引言
大伙上班都领过公司给的福利，不少人都收到过公司统一买的意外险，可真要是遇上事儿了，它到底怎么赔？能赔多少钱？是不是心里还打鼓？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚，给你讲得明明白白。
一. 意外身故残疾赔多少？
首先得说清楚，公司买的意外险，身故和残疾的赔付额度，全看保单约定的保额是多少，没有固定统一的数字。
一般来说，不同公司给员工配的额度不一样，普通后勤行政岗位，额度可能在十万到几十万不等，外勤、高空作业这类风险高一点的岗位，额度会比普通岗位高一些，这点都是企业在投保的时候和保险公司约定好的，你可以找公司负责投保的行政人事问清楚自己的保额是多少，别等着出事了才想起来查。
给你说个真实的例子，老陈是一家装修公司的外墙工人，公司给他买的团意意外险，身故残疾保额是五十万，去年他作业的时候不小心踩空，落下了六级伤残，按照保单约定，六级伤残对应的赔付比例是百分之五十，最后保险公司赔了二十五万，这笔钱直接给到了老陈本人，帮他付了康复费，也补上了停工期间家里的生活费缺口，要是没有这笔赔偿，他家那段日子真的挺难捱。
这里要提醒你，残疾赔付不是全残才给赔，只要达到保单约定的伤残等级就能按比例赔，从一级到十级，等级越高比例越高，一级伤残赔百分之百保额，十级就赔百分之十，以此类推，而且这笔赔偿金是直接给到员工或者员工受益人的，不会被公司截留，如果碰到公司说赔偿金要先给公司再转你，直接拒绝，维护自己的合法权益。
如果你发现公司给你配的意外身故残疾保额太低，比如只有十万，远远覆盖不了风险，那就一定要自己额外补买一份，刚工作的年轻人预算有限，可以买低保费高保额的消费型意外险，一年只需要几十块钱就能把保额提几十万，上有老下有小的中年人，更要把保额补够，毕竟你是家里的主要收入来源，保额够了才能真的起到兜底作用，别只靠公司给的那点额度，万一出事根本不够用。
二. 离职后保障还能有吗？
公司给买的意外险，基本都是团险，保的就是你在职这段时间的意外风险，劳动关系一解除，保障当天就停了，不会给你留缓冲期，也不会顺延到月底啥的，这点你得记死。
我身边就有这么一个实打实的例子，去年我朋友小林找好下家，从原来的互联网公司离职，原定新公司入职是一周之后，他想着刚好趁这一周休个假，回老家陪陪爸妈。原来的公司人事没提醒他团险随离职终止，他自己也没当回事，觉得就是一周时间，能出什么事儿。结果回老家第三天，他骑电动车去镇上买奶茶，路上为了躲窜出来的小猫急刹车，连人带车翻到路边沟里，小腿骨折，还缝了八针，前前后后花了小一万。
他出院之后想起原来公司买过意外险，翻出保单去找保险公司，结果人家一查，出事那天他已经和原公司解除劳动关系了，不在承保范围内，直接拒赔。新公司那边，入职之后才会给买团险，他出事的时候还没入职，也没法赔。最后这笔钱全是自己掏的，本来想趁离职休息一下，反而平白无故多掏了一笔医药费，闹心了好长时间。
那这种情况怎么防？给你说几个可直接用的办法。如果你已经确定了离职时间，第一，先问清楚新公司的团险什么时候生效，一般新公司都是入职当天或者入职之后一周内生效，你算好两段保障的时间差。如果中间真的有 gap，短则三五天长则一两个月，你直接自己买一份短期意外险填上就行，保一个月也就几块钱，一顿早饭钱就能把缺口堵上，犯不上冒风险。
还有一种情况，有些公司会给离职员工留几天的过渡保障吗？别猜，你直接问原公司人事，问清楚能不能续，能续几天，别不好意思开口。要是不能续，你当天离职当天就把自己的短期保障买好，别等出事了再后悔。尤其是本身经常出差、或者通勤需要骑车开车的朋友，哪怕只空一天，都别裸奔，花几块钱买个踏实，比出事之后哭着找说法有用多了。
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三. 自费商业险要不要加？
直接给结论：建议大部分上班族都补充一份自费的商业意外险，原因很实在，公司买的意外险很多时候额度不够用，覆盖不到你所有的需求。
拿刚毕业参加工作的小周来说，他刚进公司的时候，公司给交的意外险身故保额只有10万，医疗报销额度才2万。小周每天骑电动车上下班，路上车流量大，稍有不慎就可能出事，如果真碰上个严重点的意外，十几万的保额根本撑不起后续的花费，更何况他老家父母还指着他养家，这点额度完全不够。
再说说年纪偏大，上有老下有小的中年上班族老陈，公司给买的意外险额度也就20万，这点钱别说应对大意外造成的损失，就连给孩子交一年学费、还半年房贷都不够。要是真出了事，剩下的担子全要压在家人身上，提前自己补一份高一点额度的自费意外险，花不了多少钱，却能给家人托底。
不同经济条件的人，补充的思路也不一样。刚工作收入不高的朋友，选一年期的消费型意外险就可以，每年只需要几十到一百多块，就能买到几十万的身故保额和几万的意外医疗额度，压力很小，保障也够。收入稳定、预算充足的朋友，可以根据自己日常出行的风险，适当提额，比如经常出差跑外勤的，可以把保额再往上加一些，花的钱不多，保障更扎实。
健康条件不好的朋友也不用发愁，意外险一般不用做健康告知，不管你有没有基础病，只要能正常日常工作生活，都能买，不存在买不了的情况，就算身体不好，也能轻轻松松给自己补一份保障。
还有要提醒一点，公司买的意外险只保工作时间、工作范围内的意外吗？不对，不少公司买的是团体意外险，全天都保，但哪怕这样，额度不够还是白搭，自己补一份，不管是下班逛街还是周末出门游玩，都多一层保障，心里更踏实。
四. 哪些情形赔不到手呢？
首先要说的就是酒驾、无合法证件驾驶这类不符合交通规则的情形，不管是骑无牌电动车还是开没年检的汽车，只要是违反相关通行规定的驾驶行为出了意外，都不在赔付范围内。之前我听朋友说过这么个事儿，老周在工地上班，周末骑朋友那辆没上牌的改装摩托出门买材料，路上避让行人的时候摔成了骨折，花了小两万的治疗费。回去找公司买的意外险申请理赔，保险公司一看行驶证驾驶证都不符合要求，直接出具了拒赔通知书，老周只能自己掏了全部的治疗费，说起来都悔得不行。
其次是故意自伤或者自杀这类主动造成的伤害，也拿不到赔偿。很多人可能觉得，反正公司买了保险，出点啥事能给家人留钱，这种想法完全行不通，保险本身保的是外来的、突发的意外，主动造成的伤害不符合意外的定义，自然没法赔。之前有位在写字楼做行政的姑娘，因为工作压力大情绪不好，一时想不开弄了伤害，后续申请理赔的时候直接被拒，家属也只能自己承担所有的费用。
然后是日常参与高风险非合规活动出的意外，也赔不到。比如不少朋友喜欢私下结伴去未开发的野山攀岩、探洞，还有去未对外开放的水域潜水，这些活动本身就不在公司买的普通意外险保障范围内，一旦出事，保险公司不会赔付。之前有几个上班族周末约着去郊外野溪跳潭，其中一个人下水的时候撞到了暗石，腰部受伤动了手术，前后花了几万块，找公司的意外险申请理赔，结果因为参与的是未经开发的高危活动，直接被拒赔了。
还有一个很多人容易忽略的点，就是因自身疾病引发的意外，也不一定能赔。比如你走路的时候突发脑溢血摔倒受伤，这个受伤的根源是自身疾病发作，不是外来的意外直接导致，这种情况也不符合意外险的赔付要求。之前小区里有个张大爷，退休后返聘去单位做门卫，上班的时候突发心脏病摔倒，磕断了三根肋骨，不仅住院治骨折，还要治心脏病，找单位的意外险理赔，最终只给赔付了部分因摔倒直接导致的损伤费用，心脏病相关的治疗一分都没赔。
最后要提醒大家，要是你在工作之外从事了合同明确约定不能做的职业，出了意外也赔不到。比如公司给你买的是普通办公室职员的意外险，结果你私下跑去工地做兼职架子工，作业的时候不小心摔下来受伤，这种情况因为职业类别不符合投保要求，保险公司也会拒赔。给大家一个实在建议，拿到公司的意外险保单之后，一定要抽十几分钟翻一遍免责条款，把这些不能赔的情形记清楚，平时主动规避风险，别等到申请理赔的时候才发现不符合要求，白白浪费了时间和精力。
结语
总结下来呀，公司买的意外险赔付金额，身故直接赔保单约定的保额，残疾按伤残等级乘保额算比例，意外医疗是报你实际花掉的合理治疗费用，大多还有报销限额。要是出事了，先给公司人事说，收集好诊断书、收费单据这些材料，由公司帮你走理赔申请就行。还有要记住，公司给的这份意外险是跟着劳动关系走的，换工作一定要看好保障衔接时间，要是觉得公司给的额度不够，根据自己的收入和出行需求，花几十块补一份个人意外险就够，日常通勤、出差都能多一层保障，这样就更踏实啦。
