引言
你是不是买保险的时候也懵过：意外险和意外医疗保险，到底哪个更有用？哪个是必须买的？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说透怎么选才适合自己。
一. 意外医疗如何实用报销
我先给你说个真实的事儿，小区楼下的张阿姨，今年六十出头，平时最爱绕着小区广场跳广场舞，前阵子下过雨地砖滑，她下场的时候没站稳，侧身摔了一跤，手腕扭到不说，胯骨也磕出个大口子，去社区医院清创缝合，还拍了片看有没有骨裂，前前后后算下来，总共花了三千二百多。
张阿姨去年在女儿的建议下买了带意外医疗的意外险，当时她还说这钱花得没必要，结果这次摔跤之后，拿着缴费单据找保险公司，扣除社保已经报销的一千八百多，剩下的一千四百多符合报销要求，不到一周就打到了她的银行卡里，等于自己几乎没掏什么钱。要是没买意外医疗，这三千多就得全从自己腰包里出，对平时省吃俭用的老人来说，也是一笔不小的开销。
直接给你说报销的实用规则：意外医疗走的是实报实销，花多少报多少，不会让你多拿，也不会让你平白承担没必要的开销。比如你不小心被猫抓了去打蛋白针，几千块的进口针，要是你的意外医疗写了不限社保范围报销，那这部分钱就能按约定报，要是只保社保内，进口针的钱就得自己掏。
这里给你说个必须注意的点，买意外医疗一定要看免赔额，有的产品免赔额设一百，有的是零免赔。举个例子，你看门诊花了两百，要是零免赔，就能按比例报对应费用，要是免赔额一百，那只能报一百块里的对应比例，差着几十上百块呢。平时日常的小磕碰小意外，花的钱本来就不多，免赔额越低，我们能拿到的报销就越多。
给你说几个可直接操作的建议：平时经常出门溜达、买菜接孩子的老人，或者活泼好动爱跑跳的孩子，意外医疗的额度不用追求太高，两万到五万就够覆盖日常的小磕小碰、猫狗抓伤、滑倒摔伤这些常见情况了。一定要优先挑不限社保范围、零免赔或者低免赔的产品，别光看总价格便宜，就忽略这些报销细节，真到要用的时候，这些细节才是能帮你省钱的关键。另外报销的时候记得收好所有的缴费单据、诊断证明，别随手乱扔，材料齐了报销速度会快很多。
二. 意外身故保额需要多少
先给大家说案例，咱们小区的林哥今年35岁，在城里打工，夫妻俩养两个孩子，还有七八十岁的父母要养，身上背了二十年房贷，每个月要还六千多。去年他骑电动车去工地，路上被剐蹭，没抢救回来。林哥出事前，只买了一份十几万保额的意外险，赔偿金拿到手，先还了之前看病欠的几万，剩下的连房贷零头都不够。后来林嫂只能一边打零工，一边凑孩子的学费，日子过得特别紧。要是当时林哥把保额做够，这笔钱至少能帮家人把剩下的房贷结清，给孩子留够上学的钱，父母养老也有倚靠，家人不用跟着遭这么大难。
给大家说直接的配置标准，要是你是家里的主要收入来源，保额按你五到十年的年收入算就可以。比如你一年赚十万，那保额就配五十万到一百万，这个额度足够覆盖家人未来好几年的日常开销、负债，不会因为你出事，整个家的经济就垮掉。如果本身没什么负债，也不用养老人孩子，那也可以配个二三十万，留一笔钱给家人办后事，不用让家人掏钱办手续。
很多刚工作的年轻人会说，我现在没房没车没负债，赚的钱刚够自己花，还要配高保额吗？我身边有个刚工作三年的小姑娘，她一开始也这么想，只买了十万保额，后来跟朋友聊过之后，改成了五十万。她的想法很实在，自己虽然没成家，可爸妈养了自己二十多年，真出事了，这笔钱能给爸妈养老，也算尽了最后一份孝，这个思路其实很稳妥，年轻人哪怕预算有限，也尽量别把保额做太低。
上了年纪的朋友买这个，保额不用像年轻人做那么高。很多六十岁以上的老人，已经退休不用赚钱养家，也没剩下多少负债，子女都已经独立，一般配二三十万就够了，主要是用来覆盖后事花费，不用给子女添负担。而且年纪大了之后，意外险保费本身会涨一点，做太高保额也会增加不必要的开支，够用就行。
最后说个选购要点，你买的时候别光盯着价格，一定要算清楚保额够不够自己家的情况。很多保险公司会卖那种低保费低保额的产品，看着便宜，真出事了根本不够用。你要是预算有限，宁愿少要一些花里胡哨的附加责任，也要把身故保额做足，毕竟这个责任是给家人留的托底保障，保额够了才能起到作用。
三. 选购产品注意哪些坑
第一个要注意的坑，就是很多人只盯着保费便宜，不问报销范围。不少低价产品只报社保范围内的用药和诊疗项目，碰到需要用进口耗材、自费诊疗项目的情况，一分钱都报不了。就拿之前摔骨折的王阿姨说，她图便宜买了一款只报社保内的意外医疗，手术时放了进口钢板花了一万二，最后一分钱都没报，反倒白花了保费。选的时候一定要找能报销社保外费用的，哪怕保费贵个几十块，真出事了能帮你省大几万。
第二个坑，就是悄悄缩窄了意外的定义，你以为能赔的情况，其实条款里早就除外了。比如很多产品把猝死排除在外，如果你经常加班，想要包含猝死责任，一定要提前看清楚条款里有没有把猝死列在保障范围内。还有些产品把日常的高原旅行、漂流、攀岩这类常见的休闲运动也除外了，如果你平时爱出去玩这些项目，一定要提前核对免责条款，别等出事了才发现不在保障里。
第三个坑，就是意外医疗偷偷设置了过高的免赔额。有些产品看着保额高，免赔额也定得高，动不动就设置两三百免赔额，平时碰上个擦伤、崴脚花个三五百，刚好达不到免赔线，根本报不了。日常小意外本来就是发生频率最高的，这种设置等于把大部分日常出险都给排除了。选的时候尽量选零免赔或者一百元以内免赔额的，哪怕小意外也能报，实用性强很多。
第四个坑，就是把伤残赔付的条件卡得太死，全残才赔，普通伤残不赔。很多人分不清，全残是指完全丧失生活能力，比如四肢全没了这种极端情况，普通的十级九级伤残根本达不到要求。比如之前小李骑电动车被车撞了，掉了八颗牙，鉴定为十级伤残，结果他买的意外险只赔全残，最后伤残一分钱没拿到。选的时候一定要选按伤残等级赔付的，一级伤残赔百分之百，十级按比例赔百分之十，符合标准就能赔，这才是真的有用。
第五个坑，就是长险绑意外险，花了大价钱只买了很低的保额。不少人买长期储蓄型保险的时候，被搭售了意外险，一年交好几千，保额才几万，不管是身故还是医疗，额度都不够用。意外险本身就是高杠杆的短险，没必要买长期绑定储蓄责任的，单独买一年期的就够，几百块就能买到几十万保额，够用还划算，别花冤枉钱买捆绑产品。
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四. 不同人群怎么选更合适
先来说未成年孩子，家长最清楚，孩子精力旺盛爱跑跳，平时在家打翻热水烫伤、小区跑跳擦伤骨折、去游乐场磕磕碰碰都是常有的事，很少会出现极端的严重意外情况，所以配置的核心放在意外医疗上，意外险的身故保额不用买太高，符合监管要求就行。建议给孩子选意外医疗不限社保范围报销的，尤其是孩子骨折要打进口钢钉、用进口耗材的时候，能报不少钱，整体缴费选一年一交就可以，每年价格也就几十到一百多，不会给家长添太多负担。
再来说退休在家的老年人群，老人反应变慢，容易摔倒滑倒，不少老人还有骨质疏松，摔一跤很容易骨折，去医院治疗动辄大几千甚至上万，不少老人有社保，但社保报销有范围，很多自费项目报不了。所以老人配置的重点同样放在意外医疗，优先选包含骨折门诊、住院津贴责任的，意外医疗额度不用追求太高，选两万到五万就够用，重点看报销范围，尽量选不限社保的。另外老人年龄大了，投保意外险大多不用健康告知，只要能正常走路做家务都能买，缴费也是一年一交，每年几百块就能搞定，价格很亲民。
接下来是刚参加工作不久的年轻人，手里积蓄不多，平时通勤挤地铁骑电动车，偶尔还会出差，面临的意外风险不算低，而且很多年轻人已经开始租房、准备攒钱买房，也需要给父母留一份兜底保障。预算有限的话，先把意外险的身故伤残保额做足，至少覆盖掉你欠的外债和给父母养老的备用金，意外医疗选基础额度，能报销日常磕碰就行，缴费选一年一交，两三百块就能买到不错的保额，不会占用太多生活费。如果平时经常加班，身体处于疲劳状态，可以加个包含相关责任的附加险，多花几十块，多一份保障。
再说说已经成家的中年家庭支柱，上有老下有小，背着房贷车贷，一旦出事，整个家庭的收入都会断掉，所以一定要把意外险的身故伤残保额放在第一位，额度按照你家庭五到十年的年收入算，把房贷、孩子上学费用、老人赡养费用都算进去，确保出事之后，家人的生活不会受太大影响。意外医疗也要配够，选不限社保范围报销的，额度至少五万以上，万一发生需要用进口药、自费治疗的意外，不用自己掏腰包，中年人的预算一般相对充足，可以把两个险种都配到位，一年缴费也就几百块，杠杆很高。
最后说一下身体条件不太好的人群，比如有些慢性病的朋友，买很多保险都被卡健康告知，但是意外险大多不需要严格的健康告知，只要你能正常生活工作，都可以买。如果平时很少出门，只是在家活动，侧重意外医疗就可以，万一在家滑倒扭伤，能报销医药费；如果经常需要出门办事、接送孩子，就把身故伤残保额适当做高一点，不用追求过高保额，符合自己的风险情况就行，价格也不会因为身体问题涨太多，普通人都能承担。
结语
看到这儿你肯定明白了，俩险种不是谁比谁重要，而是各司其职：意外医疗管你出事之后的医药费，意外身故/伤残给你或者家人留足后续的生活费，本来就是一套保障里不能缺的两块。咱们普通人买意外险，一般几百块就能配齐几十万保额加不错的意外医疗报销，只要盯着条款把该注意的点挑对，按照咱们刚才说的，结合自个的年龄、预算和家里的责任调整就行，不用纠结二选一，搭配买才是适合多数人的选择。
