引言
你是不是也对着手机挠头——现在交养老保险，每个月到底要掏多少钱？担心交多了手头紧，交少了养老没保障？别着急，咱们这就把这个问题掰扯清楚。
一. 缴费数额看年龄
二十出头刚毕业参加工作的朋友，收入不算高，还要付房租、分摊生活开销，手头结余不多，完全可以按最低档位缴费，每个月拿出三五百就够，先把参保资格保住，不用硬扛高额缴费压力。就说刚在杭州找到工作的小周，今年23岁，每个月到手工资不到五千，除去房租两千，吃饭通勤一千五，剩下也就一千出头的结余，他选择按当地最低档位交职工养老保险，每个月从工资里扣不到四百，既满足了参保要求，也没影响自己日常的生活质量，还攒下一点钱应对突发开支。
三十岁到四十岁的朋友，一般工作已经稳定，收入也有了一定涨幅，家庭负担还不算太重，可以跟着收入涨同步调高缴费数额，每个月交一千到一千五左右比较合适。这个年龄段缴费年限还长，多交一点，个人账户累计的余额也会慢慢变多，未来退休能领的钱也会跟着增加，而且这个阶段压力不算极端，多交一点不会对生活造成太大影响。比如35岁的小林，在一家制造业做技术主管，每个月到手一万二左右，孩子刚上小学，房贷每个月四千，他把缴费档位调到了当地社平工资的一倍，每个月扣一千二，算下来每个月还是能留下几千块结余，既不影响还房贷给孩子交学费，也给未来的养老多攒了一笔保障。
四十岁到五十岁才开始参保的朋友，因为缴费年限不算长，想要退休后领到够用的养老金，可以根据自己的收入情况，选择中等偏上的缴费档位，每个月交两千到两千五左右。这个年龄段距离退休的时间不算太远，尽量多累计一点个人账户余额，能帮自己拿到更可观的养老金。比如42岁的老陈，之前一直打零工没交职工养老保险，后来找了一份稳定的物业主管工作，单位帮忙交一部分，自己每个月从工资里扣一千八，他算了算，交到退休刚好满足最低缴费年限要求，个人账户累计下来也能有不少余额，退休后每个月能拿到基础的生活费用，不用全靠孩子接济。
已经过了五十岁，想要补缴或者参保城乡居民养老保险的朋友，可以根据自己的存款情况选择缴费档次，城乡居民养老保险本身缴费档位选择多，从每年几百到每年几千都有，对应的每个月摊下来也就是几十到几百块。如果手头有一定积蓄，可以选每年三千到五千的档位，每个月摊下来两三百到四百多，缴费满年限后，每个月也能领到几百到上千的养老金，添补日常的买菜零花够用。
不管你在哪个年龄阶段，都要记住，缴费数额要跟着自己的实际收入走，不要为了多领养老金硬交超出自己能力范围的数额，先保住持续缴费不中断，再根据每年的收入调整档位就可以，毕竟持续缴费才是累计养老金的基础，断缴反而会影响自己未来的待遇。
二. 社保加商业组合
先给大家说实锤建议：只靠社保养老，只能满足基础吃饭开销，想要维持退休前的生活质量，一定要补上商业类养老补充。
咱们拿家住小城的老张举例子，老张今年52，在当地一家建材厂上班，还有三年就退休，社保已经交了快三十年，现在每个月从工资里扣三百多交职工养老。他自己算了一笔账，退休之后每个月大概能领两千出头的社保养老金。老张两口子现在每个月生活费加上偶尔出去遛弯、给孙子买东西，大概要花四千，老张老伴退休早，每个月也就能领一千多，两口子加起来不到四千，刚好够吃饭，想出去旅个游、换个新家电，都得从之前攒的积蓄里抠，要是遇上个头疼脑热要长期调养，手里更是没余钱。
后来老张听了社区科普的建议，从攒的买房余款里拿出十万，又选了按月交的方式，每个月再存两千，配置了补充养老，约定60岁之后开始领钱，每个月能多领一千八左右。这么算下来，退休之后两口子每个月能拿五千出头，比之前多出来一千多的可支配资金，不仅日常花着宽松，逢年过节还能带着老伴去周边转转，去年老张两口子还报了长途游，玩了小半个月回来，一点都不心疼钱。
不同收入的朋友，搭配的比例不一样。如果每个月收入五千左右，社保交完之后，每个月拿出三百到五百做补充就够，不用给自己添负担。如果每个月收入过万，可以拿出收入的十分之一左右做补充，交的多，退休之后领的也多，能直接提升退休后的生活档次。要是你是灵活就业，自己交社保，每个月交一千多的社保之后，可以每个月再拿出两三百做补充，积少成多，几十年下来也能攒出不少，退休之后能比只交社保多拿不少。
还要给大家提个醒，配置这个组合的时候，先把社保交满，别放着社保不交，先去买商业补充，社保是基础，保障稳定，是一定要先安排的。其次要根据自己现在的收入情况选缴费额度，别为了多领钱，硬扛高缴费，影响现在的日常生活就没必要了。
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三. 健康状况要核实
买养老保险的时候，一定要提前如实说清楚自己的健康状况，别瞒报别漏报，不然可能影响后续领钱，这点千万记牢。
家住小区的王姐，今年42岁，平时帮儿子带孙子，闲下来就跳广场舞，看着身体挺硬朗，就是前年体检查出来有高血压、高血脂，平时一直按医嘱吃药控制，指标也稳。之前她听朋友说买养老保险退休能多领钱，没多想就去填表，填表的时候怕核保不通过，就没把自己有三高的事儿写上，想着平时没住院，应该查不出来。
结果提交资料之后，核保环节调出了她近几年的体检报告，发现了这个情况，直接给了加费承保的结果，要是当初王姐一开始就如实填，其实可以提前选适合自己身体情况的方案，不用折腾这一圈，还差点因为瞒保被拒保。
要是你平时身体健康，没什么大毛病，买职工养老保险或者城乡居民养老保险，不用做专门的健康核保，缴费按对应档次选就行，每月交多少钱直接对应档位，想选多少交多少就行，哪怕你有点小毛病，也不影响参保缴费，完全不用担心。
如果你选的是商业类的养老保险，那一定要对着健康告知问卷一条一条看，有就填有，没有就填没有。如果是血糖偏高、血压偏高这种已经控制住的慢性病，别隐瞒，把最近的体检报告、就医记录准备好交给保险公司，大部分情况会给你两个选择，要么正常承保，要么加一点保费继续承保，都能顺利买到。
如果你的身体问题多一点，没法买普通的商业养老保险，那就先把城乡居民或者职工的基础养老保险买上，这两类对健康没要求，只要符合参保条件，按月或者按年交钱就行，先把基础保障落下来，再找能接受自己健康状况的产品做补充，别因为身体小问题就放弃攒养老金，适合自己的方案肯定能找到。
四. 支付周期选灵活
咱们买养老保险选支付周期，完全可以跟着自己手里的闲钱情况来定，别硬撑着选不合适的方式，反而影响日常开销。
如果你刚工作没几年，每个月扣除房租、吃饭、日常花销之后，能剩下几千块积蓄，但手里没有一笔大额存款，那就选按月缴费。就拿28岁在互联网公司做运营的小林来说，每个月到手工资八千多，扣除各项生活开支之后，每个月能挤出八百块，她就选了按月缴费的方式，每个月从工资里自动扣除费用，不用一次性掏一大笔，对日常的生活质量一点影响都没有，还稳稳攒下了养老的保障。
如果你是做点小生意的，收入不太稳定，有时候旺季赚得多，淡季收入少，那就可以选按年缴费，一年缴一次，趁着收入好的年份提前备好保费，不用每个月惦记着扣款，也不会因为某几个月收入不好拿不出钱缴费。不用为了凑每个月的保费压缩其他必要开支，灵活性很高。
如果你已经临近退休，手里刚好有一笔闲置的积蓄，平时也没有其他高确定性的用途，那就可以选一次性付清，交完之后就不用再惦记缴费的事儿，安安心心等到退休领钱就行。就像咱们开头说的陈先生，他今年54岁，之前卖了一套闲置的小房子，手里拿到一笔闲钱，原本就想着给自己攒养老钱，不想拿去做其他不确定的投资，就选了一次性缴清保费，办完手续之后，他就不用每年算着时间准备保费，只需要等60岁之后按时领钱就行，省了很多心思。
选支付周期的时候，还有一点要记住，不管选哪种方式，都要给自己留足3到6个月的生活费作为应急资金，别把所有钱都投去交养老保险，真遇到急事需要用钱的时候拿不出来，反而麻烦。如果选了分期缴费，也要尽量避免断缴，要是真遇到临时资金周转不开，可以提前看看保单有没有缓缴期的相关约定，按照规则操作，不会影响你的保障权益。
结语
看完这些你肯定清楚啦，现在交养老保险没有固定统一的数额，大家可以跟着自己的年龄、手里的余钱、身体状况调整。刚工作收入不高就选低档位起步，经济宽松就补上额外的保障，身体有小异常也能选到适合的方案，选好缴费方式也能减轻不少压力，按照自己的实际情况安排就好，早规划早能为退休后的舒服日子攒保障。
