引言
你是不是入职后人事说给大家买了团体意外险，却一直搞不清到底包含哪些保障？万一出事需要用钱，又不知道该怎么找保险公司报销？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 常见团体意外有哪些保障
大部分公司买的团体意外险，主要分两类核心保障，一类是意外医疗，另一类是意外伤残身故，除此之外还有一些附加保障可以选，不同公司选的附加项不一样，得看具体方案。
意外医疗主要管你日常因为意外导致的医疗花费，比如上班路上摔了跤擦破缝针、下楼扭了脚拍片子贴膏药、开水溅到烫伤换药这些，符合要求的花费都能按比例报。这里得提醒你，一定要看条款里有没有免赔额，还有报销范围是不是仅限社保内，有些方案会扩展社保外的自费药，碰到需要用进口药、自费材料的时候，这种方案实用性会强很多，要是只保社保内，超出部分就得自己掏腰包了。
意外伤残身故的保障，身故是直接给一次性补偿金，伤残是按照国家规定的伤残等级按比例给钱，比如10级伤残给10%保额，9级给20%，以此往上推。这块要注意，必须是意外导致的伤残才能赔，要是自身疾病引发的意外状况，大部分情况是不赔的，别搞混了。
除了这俩核心保障，常见的附加保障还有意外住院津贴，就是你因为意外住院了，每天给你发一笔固定补贴，用来补你住院请假扣的工资或者请护工的花费；还有附加猝死保障、公共交通意外额外赔付，平时经常需要出差跑客户坐高铁飞机的，有这项附加保障会更踏实。
最后说几个要留意的坑，一定要看清楚免责条款，比如酒后骑车开车、故意作践自己身体、参与高危业余活动（比如无资质的攀岩、潜泳）这些，大部分都在免责里，不会赔。另外团体意外险是给公司在职员工买的，要是你已经离职了，就自动失去保障了，这点要记牢，换工作之后得等新公司给你买上才能续上保障。如果公司给员工加购可选的升级保障，花很少的钱就能提保额或者扩展报销范围，建议根据自己的日常工作风险选，比如经常在外跑业务的，就可以加一点，坐办公室的话，基础保障够不够也可以自己掂量。
二. 出险后报销手续到底怎么走
第一步，第一时间报案。别拖个三五天再找保险公司，不少公司要求出险后3天内报案，拖久了证据不好核实，容易耽误理赔。你可以直接找公司行政对接的保险经办人，让他帮你报，也可以自己打保险公司客服电话说清楚情况，说清楚谁出的事、在哪出的、伤到哪了，别漏说关键信息。
第二步，把所有单据都收好了别乱丢。不管是门诊挂号单、诊断书、收费小票、药品清单，还是住院的出院小结、病历本，每一张都要留好原件。如果是上下班路上出的意外涉及第三方，还要把交警出具的相关文书也收好。我提醒你一句，别随便把原件给别人，自己先复印好几份留底，避免弄丢了补不回来，很多医院补单据挺麻烦的。
第三步，整理好材料按要求提交。一般公司团体险都是由公司统一收集材料提交给保险公司，你只需要把整理好的材料交给负责这块的行政同事就行。如果需要自己提交，就按照保险公司说的，把纸质材料寄去指定地址，或者在官方线上渠道上传电子版。提交的时候检查一遍，看看有没有漏缺，比如需要单位盖章的意外事故说明有没有盖，别因为少一张纸来回折腾。
第四步，等着保险公司审核，配合调查就行。提交完材料，保险公司会核对你的事故是不是在保障范围里，单据是不是真实合理，要是有不清楚的地方，会打电话给你或者公司询问情况，你如实说就好，别隐瞒细节。比如你是上班搬货扭了腰，就直说搬货扭的，别说成自己在家搬东西扭的，隐瞒情况反而会影响理赔。
第五步，审核通过就等着打款。审核没问题，保险公司会把理赔款打到约定的账户，要是你花的医疗费已经走了别的报销，剩下没报的部分，也可以按照比例给你赔付。要是审核没通过，也会给你出具书面说明，告诉你哪里不符合要求，你要是有异议，也可以拿着材料再去核对申诉。
三. 不同人群怎么挑合适方案
刚入职的年轻职场人，大多经济基础不算厚，平时坐办公室多，但偶尔要跑外勤赶项目挤地铁，偶尔还会骑车赶时间摔碰。这种情况不用贪多，优先挑包含意外医疗报销、保额不低的方案就行，不用额外加太多附加责任，控制好如果自己补购的话，每月的支出不超过一顿聚餐钱就合适。毕竟年轻人体质好，小意外多，大意外概率低，先把日常磕碰、崴脚、猫抓狗咬打疫苗这些常用的保障做足就行。
中年职场人上有老下有小，是家庭的主要收入来源，不少人还会开车上下班，或者经常跑业务出差。这个阶段建议大家，如果公司买的基础团体意外险保额不够，一定要自己补购增加保额，重点把意外身故伤残的额度提上去，毕竟这个阶段家庭负担重，一旦出了问题，保额够才能帮家庭稳住生活。另外如果平时经常应酬出差，不妨加上交通意外额外赔付的附加责任，价格不会贵太多，但多一层保障更踏实。
年纪偏大、快要退休的老员工，平时在单位大多做一些后勤整理类的工作，走动多，本身反应和骨头脆性都比年轻人差，很容易滑倒摔骨折，这种情况一定要重点关注意外医疗的报销细节，尽量挑不限社保目录报销、免赔额低的方案。很多老人摔倒之后会用到进口钢板、自费的修复材料，要是只报社保内，自己还要掏不少钱，报销范围宽能省不少事。要是本身已经有基础病，只要是公司统一投保的团体意外险，一般不用健康告知，直接就能参保，不用因为健康问题担心买不上。
本身健康条件不太好，或者常年在后勤、行政这类低风险岗位工作的朋友，不用特意去挑高风险职业的版本，低风险岗位的团意险本身价格就低，保障也够用，不用多花冤枉钱。只要确认自己的职业在承保范围内就行，一般办公室人员、文员都在可承保范围内，不会有理赔卡壳的问题。如果是在写字楼做保洁、维修这类需要爬高动手的岗位，一定要确认公司买的团险包含你的职业类别，别出事了才发现不在保障范围内。
要是平时有不少户外团建、出差跑项目的需求，或者公司经常组织外出活动，可以提醒人事在选团体方案的时候，加上户外活动保障的责任，不少基础团险会把高风险户外项目排除，要是你们经常去爬山、拓展，提前加上这个责任，万一真在团建的时候出了意外，也能正常报销赔付，不用自己承担费用。总的来说，挑方案的核心就是对准自己日常的风险来选，不用什么责任都要，适合自己的就是好方案。
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四. 看看别人的理赔成功案例
我前公司隔壁部门的老周，今年45岁，平时负责跑线下对接业务，每天赶地铁挤公交，偶尔还要骑共享单车转场，挺容易磕磕碰碰的。
去年夏天他赶客户的会议，下楼梯的时候踩滑摔了一跤，右脚崴了不说，手肘直接磕在台阶棱角上，划了一道快五厘米的口子，去医院缝了七针，拍片子还发现右脚脚踝有骨裂，得住院静养半个月。
老周当时刚换工作没俩月，社保虽然转了，但自己还没来得及买个人意外险，当时蹲在医院走廊还心疼钱，跟我们念叨，这大几千的治疗费又得自己掏了。后来还是部门主管提醒他，公司给全体员工买了团体意外险，其中包含意外医疗责任，赶紧整理材料报案就行。
老周一开始还不信，说公司买的团体险会不会卡得很严，报不了几个钱？结果按照人事说的流程，把医院的诊断证明、缴费发票、病例本、检查报告都整理好，上传给了保险公司，不到一周，赔付款就打到他银行卡里了。
这次老周住院加上换药、复查，总共花了八千多，扣除免赔额之后，意外医疗报销了七千六百多，自己只花了几百块门槛费。因为骨裂静养了一个多月没法干活，公司买的这份团体意外险还带了意外住院津贴，每天给八十块补贴，一个多月下来又补了两千多，刚好抵了他这阵子没法外勤的绩效损失。
老周这事出来之后，公司好多同事才反应过来，原来大家手机里躺的那个团体意外险电子保单，不是没用的废纸。之前好多刚毕业的小年轻，觉得自己身体好，出门也不会出事，根本没把公司买的这个保障当回事，老周这事之后，大家都主动找人事要了保单详情，存好了保险公司的报案电话。
这个案例能给大家提个醒：不管你年纪多大，平时出门多小心，都别忽视公司给你买的这份团体意外险，哪怕你自己已经买了个人意外险，这份团体险也能帮你报销个人意外险没覆盖到的部分，相当于多给你添了一层保障。你平时要做的，就是记清楚自己公司买的这份团体险的保障范围，还有报案渠道，真出事了第一时间联系人事，别像老周一开始那样，差点忘了还有这份保障可以用。
结语
总结下来，咱们国内公司买的团体意外险，大多是包含意外医疗报销和意外伤残赔付两类基础保障，部分还会附加意外身故责任。买的时候不管是公司统一投保还是你自己想额外补一份，一定要先看清条款里的保障范围和免责内容，别稀里糊涂就签字。要是真出了意外，第一时间报案，把所有票据、诊断书、事故证明都留好，按要求提交材料就能申请报销。至于怎么选，刚入职预算有限的年轻人，优先选覆盖常见通勤意外、包含意外医疗的基础款就行；年纪大一点经常跑外勤的，加点预算把保额提上去就好；本身有基础病不影响买这个，只要是因意外导致的损伤都能按条款赔。就像刚才咱们说的小李，就是靠公司买的团体意外险，实打实减轻了自己的经济压力，这也能看出来，一份合适的团体意外险，就是给咱们日常上班通勤添了个实在保障。
