引言
你有没有每个月发工资的时候，盯着工资条里扣除的那笔养老费用疑惑过？单位给咱们上交的养老保险，到底都包含什么内容呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把疑问都理顺。
一. 社保养老的基本盘
单位给职工上交的养老保险，最基础的就是职工基本养老保险，这是每个符合用工要求的单位，都要给职工统一缴纳的，这部分不用你自己操心选险种，单位人事会统一办理手续，你只要核对自己的缴费信息没错就行。
我给你说个真实的例子，在北京做行政的李姐，今年52岁，已经交了28年的职工养老保险，从她刚参加工作开始，单位每个月就按规定给她交对应费用，每个月工资里也会扣掉个人需要承担的小部分，单位交的部分进入统筹账户，个人扣的部分进入自己的个人账户，两者分开记账，互不干扰。
购买条件很简单，只要你和单位签订了正规的用工劳动合同，单位就得给你交，不管你是刚毕业的二十岁年轻人，还是快到退休年龄的老员工，只要还在单位正常上班，符合用工要求，都可以参保，没有健康要求，也不用体检，哪怕你之前有慢性病，也能正常参保缴费，这点对身体不太好的朋友特别友好。
缴费方式就是单位代扣代缴，每个月直接从工资里扣掉你个人要出的部分，单位承担的部分直接由单位统一交给社保部门，不用你自己跑流程办理，省了很多麻烦。价格方面，缴费基数是按照你上一年度月平均工资来定的，工资水平不同，每个月扣的钱也不一样，工资高一点，缴费就多一点，工资低一点，缴费就少一点，整体个人承担的比例不算高，大部分费用由单位出，个人压力不大。
领取的规则也很清晰，只要累计缴费满十五年，达到法定退休年龄，就能办理退休手续，按月领养老金，一直领到参保人身故。它的优点很明确，由国家统筹保障，资金稳定，不会出问题，而且每年会根据物价和工资水平调整领取金额，能一定程度上对抗通胀，保证你领到的钱能满足基本生活需求。这里给你提个实用建议：只要你在单位上班，一定要主动确认单位有没有给你正常缴纳这部分养老保险，如果你换工作，要记得及时办理社保转移，把之前的缴费年限衔接起来，不要断了缴费记录，缴费年限越长，后续你能领到的养老金就越多，对自己晚年的基本生活保障越有利。
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二. 发现保障的短板处
单位给交的职工养老保险，最直接的短板就是只能覆盖基本养老需求，想要追求更高品质的退休生活，单靠它很难撑起来。我身边就有这样的例子，之前小区里退休的李阿姨，原来在国企上班，职工养老保险每个月领三千多块，听起来够花了吧？可她原来喜欢跳广场舞、每年还想跟老姐妹们出去旅游两趟，每个月三千多块除去日常买菜吃药，剩下的钱连出去旅游的路费住宿费都凑不够，只能推掉姐妹们的邀约，天天在家门口遛弯，别提多郁闷了。
第二个短板是替代率不高，现在很多年轻人在私企上班，缴费基数按最低标准缴，等到退休的时候，拿到手的养老金大概只有退休前工资的一半不到，原来上班的时候每个月赚八千，退休之后只能领三千多，生活水平直接降了一档。就像刚退休一年的王叔叔，原来在互联网公司做行政，每个月到手七千多，退休之后每个月只领两千八百多，原来他每天都要喝一杯二十多块的现磨咖啡，现在只能改成自己在家冲速溶，逢年过节想给孙子包个大红包都得提前攒俩月。
第三个短板是没有办法应对额外的养老开支，人一旦上了年纪，身体机能下降，难免会出现需要专人照护的情况，现在请一个住家护工每个月至少要四五千块，这笔开支单靠职工养老保险根本覆盖不了。之前住我家对门的张爷爷，退休之后摔了一跤，腿脚不方便需要长期请护工，他每个月职工养老保险领四千块，刚好够付护工工资，自己吃饭吃药都要靠子女贴补，本来张爷爷一辈子好强，这下子弄得自己心里特别不舒服，总觉得给孩子添了负担。
第四个短板是养老金的涨幅有限，跟着物价上涨的速度走，要是遇到生活必需品涨价，手里的养老金购买力就会慢慢缩水，原来能买一斤牛肉的钱，过几年可能只能买半斤，原来能付得起小区停车位的钱，过几年可能就不够了。就说李阿姨吧，十年前她每个月领一千五，那时候一千五够一家人一个月的菜钱，现在每个领三千五，菜钱涨了好几倍，其实算下来购买力并没有提升多少，原来能安排的休闲娱乐，现在还是安排不了。
要是你只靠着单位交的职工养老保险养老，就相当于只给养老生活搭了个骨架，没有填上肉，只能保证饿不死，但想要活得舒服、活得有尊严，还得自己额外补一层保障，根据自己的收入情况，提前攒出一笔专门的养老钱，这样退休之后才能既吃饱穿暖，又能做自己想做的事。
三. 根据自身情况投保
如果你刚参加工作，年龄在20到30岁之间，刚刚攒下第一笔积蓄，预算不算多。先把单位给交的职工养老保险缴满不要断缴，这是最基础的保障不能丢。每个月抽出两三百块，搭配一份适合自己的储蓄型养老补充，不用追求高缴费，先把缴费期占上，靠时间滚出不错的收益。比如刚毕业在电商公司做运营的小林，每个月到手工资五千多，单位正常给他交职工养老，他每个月挤出来三百块做养老补充，算下来到退休的时候，就能多一笔稳定的收入，不用光靠社保那点钱过日子。
如果你是三十到四十五岁的中年人，上有老下有小，经济压力不小，但收入相对稳定，单位的职工养老保险已经缴了不少年头。这个时候你要先确认自己职工养老的缴费年限别断，断缴会影响退休后的待遇领取，有空可以查查自己的累计缴费时间，不够的话及时补缴。之后根据你每月的结余，增加养老补充的额度，每个月拿出工资的百分之十左右就合适，别把生活费都搭进去影响日常开支。比如在本地制造业做车间组长的老周，今年四十岁，单位一直给他交职工养老，家里房贷还剩十年就还清，孩子明年要上高中，他每个月拿出八百块做养老补充，既不影响孩子的学费储备，也能给自己退休后的生活多留一份依靠，等到退休之后，社保加补充，能支撑他跟老伴出门旅旅游，不用天天抠着生活费过日子。
如果你年龄在四十五到法定退休年龄之间，距离退休没几年了，先去社保部门查清楚自己单位缴纳的职工养老累计够不够十五年，不够的话抓紧按规定补缴，确保退休能正常领取待遇。要是累计年限已经够了，手头又有一笔闲置资金，可以选择一次性或者短缴的方式做养老补充，不用拉长年限缴费，这样退休之后很快就能开始领补充养老金。比如今年五十二岁的刘阿姨，在单位做后勤，已经缴了二十八年职工养老保险，退休之后每个月能领几千块基础养老金，她手头攒了十万块闲置资金，全部用来做养老补充，等到她五十五岁退休，每个月就能多领一千多块的补充养老金，平时买个菜、跳广场舞买装备、给孙子发红包都够花，不用伸手向孩子要钱。
如果你的健康状况不太好，经常需要看病吃药，除了单位交的职工养老保险，一定要优先搭配好医疗类保障，再考虑养老补充。很多人觉得养老就是攒钱，但要是身体不好，攒的养老钱很容易被看病花掉，先把医疗风险兜住，剩下的钱再攒养老才踏实。比如今年三十八岁的陈哥，之前得过基础病，单位正常给他交职工养老，他先把医疗保障配齐，之后每个月拿五百块做养老补充，既不用担心生病花掉养老钱，也能给退休后的生活提前攒下积蓄。
如果你的经济条件不错，已经有了单位的职工养老，也配好了医疗保障，手头还有不少闲置资金，可以多配置一些养老补充，选择长期稳定的缴费方式，退休之后能拿到更多的收入，满足你高品质的养老需求，比如想住更好的养老社区，或者经常出门游玩，都能用这份补充收入覆盖开支，不用降低自己的生活质量。
结语
现在你应该清楚啦，咱们中国单位统一上交的养老保险，主要就是职工基本养老保险这一块，这是单位给咱们缴的基础养老保障，不管什么情况都要先把这一份保住，千万不要随便断缴。如果你已经有了这份基础保障，又想退休后过得更自在，那就结合自己的年龄和预算，额外补一份适合自己的储蓄类保障，年轻的时候多攒一点，老了就能多领一些，安安稳稳过好日子。
