引言
跑长途拉货的老哥们，开车在外，会不会心里犯嘀咕？自己跑货运算是风险不低的活儿，要是真开车出了意外，买的意外险能赔不？想买专门的货车驾驶员意外险，又不知道该从哪儿下手？别着急，这两个问题咱们今天就掰扯清楚，给你说透讲明白。
一. 意外事故赔偿范围在哪？
先给你说直白的，只要你是正常开货车跑运输，开车过程里发生的突发意外，不管是磕磕碰碰的小伤，还是需要住院手术的重伤，甚至不幸发生更严重的意外情况，符合合同约定的都能赔。
我给你说个真实的例子，山东跑城际运输的张师傅，去年冬天拉绿通赶时间，在高速上遇到前车突然变道，他急打方向蹭到护栏，车头撞变形，自己肋骨断了两根还缝了十几针，他之前买了对应货车驾驶员的意外险，住院花了三万多，意外险报销了符合要求的医疗费用，还按约定给了住院津贴，帮他缓解了停工几个月的收入压力。
那开车出事故一定都赔？不对，这里得划清边界，如果你是违规驾驶导致的意外，比如酒驾、毒驾，或者没有按时年检车辆、没有符合要求的营运资质开营运货车，这类情况是不赔的，这些内容都会写在合同的免责条款里，买的时候一定要扫一眼，别等出事了才发现不对。
还有不少人问，我停车卸货的时候被货物砸伤，这种算不算？算的，货车驾驶员的工作包括装货卸货，只要是你工作流程里的环节，不管是行驶途中还是停靠装卸货，发生的意外都在保障范围内。之前河北有个李师傅，在物流园停车帮忙卸大件货物，货物滑落砸伤了腿，也是走意外险拿到了赔付。
还有两种常见情况也给你说清楚：一种是你开自己的货车出门办私事，不是营运干活的时候出意外，大部分这类意外险也能赔，要看具体条款约定，买的时候可以提前确认；另一种是如果事故是第三方的全责，比如对方开车撞了你，你拿了对方的赔偿之后，符合要求的意外险依然可以按约定赔付，意外医疗是报销符合要求的花费，伤残或者身故这类给付型的赔偿，不管你有没有拿到其他赔偿，都要按合同约定给。
最后说一个不赔的情况，如果你是因为自身疾病突发晕倒导致的意外，比如本身有严重心脏病开车的时候发病摔倒，这种一般是不赔的，意外险只赔外来的、突发的、非疾病的意外情况，这点要记清楚。
二. 根据自身情况定保额
先来说说上有老下有小的中年货车司机，这类师傅一般是家里的主要收入来源，老人要养老、孩子要上学，房贷车贷每个月都得按时交。要是出事走不开没法跑活，或者出了严重意外，家里直接没了稳定收入，日子肯定受影响。建议这类师傅把保额往高了做，至少覆盖未来五到十年家里的固定开支加上负债，先把家人的生活托底。就拿跑城际干线的张师傅来说，今年42岁，儿子读高中，老母亲常年吃药，家里还有二十多万房贷没还清，他当初选保额的时候选的对应覆盖了房贷和孩子上学的费用，去年他跑高速避让急刹闪了腰，住院加休养了两个多月，误工费和医疗费都从保额里出了，没动家里给孩子攒的学费，也没让老伴出去打零工凑钱，这就是选对保额的用处。
再说说刚入行没几年的年轻货车司机，一般二三十岁，大多还没成家，就算结婚了暂时也没太重的家庭负担，手里积蓄也不算多，不想在保费上花太多钱。那咱们就选适中的保额就行，不用硬扛高保额的保费，优先把意外医疗的额度做足，毕竟刚开车手艺还不熟练，小刮小蹭、磕碰受伤的概率不低，意外医疗够用来付门诊、住院的费用就行，这样保费压力小，保障也够用。
再来看看已经退休，还在帮着子女跑点零散运输的老师傅，大多岁数超过五十，手里有一定积蓄，子女也都能独立生活，家庭负担轻很多。这类师傅选保额不用追求太高，重点把意外身故伤残和意外医疗的基础保障做全就行，保额选适合自己经济情况的就可以，不用为了高保障多花没必要的保费。
如果你是跑长途干线运输的司机，每天跑的路程远，在路上待的时间长，遇到突发状况的概率比跑同城短途的高，保额可以适当往上提一提。要是你只是每天跑同城配送，一天也就跑个两三百公里，活动范围固定，风险相对低一些，保额可以根据自己的家庭情况选中等档位就够。
最后再提一句，要是你本身已经买了别的人身意外险，买货车驾驶员专属意外险的时候，可以结合已有保额调整，不用重复买太高保额浪费钱，把剩下的预算留出来加高意外医疗额度，或者补充别的保障，性价比会更高。
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三. 避开条款里的隐形坑
首先一定要核对职业类别和车型是否匹配，别随便图省事填信息。我身边有个跑长途拉绿通的卡友王哥，之前图网上便宜买了一款意外险，投保的时候没仔细看职业要求，随手选了“私家车驾驶员”，结果去年卸货的时候被货物砸伤小腿，去申请理赔才发现，他买的这份产品不承保营运货车驾驶员，最后一分钱都没赔到，白花了好几年保费，还耽误了治疗的周转钱。所以你开的是营运货车，投保的时候一定要选对应“营运货车驾驶员”的职业类别，开轻型栏板货车就填对车型，开重型半挂牵引车就选对应类别，千万不能偷懒乱填。
其次要搞清楚免责条款里的内容，哪些情况不赔一定要提前看明白。比如不少产品都写明，如果你没有合法有效的驾驶证、没有营运车辆对应的从业资格证，出了意外是不赔的；还有如果是拉违禁物品出的事，也不在赔付范围内。别等出事了才翻条款看，投保的时候就把免责那几页扫一遍，花个十分钟就能避开大风险。
第三要注意，不少普通意外险会把“营运期间发生的意外”除外责任列进去，如果你买了这种普通意外险，开货车拉货干活的时候出了事，是拿不到赔偿的。很多人会搞错，觉得只要是意外险就能赔开车的事，其实不对，私家车开着出去玩和你天天开货车跑运输风险不一样，保险公司的承保规则也不一样，一定要确认产品包含营运货车驾驶期间的意外保障，别想当然。
第四要留意意外医疗的报销限制，别只看保额不看报销范围。很多卡友跑运输难免磕磕碰碰，小意外需要门诊或者住院治疗，有的产品只报社保范围内的用药，有的可以报社保外的自费药。如果你平时去医院喜欢用效果好点的自费药，那就选能报社保外费用的，不然这部分钱就得自己掏，起不到保险该有的作用。另外还要看有没有免赔额，免赔额越低，实际能拿到的报销钱就越多，这点也要提前问清楚。
最后别忽略出险后的指定医院要求，不少产品都要求去二级及以上的公立医院就诊才行，如果你图方便去了私立小诊所，或者不符合等级要求的医院，理赔的时候可能会遇到麻烦。跑长途难免在半路出意外，真出事了尽量先往符合要求的医院转，情况紧急先急救的话，后续也要及时转到符合要求的医院，避免给自己的理赔添堵。
四. 出险快速理赔怎么做
先记住第一点：第一时间给保险公司报案，别耽误时间。之前拉绿通的张师傅，跑高速的时候避让急转的小车，自己蹭到护栏胳膊被刮伤，车子也撞坏了，当时他想着先把货送完再报案，结果拖了三天才说，现场早就没了，不少痕迹都找不到，保险公司核损花了快两周，张师傅本来等着钱付修车费，这下硬生生拖了好久，急得睡不着。
一定要保留好所有相关的凭证和现场证据。出事之后，先把车挪到安全的地方，别堵路影响交通，但挪之前要从各个角度拍好照片：事故全景、碰撞位置、自己的受伤部位、车辆车牌、道路标识都要拍清楚，别只拍蹭掉漆那一小块。去医院看病的所有单据、缴费发票、诊断报告、病历，全都要整理好收起来，要是修车，也要留好维修清单和付款凭证，缺一样都可能耽误理赔进度。
要如实说清楚事故的整个过程，别隐瞒细节。之前有个李师傅，自己拉的货超限了，出了侧翻剐蹭事故，报案的时候怕不赔，就说自己是正常载货，结果保险公司查监控和过磅记录的时候发现了问题，本来能赔的部分，也因为隐瞒信息走了不少流程，耽误了很久才拿到赔款。有啥说啥就行，符合条款的肯定会按约定赔，隐瞒信息反而给自己添乱。
按保险公司的要求配合核查，别嫌麻烦。有的时候保险公司会要求做事故核实，或者给受伤的情况做核查，该去配合就去配合，提前把资料都整理好，一问啥都能拿出来，核损核赔的速度自然就快了。要是你觉得自己搞不懂流程，可以让帮你买保险的经纪人或者代理人帮忙跟进，大部分从业者都会帮你盯着进度，有问题及时通知你。
最后一点，拿到赔款之后要核对清楚，看看赔付的项目和金额是不是和条款约定的一致。要是有不清楚的地方，直接找保险公司或者帮你投保的人员问清楚，别揣着糊涂放着，早问早清楚，该补的手续及时补，不用觉得不好意思。按这几步走，大部分情况都能比较顺畅拿到赔款，不用瞎操心。
结语
看到这儿相信你已经弄明白了，只要买对符合自己车型和职业的意外险，符合条款约定的开车事故是可以赔的。大家按照自己的经济状况和家庭责任选好保额，核对清楚职业和车型信息，别光图便宜踩错坑，出事之后第一时间收好材料报案就行。跑货车的师傅们奔波在外，给自己配好合适的保障，跑车也能更安心。
