引言
嗨，正在自己缴养老保险的朋友，是不是摸着口袋算半天，总在纠结怎么选缴费档位才合适？是不是担心花了太多钱，到老了领的钱却不如预期？灵活就业缴养老保险，到底怎么安排才更贴合自己情况呢？今天咱们就一块来聊聊这个事儿，给大家讲点实在的干货。
一. 根据自身财力选
要是你每个月收入不太稳定，比如做外卖骑手、摆夜市小摊，这个月能赚大几千，下个月可能只有一两千流水，那选低缴费档次就很合适。
我家楼下开水果店的张哥，就是这种情况，去年赶上周边修路，生意差了快半年，每个月除去进货、房租，剩不下多少钱，他一开始咬着牙选了中档，交了三个月之后，连进货的周转钱都有点紧，后来改成低档，每个月缴费少了小一半，压力一下就小了很多，也能正常累积缴费年限，不会断缴影响待遇。
要是你每个月有稳定的收入，除去日常开销、房租水电，还能剩几千块闲钱，那可以选中等缴费档次，不用太吃力，也能多累积一点缴费基数，退休之后能多拿一点。
我之前认识一个做插画接单的姑娘小孟，她每个月稳定能接两三个单子，除去日常开销，每个月能剩三千多，她就选了中等档次，每个月缴费之后，还能攒点钱当应急备用金，也不用为了凑缴费钱省吃俭用，她说这样两头都不耽误，既攒了养老的保障，也不影响当下的生活质量。
如果你已经临近退休，手里还有一笔闲置的积蓄，现在补缴或者提高缴费档次不会影响你当下的生活开支，那可以适当选高一点的缴费档次。
住我家对门的陈叔，还有五年就到退休年龄了，之前十几年做装修攒了不少钱，之前一直按低档交，现在手里闲钱多，就改成了高档缴费，他说反正钱放在手里也是放，多交点养老，退休之后领的多，不用给孩子添负担，自己花着也舒心。
别打肿脸充胖子硬选高档次，要是为了交养老保险，把日常生活费都挤没了，甚至要借钱缴费，那就得不偿失了，养老保险是给晚年留保障，不是给当下添累赘，先顾好眼前的日子，再安排养老的保障，才是真的划算。
二. 多缴多得有讲究
如果你近几年手头一直比较宽裕，每年拿出多一点的钱交养老保险，长期下来拿到的待遇会更好。我身边就有这样真实的例子，小赵和小张是同一年出生的大学同学，俩人毕业之后都选择了做灵活就业，一个开了家独立设计工作室，一个接线下推广的零散活，同样都是45岁开始办理的灵活就业养老保险参保，缴费年限最后都是15年，退休年龄也一样。
小赵每年都选比当地社平工资高一些的缴费基数，小张为了省当下的钱，一直选最低档缴费。俩人同年办理退休手续之后，核算出来的每月养老待遇，小赵比小张每月多出来小几百块，这个差距一直会保持到他俩领取待遇的最后一天，算下来十几年下来，小赵多交的那部分钱早就拿回来了，之后多领的都是实实在在的收益。
如果你正处于30多岁到40出头的年纪，距离退休还有二三十年的缴费时间，哪怕每年只比最低档多交一点点，累积下来缴费基数会拉高，平均缴费指数也会上去，最后核算出来的基础养老金和个人账户养老金都会更高。不用怕多交的钱亏，毕竟你领养老金的时间可能长达二三十年，长远来看多交的部分一定会给你回报。
如果你只是某一两年收入不错，其余年份资金比较紧张，不用硬撑着一直交高档，只在收入好的年份选稍高一点的缴费基数就行，其余年份选符合你财力的档位，这样既不会给自己造成太大缴费压力，也能稍微拉高整体平均缴费基数，比一直交最低档最后能多拿一些待遇，比一直硬交高档轻松很多。
还有一点要记得，不要为了拉高基数硬借钱交高档，养老保险是长期保障，得保证自己当下生活不受影响才行，根据自己每年的收入情况灵活调整档位，在能力范围内尽量选稍高一点的，就符合多缴多得的规则，也能让你退休后的保障更扎实。
三. 断缴会影响待遇
先给大家说个身边真事儿，张姐今年刚满退休年龄，办手续的时候一核对，工作人员说她的累计缴费年限少了两年。算下来每个月要少领差不多三百块。张姐一拍脑袋才想起来，四年前换工作空档期，断了两年没交，当时觉得断了无所谓，反正最后累计凑够就行，哪想到差两年直接差出这么多。
灵活就业交养老，累计缴费年限直接和你退休后能领的钱挂钩，每少一年，每个月领的钱就少一点，不是差个十块八块，积累下来差得不少。要是你断缴时间短，差个两三个月还好，差个一年两年，常年累月加起来，退休后少领的钱能有好几万，这个账算下来一点都不划算。
而且除了每个月领的基础钱变少，不少地方调整养老金待遇的时候，也会参照累计缴费年限算涨幅。你缴费年限越短，每次调整增加的钱也越少，相当于断缴不仅一开始领的少，以后每次涨钱也比别人涨得少，这个影响是跟着你一辈子的，不是一时的。
给大家举个例子，张姐断的那两年，要是当时咬咬牙续上，按当年最低缴费基数算，两年一共交了不到两万块，现在每个月多领三百，一年就是三千六，不到六年就能把当时交的钱领回来，之后都是多赚的，现在张姐逢人就说，当时不该图一时省事断缴。
给大家提个实在建议，哪怕你手头再紧，也尽量别断缴，实在拿不出全额，先按最低缴费档次交，先把缴费年限保住。要是真的碰上空档期，等手头宽裕了，符合当地补缴要求的，尽量补上，别让一时的宽松，影响自己几十年的养老待遇。
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四. 补贴政策要关注
符合条件的灵活就业朋友，一定要记得主动申请社保补贴，这是给咱们灵活就业群体的福利，能直接减轻缴费压力，别白白浪费机会。
家住老城区的张姐，今年48，干了十几年家政，一直按灵活就业身份交养老保险，之前每年缴费都要咬咬牙攒钱。去年社区网格员上门摸排，提醒她符合补贴申请条件，张姐抱着试试的心态去街道政务服务窗口提交了材料，没过多久补贴就到账了，一下省了快一半的年度缴费钱，张姐后来跟小区里一起干灵活就业的朋友都说，这笔钱省下来，够给上大学的孩子交一学期生活费了，早知道早点申请就好了。
你得先搞清楚自己能不能申请，大部分地区对年龄、就业状态都有明确要求，一般女性满一定年龄、男性满一定年龄的就业困难人员，或者刚毕业没找到稳定工作的高校毕业生，以灵活就业身份交养老保险的，都可以试试申请。你直接去常住地的街道社区服务窗口问，或者打当地社保服务电话查，几分钟就能搞清楚自己符不符合要求，别嫌麻烦，问一问不吃亏。
申请的时候提前把材料准备好，一般身份证、就业困难认定证明或者毕业相关材料就够了，现在很多地区也开通了线上申请通道，在当地社保服务小程序或者政务APP上就能提交，不用一趟一趟跑线下。提交之后记得跟进一下审核进度，审核通过之后，补贴一般会按季度或者按年度打到你指定的账户里，直接用来抵扣缴费或者取现都可以。
要记住，补贴一般最多可以领好几年，到你退休或者达到政策规定的期限就不能领了，只要你还符合条件，每年记得按时办理资格核对，别断领了补贴。你要是符合条件不申请，那就等于平白多掏好几年的缴费钱，对本身经济压力就不小的灵活就业朋友来说，这真的是一笔不小的损失，抽半天时间跑一趟或者线上填个表，就能省下几千块，怎么算都划算。
结语
总的来说，灵活就业交养老保险不用盲目跟风选高档次，跟着自己当前的收入状况调整就好。手头宽松就选稍高一点的档次，坚持交够年限，退休后能拿到更充足的养老金；手头紧就选低档次先保证缴费连续性，别断缴影响累计年限，之后收入涨了再调整档次也不迟，记得多问问社区或者线下服务窗口相关优惠补贴，能帮你省下不少开支，选适合自己的就是比较划算的安排。
