引言
你是不是也在挑选这类保障的时候犯了难，搞不清它到底能给我们什么保障，又不知道该买多少保额才够用？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 认识英式分红运作模式
它的红利会直接增加到原有保额里，不会直接打到你账户里当零花钱花，想要动这笔分红，一般得等到保单赔付、满期或者退保的时候才能拿到。你买完保单之后，每年保险公司会给你寄分红通知，告诉你今年加了多少保额，累计下来总共增加了多少，你可以随时查到自己的账户增长情况。
我给你举个真实的小例子，张姐五年前给自己买了一份带英式分红的终身保障，当时买的基础保额是50万，这五年里，每年都会新增几千到一万多的保额，现在累计下来，总保额已经涨到56万多了，如果真的触发保障责任，就能按涨完后的总保额给钱。如果你中途需要用钱，也可以申请退保拿增值后的现金价值，或者申请保单贷款，不会让你的钱完全锁死拿不出来。
它的红利不是固定给的，每年的分红多少，要看保险公司对应业务的实际经营情况，如果经营情况好，分给你的红利就多一点，加到保额里的钱就多；如果经营情况平稳，红利就少一点，不会说完全没有，整体走势是比较平稳的，适合打算长期持有五到十年以上的朋友。
很多朋友会担心，一直不拿钱放里面增值，那我中途急用钱怎么办？其实你不用担心，除了退保拿增值后的现金价值，大部分产品都支持把已经增加的红利保额换成现金拿出来，只是换出来之后，总保额会对应减少，你可以根据自己的需要选，不会卡死你的选择权。
如果你是偏向长期规划，想要保障和增值兼顾，同时能接受红利绑定保额增值，这种运作模式就比较适合你；如果你每年都想拿分红当零花钱花，那这种模式就不太符合你的需求，选之前一定要先想清楚自己的用钱习惯，别买完之后才觉得不符合预期。
二. 根据家庭状况定保额
如果你是刚结婚还没孩子的年轻小家庭，两口子每月除去房贷车贷和日常开支，还能剩个五千左右结余，那可以先给作为家庭收入主力的一方，配置保额覆盖五年家庭总支出的额度。比如小两口月总支出八千，那五年总支出就是四十八万，选五十万左右保额就刚好，剩下的预算给另一方配基础额度，不用追求太高，先把核心缺口补上就行。
如果你是已经有娃的三口之家，那得把孩子未来的教育开支、老人的赡养费用都算进去。比如张哥家就是典型的三口之家，他每个月是家庭收入的主要来源，一年到手二十万，妻子在家照顾孩子每年收入五万，家里还有两个老人需要赡养，每个月要给老人三千赡养费，孩子还有十年就要上大学，预计存二十万教育金。那算下来，张哥需要覆盖掉未还清的房贷余额，加上十年的赡养费和孩子的教育金，再预留五年家庭日常开支，最终定在一百五十万保额，妻子作为次要收入来源，定在八十万保额，孩子不用买太高，配二十万保额搭配基础保障就够，这样算下来，每年的保费占家庭年收入的百分之十五左右，不会影响日常带孩子出游、报兴趣班的开支，也能把家庭的风险缺口都填上，一旦出事也不会把整个家庭拖垮。
如果你是已经退休的老年家庭，子女都已经独立，自己也有稳定的养老金，手里还有一笔闲置存款，那买英式分红主要就是用来补充养老，顺便给子女留一点传承，这种情况保额不用定太高，跟着自己的闲置资金来就行。比如王阿姨今年五十五岁，退休后每个月领四千多养老金，手里有八十万闲置存款，那她每年拿三万出来交保费，定三十万到五十万保额就合适，既不会动自己的养老本钱，每年缴费也没压力，放个二三十年，保额会慢慢涨，以后自己养老钱不够了可以减保取出来用，要是用不上就直接留给孩子，很灵活。
如果你是单亲家庭，只有一个人赚钱养家，那一定要把保额做足，因为你是整个家庭唯一的收入来源，一旦出问题没人帮你托底。这种情况预算尽量控制在年收入的百分之十五以内，优先把保额拉到覆盖你所有负债加上孩子成年前的开支，比如单亲妈妈李姐，一个人带孩子，还有八十万房贷没还清，孩子还有十五年成年，每年家庭开支六万，那保额定一百八十万左右就合适，缴费选二十年长期交，每年的保费压力也不会太大，能给自己和孩子足够的安全感。
如果你是高收入的多成员家庭，每年结余不少，想买英式分红做资产传承，那保额可以根据你想要传承的额度来定，比如你想要给下一代留下两百万左右的资产，那就直接定两百万左右保额，每年缴费按照你的预算来选缴费期，长期缴费或者一次性交清都可以，根据自己对资金流动性的需求调整就行，不用受预算比例的限制，毕竟你的核心需求是传承，不是基础保障，跟着自己的实际需求走就可以。
三. 分年龄段搭配更合理
25-30岁刚步入社会没几年，积蓄不算多，大多还在租房、攒首付的阶段，日常社交开支也不少，这个阶段买英式分红，别硬撑着买太高保额。就拿我认识的95后小周来说，毕业三年在二线城市做互联网运营，月到手大概7000块，除去房租、吃饭和偶尔的人情往来，每个月能攒下1500块。他想给自己添一份长期保障还能攒点养老钱，那建议直接把保额定在30万就够了，每年保费控制在1万左右，分摊到每个月也就不到1000块，完全不会影响日常开销，还能强制自己攒下一笔钱，哪怕之后换工作收入暂时波动，缴费压力也不大。
31-40岁这个阶段，大多已经成家立业，上有老人要养，下有孩子要顾，家庭责任最重，这个阶段买英式分红，保额要往够覆盖家庭责任的方向靠。拿家住三线城市的陈哥来说，今年36岁，夫妻两人每个月总收入大概18000块，还有一个8岁的孩子在上小学，双方父母都已经退休，只有基础的社保没有太多积蓄。陈哥自己是家庭主要收入来源，他担心自己万一出点状况影响家人生活，还想提前给孩子攒一笔教育金，也给自己留一点养老补充，那建议把保额定在50-80万之间，每年保费用家庭年收入的15%来安排，算下来每年两万多块，分摊到每个月两千出头，既覆盖了家庭未来五到十年的基本开支缺口，也不会挤占孩子的补习班学费和家里的备用金，红利累积几十年，到孩子上大学的时候可以部分提取当学费，退休之后也能多一笔稳定的补充。
41-50岁这个阶段，孩子快要成年，自己的收入也到了比较稳定的阶段，这个时候买英式分红，主要目的就是补充养老，保额不用定太高，但要贴合自己的养老需求来调整。今年45岁的刘姐，国企上班，每个月有固定工资，还有社保养老金打底，孩子已经上大学，房贷也还清了，手里有几十万的积蓄，就想退休之后多一笔钱能出门旅游，不给孩子添负担。那建议保额定在30-40万就够了，缴费年限选10年交，不用拉长到二三十年，这样刚好在刘姐55岁退休的时候缴清保费，之后每年的红利可以累积生息，也可以按需提取，完全能覆盖退休后每年出去玩的开销，给自己攒一个舒服的养老钱包。
51岁以上考虑买英式分红的朋友，大多已经快退休或者已经退休，手里有闲钱想做点稳健的增值，还想给孩子留一点资产，这个阶段买，保额不要超过自己闲置资金对应的合理范围。今年56岁的张叔，退休工资每个月六千多，手里有十几万的闲钱，存银行利息不高，想放一部分在长期增值的地方，之后还能留给女儿当心意。那建议保额定在20-25万就行，缴费选一次性缴清，不要分期缴费，避免退休后收入下降还要承担缴费压力，这样放进去之后，慢慢累积红利，自己平时不用就不动，几十年之后留给孩子，也是一笔稳稳的资产，不会给孩子添任何麻烦。
不管哪个年龄段，都要记住一条：买完之后要留足家庭3-6个月开支的备用金，不能把所有钱都砸进去买英式分红，每个年龄段的保额都要贴合自己当下的收入和责任来定，别为了高保额降低当下的生活质量，只有适合自己当前阶段的额度，才能放几十年拿到稳稳的收益。
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四. 签约前留意这些细节
第一，一定要核对健康告知内容，一字一句读清楚，不要听销售人员说“没关系不用填”就随便隐瞒健康情况。之前有一位35岁的张女士，之前体检查出甲状腺结节，她想着结节不大，销售人员也说不用填到告知里，就直接签了字。过了五年她申请理赔的时候，保险公司查到了当时的体检记录，因为没有如实告知，没能拿到赔付，之前交的保费也只退回了现金价值，亏了不少。所以不管身体的小问题看起来多不起眼，都要按照要求如实填到健康告知里，不要抱侥幸心理。
第二，要明确红利的性质，合同里不会写确定的分红数额，所有演示的收益都是预测，不能当真。很多人买的时候，会拿到一份高收益演示表，看着几十年后能拿到几十万甚至上百万，就心动下单。实际上，红利是跟着保险公司经营情况走的，有可能高也有可能低，演示的高档收益只是参考，不一定能实现。咱们要做好心理预期，不要把它当成高收益的投资产品，要看重它本身的保障功能，再考虑额外分红的部分。
第三，要确认缴费方式和自己的长期收入情况匹配，不要选超出自己承受能力的缴费期限和金额。之前有一位做销售的刘先生，当时收入不错，咬咬牙选了较高保额，每年交三万多保费，选了二十年缴费。后来行业变动，他的收入缩水一半，每个月还要还房贷，再交这笔保费就压力很大，想退保吧，已经交了五年，退保只能拿回不到一半的已交保费，不退的话又撑不住，最后只能硬着头皮退保，损失了好几万块。所以选缴费方式的时候，要按照自己稳定的收入来算，预留出未来三到五年的家庭备用金，就算未来收入下降，也能顺利续交保费，不会落到被迫退保的地步。
第四，要弄清楚退保的损失规则，缴费前期退保，现金价值一般都比较低，很多人一开始不知道，买了之后觉得不合适，刚交一两年就退保，只能拿回很少一部分钱。所以签合同之前，一定要看清楚合同里的现金价值表，对应每一年的现金价值是多少，心里有数再签字，不要稀里糊涂就下单。如果只是暂时拿不定主意，可以利用好犹豫期，犹豫期内退保一般只扣很少的工本费，大部分保费都能退回来，所以签完合同也不要扔到一边，趁着犹豫期再仔细看一遍，觉得不合适就及时退，不会有大损失。
第五，要明确保障的责任范围和免责条款，什么情况能赔，什么情况不能赔，都要一条条看清楚。不要听销售人员说“什么都保”就信以为真，比如有些情况下的责任是免除的，一定要自己看清楚，避免之后申请理赔的时候才发现不在保障范围内，白白浪费时间和精力。买保险就是买一份踏实，把这些细节都弄明白，买了之后才不会闹心，才能真正起到对应的保障作用。
结语
看到这儿，你应该能理清思路啦。英式分红的核心保障，可以在约定保障责任的基础上，给你增加长期累积的分红增值，适合做中长期的家庭资产规划和保障补充。至于买多少保额，记住跟着自己的预算和需求走就行：刚工作不久、预算有限的年轻朋友，不用硬冲高保额，先把基础保障搭好，后续有条件再加也来得及；上有老下有小的中年朋友，可以结合家庭年收入定预算，把保额配到能覆盖家庭几年开支+中长期规划需求的程度；临近退休、想做养老补充的朋友，结合自己的结余选合适保额，保证不影响当下生活就好。选的时候别贪高，适合自己的就是最合适的。
