引言
想要配置英式分红类保险的朋友，是不是都在好奇它的保费到底要花多少钱，账户里的现金价值又会怎么变化？是不是翻了不少内容还是没找到接地气的解答？别着急，今天咱们就来聊聊大家关心的这些问题，给你实实在在的参考。
一. 保费金额由何决定
年纪是影响保费的核心因素之一。咱们拿30岁和45岁两个同性别、同健康状况的投保人对比，同样选30万保额，选20年缴费，45岁投保人每年要交的保费，大概会比30岁投保人高出近一半。年纪越大，身体出险概率越高，保费自然会往上走，所以想要配置这类保障，越早规划，保费压力会越小。
投保时的健康状况直接决定能不能买、要交多少钱。举个真实例子：我接触过两个40岁的男士，都选了20万保额，20年缴费。其中一位平时规律运动，每年体检都没有异常，健康告知顺利通过，每年交6800多块。另一位平时有高血压，需要长期服药，核保之后要求加费15%，每年要多交一千多块。如果身体有比较严重的异常，还有可能被拒保，更不用谈保费多少了。所以买保险一定要趁身体健康的时候入手，不要等身体出问题了才想着规划。
你选的保额高低，直接和保费挂钩。保额越高，你每年要交的保费就越多。比如刚参加工作的小吴，手里结余不多，选10万保额，每年只需要交三千出头；如果是上有老下有小的中年户主，想要给家人留足保障，选50万保额，每年保费就会到一万五以上。你可以根据自己的实际保障需求算，不用盲目追求高保额，给自己造成不必要的缴费压力。
缴费期限的选择也会影响每年交的保费金额，还有总保费。同样的保额，同样的投保人情况，选10年缴费，每年交的钱会比选20年缴费多很多，但总保费会比20年缴费少一些。如果选更长的缴费期限，每年交的保费更低，能帮助你减轻每年的支出压力，适合预算不多的年轻人；如果你手里闲钱比较多，想要少交总保费，那就可以选短一点的缴费期限。举个例子，30岁投保人，30万保额，10年缴费总保费大概是11万，每年交1万1；20年缴费总保费大概是14万，每年只需要交7千，差别还是很明显的。
投保人选择的保障期限也会影响保费。如果你选保到一定年龄，保费会比保终身的便宜不少，总保费支出更低。还是拿30岁投保人，30万保额举例，保到70岁，20年缴费，每年只需要交五千多；如果选保终身，同样的条件，每年就要交八千多。你可以根据自己的预算和需求选，如果预算有限，可以先选保到一定年龄，后续手头宽裕了再补充；如果预算充足，想要长期稳定的保障，再选保终身就可以。
二. 分红怎样计入价值
它的分红不是直接给你打钱到银行卡，而是直接累加到你保单的现金价值里，复利生息滚存下去，你一直放着不用，时间越久累计的额度越高。
之前接触过一位40岁的刘大哥，他十几年前给刚上大学的儿子买了这类产品，当时选的是二十年限缴，每年缴八千多，初始保单现金价值不到四千。每年公司都会根据实际经营情况核算分红，当年经营情况好，分红就多一点，经营情况不及预期，分红就少一点，所有分红自动加到现金价值里。
我帮刘大哥查过一次账户，他缴费满十年的时候，累计分红已经有两万多，这两万多全部都算进了现金价值里，比他累计缴的八万保费已经高出不少。后来孩子要出国留学，急需一笔准备金，他申请退保拿出来了全部现金价值，刚好补上了手续费和第一年的生活费缺口，这就是分红累加到现金价值带来的实实在在的用处。
如果你选择一直持有不提取，这些累计的分红和原本的现金价值会一起复利增长，每年的分红会在上一年累计的基础上继续生息，长期持有下来，累计的额度会比你一开始缴的保费高出不少，这就是时间带来的增益效果。
这里要给大家提一句，分红是不确定的，没有固定的标准，所以累加到现金价值的额度也不是固定的，不要轻信业务员说的确定收益承诺。你要是中途需要用钱，也可以申请保单贷款，贷款的额度是按照当前累计了分红的现金价值比例来算的，分红加得越多，能贷出来的额度也就越高。如果到了保单约定的领取时间，你也可以选择把累计了分红的现金价值转换为年金领取，或者一次性提取全部余额，灵活性还是不错的。
还有一点要提醒你，要是你选择中途退保，能拿到的钱就是累计了分红之后的现金价值，不会再额外给你分红现金，所以打算短期持有就买的朋友要谨慎，这类产品更适合做长期的资产规划，放个十几二十年，累计下来的现金价值才会有比较可观的表现。
三. 各类人群配置策略
刚毕业2-5年的年轻人，月收入五千到一万，除去房租和日常开销，每月能攒下来的钱大多在一千到三千区间，这个阶段你的核心需求是先攒保障，再考虑储蓄。我见过26岁做新媒体运营的小周，刚工作三年攒了八万，上来就想把所有积蓄都投进去，我劝他先把重疾险、医疗险配齐，留足三万的应急备用金之后，再拿出两万做首期保费，选20年缴费的方式，每年缴费才八千多，不会给生活造成压力，这样既能享受到分红增值，也不会影响平时换工作、旅行的灵活度。
工作10年以上的中年工薪阶层，年收入在15万到30万区间，上有老下有小，还有房贷车贷要还，这个阶段可以根据自己的结余来配置。38岁做中学老师的陈女士，每年家庭结余十万，已经配齐了全家人的保障型保险，想给孩子攒大学学费、给自己攒补充养老金，我建议她选50万保额，分20年缴费，每年缴费三万多，占家庭年结余不到三分之一，不会影响每个月的房贷和孩子的课外班开支，这份计划的红利会一直复利增值，等孩子18岁要上大学的时候，可以提取部分现金价值当学费，剩下的还能继续增值，等自己退休了再提取当养老金，一笔计划满足两个需求，性价比不错。
企业中层或者个体经营者，年收入50万以上，已经做好了基础保障，也有不少闲置资金想做中长期资产规划，可以适当多配置一些。42岁开社区生鲜店的赵哥，手里有几十万闲置资金，不想投高风险的理财，就想找个稳健增值的方式留着给儿子结婚用，自己以后养老也能添一笔，我建议他做趸交，一次性投入30万，后续不用再交钱，每年的分红直接增加到现金价值里，持有二三十年之后，现金价值会比初始投入高出不少，等到要用钱的时候，不管是提取出来给儿子买房，还是留着自己养老，都很灵活，也能帮着分散其他投资的风险。
临近退休的人群，年龄在50岁到60岁之间，已经退休或者即将退休，健康状况符合投保要求，手里有一笔不用的闲钱想留给子女，或者给自己做补充养老，可以根据自己的预算选缴费期限。55岁刚办理退休的王阿姨，女儿已经结婚成家，自己退休金足够花，手里有20万的存款，想攒着以后给女儿当嫁妆，或者自己身体不好的时候请护工用，我建议她选择分5年缴费，每年交四万，总投入还是20万，不会一下子把手里的活钱都占用，每年的分红稳步增值，等到十年之后，现金价值就能达到不错的水平，想用的时候随时可以提取，不用也能继续增值，比存定期的增值空间更有盼头。
身体状况有小异常的人群，比如有结节、高血压这类不严重的异常，能不能买要看具体的核保结果，如果核保能通过，再根据自己的预算调整，预算少就降低保额，拉长缴费期限，预算够就按需求配置，要是核保没办法通过，也别硬投，可以先把保障型保险做好，再考虑其他的储蓄方式，不要隐瞒健康情况投保，不然最后可能影响权益。
图片来源：unsplash
四. 购买流程需注意点
健康告知一定要如实填写，别抱侥幸心理。之前接触过一位42岁的刘先生，他之前查出有甲状腺结节，投保的时候怕通不过，就没把这个情况写上。后来他申请理赔的时候，保险公司查到了他之前的体检记录，直接拒赔了，交了好几年的保费只退了当时的现金价值，损失不小。不管结节、息肉还是高血压这种常见病，只要病历、体检记录上写了，就老老实实填上去，核保会给你结论，就算延期或者加费，也比日后留隐患强。
签合同前必须亲手核对健康告知的每一项内容，别全听业务员口头承诺。不少业务员会说“这个小问题不用填，不影响”，真出问题的时候，业务员早就联系不上了，承担损失的还是你自己。如果有拿不准的情况，可以自己打保险公司官方客服电话核实，别嫌麻烦，多问一句没坏处。
选缴费方式的时候，要结合自己的收入情况来定。刚工作没多少积蓄的年轻人，选长期缴费，每个月或者每年交的钱少，压力小，还能吃到更长时间的红利滚存。收入比较稳定的中年人，可以选缩短缴费年限，总保费会少交一些，现金价值增长也更快。别硬撑着选缩短年限，导致每年交完保费，生活费都紧张，万一断交退保，只能退当前现金价值，大概率会亏损。
一定要亲手确认红利和现金价值的条款内容，别只看业务员给的演示表。演示表上的数字只是演示，不是保证能拿到的，合同里才会写清楚红利的计算方式、现金价值的增长规则，还有退保的时候怎么核算现价。比如有的产品，前几年退保的话现金价值很低，只有交够一定年限，现价才会慢慢追平已交保费，这些内容都要自己看明白，别等要退保的时候才发现和自己想的不一样。
投保完成后，别把合同扔一边就不管了。每年续保或者收到红利通知的时候，都要核对一下自己的账户情况，看看现金价值的增长和红利分配对不对。如果换了联系方式、住址，要及时通知保险公司变更，避免收不到通知耽误事。要是持有很多年之后想动用账户里的钱，也要提前问清楚，提取红利之后会不会影响后续的现金价值增长，有没有额外的费用，问清楚再操作。
结语
看到这里大家应该清楚啦，英式分红没有固定统一的保费价格，它会跟着你的年龄、健康状况、选的保额、缴费年限变，比如同样五十万保额，三十岁投保人保费会比五十岁投保人低不少。至于现金价值，它会跟着持有时间慢慢涨，每年的分红也会会计入进去增加现金价值，但分红不确定，没办法提前定好最终数字。买的时候要记住，先把基础保障做足，再根据自己的预算来选，别硬撑着买高保额，签单前一定要把条款核对清楚，健康告知如实填，这样选出来的计划才适合自己。
