引言
咱们五十出头的人，聊天聊到最后总绕不开养老这件事，是不是好多人都想问，五十几岁了还能买什么合适的养老保险呀？别着急，今天咱就慢慢聊，把大家关心的问题说清楚。
一. 年龄卡得严不严？
我先给大伙说个真实事儿，前两年小区里56岁的张叔，听老伙计说有个养老险不错，攒俩钱老了能多领点零花钱，不用伸手跟孩子要。张叔当时心动得很，自己对着广告琢磨了三天，又找儿子帮着填资料，结果提交之后没俩小时，核保那边就给打回来了，说年龄不符合购买要求，超了这款产品的投保上限。
张叔当时还纳闷，自己刚过五十五，怎么就超龄了？其实不同类型的养老险，对投保年龄的要求不一样，不存在一概而论的能不能买，你得对着具体产品的条款看要求。现在市面上多数普通养老险，投保年龄上限大多设在五十岁到六十岁之间，五十出头的朋友基本都符合要求，不用太担心卡年龄的问题，只要没超过六十，大多都有能选的产品。
如果是五十五到五十九岁这个区间的朋友，就得提前做功课，别像张叔那样闷头瞎选，浪费时间还打击积极性。你可以先找靠谱的保险顾问问清楚，当前有哪些产品的年龄上限覆盖到你这个年纪，把不符合年龄要求的直接排除掉，别在不符合条件的产品上耽误功夫。
哪怕你已经五十八岁五十九岁，也不是完全没的选，有一部分产品专门把投保年龄放宽到六十周岁，只要你生日还没到，符合年龄要求，就可以投保。还有一类一次性缴费的产品，年龄上限也会比分期缴费的宽松一些，年纪接近六十的朋友，可以多看看这类产品。
给大伙提个实打实的建议，你不管看上哪款产品，第一步先翻投保条件那栏，先确认年龄要求，符合了再接着看别的内容。别光顾着算领多少钱，最后发现年龄不符合，白忙活一场。五十几岁这个年纪，只要提前做好筛选，肯定能找到符合年龄要求的产品，不用太焦虑这个问题。
二. 钱包厚薄怎么选？
如果你手里有一笔闲置的闲钱，近几年也不用这笔钱救急，那就可以选一次性缴清保费的类型。咱们小区张叔今年五十二，孩子已经工作成家，自己手里攒了二十多万养老备用金，平时也没有别的大投资计划，就选了一次性缴，现在刚好到了六十岁，每个月都能领一笔固定的钱当零花钱，不用再年年惦记交保费，省心不少。
如果手里一次性拿不出太多余钱，但是每个月工资稳定，有持续的进账，那就选分五到十年缴费的类型。咱们楼下开蔬果店的刘姨今年五十三，每年能稳定赚十几万，扣掉一家人开支，每年能攒下两三万，就选了十年缴费，每年交两万多，现在交了四年，压力不大，不用一下子把积蓄掏光，剩下的钱还能留着当应急的零花钱，万一家里有个小需要用钱的地方，也不用动用保单，也不用退保损失收益。
要是你本身已经有社保养老，只是想多添一份保障，每个月结余不算多，那就把预算控制在每年不超过你年收入的百分之十五就行。比如你现在退休每个月拿三千多养老金，每年结余大概一万，那就选每年交几千的，每个月几百块保费，不影响你平时买菜遛弯的开销，积少成多，退休后多一份收入总是好的。
要是你还没到退休年龄，还在上班，而且之前没攒下太多养老的钱，养老缺口比较大，经济条件也尚可，那可以把预算提到年收入的百分之二十到二十五，尽量多积累一点养老的额度，毕竟交得多，后续领得也多。五十二岁的赵哥，在工厂做技术工，每个月到手八千多，爱人也有稳定收入，孩子刚结婚不用贴补太多，他每年拿出一万五交保费，交十年，到六十岁退休的时候，加上社保，每个月能领四千多，足够老两口舒舒服服过日子，还能每年出去旅游两趟。
记住别为了买养老保险，把用来看病、应急的积蓄都掏出去，更别借钱交保费。之前有个五十七岁的王叔，本来手里只有十万积蓄，其中八万是留着看心脏病的备用金，为了多领点养老金，把八万都投进去了，后来身体不舒服要动手术，只能退保，不仅领不到多少退保的钱，还耽误了用钱，实在得不偿失。选的时候一定要量入为出，留够应急的钱，再根据自己的钱包大小选合适的方案，这样养老保险才是帮你添保障，不是给你添负担。
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三. 身体不好咋投保？
五十几岁的朋友，大半都攒下点小毛病，高血压、高血脂、轻度糖尿病啥的挺常见，不少人去买养老保险，一填健康告知就卡壳，要么直接被拒，要么心里打鼓怕买了赔不了。咱先讲个实打实的例子，陈叔今年五十六，平时爱吃咸口，有五六年的高血压史，一直规律吃药控制得不错，他第一次找业务员买养老保险，没仔细看健康告知，业务员也没提醒，直接就帮他勾了“无高血压”，后来陈叔领了两年养老金，去年需要申请保单约定的身故责任赔付，保险公司核查过往体检记录，查出投保前就有高血压病史，直接解除了合同，还只退了很少一部分现金价值，陈叔后悔得直拍大腿。
第一条建议，一定要如实填健康告知，问啥答啥，不问别主动瞎说。别抱着侥幸心理隐瞒病史，保险公司核保有自己的渠道能查到过往的体检记录、住院记录，查出来就是拒赔，之前交的保费也打了水漂，得不偿失。要是你自己拿不准某项毛病要不要说，就把体检报告或者近期的诊断记录拍给保险公司核保，让人家给结论，别自己瞎蒙。
第二条建议，要是你有常见的慢性基础病，别盯着要求严格的险种，找健康告知宽松的险种就行。很多专门给中老年人设计的养老保险，健康告知只有三四条，只问有没有严重的重大疾病，像高血压、糖尿病只要控制得好，不需要服药住院，都能直接投保，不会卡你。比如刚才说的陈叔，后来换了一款健康告知宽松的产品，如实说了自己的高血压史，人家直接核保通过，现在已经正常领钱了。
第三条建议，要是你的毛病稍微重一点，普通投保过不了，可以试试人工预核保。把你的病史资料提前发给保险公司，核保人员会给你一个明确的结论，能投就投，不能投也不会给你留拒保记录，不影响你买别的产品，比你盲目投保被拒留下记录好太多。我身边有个张姨，五十三岁，有过甲状腺结节手术史，她直接投被除外了相关责任，但是养老保险本身还是承保了，不影响她领养老金，这就挺好的。
最后再提醒一句，五十几岁身体有点小毛病太正常了，别因为身体不好就直接放弃买养老保险，只要找对符合自己身体情况的产品，如实告知，大多都能顺利买到，别为了能投保隐瞒病情，最后吃亏的肯定是自己。
四. 领钱方式有啥别？
先说常见的两种，按月领和按年领，还有一次性领，区别挺大，你得对着自己的日常用度选。
就说楼下张姨，今年五十六，之前跟着老姐妹选了一次性领的，六十岁退休那会儿一下子拿到一笔钱，转头就给孙子交了学区房的首付。本来想着自己退休金够花，就给孩子帮衬一把，结果今年自己摔了腿住院，要用到护工费的时候，手里攥着的退休金只够日常开销，找孩子要又抹不开面子。要是当初选按月领，现在每个月都能拿到一笔额外的钱，够请护工，也不用欠人情。
如果你没啥要急着帮衬孩子的大事，自己就想稳稳妥妥过舒服日子，优先选按月领。每个月固定日子打钱到你银行卡，就跟多领一份退休金似的，早起去早市买新鲜菜，下午去公园跟老伙计喝个茶办个卡，逢年过节给孙子孙女包个红包，都不用动你原本的退休金存款，花起来顺手又踏实。
要是你手里本来就有一笔不小的存款，已经留好了看病应急的钱，就想给孩子留份帮衬，或者你刚好有个大一点的开支计划，比如计划六十岁退休之后环游国内，那选一次性领也没问题，一下子拿到钱，刚好能凑够你出行的费用，玩得也痛快，不用月月算计着攒路费。
还有一点得记清楚，不管选哪种领钱方式，都要看看条款里领钱的起始时间。有的可以选六十岁开始领，有的得等到六十五，你得结合自己现在的退休时间选。要是你五十岁才开始买，选六十岁领，刚好退休就开始领额外的钱，衔接得刚刚好。别选错了起始时间，本来想着退休就领钱，结果还要等十年，那就耽误自己用了。另外还要看清楚，要是领了没几次人就走了，剩下的钱能不能给家人留，这个条款一定要看明白，别让自己交的钱最后没处落。
结语
总结一下啊，五十几岁置办养老保险，照着自家情况挑准方向就行：先看符合年龄要求不，身体情况如实告知别隐瞒，再顺着手里余钱选缴费方式，最后按你日常花钱的习惯选领钱形式就行，选对了，就能给退休生活多添一份稳稳的零花钱，日子过起来更踏实舒心。
