引言
你有没有每个月发工资的时候，盯着工资条里扣的养老保险，摸不着头脑：这个缴费基数到底是咋定的呀？是不是人人都一样？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 缴费基数怎么看
你每个月发工资的时候，工资条上肯定会扣一笔社保费用，这里面就包含职工养老保险的扣除部分，扣多扣少，核心就是缴费基数，你别嫌麻烦，抽两分钟就能对着工资条算明白。
你拿到工资条先找养老保险那栏，看看扣除的个人部分是多少钱，职工养老保险个人缴费比例是固定的，你用扣除的个人费用除以这个比例，算出来的就是你的缴费基数。你可以拿出手机算一下，一步就能出结果，不用等人事给你解释，自己就能搞清楚。
举个例子，你上个月工资条里养老保险个人扣了三百二十块，用三百二十除以比例，算出来就是四千，那你的缴费基数就是四千。这个数就是你本月计算养老保险缴费的基准，单位和个人都是按照这个数算钱的。
有不少朋友说，我每个月实际到手工资比单位申报的缴费基数高不少，这时候该怎么办？你可以先找单位人事核对，问问是不是按上一年度你的月平均工资申报的。要是单位确实少报了，你可以提醒单位更正，别觉得不好意思，这关系到你以后领钱的多少，一定要核对清楚。
不同收入的朋友，这里还有小提醒。如果你刚入职新单位，一般会按你第一个月的工资申报缴费基数，要是你试用期工资比转正后低很多，你可以跟单位协商，转正后调整缴费基数，避免前几个月按低基数缴费，影响你的个人账户积累。如果你这一年涨了工资，单位会在每年固定的申报调整期更新你的缴费基数，你到时候再核对一遍新基数对不对就可以，不用时时刻刻盯着，一年核对一次就足够。
二. 跟退休金挂钩吗
这里直接说结论，两者的关联很紧密，不是可有可无的松散关系，缴费基数的高低，会直接影响你退休后能拿到手的金额。
咱们从领取的构成上来说，其中一部分待遇就是从缴费基数里直接核算出来的，另一部分个人账户累计存储额，也和你每个缴费阶段的基数直接挂钩。简单来说，你当年选的缴费基数高，单位和个人每个月划入个人账户的钱就会多一点，累计下来的储存额就会更高，退休后每个月划出来的个人账户待遇也会更高。
举个咱们身边常见的例子，28岁的小李和27岁的小王，在同一家公司做类似的岗位，小李因为收入高，申报的缴费基数比小王高1500元，两个人一直按这个标准缴费，缴满同样年限后办理退休，核算下来，小李每个月能拿到的待遇，比小王多三百多块，一年下来就多四千多，这差距其实挺明显的。
如果你准备长期参保缴费，不要忽略这个细节，别觉得差几百块的基数，每个月扣的钱差不了几十块没关系，日积月累几十年下来，这个差距会被拉得比较开。如果你正好换了新工作，新单位给你申报缴费基数的时候，记得核对一下，看看是不是按照你上一份工作的整体收入核算的平均工资来申报的，避免基数申报得过低，影响你后续的待遇。
如果换工作间隙你自己缴纳，也可以根据你的预算选合适的基数，不用为了追求高待遇硬选超出你承受能力的基数，但是如果你的经济条件允许，尽量选符合你收入水平的基数，不要为了省当下的一点小钱，让退休后的待遇打折扣，毕竟这是咱们退休后每个月都能拿到的稳定收入，多积累一点，退休后的生活也会更宽松。
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三. 按最低标准行吗
这个问题没有绝对答案，得看你的实际情况来选。
如果你刚参加工作没几年，每个月到手工资扣完房租、水电之后，剩下的钱刚好够覆盖日常开销，还要攒钱应对应急需求，那选最低标准缴费完全没问题，先把参保身份保住，不会断缴影响累计缴费年限，也不会给当下的生活添太大压力。就像刚毕业留在大城市打拼的小周，每个月到手四千多，房租占了一半，剩下的钱要吃饭、通勤、偶尔买生活用品，他选最低标准缴费，每个月自己只需要扣三百多，不至于让每个月的收支捉襟见肘，先把保障落了地，等后续收入涨了再调整也不迟。
如果你已经工作十几年，距离退休还有不到十年时间，手头也没什么余钱，只想稳稳交够年限拿到待遇，选最低标准也可行。只要你累计缴费年限够，哪怕一直按最低标准交，退休之后也能按时领到相应待遇，满足基本生活不成问题。
如果你手头经济宽裕，距离退休还有十几年甚至更久，那尽量别一直按最低标准交。我们之前说了，缴费遵循多缴多得的规则，你一直按最低交，个人账户里累计的资金会少很多，退休之后每个月领到的钱也会少一些。就像前面说的老赵，他年轻的时候，每个月单位效益不错，到手工资有八千多，当时他为了每个月多拿几百块现金，主动跟单位申请按最低基数交，算下来每个月自己能多拿差不多五百块，当时他觉得落袋为安更划算，结果退休之后，他每个月领到的钱比同工龄同单位一直按实际工资交的同事少了快一千块，现在退休金只够覆盖买菜吃饭的基础开销，想出去旅旅游、添点新家电都要算计半天，后悔当时只看眼前几百块的利益，没做长远打算。
给大家一个可操作的建议：要是你每个月收入在当地平均工资以下，按最低交就行，没什么负担；要是你的收入在平均工资以上，经济条件允许，可以按实际工资申报缴费，长远来看更划算；如果是自由职业者自己交，可以根据每年的收入波动调整，收入好的年份提高基数，收入一般的年份选最低，灵活调整就好。
四. 老赵的参保故事
老赵今年刚退休，这几个月总在小区凉亭里跟老伙计唠起自己参保的事儿，叹口气说当初图眼前这点小便宜，没想到退休后受影响。
老赵年轻时在一家小型加工厂上班，刚入职那会，单位管人事的同事找他核对缴费基数，跟他说，可以按实际工资申报，也可以选当地规定的下限缴纳，选下限的话每个月从工资里扣的钱会少一点，到手能多拿百八十块。
那会老赵孩子刚上小学，爱人打零工收入不稳定，家里老人身体也不太好，处处都要花钱，百八十块够给孩子买两本练习册，够买一家人吃的青菜豆腐。老赵琢磨着，反正都是缴够年限就能领钱，差能差到哪去？想都没想就跟人事说，选最低的缴吧，到手多拿点先顾着眼前日子。
这一选就是三十年，直到办理退休手续的时候，社保经办窗口的工作人员给他算退休金，他才知道差了多少。跟他同一年进厂、工资水平差不多，一直按实际工资申报缴费基数的老同事，每个月能多领近一千块。一千块放在退休生活里，能每个月多添两箱牛奶，能逢年过节给孙子孙女包个像样的红包，能每年多安排一次周边散心的短途出行，这些老赵都没赶上。
现在老赵逢人就念叨，要是当年能咬咬牙，每个月少拿几十块，现在退休日子能宽松不少。他也总跟准备参保或者还在缴费的年轻人说，别光看眼前到手那点钱，缴费基数直接影响你退休拿的钱，手头能周转开，就按实际收入缴，别学他贪一时小轻松，退休了才后悔。
五. 如何合理做选择
刚参加工作、收入还不算稳定的年轻朋友，如果每个月扣除各项开支后余钱不多，可以先跟着单位申报的最低缴费基数缴纳，先保证缴费不断档，给自己留够足够的日常开销和应急资金，不用硬着头皮拔高基数，给自己增加不必要的生活压力。
工作三五年、收入稳步上涨的年轻人，手头有了一定结余，可以主动跟单位沟通，按照自己实际的月平均收入申报缴费基数，不需要刻意按最低标准省这点钱。现在多积累一点，个人账户里的钱就多涨一点，等退休之后，每个月能多领不少，长远来看划算很多。就像刚满30岁的小林，工作五年后月薪涨到了八千，之前一直按最低基数交，后来他了解到多缴多得的规则后，就让单位按实际工资申报了，每个月虽然多扣不到三百块，但他算了一笔账，交三十年下来，个人账户能多攒十几万，退休后每个月能多领小一千，还是很值的。
人到中年，上有老下有小，日常开销压力比较大，如果收入不算特别高，保持现有缴费基数正常缴费就可以，不用硬凑高基数增加负担。毕竟职工养老保险只要累计缴费满足要求，达到年龄就能领取待遇，先保证不断缴，比硬撑着缴高基数更重要，维持现有稳定缴费，就可以给自己攒下基础的养老保障。
中年收入较高，手头可自由支配资金比较充足的朋友，可以保持按实际收入申报缴费基数。你距离退休的缴费年限还有十多年，现在基数提上去，每年个人账户都会按规定计息，积累下来，退休后的养老待遇会好很多，能给自己退休后的生活多留一些保障，不用完全靠子女补贴，自己手里有钱，花起来也更自在。
临近退休，已经缴满满足要求年限的朋友，按照单位申报的现有基数缴费就行，不用临时调整基数。养老保险待遇计算是看整个缴费期间的平均水平，最后几年调整对整体待遇影响有限，保持现有节奏缴到退休，按时办理领取手续就可以。如果是灵活就业身份自己缴费的朋友，更要结合自己每年的收入情况调整，收入好的年份可以选稍高一点的档次，收入一般就选适中的档次，只要保持缴费不断，就能稳稳拿到养老待遇。
结语
看到这里你肯定清楚啦，职工养老保险的缴费基数就是本人上一年度的月平均工资，不同城市申报上下限略有不同，但整体都是跟着工资水平走。刚参加工作收入不高的朋友按合规要求正常缴纳就没问题，工作多年收入稳定的朋友，可以根据自身经济情况调整，不用一味选低标准，毕竟它和咱们退休后的领取金额直接挂钩，提前选对适合自己的基数，退休后才能拿到更贴合生活需求的保障。
