引言
是不是你也在找高空意外险的时候，满脑子都是俩疑问？高空意外险一个月到底要花多少钱？真要是出了意外身故，这笔意外险能赔多少钱？别着急，今天咱们就把这俩你最关心的问题掰扯清楚，给你讲明白来龙去脉。
一. 费用揭秘：一月花几十块
咱们干高空作业的朋友，大多都是家里赚辛苦钱的主力，平时出来干活就怕给自己添负担，花钱买保险也得抠着预算来，这点太能理解了。我接触过好多做高空作业的朋友，一开始都怕高空意外险太贵，一月得花好几百，其实真不是这样，大部分高空意外险一个月也就几十块，多数人都能轻松承担。
不同职业等级的高空作业，价格不一样，要是你只是偶尔做低高度的户外作业，职业等级不算高，一个月十几块、二十块就能买到。我之前认识一个在小区做外墙空调安装的小杨，刚二十出头，刚出来工作没多少积蓄，不想一年交大几百，就选了按月缴费的短期高空意外险，一个月才18块，一天合下来才几毛钱，也就一瓶矿泉水的钱，完全不影响日常开销。
要是你是常年做100米以上高层外墙作业的工人，职业风险高一些，保费会稍微贵一点，但大多也就在几十块到一百块出头一个月，不会贵到离谱。我认识一个做高层幕墙安装的李哥，干这行快十年了，他一直买按月缴费的高空意外险，一个月才72块，他说也就少买两包烟的事儿，换份保障太值了。
缴费方式也分两种，除了按月缴费，还有一年一交的，算下来平均到每个月会更便宜一点。如果是常年固定干高空作业的朋友，选年交更划算，一年下来也就两三百块，平均每个月二三十块，比按月交能省出一顿饭钱。如果是偶尔接高空活的零工，只做一两个月临时活，那就选按月缴费的，用几个月交几个月，不浪费钱。
还有一点要提醒大家，别光盯着价格挑，别去找那种一个月几块钱还喊着给你高保额的，这种大多藏坑，要么免责条款一大堆，真出事不赔，要么保额虚高，实际拿到手没几个钱。按照咱们正常的风险等级，选对应价格的就行，几十块一个月完全能买到符合需求的保障，别贪便宜吃大亏。
二. 赔付真相：身故给百万
首先说结论，高空意外险的身故赔付额度，完全看你买的保单合同约定，市面上常见的额度从几十万到上百万都有，不存在固定统一的数字，你选多少额度，符合条款约定就赔多少。
我给你说个真实的例子，城郊做外墙安装的李哥，家里上有年过七十的爸妈，下有刚上高中的孩子，爱人打零工收入不高，他是整个家的收入主力。之前工友出事走了，他心里一直犯嘀咕，后来找经纪人咨询，他纠结买30万还是100万的额度，最后咬咬牙选了100万的，一个月也就多花十几块钱。结果干了半年多，出了事符合条款约定，保险公司直接把100万打到了他爱人的账户上。这笔钱帮他家还清了之前买房子欠的外债，还留够了孩子读大学的学费，老人每个月也能从中拿点钱补贴生活，不至于因为家里顶梁柱走了，整个家就垮掉。
你可别觉得，只要买了高空意外险，身故就一定能赔，这里有明确的规则，一定要记牢。只有符合保单条款约定的意外身故，才能拿到赔付，如果是条款里列明的免责情况，是不会赔付的。比如不少保单免责里会写，没有对应从业资质违规作业导致的意外，不赔；故意行为导致的意外，不赔。这些内容你买的时候一定要翻出来看，别扫一眼就签字，到时候真出事拿不到钱，吃亏的是自己和家人。
很多人会问，我买多份高空意外险，身故能叠加赔吗？只要是符合条款约定的情况，身故赔付是可以叠加的。比如你在A公司买了50万，又在B公司买了50万，符合约定的话，两家公司都会按合同赔，一共能拿到100万，这点不用怀疑，写进合同的承诺都有效。
给你一个直接可操作的建议：如果你是家里的主要收入来源，背负着房贷车贷，还要养老人孩子，尽量把身故保额买到匹配家庭负债和未来几年开支的程度，别为了省一点保费买太低的额度。如果你只是偶尔接一点高空的零活，没有太重的家庭负担，可以根据自己的经济情况选合适的额度，不用硬追高保额，适合自己的就好。
图片来源：unsplash
三. 投保门槛：健康告知必看
高空意外险大多对健康要求不算严苛，不像重疾险、医疗险卡得那么严，可这不代表不需要看健康告知，更不代表啥情况都能随便买，这点一定要记牢。
我见过不少朋友觉得不就是个干活的意外险，身体有点小问题不影响，买的时候啥也不说，结果真出事了被保险公司拒赔，哭都没地方哭。去年楼下工地的老李，他之前就查出来有冠心病，平时干轻活没啥问题，想着就是保高空摔碰，冠心病不影响，投保的时候就没说这个事儿。结果后来他擦外墙玻璃的时候脚滑摔下来，人没救回来，保险公司核赔的时候查到他之前的就诊记录，说他没如实告知，直接拒赔了，家里人闹了好久也没拿到钱，本来等着这笔钱给孩子交大学学费，最后只能四处借债，真的太可惜。
现在市面上不少高空意外险的健康告知，只会问你有没有严重的影响正常劳动的疾病，比如瘫痪、严重精神疾病这类没法正常从事高空作业的情况，普通的高血压、糖尿病，只要你控制得好，还能正常干活，大多都能顺利投保，不用太担心。
这里给你一个实用的操作原则：健康告知问啥答啥，不问的不用主动说。如果问到你有没有某类疾病，你就如实说你的情况就行，没问到的，哪怕你有别的小毛病，也不用特意主动告诉保险公司。比如健康告知只问你有没有瘫痪、精神疾病，你有轻度脂肪肝，那完全不用说，直接投保就行。
还有不少朋友会问，我记不清自己之前的体检异常了咋办？其实只要你不是故意隐瞒，确实记不清的小异常，也不用硬往自己身上揽，要是实在拿不准，可以找保险公司的客服或者帮你办理投保的人员问清楚，别乱填，也别瞎隐瞒，按自己的实际情况说就好，这样才能真出事的时候顺利拿到赔付，不会给自己和家人留麻烦。
四. 理赔流程：证据材料备好
出事后第一时间联系保险公司报险，别拖着，多数高空意外险要求出事之后十天内报险，拖得太久可能影响保险公司核实事故，对你理赔不利。我身边就有这样的例子，在高空作业的小李，上个月从脚手架滑落受伤，当时觉得伤不重，想养两天再看看，结果拖了快半个月才报险，保险公司去现场的时候，工地已经重新整理了作业区域，事故痕迹都没了，花了快一周才核实清楚情况，理赔到账时间直接晚了十多天，太耽误事。
报险之后，按照保险公司工作人员的指引开始整理材料，不同的情况要准备不同的东西。如果是身故理赔，受益人需要准备受益人的身份证明、和被保险人的亲属关系证明、公安部门或者正规医院出具的身故证明，还有对应的事故证明，高空作业的话，一般还需要单位出具的工作证明，确认事故确实是在作业过程中发生的。之前有个阿姨，儿子高空作业出事走了，她不知道要开工作证明，就拿着身故证过去了，来回跑了两趟才把材料交齐，平白多折腾了好几回，提前问清楚列个清单，照着整理就不会出错。
如果是伤残理赔，除了基础的事故证明、身份证明，还要准备完整的就医病历，还有保险公司认可的伤残鉴定机构出具的伤残鉴定报告。别自己随便找个机构做鉴定，一定要提前问清楚保险公司认可哪些机构，不然做出来的鉴定不被认可，还要重新做，既花钱又费时间。之前工地上老周摔下来造成腰椎伤残，自己在家附近找了个机构做了鉴定，结果保险公司说这个机构不在他们的认可名单里，只能去指定机构重新做，前前后后多花了一个多月的时间，老周说那段时间本来养身体就烦，还得为鉴定的事跑，太闹心。
整理材料的时候，所有的单据、证明都留好复印件，原件自己先存一份底，别一股脑全交给保险公司。尤其是就医的发票、伤残鉴定报告这些重要材料，自己留复印件能避免万一材料丢失，你还能补出来，少很多麻烦。交材料的时候，可以问工作人员要一份材料接收清单，确认你交的每一样东西对方都收到了，避免后面说你缺材料耽误流程。
材料交齐之后，就等着保险公司审核就行，要是审核过程中需要你补充材料，对方会联系你，你及时补上就行。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，你只要留意账户通知就好。只要材料齐全、符合条款约定，理赔都会顺利，你只要把材料准备到位，就不用太担心。
五. 选购建议：按需配置别乱买
如果是20多岁刚入行高空作业的年轻人，手里积蓄不多，每月可支配的闲钱有限，优先选月缴的短期高空意外险就行。月缴几十块就能买到几十万的身故保额，不用一下子拿出大几千交一年保费，压力小不说，万一换了不涉及高空作业的新工作，随时停缴也没损失，灵活度很高。这个阶段不用硬追求高保额超出预算，够覆盖基本的风险就好。
如果是30到50岁，上有老下有小的家庭顶梁柱，本身天天要碰高空作业，那建议多给身故保额加码，尽量买高一点。就拿工地上绑钢筋的老陈来说，他儿子马上要读大学，老母亲常年吃药，他每个月多掏30块，把身故保额从50万提到了100万，真出意外的话，这笔钱够替他给孩子交学费，给老人看病，也能帮家人还剩下的房贷，不会让一家子因为顶梁柱出事陷入经济困境。这个阶段就别心疼每个月多花的这点钱，保额给够才是对家庭负责。
如果本身已经有高血压、糖尿病这类基础病，也别担心买不到合适的。大部分高空意外险对健康要求不高，只要不影响正常干活，都能买，只是投保的时候一定要把自己的身体情况如实说清楚，别故意隐瞒，不然真到理赔的时候，保险公司查到病史，很可能会拒赔，之前交的保费也白花了。这种情况可以选只问当前能不能正常工作的产品，不用纠结健康告知过不了，符合要求就能投。
如果是跟着工程队到处走，临时做两三个月高空项目的零工，就买对应工期的短期险就行，不用买一年期的。比如你接了三个月的户外广告牌安装活，就买三个月的保障，算下来一个月也就十几二十块，比买一整年的省不少钱，刚好覆盖干活的这段时间，到期就结束，也不会浪费保费。
买之前一定要认认真真看免责条款，比方说有些不赔酒后作业，有些不赔没有持证上岗的情况，你要是干这行必须要证，那一定得找不把持证上岗列入免责，或者你本身有证符合要求再买，别等出事了才发现，自己的情况刚好在不赔的范围里，那时候哭都来不及。
结语
说到这就给大家把标题的问题说透啦：普通高空意外险一个月大多只要十几到几十块，根据你选的保额和保障范围会有浮动，符合大多数作业人员的预算；意外险身故赔付金额直接和你选的保额挂钩，只要符合合同约定的免责以外的情况，就能按照合同约定的保额给付，从几十万到上百万不等。大家买的时候，记得先看清楚自己的作业类型符不符合投保要求，如实填健康告知，根据自身收入和家庭责任选合适保额就好，不用盲目追求高保额花冤枉钱。
