引言
是不是正对着社保养老账户犯愁？不知道之前断缴的钱要不要补，也不清楚自己交的话该怎么操作？是不是还好奇自己能不能一次性搞定养老缴费？今天咱们就把这两个问题说清楚。
补缴政策窗口还有吗
咱先直接说结论：现在全国大部分地区，都不再开放一次性补缴多年欠缴养老保险的政策窗口了。之前不少朋友拖拖拉拉，想着等快退休了一次性补够十五年，现在这条路基本走不通了，别抱着侥幸心理等，该交就按时交。
我接触过一个48岁的张姐，之前一直打零工，单位没给交过职工养老保险，她听老家亲戚说前几年有人一次性补了十年，退休直接领钱，就想着等自己50岁的时候也去补，结果到了年龄去社保局一问，当地早就停了这个政策，她只能从头开始交，要交到63岁才能领养老金，比按时交的人晚领八年，亏了不少到手的钱。
那有没有特殊情况能补？有，但仅限几种特定情况。比如你之前在单位上过班，单位没给你交，你手里有劳动合同、工资条这些实打实的证据，找单位给你补入职那段时间的，这种多数地方还是能办的，个人自己补的话不行，得原单位出面办理。
还有就是当年断缴的，能不能补？大部分地区当年断缴的，当年年底前还是可以补的，比如你今年三月换工作断了一个月，十月找到新单位之后，想补上三月的，这个一般没问题，过了当年元旦就补不了了，所以发现断缴要尽早处理。
给不同情况的朋友直接说建议：如果你已经快到退休年龄，还差个两三年才够十五年，别等补缴，直接按年继续交，交够年限再办退休，要是差的年限多，可以转成居民养老保险，居民养老保险多数地区退休前还是能一次性补齐的，虽然领到的钱比职工养老少，但好歹退休就能有一份稳定收入，总比没有强。要是你还年轻，刚出来工作，换工作断了一两个月，抓紧找新单位或者自己按灵活就业补上，别放着不管，累计缴费年限直接影响你以后领多少钱，能按时交就别断。
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灵活就业怎么交保费
如果你是摆摊开店、打零工、做自媒体接单这种没固定单位的灵活就业朋友，直接交职工养老保险是完全可以的，操作没你想的那么麻烦。
先讲线下操作的办法，你直接带好自己的身份证，去你户籍地或者常居住地的街道社保服务网点，找工作人员登记参保就行。登记的时候工作人员会给你列几个不同的缴费档次，从低到高都有，你直接选和自己收入匹配的档次就可以，不用硬撑选太高的，选你能稳定承担的就行。比如你每个月做手工活能稳定赚四千块，选个中等偏下的档次就刚好，不会给日常开支添负担。
再讲线上操作的办法，现在很多城市都开通了线上参保缴费通道，你直接打开当地政务服务的官方小程序，搜索职工养老保险参保入口，按照提示上传身份证照片、填好个人信息就能完成参保登记，登记完选好缴费档次，直接微信或者支付宝付款就完事，不用跑线下网点，在家躺着就能弄。
缴费方式你可以自己选，你可以选按月交，也可以选按季度或者按年交。如果你的收入是每个月稳定进账，就选按月交，每个月扣一笔，没什么感觉；如果你是做工程接单、或者旺季赚得多淡季赚得少，那就选按年交，一年一次性交一笔，省得每个月记着缴费的事儿，避免漏交断缴。
不同情况的朋友给你直接提对应建议：刚二十多出来做自由职业，手头余钱不多的，你选最低档先交着，先把缴费年限累计上，等后面收入涨了再提高档次就行；三四十岁已经有稳定积蓄的，可以选中等档次，交的多以后领的也多，不会太影响当下生活；快到退休年龄，缴费年限还不够的，先去社保网点问能不能补缴，能补的话直接补上，满足最低年限就能按时领钱。
最后提醒你两个要注意的点，一个是每年缴费档次都可以改，不用一直选同一个，今年收入高就选高点，今年收入差就选低点，完全灵活；另一个是别断缴太久，累计缴费年限直接影响你退休能领多少钱，尽量保持连续缴费，哪怕选低档次也比断缴强。
商业养老如何配置
不同年龄、不同经济条件的朋友，配置思路完全不一样，咱分情况说。
刚工作没几年的年轻人，手头预算不算多，就选缴费期拉长的方式，每个月挤个两三百出来就行，不用给自己太大压力。比如刚毕业25岁的小周，每个月发完工资留250块放进去，交35年，等60岁退休之后每个月能领小一千，加上基础养老保险，日常买菜零花完全够用，就算之后涨工资了，也可以再加保，不用一开始就掏大价钱。
四五十岁的中年人，如果已经攒了一笔闲钱，想一次性搞定养老，可以选一次性缴费的方式。比如45岁的张姐，手里有十万块闲置资金，近几年用不上，就一次性存进去，等60岁之后每个月固定领钱，领一辈子都没问题，相当于提前给自己买了个晚年饭票，就算之后工作收入下降，也不用担心养老钱不够花。
身体条件不一样，配置也要调整。如果身体没啥大毛病，能正常投保，就优先选保证领取20年的版本，就算领了没几年出事，剩下的钱也能留给家人，不会白白浪费。要是身体有点小毛病，没法投一些门槛高的，就选健康告知宽松的，先把保障占上，总比到老了啥都没有强。
预算充足的朋友，可以在基础养老之外，多配置一份，用来提升晚年生活质量。比如已经有了职工养老，手里每年还有几万块闲钱，就可以每年交一笔，退休之后既能靠基础养老覆盖日常开销，还能靠这笔钱多出去旅游、跟老伙计聚会，想吃啥想买啥不用抠抠搜搜。
配置的时候要记住，别选太灵活能随便取的，不然很容易没到退休就把钱花光了，就选锁定领取的，到了约定年龄才能按月领，才能真正存下养老钱。也别乱买好几个，先算清楚自己退休之后每个月大概需要多少钱，减去基础养老能领的，剩下的缺口补上就够，别占用了日常看病、应急的积蓄。
老李攒钱的实操故事
老李今年42，打小就干装修，属于灵活就业人员，年轻的时候赚了钱只想着供孩子读书、给老人看病，从来没考虑过自己养老的事儿。前几年孩子考上大学，手头终于松快了点，一次跟工友一块儿去社区办事，顺口问了一句自己交养老保险的事儿，才回过神来，开始琢磨给自己攒养老钱。
那时候工作人员问他要不要把之前断缴的几年补上，老李当时手里拿不出那么多钱，断缴的年份加起来要补小十万，他刚给孩子交完学费，掏完这笔钱装修工具都得卖一半。老李当场就问有没有别的办法，工作人员告诉他不用硬补，接着往下缴就行，累计缴够年限，到年龄一样能领待遇，他当时就定了个中等档次，每个月从收入里扣出来存进去。
老李头两年接活不稳定，有时候当月赚得多就多存点到自己的养老账户，赚得少就按最低档缴，没硬撑着选高档次。他说反正多缴以后多领，自己有多少钱办多大事儿，别为了缴保费把日常周转的钱都搭进去，万一哪天接不到活，连吃饭钱都没了，那可不行。
干了五年之后，老李攒了点积蓄，孩子也毕业工作了，没那么大开销了，他就把缴费档次提了一档，还是每个月按时转钱，没断过。身边有人劝他把之前断的补上，说补上领得多，老李算了算，补的话要把自己准备给儿子买房的首付动用大半，他觉得没必要，现在累计缴费已经快二十年了，就算不补，到退休也够年限，手里留点活钱，万一有个头疼脑热也能应急，比都砸进去强。
现在老李五十出头，再过几年就能办退休手续了，他算了算，现在累计缴费快二十五年，每个月到退休差不多能领两千多块钱，虽然不算多，但自己平时还能接点小活干，加上这笔钱，足够老两口吃穿用度，不用全靠儿子接济。老李常跟身边年轻的工友说，要是你跟我一样是干灵活就业的，千万别拖着，越早开始缴越好，手里钱少就选低档次，别硬补之前的断缴，累计缴够年限就够用，等你老了就知道，每个月按时有钱进账，比啥都踏实。
要是你年龄已经四十多，之前没缴过，也不用慌，现在开始交也来得及，哪怕到退休的时候不够年限，接着往下缴就行，不用一下子凑一大笔钱补，慢慢攒，晚年就有保障。要是你手里有余钱，交完职工养老还想多攒点，再配置一份自己能承受的养老计划，作为补充就行，不用把全部积蓄都投进去，稳一点总没错。
结语
总结一下哈，要不要补养老保险得看你当地能不能办，想补直接去当地社保柜台问清楚就行，别自己瞎琢磨。想自己交养老保险，要么以灵活就业身份交职工养老，选个和你收入匹配的缴费档次按月或者按年交就行；要是想多添一层保障，可以再搭配一份专门的养老规划，根据自己经济情况定缴费额度。就像老李那样早打算，退休了就能多一份稳定收入，想吃点啥玩点啥都不用伸手要钱，晚年生活自在多啦。
