限直接合并到一起，个人账户的钱也转过来了，一点损失都没有。你只要记住，退休前什么时候转都可以，不用刚换工作就急着办，但最好别拖到退休前才处理，提前办好更省心。
如果裸辞之后有好几个月的空窗期，找不到合适的单位挂靠，你可以选择以灵活就业身份继续交职工养老保险，也可以选择交城乡居民养老保险，根据自己的收入情况选就行。
做设计的小林去年裸辞准备gap半年，担心断缴影响累计年限，就选了灵活就业的最低缴费档次，每个月从银行卡自动扣费，半年后找到新工作，新单位直接做增员，衔接得很顺畅。要是你暂时收入不稳定，选城乡居民养老保险也可以，保费更低，之前职工养老的缴费年限也会保留，不会作废，等以后有稳定工作了再转回来就行。
不要相信外面所谓的“挂靠公司补缴断缴养老保险”的说法，这种操作不符合规定，还可能被骗走保费。
之前有个自由职业者小周，换工作中间断了三个月，怕影响以后领钱，找了网上的挂靠公司，交了几千块的服务费+保费，结果对方是骗子，钱打过去就联系不上了，最后还是自己去社保中心按正规流程办理了灵活就业缴费，才没耽误累计年限。所以遇到断缴别乱找渠道，找正规社保经办机构办理才靠谱。
断缴一两个月其实不会对你以后领钱产生太大影响，养老保险是累计计算缴费年限的，只要你退休前累计交够要求的年限，就能正常领待遇，不用因为短时间断缴过于焦虑。只要按流程做好转移或者续保，把之前的缴费年限都累计上，你的养老保障就不会打折扣。
退休前记得确认待遇明细
提前三到六个月开始核对你的缴费记录，别等到临退休办手续才慌慌张张翻材料，那时候容易因为时间紧出岔子。
我身边就有这么个真实例子。张叔在一家零售门店做了快三十年，临近退休才想起核对明细，翻出来一看，十年前门店换过一次运营主体，有整整11个月的缴费记录没连上，当年单位负责社保的同事离职交接没做好，这笔缴费就漏登了。那时候张叔慌得不行，天天跑社保局调档案，还好当时的工资条留着，原单位也还能找到存根，折腾了两个多月才把记录补上，差一点就耽误了退休审批。
核对的时候，第一要对着自己的工资条、工资卡流水，一笔一笔对每个月的缴费记录。如果是在单位上班，单位每个月都会从工资里扣养老保险个人部分，把这些扣款记录和社保局系统里的缴费记录对一对，看看有没有月份没登记，有没有缴费金额不对的地方。要是发现有不对，赶紧找原单位的行政或者社保经办部门补材料，越早处理越方便。
跨城市换过工作的朋友，尤其要重点核对转移过来的缴费年限。之前有个从南方换到北方工作的刘姐，换工作之后十年没查过账户，退休前核对才发现，早年在南方工作那五年的缴费，只转了个人账户的钱，缴费年限没给合并进来。后来她跑了两趟原参保地的社保局，开了缴费凭证重新做转移，才把这五年的年限加上，最后每个月的退休金多了几百块，这对晚年生活来说可不是小数目。
就算你一直没换过工作，一直在同一个单位干到退休，也要抽时间核对。有些单位会因为申报错误，把缴费基数录错，少录了你的缴费基数，最后核算退休金的时候就会少算。你可以每年抽一两个小时，在社保线上平台或者线下办事大厅打印一次缴费对账单，攒下来到退休前一起核对也方便。核对下来没什么问题，你也能安安心心等退休，真查出问题，也有足够的时间去修正，不会影响你按时领待遇。
结语
总结一下这个问题，如果你是在单位上班，那不需要自己操心，公司会统一帮你办理参保缴费，你只需要承担个人部分从工资里扣除就行，这种方式对职工来说更划算，公司承担大头，保障积累也稳定。如果你是灵活就业、自己创业或者待业，就自己去社保经办网点或者线上平台办理，按照自己当前的收入选合适的缴费档次就行，记得尽量不要断缴，换工作后及时转移缴费年限合并账户，每年抽点时间核对下缴费记录，临近退休提前确认信息，这样就能顺顺利利积累缴费，退休后按时领到养老金，给自己的晚年生活添一份稳稳的保障。
