引言
是不是快到退休年纪想规划养老，却摸不着头脑？是不是之前交了一阵中断了，正纠结现在还能不能继续交费？别着急，这篇咱们就来把你想问的问题说清楚。
一. 基础养老金缺口大
住在一线城市的老张今年62岁，刚退下来没两年，每个月领的基础养老金不到三千块。老张年轻的时候在普通工厂上班，缴满年限就办理了退休，本来以为够花了，真过起日子才发现不对劲儿。
老张夫妻俩，每个月光是菜钱、水电燃气费、物业费加起来就要两千出头，老张还有点高血压，常年要吃药，一个月药钱也得小几百。遇上逢年过节给孙子包红包，或者亲戚朋友办喜事随份子，手里的钱就紧巴巴的，想去周边逛逛都不敢随便花钱，更别说时不时出去旅个游了。之前老张还想报个社区的书法班，一问学费一个季度要大几百，琢磨了半个月还是放弃了，就怕动了存款，万一生个小病应急的钱都没有。
很多朋友都和老张一样，觉得只要缴满规定年限，退休了就能舒舒服服养老，其实真拿到手才知道，基础养老金只能覆盖最基础的吃饭穿衣，想要维持退休前的生活质量，甚至实现年轻时想舒舒服服养老的愿望，肯定会有不小的缺口。
要是你住在三四线城市，日常开销比一线城市低一些，但基础养老金的金额也会相应少一些，想要吃好点、偶尔出去转转，或者帮衬衬家里孩子一点，依然会觉得手头紧。要是你已经快退休了，之前只缴了基础养老保险，现在就得赶紧把缺口补上，别等到退休了才发现钱不够，那时候再想补就晚了。
不管你现在多大年纪，只要还没退休，都得算一算自己退休之后大概能领多少基础养老金，再想想自己想要什么样的养老生活，差出来的部分，就得提前用其他养老储备补上。要是你现在还年轻，每个月抽出来一点余钱补上缺口，压力很小，等退休了就能拿到足够的钱，过自己想要的生活。
二. 商业缴费有规定
现在还能交商业养老保险吗？当然可以，只要符合产品的参保要求，随时都能办理投保缴费，不用纠结是不是赶不上节点。
不同的产品，能参保缴费的年龄要求不一样，多数产品对参保年龄的上限设置在六十岁左右，也有部分产品放宽到六十五岁，只要你年龄没超过产品要求，就可以正常缴费参保。五十六岁的李女士之前一直没配置商业养老保险，前段时间手里攒了一笔闲钱，想着退休后多一份收入，就想着顺便把前两年没交的费用补上，一次性多买一些额度，结果提交申请的时候被系统驳回了，不符合补缴的规则。
这里给你说清楚，多数商业养老保险不支持补缴断交的保费，也不允许一次性往前补多年的费用，只能按你投保时约定的缴费计划按时交，断交超过规定的宽限期，保单效力就会受影响，后续也没法补费恢复效力，只能办理退保。如果你之前已经买过，只是中间断交了几个月，先看保单的宽限期要求，多数宽限期在六十天以内，宽限期内把保费交上，保单不会受任何影响，超过宽限期没交，要尽快联系保险公司申请复效，拖得时间越久，复效成功的概率越低。
如果你是第一次买，不存在补缴之前费用的说法，只能从你投保当天开始，按合同约定的周期缴费，选按月交就按月扣，选按年交就每年到了对应日期缴费，不管你之前有没有交过别的，第一次参保都按这个规则走。
如果你投保的时候手里资金比较充足，可以选择一次性交清所有保费，投保完成后就不用再操心后续缴费的事，适合临近退休、手里有一笔闲置资金的朋友，交完费过几年就可以开始领钱。如果你是刚工作没几年的年轻人，手里结余不多，可以选按年交或者按月交，拉长缴费周期，分摊下来每个月的压力很小，只要年龄符合要求，现在按月交完全没问题，不会卡着不让你交。
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三. 不同年龄选方案
30岁左右的上班族，这个阶段收入还在稳步上涨，距离退休还有几十年的时间，完全能利用时间攒下不少养老储备。你每个月可以从结余里拿几百块出来缴费，拉长缴费年限，慢慢投入就行，不用一下子掏大几万给自己添压力。比如30岁的陈小姐，在互联网公司上班，每个月能攒下来四千多块，她就定了每个月存五百的计划，选了缴费三十年的类型，现在每个月掏这笔钱根本不影响日常开销，等到退休之后，每个月就能多领几千块的零花钱，刚好能支撑她出门旅游、培养爱好的开销，不会到老了还要为钱发愁。
40岁到50岁的中年人，大部分已经有了一定的积蓄，收入也基本稳定，不过距离退休只剩十到二十年，不用选太长的缴费期，可以选十年到十五年缴费的类型。这个阶段不用太追求高收益，优先选资金安全、领取规则清晰的产品就行。我见过45岁的刘先生，自己开了家小水果店，攒了几十万存款，本来打算全部存银行，后来留了十万出来分十年交养老保险，每年交一万，刚好不会影响店里的周转，等到他60岁退休，每个月就能多领一千多，加上社保的养老金，足够覆盖日常的生活开销，剩下的积蓄还能留给孩子应急，自己养老也不用伸手向孩子要钱。
50岁到60岁即将退休的朋友，别觉得现在买就晚了，只要还没办理退休，都能安排。这个阶段别选太长的缴费期，可以选一次性交费或者三到五年交费的类型，优先选退休之后很快就能开始领钱的方案，领钱规则越简单越好。之前认识55岁的张阿姨，儿子已经工作成家，她手里有十几万的闲钱，怕自己以后生病花钱给孩子添负担，也怕养老手头不宽裕，就拿了八万一次性买了养老保险，60岁之后每个月就能领一千多，这笔钱她用来当日常的生活费，或者买保健品、跟老姐妹出门逛街，不用伸手跟儿子要钱，自己花着也舒心，家里的其他存款还能留着当应急钱，完全不耽误急事用。
已经退休的朋友，如果手里有闲置的资金，也可以选适合退休人群的养老保险补充。这个阶段配置，主要是为了补充每个月的零花钱，让自己的养老生活更宽松，不用为了省一点钱委屈自己。比如62岁的王爷爷，退休之后每个月社保养老金三千多，儿子给了他十万块祝寿钱，他就拿这笔钱买了一次性交费的养老保险，每个月多领八百多块，刚好够他每个月买茶叶、跟老棋友聚会，还能逢年过节给孙子包红包，不用动自己原来的存款，生活自在很多。
不同健康条件的朋友也要对应调整，身体条件比较好、预期退休生活比较久的朋友，可以优先选保证终身领取的方案，活得越久领得越多，不用担心钱花完。要是身体条件一般，更看重给家人留一笔钱的，可以选带身故返还责任的方案，就算提前不幸离开，也能给家人留下一笔钱，不会让之前交的费用白费，也算给自己的家人多一份保障。经济条件好的可以多配置一点，经济条件一般就少交一点，完全根据自己的情况调整，不用硬撑着交大额度，给自己增加生活压力。
四. 预算有限怎么办
哪怕每个月结余不多，也照样能配置适合自己的养老保险，不用因为钱少就放弃养老规划。
你可以选灵活缴费的类型，不用强制每个月交固定的几千块，手头宽松的时候多存点，手头紧的时候可以少存甚至暂时停一段时间，不会因为断交就直接失效，非常适合收入不太固定的朋友。比如做外卖骑手的小周，每个月收入浮动不小，旺季的时候能赚八千多，淡季可能只有四千出头，他就选了可以灵活缴费的养老保险，旺季每个月存五百，淡季每个月存两百，从来没因为交不起钱断过保障，攒了五年也攒下了三万多的养老储备。
别盲目追求高保额，先把基础的养老补充做起来，再慢慢加保。很多人一开始就想给自己攒出几千块的月领养老金，一算每个月要交好几千，觉得压力太大直接放弃了，其实完全可以从小额开始，先每个月存两三百，先把这个养老账户建起来，等以后收入涨了，再慢慢提高存钱的额度，很多产品都支持加保，不用一步到位。
尽量拉长缴费年限，分摊下来每个月的压力会小很多。比如你三十岁打算攒二十万养老，一次性交要拿二十万出来，肯定压力大，分二十年交的话，每个月只需要存几百块，对日常开支几乎没什么影响，还能利用更长的时间享受复利增值，实际算下来总收益也不会差。还是拿小周举例子，他本来打算十年交清，算了一下每个月要存八百，觉得会影响现在的生活，改成二十五年交之后，每个月只存三百多，每天合下来才十块钱，就是少喝一杯奶茶的钱，完全没压力。
不要碰那种捆绑了一堆额外责任的产品，捆绑的责任越多，价格越贵，很多额外责任你其实根本用不上，白白多花钱。预算有限的时候，就挑只做养老保障的产品，砍掉那些不必要的附加责任，花更少的钱，拿到够用的养老保障。比如有的产品捆绑了重疾保障，价格比纯养老的贵了三分之一，如果你已经有了重疾险，完全没必要多花这份钱，选纯养老的就够了。
如果你的预算连商业养老保险的最低缴费都达不到，可以先交居民养老保险，居民养老保险也可以自己选缴费档次，从每年几百到几千都有，你可以选自己能承受的最低档次先交着，等以后收入提高了，再改更高的档次，也能给自己攒一份基础的养老钱，总比什么都不准备强。
结语
看到这儿你肯定明白啦，只要你符合投保要求，养老保险现在就能交费，不用再纠结能不能赶得上。整体买的时候，先把社保基础养老交上，再根据自己的年龄和预算挑合适的商业养老补充：年轻手头紧就选灵活缴费的长期方案，年纪大追求稳就选回本快的产品，哪怕每个月挤一点钱出来，也能给晚年多添一份踏实保障。
