引言
你是不是也蹲过社保大厅、刷过不少科普帖，翻来覆去还是搞不懂，养老保险缴费到底每个月要花多少钱？不同情况选下来差距会不会很大？别着急，今天咱们就把这件事掰扯明白。
一.社保与商保有啥区别
咱们先分着说，先讲职工社保里的养老保险，它的缴费分两种情况，如果你是在单位上班，那每个月社保缴费是单位和你一起承担的，缴费基数是按你上年度月平均工资定的，个人承担的比例一般是缴费基数的8%，单位承担的比例一般是缴费基数的16%左右。也就是说，如果你上年度月平均工资是五千，那你每个月个人只需要交四百，单位交八百，这笔钱直接从工资里扣，不用你自己跑手续，省心又省力，大部分打工人都是按这个方式交的。
如果你是自己交职工养老保险，也就是灵活就业人员身份参保，那所有保费都得你自己出，缴费比例一般是20%，缴费基数你可以自己选，从当地最低缴费基数到最高缴费基数之间挑一个就行。比如当地最低缴费基数是四千，那你选这个基数的话，每个月就是交八百，如果选八千的基数，每个月就是交一千六，完全看你当下的收入情况选。
接下来讲城乡居民养老保险，这个是给没有交职工养老保险的朋友准备的，缴费档次特别多，从每年几百到几千不等，你可以按年交，折算下来每个月也就几十到几百块，缴费压力特别小，适合收入不固定的朋友，比如在家做农活、做零散零工的朋友都可以选这个。
然后说商业养老保险，它没有固定缴费标准，完全看你自己的需求选，你想退休之后每个月多领点，那就多交一点，预算有限就少交一点，缴费的年限也可以选，比如一次性交清，或者分十年、二十年交都可以，灵活度特别高。
给大家直接给对应建议：如果你是单位在职的打工人，一定要先交单位的职工养老保险，这是基础保障，单位帮你出大部分钱，性价比很高，千万别断交。如果你是灵活就业，收入稳定就选职工养老保险，按你能接受的基数交就行，收入不稳定就选城乡居民养老保险，先把保障占上，以后收入好了再调整。如果已经交了社保，手里还有闲钱，想退休之后过更好的生活，再补充商业养老保险，别反过来先买商保丢了社保，基础保障一定要先做足。
二.不同年龄怎么选合适
20岁到30岁刚入职场，收入不算高但还有几十年时间可以累积，不用贪多给自己压力，先把职工社保或者城乡居民社保缴上，这是必须的基础。手头还有结余的话，每个月挤出两三百到五百买商业养老补充，选长期缴费的方式就好，一来每个月压力小，二来时间拉长能摊低成本，等几十年后退休，就能多攒出一笔不错的补充养老钱。这个年龄段别因为想快点领钱就一下子投入大几千，影响日常房租、吃饭的开销反而得不偿失，先铺好底子慢慢攒就很好。
30岁到40岁已经工作几年，收入相对稳定，大多也成家立业了，这个阶段要把基础社保缴满要求的年限，城镇职工社保一般按自己的月工资核定缴费，收入高的可以选稍高的缴费档次，退休后能领更多基础养老金。手头有稳定存款的话，每个月可以安排八百到一千五百块补充商业养老，选15年到20年缴费就合适，刚好赶在退休前缴完，退休之后就能按月领钱，给退休生活加个保障。这个阶段上有老下有小，别把太多现金流都砸进去，保证每年都能正常缴费不断供，比一次性投入更稳妥。
40岁到50岁距离退休只剩十几年，时间没那么充裕了，基础社保一定要优先保证连续缴费，别断缴影响退休待遇。如果之前没缴够基础社保，赶紧按当地最高缴费档次补上，先把退休后的基础领钱资格拿到手。想要补充商业养老的话，每个月可以安排一千五到两千五，缴费年限选10年到15年，刚好缴完就退休，不会拖到退休之后还要继续掏钱。这个阶段健康要求会严格一点，买之前先看好健康要求，别因为隐瞒健康情况最后没法领钱。
50岁以上距离退休没几年，优先把基础社保的缴费补齐，满足退休领取条件是第一位的。如果之前已经缴满基础社保，手头有闲钱想再加一份保障，就根据自己能拿出来的闲钱定缴费，每个月别超过两千块，尽量选一次性或者短缴费期，退休后就能马上开始领钱，不用等太久。这个年纪别碰太长缴费期的产品，不然退休了还得掏钱缴费，会给自己添负担。
不管你在哪个年龄段，都记住先缴基础社保，再根据收入加商业补充。基础社保保证你有基本的养老钱够花，商业补充帮你提高退休后的生活品质，想吃点好的、出门旅个游都能自己掏钱，不用完全靠子女补贴，自己手里有钱，晚年活得更自在。
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三.案例看缴费前后对比
三十岁的小王在互联网公司上班，每月到手工资八千，平时除了还房贷和日常开销，每个月能挤出一千块左右的闲钱。一开始他觉得养老离自己远，没必要早准备，后来听朋友提醒，想着先给自己加一份养老保障，就选了按月缴费的方案，每个月固定交八百块。
到小王三十五岁的时候，他的同事小张才刚想到规划养老，小张和小王收入差不多，每月也能挤出闲钱，小张想着要和小王将来领的钱差不多，一算才发现，自己每个月得交一千二百多才行，比小王每个月多交四百多，总保费算下来，比小王多交了快八万。小张直呼后悔，说早知道早几年就动手，白白多花这么多钱。
五十岁的赵阿姨，孩子已经工作成家，自己手里有一些积蓄，想着趁还能交，给自己补一份养老，这样以后不想给孩子添负担。她算了一下，如果想要退休后每个月多领一千五百块，每个月得交三千二百多，要是按十年交的话，总保费快四十万，压力一下子就上来了。后来赵阿姨调整了目标，改成每个月交一千五，退休后每个月领小一千，虽然不多，但也能补贴日常买个菜、添点衣服，也算是不错的补充。
四十二岁的陈姐，之前一直忙着供孩子上学、给老人看病，一直没顾上给自己规划养老。孩子考上大学之后，她终于腾出手，算了一下自己的情况：如果想六十岁退休之后每个月领两千块补贴生活，每个月需要交一千八，交满十八年。陈姐算了算自己的收入，每个月拿出一千八并不影响家里开销，就果断办了手续，她说哪怕现在交的多一点，等到退休也能多一份收入，比伸手跟孩子要钱自在多了。
从这几个例子就能看出来，同样的领取标准，缴费开始的时间越早，每个月需要交的钱就越少，总投入也更低。要是你已经有了规划养老的想法，别拖着，尽早落实，哪怕每个月先少交一点，也比年纪大了多掏钱划算。要是你已经错过了早缴费的阶段也别慌，根据自己的经济能力调整缴费额度，哪怕少交一点，也能给晚年多添一份保障，比一直不准备强得多。
四.保费预算怎么定下来
先卡基础红线，每月预留出3到6个月的生活费当应急金之后，再拿剩下的可支配闲钱做养老保险缴费规划，绝对不能把生活费拿来缴保费，更别借钱缴费。如果手头本来就紧，先缴职工社保或者居民社保的基础档就够，别硬扛高缴费，不然断缴反而亏。
给刚工作没几年、月薪几千的年轻人提个醒，你可以先把社保按你工作单位核定的标准缴，再每个月挤两三百块出来做额外养老规划就行。刚上班要付房租、要攒钱应对生活变动，不用一下给自己加太多负担，哪怕每个月只缴两百，攒几十年也能攒出一笔不错的补充养老金，比攒到中年再突击缴费压力小太多。
给已经成家、上有老下有小的中年朋友说，你先把家里房贷车贷、孩子教育、家人日常开支都扣完，再拿出家庭月可支配收入的10%到15%做养老保险缴费就行。这个阶段家里责任重，不能把太多钱砸在养老保险里，不然遇到急事拿不出钱，还要退保亏手续费，反而得不偿失。比如我身边张姐，四十岁，夫妻俩每个月扣完所有开支剩下八千，她每个月拿一千块缴补充养老保险，既不影响家里开销，几十年后也能多一笔收入贴补养老。
给已经提前攒下一笔积蓄、快要退休的朋友说，你可以根据你想要的养老生活水平调预算。如果退休后每个月基础社保能领几千，你想多出去旅游、吃点好的，就可以拿你闲置积蓄的一部分，按你能接受的月缴金额来规划，别把所有积蓄都砸进去，留一部分当医疗备用金更安心。比如楼下快退休的刘叔，手里有几十万积蓄，他每个月拿三千块缴费，就是想退休后每个月多几千块出去玩，不用动自己的老本，也不给孩子添负担。
不管你在哪个阶段，都要记住一个原则：先保障后养老。如果你还没买好基础的健康保障，先把健康保障配齐再规划养老，不然一场小毛病花掉积蓄，养老保险还得退保，两头都落不着好。另外每年都可以翻一遍自己的收支情况，如果收入涨了，手头闲钱多了，可以适当加一点缴费；如果收入临时降了，也可以按规则调低保费，别硬撑，适合自己当下收入的预算，才是对的预算。
结语
说到这里，大家心里应该有数了，养老保险每月交多少钱，完全看你的选择：如果只交职工社保，一般按当地缴费基数的比例缴纳，范围从几百到上千都有；居民社保缴费档次更多，从一百多到几千都能选；如果是搭配商业养老保险补充养老，你选多少额度、交多少年，直接决定了每月缴费数额。总之，新手先把社保的基础保障配上，根据自己当前能拿出来的钱选缴费档次就行；有额外预算的，再根据自己的年龄和退休后想拿到的金额加保补充。记住，别硬撑着选超出自己能力的缴费额，适合自己的才是最好的安排。
