引言
年纪慢慢往上走，不少朋友都开始琢磨养老的事儿，脑子里肯定会打个问号：想要养老有保障，到底该买社保还是选商业保险呀？今天咱们就好好唠唠这个事儿，把你的疑问给掰扯清楚。
一. 社保是养老的基石
先给你拍板，不管你考虑不考虑买商业养老保险，社保养老这一块一定要先缴上，它是咱们普通人养老最靠谱的打底保障，没这个打底，别的再好也不稳。
我给你说个真实的例子，小区里的张叔今年62，原来在私企打工，刚上班那会老板说不给缴社保，每个月多给几百块现金，张叔那时候才三十多，觉得养老离自己远得很，拿现钱更划算，就同意了。后来换了好几份工作，断断续续缴社保，算下来到退休总共才缴满12年，不够领取待遇的最低年限，只能一次性补缴了几万块，才赶上领养老金，要是当年一直按时缴，每个月能多领近三百块，这亏吃的，张叔现在提起这事还悔得慌。
跟你说，社保养老的购买条件放得很宽，只要你是合法就业的劳动者，不管你健康状况好不好，都能参保，哪怕你之前得过大小毛病，也不会被拒保，这一点商业保险比不了，很多身体出过问题的朋友，买商业保险会被要求加费甚至直接拒，社保完全没这说法。
再说缴费，在职职工上班的时候，单位会帮你缴一大部分，自己只扣工资里很小一部分，压力真不大，哪怕你是灵活就业，自己缴全部费用，也可以选不同的缴费档次，收入好的时候选高一点，收入紧的时候选低一点，不会让你因为缴保费影响当下的生活。
它还有个好处，就是养老金会跟着物价和工资水平调整，哪怕你刚退休的时候领的钱不多，过上几年慢慢就涨上去了，能一直帮你托住基本生活的底。就像我家邻居李姨，退休快二十年了，刚退休的时候每个月才领几百块，现在已经涨到两千多，日常买菜吃药的开销基本能覆盖，不用事事伸手跟孩子要，自己花着也自在。
给你直接说建议，只要你还在上班，老老实实让单位缴社保，别同意什么不缴社保发现金的要求，哪怕给你多补几百块也别答应。如果你是自己干的灵活就业，也尽量按月按时缴，别断缴，累计缴费年限越长，以后领的钱就越多，先把这块基石稳稳打好，再考虑其他的补充。
二. 商保让晚年更精彩
咱们直接说观点：社保给的基础养老金够吃饭看病，但想多攒点钱周游世界、给孙辈买个礼物、换个舒服的轮椅，就可以用商业养老保险补缺口。
拿我家对门张阿姨举例子，张阿姨今年六十二，退休前在事业单位上班，每个月社保养老金四千出头，老伴养老金也差不多，两个人加起来八千多，吃饭看病够花，但前几年张阿姨一直想去三亚住两个月过冬，算了算房租加生活费，刨除日常吃药开销，剩下的钱根本不够，只能在家门口公园遛弯。张阿姨五十岁的时候，听女儿劝买了一份商业养老保险，每年交三万，交十年，六十岁退休开始领，每个月正好领两千多。现在每个月多了这两千多，张阿姨跟老伴每年冬天都去三亚住三个月，春天回来还带一堆芒果椰子给街坊邻居，上次见她，精神头比好多刚退休的人都好，说这多出来的钱就是她的“游玩基金”，花着不心疼。
如果你现在收入还不错，手里有闲置资金，打算退休之后维持现在的生活质量，那完全可以配一份商业养老保险。现在年轻人常说“不想降低退休后的生活水平”，社保养老金的替代率有限，很难维持退休前的收入水平，商业养老保险就能补上这块缺口，比如你现在月薪一万，退休后社保只能拿四千，那买了商业养老就能多拿两三千，加起来六七千，生活质量不会掉太多。
不同经济条件选不同的缴费方式就行。如果你每个月都有稳定结余，就选按月缴费，压力小，跟交社保似的，不知不觉就存够了；如果你年底有年终奖或者其他大额收入，就选按年缴费，一次交清当年的额度，省心。如果已经快五十了，就选缴费期短的，别选那种要交二三十年的，不然刚交几年就该领钱了，手里现金流被占着不舒服；如果才二三十岁，就选长缴费，分摊压力，每个月掏几百块，一杯奶茶钱就能攒下退休后的额外收入。
买之前要注意，一定要确定自己能承担缴费金额，别硬着头皮买太高额度的，万一交个三五年交不起了，退保会有损失，反而不划算。先把基础保障都配齐了，再买商业养老保险，这样手里的钱安排得明明白白，退休之后才能想吃啥吃啥，想去玩就去玩，晚年过得更舒展精彩。
三. 不同年龄怎么配
20-30岁的朋友，刚步入工作没几年，收入不算高，结余也有限，这个阶段先把职工社保或者城乡居民社保缴上就够，不用急着加太多商业养老保险。这个年纪时间站在你这边，就算每个月少存一点，滚存几十年也能攒下不少，如果手头真的有闲钱，想提前布局养老，可以每个月拿收入的5%左右买一份商业养老保险，缴费期选长一点的，每个月缴费压力小，累计下来也能攒下不少。去年我认识一个26岁的设计师小周，每个月到手八千多，他每个月拿四百块买了一份商业养老保险，缴费选了30年，现在看着不多，等他60岁退休，每个月能多领小两千，相当于给自己多存了一份奶茶钱加买菜钱，也不影响现在买房攒首付。
30-40岁的朋友，大多已经成家，收入也稳定了，社保肯定一直没断，这个时候就可以适当增加商业养老保险的配置比例了。这个阶段你的收入一般来到了上升期，除了养娃还贷，一般能攒下一些积蓄，可以把每年结余的10%左右拿来买商业养老保险，缴费期可以选15年或者20年，刚好交到退休，退休就能开始领钱。我邻居张姐今年36岁，开一家社区水果店，每个月除去进货和家用，能攒三千多，她每个月拿五百块买了商业养老保险，剩下的钱留着给孩子攒学费，再过24年她退休，每个月就能多领三千多，到时候孩子也成家了，这笔钱刚好够她和老伴四处旅游，不用动攒的看病钱，也不用伸手跟孩子要零花钱。
40-50岁的朋友，孩子大多快要升学或者自立了，收入也到了比较稳定的阶段，这个时候社保必须保证不能断缴，要是之前没断过，累计缴费年限也够，就可以重点配置商业养老保险补充了。这个阶段买商业养老保险，不建议选太长的缴费期，尽量选10年以内缴费，最好退休前就能缴完，这样退休之后就能马上领钱。我表哥今年45岁，在一家制造业工厂当班长，每个月工资有八千多，社保已经缴了20年，他手头攒了十万块的闲钱，拿了五万块分五年缴商业养老保险，每年缴一万，等他60岁退休，每个月就能多领快八百，剩下的五万留着当应急资金，万一有个头疼脑热需要用钱也不用动养老保险的钱。
50岁以上临近退休的朋友，社保肯定已经缴够年限了，要是觉得社保能领的钱不够用，想补充商业养老保险，别选太长的缴费期，尽量选一次性缴或者3-5年缴的，这样退休之后很快就能开始领钱。另外这个年龄买商业养老保险，重点看领取金额和回本时间，别选那些领取少、回本慢的产品，不然很容易占用自己的养老应急资金。我楼下的陈叔今年54岁，还有6年就退休，社保缴够了年限，退休每个月能领两千多，他攒了二十万给儿子买房之后，还剩八万闲钱，一次性买了一份可以5年之后开始领钱的商业养老保险，每个月能多领一千块，刚好把每个月的养老金提到三千多，够他和老伴每个月吃得好点，偶尔出去逛个景点，生活质量提了不少。
如果是已经退休了，还想补充养老的朋友，社保已经没法再缴了，要是手头有一笔不用的闲钱，想用来增加每个月的零花钱，可以选那种很快就能开始领钱的商业养老保险，别把所有闲钱都投进去，留至少三分之一当应急资金，用来应对突发的健康开销，剩下的再拿来买，这样每个月多一笔稳定收入，也不会影响应急用钱。
图片来源：unsplash
四. 看清条款少踩坑
不管买社保还是商业养老保险，都要盯紧条款里的细节，别光听销售说就签字，很多坑都是没看清条款踩出来的。
先说说社保的条款要盯什么。很多灵活就业自己交社保的朋友，容易忽略退休缴费年限要求。之前小区张姐自己交社保，快到退休才发现，条款里要求累计缴满规定年限才能领终身养老金，她差了三年没补进去，只能延迟退休，晚好几年才能领钱。交社保之前一定要看清楚，自己所在地区要求的累计缴费年限，快到退休年龄提前查一下自己的缴费记录，差个两三年赶紧提前补缴，别等到临退休才手忙脚乱。还有医保的最低缴费年限也要一起看，养老和医保的要求不一样，别只看养老忘了医保，退休后医保没交够年限，还得继续掏钱交，平白多一笔开支。
再聊商业养老保险，首先要盯领取年龄和领取条件。之前闺蜜小苏买商保的时候，销售说退休就能领，她没看条款就买了，后来才发现条款写的要比法定退休年龄晚五年才能领，硬生生多等了五年才能拿到钱。买之前把领取年龄那一页摊开，一个字一个字读，写的是五十还是五十五，六十还是六十五，清清楚楚确认好，和自己的养老规划对不对得上，别光听口头承诺。
然后要看缴费和领取的规则，别踩了保费断缴的坑。有个远房表哥，前几年收入高的时候买了商保，选了十年缴费，后来收入降了，没看清条款里断缴超过规定时间合同就会失效，只退现金价值，他已经交了五年，断缴之后亏了好几万。买的时候要看清楚，条款里有没有宽限期、有没有减额交清的选项，万一以后交不起了，能不能降低领取金额保住合同，别等到交不起钱才发现，之前交的钱白白缩水。
还要看身故相关的约定，别让自己的权益打了折。不少朋友买商保，只关心自己能领多少钱，不看身故以后剩下的钱怎么算。之前有个叔叔买了一款，领了一年养老金就身故了，条款说剩下的钱不退还，结果之前交的钱大部分都没留给家人，白白亏了。买之前一定要看清楚，身故是退还剩下的未领保费，还是给身故金，规则是什么，写的明明白白再下手。
最后说一句，不管是社保还是商保，拿不准的条款多问两句，社保找当地社保经办机构问，商保找保险公司的官方客服问，别嫌麻烦，现在多花半小时看条款，比以后出了问题再维权省心得多。
结语
说到这儿你肯定明白啦，社保得先安排上，这是咱们养老的基础保障，不管啥情况都别轻易断缴。要是手头还有余钱，想退休后想吃点啥、想去哪玩都不用攥着钱算计，那就搭配一份适合自己的商业养老保险。就像前面说的，年轻收入稳可以慢慢攒，临近退休就选资金回笼快的，买的时候一定盯紧条款，这样组合下来，晚年的小日子就能过得踏实又舒心啦。
