引言
每个月发工资的时候，你是不是都盯着工资条纳闷？这笔扣出去的养老保险，到底是按什么标准算出来的呀？是不是也好奇交多交少，最后会对咱们退休拿钱有啥影响？今天咱们就把标题里说的这事说清楚。
一.看懂基数决定以后能领多少
咱们直接说，你交养老保险的时候，交多交少首先就看这个缴费基数，它直接挂钩你退休之后每个月能拿到多少钱，不是乱定的。
在职上班的朋友，你的缴费基数一般就是你上一年度月平均工资，比如你去年每个月平均拿五千，单位就按五千这个基数给你交。如果你去年每个月平均拿八千，那就按八千交，最终进入你个人账户的钱，就是按这个基数乘以对应的比例算出来的。
给你举个实际的例子，同在一个城市工作的两个姑娘，小周和小林，今年都是三十岁，都准备交养老保险。小周单位按三千五百元的基数交，小林单位按七千元的基数交，两个人都交到五十五岁退休，算下来，小周每个月进入个人账户的钱，比小林少一半还多，退休之后每个月领到的钱，差出一千多块，这差距是实打实的。
给大家一个直接的建议：如果你是在职职工，不用自己操心基数申报，只要每个月看一眼工资条，核对一下，看看单位给你申报的基数，是不是和你实际的月平均工资对上就行。要是发现单位为了少交钱，故意给你按最低的基数申报，你可以找单位人事核对更正，别吃了哑巴亏。
如果你是自己交养老保险，那你可以自己选缴费基数，一般是在当地规定的上下限区间里选。我直接给你说可操作的建议：如果你现在收入比较稳定，手头宽松，那就选高一点的基数，交的多，几十年累计下来，个人账户里的钱攒得多，退休领的也多。如果你现在收入不算高，手里余钱不多，那就先选中等档位，保证不断交就行，等之后收入涨了，再调高基数也不迟，不要硬撑选太高档位，让当下生活太紧巴。
二.工资变动时调整档位策略
如果你是刚入职场的新人，试用期工资比转正低不少，单位一般会按照试用期工资申报缴费基数，这种情况不用特意调整，跟着单位走就可以。等你转正之后，及时提醒HR更新你的缴费基数，别让单位一直按试用期工资给你缴，不然个人账户里的累计额度会少一块，到退休领钱的时候就能看出差别。
如果你是跳槽涨薪的职场人，新单位入职时要主动问清楚，缴费基数是按你新的入职薪资申报，还是按当地最低标准缴。不少中小企业会默认按最低档缴，如果你想要多积累养老额度，可以跟单位协商按实际工资申报，你只需要承担个人部分多出来的缴费金额就行，这种投入长期来看很划算。
如果你是做销售、电商这类收入波动大的工作，每个月提成差很多，其实不用每个月跟着调整基数，每年社保都会统一做一次基数核定，你可以跟单位说明，按你上一年度的月平均工资确定当年的基数，这样不用频繁变动，也能保证缴费基数贴合你的实际收入水平。
如果你今年收入临时下滑，比如换了个薪资低一点的岗位过渡，你可以选择暂时按低基数缴费，等之后收入回升了，再按新的工资调高基数，不用硬扛着高基数的缴费压力，毕竟养老保险是累计计算年限的，短期调整不会影响最终的累计权益。
如果你是灵活就业人员，自己承担全部缴费，档位可以根据每年的收入情况灵活调整，每年缴费前都可以重新选档位，今年收入好就选高一点的档位，今年手头紧就选低一点的档位，不用一直固定在一个档位，根据自己的经济状况调整就好。
三.模拟小张缴费前后的生活账
小张今年32岁，在城里的一家公司做行政，刚入职的时候，人事说社保按规定缴，但小张看着工资条里扣出去的几百块，心里总觉得不舒服。那时候刚毕业手里紧，跟公司提能不能按最低的基数缴，这样自己拿到手的工资能多几百块，刚好够覆盖每个月的房租水电。公司同意了，小张当时还挺开心，觉得自己多赚了一笔。
就这样缴了8年，去年小张跟着做社保科普的朋友捋自己的缴费记录，才算清这笔账。朋友帮他算了一下，这8年里，小张每个月的实际工资大概是5500元，当地当年的社平工资是5000元，按规定，小张的缴费基数应该按实际工资5500元确定，单位和个人合计每个月要缴基数的24%，也就是每个月一共缴1320元，其中个人账户进账440元。
但小张当时为了多拿现金，选择按当地最低基数3000元缴，每个月单位加个人一共只缴720元，个人账户每个月只进账240元。这么算下来，8年时间，小张每个月到手只多拿了160块，一年多拿不到2000块，8年下来一共多拿了不到13000块。可他的养老保险个人账户，一共少进了将近19200块，这还没算这些年账户产生的利息。
朋友帮他估算，如果一直按最低基数缴到退休，大概退休后每个月领的钱，会比按实际工资缴少领差不多400块。一年下来就少领将近5000块，按退休后领取20年估算，总共少领接近10万块，这可比当初拿的那一万多块现金多太多了。
小张现在改了过来，要求公司按自己实际工资申报缴费基数，每年年底都会抽10分钟核对社保缴费记录，确认缴费基数对不对。给大家提个醒，如果是单位参保的在职职工，一定要盯着单位按自己实际工资申报基数，别为了眼前多拿几百块，亏了晚年的养老钱。如果自己是灵活就业人员，可以根据当下的收入情况选，收入稳的时候选高点，手头紧的时候选低点，尽量保证累计缴费不要断。
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四.收入不高如何补充养老缺口
先给你说第一个办法：拆分每月闲钱，攒固定补充养老。别觉得收入不高就没法攒，哪怕每个月拿出两三百，坚持几十年下来也是一笔不小的数目。
给你举个真实的例子：住在小区一楼的陈阿姨，今年五十二岁，年轻的时候在小区门口开杂货店，每个月稳定收入也就三千出头，之前一直按最低基数交养老保险。她从三十五岁开始，每个月从营收里抽两百块存起来做养老补充，到今年已经攒了快二十万，就算以后基础养老金领得不多，这笔钱加上基础养老金，够她每个月出去买买菜、跟老姐妹出去短途游，不用伸手给子女要钱，生活自由度高很多。
第二个建议：别碰高风险投资补缺口，就选安全稳定的方式攒。很多朋友收入不高，总想着搏一把赚快钱补养老，最后反而把本来不多的积蓄亏进去，连基础养老的钱都没了。收入不高的时候，本来抗风险能力就弱，要把安全放在第一位，不要追求高收益，能稳定增值就够。
第三个建议：按年龄调整攒钱的力度。二十多岁刚工作，每个月赚得不多，那就每个月拿出一百到两百就行，别让攒钱影响当下的基本生活；三十多岁四十多岁，收入慢慢涨了，再把每个月攒的额度往上提，比如调到五百到八百，这个时候距离退休还有十几年，时间够长，累计下来也不少。
第四个建议：一定要提前攒，别等到临近退休才着急。如果你三十岁开始攒，和五十岁才开始攒，差了二十年的复利时间，哪怕每个月攒的钱一样，最后拿到的总数差很多。比如刚才说的陈阿姨，如果她四十五岁才开始攒，每个月就算拿五百，到退休也只能攒不到十万，和二十万差了一倍，晚年的生活质量差很多。
最后提醒一句，不要为了补养老缺口降低当下的生活质量，更不要把所有钱都投进去没法取用，留好三到六个月的生活费当应急资金之后，再拿剩下的闲钱补养老缺口，这样既不影响现在，也能给未来兜底。
五.缴费期间注意别漏掉关键项
换工作一定要记得做养老保险关系转移接续，别觉得反正都是自己交，放着不管就行。之前我身边换工作间隙待业了三个月的朋友小林，换了新城市入职之后，直接让新单位重新开户交，把之前在老家交了五年的账户忘得一干二净，直到办理退休核算待遇的时候，才想起还有这部分缴费，来回跑了好几个部门补材料，折腾了快两个月才把缴费年限合并上，差点耽误自己按时办理退休。所以换工作不管是换城市还是换单位，离职之后第一时间就去社保经办部门办理转移，现在线上就能操作，不用来回跑，别等临退休才想起补手续。
一定要定期核对单位给你申报的缴费基数，别光看工资条扣了多少钱就完事。很多单位为了少出钱，会统一按最低的基数给员工申报，哪怕你实际工资比这个基数高出不少。比如做销售的小李，每个月加上绩效到手都八千多，单位一直按四千不到的基数给他交养老保险，他自己也没查过，直到快退休的时候才发现，累计个人账户里的钱比正常缴费少了快十万，晚年每个月要少领好几百，这可是几十年累计下来的缺口，很难补上。所以你可以每年抽十分钟，线上查一下自己的缴费基数，和自己的实际工资对一对，要是发现不对，赶紧找单位核对更正，越早处理越省心。
灵活就业自己交养老保险的朋友，别忘了按时缴费，别断缴。很多灵活就业的朋友收入不稳定，有时候忘了交，或者觉得晚两个月交没关系，有的地方断缴之后不允许补缴断的月份，这就会少算你的累计缴费年限，最后领钱的时候也会少一点。你可以给手机设置定期提醒，或者直接绑定银行卡自动扣费，到时间自动扣，不用自己记，避免不小心断缴。
要是你达到法定退休年龄，但是累计缴费还没够要求，别直接就放弃，看看能不能按规定补缴剩余的年限。现在不少地方允许一次性补缴或者顺延缴费，你可以提前去社保部门问清楚当地的规则，根据自己的情况选合适的方式补，别白白浪费之前交了几十年的费用。
最后一点，参保信息要自己留好，别把缴费凭证随便丢，不管是单位给你交的，还是自己交的，每年的缴费单据可以存好，要是线上查询到的信息和自己实际缴费对不上，这些单据就是你核对更正的凭证，别等用到的时候找不到，白白耽误自己的待遇核算。
结语
简单来说，养老保险的缴费基数就是你交养老保险算费用的基准，缴费比例就是按照这个基数乘以多少比例来交钱。不管你是什么收入水平，都记得跟着自己的收入及时调整缴费情况，在职的时候盯好单位给你申报的基数，换工作及时做好转移接续；手头宽裕可以选稍高一点的基数，收入暂时不高就保证连续缴费不断档，还能额外挤点钱做补充养老储备，这样晚年养老才能更踏实。
