引言
咱们出来干灵活活儿的朋友，是不是经常犯嘀咕：每个月交的养老保险钱到底是怎么算出来的？为啥有的人交得多有的人交得少，以后领的钱又该怎么算？今天咱就一起来把这个问题说清楚。
一. 缴费档次怎么选
先给大家说直白的结论：选档不用硬撑，贴合自己每年的收入情况选就行，别跟风硬冲高档次，也别一味只选最低档，按需调整就好。
咱们说个真实的例子，住县城开水果店的张哥，卖水果每个月收入波动不算大，除去进货、房租，每个月能攒下四千多块。去年张哥选缴费档次的时候，有人劝他选最高档次，说以后领得多，张哥算了算，选最高档次每年要交快两万块，一下子把备货的流动资金都占了，最后他选了社平工资六成的档次，每年交不到九千块，既不影响日常生意周转，也能持续缴费不中断。交了五年之后，现在核算下来，他个人账户里的累积额，比选最低档的同小区朋友多了三千多块，以后每个月基础养老金也会多几十块，投入和压力都刚刚好。
如果你是刚入行的灵活就业者，比如刚辞了稳定工作出来做电商、跑服务的年轻人，每个月收入还不稳定，有时候好有时候差，那优先选低档次，先保证别断缴就行。比如95年的小周，刚出来做穿搭博主，前两年接不到稳定商单，有时候一个月赚不了多少钱，他就一直选最低档次缴费，每年只需要交几千块，不会给生活添负担，也保留了缴费年限，等后面收入涨了再往高了调就行。
如果你已经有一定积蓄，每个月收入稳定在不错的水平，想要退休之后多领点钱，那可以选中高档次。比如做家政的李姐，做了十年，手里攒了点积蓄，每个月接活稳定能赚六千多，她就选了社平工资九成的档次，每年交一万三左右，对于她来说没有压力，交的多个人账户累积的就多，退休之后每个月能领的钱也会跟着涨，比一直选低档以后多领不少，能给自己更踏实的养老保障。
还有一点要提醒大家，灵活就业养老保险的缴费档次，不是选一次就定终身，每年缴费之前都可以换档次，你今年收入好多选点，明年收入少就少选点，官方都允许，不用怕选了一次就不能改。别为了冲档次把生活费都搭进去，导致最后不得不断缴，那反而亏了累计缴费的年限，养老待遇反而会受影响，持续缴费比硬冲一次高档次重要得多。
二. 基数上下限看哪
别瞎猜基数上下限的范围，直接找官方渠道找最新数据就行，别随便信网上转来转去的非官方消息，容易看错数算错钱。每年当地社保部门都会按时公布新一年的社保缴费基数上下限，你直接搜当地人社局的官方公众号，或者登录当地社保服务的官方平台，一搜就能找到现成的公告，点开就能看到具体数字，不会出错。
给你说个真实例子，去年我楼下开水果店的小李，就是随便看了朋友转的旧数据，以为基数下限还是前年的数，就按那个数交了钱，结果最后社保系统核对的时候，发现他交的钱比要求的下限还少，没办法只能补上差额，还折腾跑了两趟社保大厅补手续，耽误了好几天看店做生意，特别麻烦。今年他就学乖了，一开春就盯着人社局官网，新数据一公布就存进手机备忘录，算缴费的时候直接拿出来用，再也没出过错。
如果你不会上网查，直接去家附近的社保经办服务网点，找窗口工作人员问一句，人家直接就能告诉你最新的上下限数字，还能帮你核对你选的基数在不在规定范围内，当面问清楚更踏实，适合不太会用智能手机的朋友。比如小区里跳广场舞的张阿姨，自己摆了个手工编织的小摊子，平时不怎么会搜网上的公告，每年都是直接去社区旁边的社保服务点问，工作人员一说她就明白，选基数的时候直接按问来的范围选，从来没出问题。
你选基数的时候，一定要卡在公布的上下限之间选，低于下限不行，高于上限也没用，多交的钱不会累计进你的个人账户算待遇，等于白花冤枉钱。就比如有人觉得我交得越高，以后领得就越多，不管上限硬要多交，其实超过上限的部分，不会算作你的缴费基数，也不会给你计算待遇，纯粹多扔钱，完全没必要。
还有一点要记住，基数上下限每年都会变，别拿去年的数套今年的费，每年都要重新查一遍最新的数据，再选自己要交的基数。比如前几年社平工资涨的时候，上下限每年都会往上调一点，你要是一直按去年的下限交，今年就会交不够，还要补差额折腾，每年查一次花不了几分钟，能省好多后续的麻烦。
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三. 计算公式讲明白
咱直接说结论，最终你能拿到的养老金，就是基础养老金加上个人账户养老金这两部分加起来的数，没有其他弯弯绕绕。
先来说基础养老金怎么算。这部分是跟你选的缴费基数、当地的平均工资挂钩的，具体就是（退休上一年当地平均工资 + 你本人的平均缴费指数×当地平均工资）除以2，再乘以累计缴费年限，最后乘1%。给你举个具体的例子，陈阿姨退休前，当地上一年的平均工资是五千块，陈阿姨这几十年选的一直是100%档次缴费，平均缴费指数就是1，累计交了20年。那套公式一算就是（5000+5000×1）÷2×20×1%=1000块，这就是陈阿姨每月能拿到的基础养老金，好算吧？
再来说第二个部分，个人账户养老金怎么算。这个更简单，就是你自己交进去、存进个人账户里的总钱数，加上这些年产生的利息，加起来总和除以计发月数就对了。咱们接着拿陈阿姨算，陈阿姨交了20年，每年按100%档次缴费，算上利息，个人账户里一共攒了八万八千块。陈阿姨55岁退休，对应的计发月数就是170，用八万八千除以170，算下来大概是518块左右。
把两部分加起来，陈阿姨每个月拿到的养老金就是一千加五百一十八，一共一千五百一十八块。你看，是不是完全能算明白，没有什么看不懂的地方？咱们再换个例子，要是张叔选的是60%档次，同样交20年，当地平均工资还是五千，那平均缴费指数就是0.6，算下来基础养老金就是（5000+5000×0.6）÷2×20×1%=800块，比陈阿姨少了两百块。个人账户里因为缴费档次低，总钱数加上利息大概是五万两千块，55岁退休除以170，大概是306块，加起来一共一千一百零六块。
这样对比下来就能看出来，缴费档次选得越高，缴费年限越长，最后算出来的养老金就越多，完全是多缴多得、长缴多得，计算逻辑一点都不复杂。你要是打算交这个，提前就能根据自己选的档次和计划交的年限，大概算出退休后能拿多少钱，心里就能有谱，不用稀里糊涂交钱。要是你临近退休，也可以拿着自己的缴费记录，按这个公式算一遍，提前知道到手的钱，安排生活也方便。
四. 不同阶段有啥招
二十到三十岁左右刚踏入灵活就业圈的朋友，我直接给建议：先从低档次起步，不用硬扛高缴费。这个阶段收入不稳定，可能今天接了大单赚得多，下个月没活就收入少，先把缴费身份落下来，保证不中断就行。我身边认识做独立设计的小周，26岁开始交，一开始选最低档，每年缴费也就几千块，对日常房租、生活开支没什么影响，他计划等后面收入涨了，再慢慢提高缴费档次，多往账户里存钱，这么安排就很稳。
三十到四十岁的灵活就业朋友，大多收入已经逐步稳定了，建议选中等档次缴费。这个时候距离法定退休还有十多年时间，累积缴费年限足够，选中等档次缴费，每个月往账户里多存点，最后领钱的时候会差出不少。比如做家政服务的陈姐，35岁开始稳定做单，每个月收入能稳定在七千左右，她选了当地社平工资的八成档，比最低档每个月多交不到三百块，按照现有计算方式，退休后每个月能多领近两百块，长远来看性价比很高，也不会给自己造成太大缴费压力。
四十到五十岁刚开始交灵活就业养老保险的朋友，建议优先保证缴费年限，先选合适的档次，尽量别断缴。这个时候距离退休不到二十年，要是中间断缴，很可能到了退休年龄还没交够最低年限，没法按时领钱。做网约车的老郑，42岁才开始交，一开始想选高档次多存钱，后来听了建议，改成了中低档次，保证每个月按时缴费不中断，哪怕偶尔这个月跑车赚得少，咬咬牙也把保费交上，就想着能按时退休领钱，不给孩子添负担。
五十岁以上才开始交灵活就业养老保险的朋友，也别直接放弃，先算清楚自己能不能赶上退休累计年限，要是能补足之前断缴的部分，可以按最低档次补缴，之后继续按中低档次缴费，哪怕最后领的钱不多，也能给自己一份基础保障，不用全靠孩子养老。做零工的赵叔，51岁才开始交，他按照当地政策补缴了几年，之后每年按时交，到退休年龄刚好交够年限，现在每个月能领一千多块，够自己的基本生活零用，这份保障真的帮他解决了不少烦心事。
要是经济条件好，不管你在哪个年龄阶段，都可以适当选高一点的缴费档次，交的钱越多，个人账户里累计的钱就越多，基础养老金也会跟着涨，最后领的钱自然就更多。但要是你现在经济确实紧张，就别硬撑选高档，先保证不断缴，满足最低缴费要求就好，等后面收入好了，再调整档次往上提就行，灵活就业养老保险本身就够灵活，怎么选都要贴合你自己当下的收入情况来。
结语
现在你肯定搞懂灵活就业养老保险是怎么算出来的啦，总结一下：缴费按当地社平工资的比例选档次，在公布的基数上下限里选自己能承受的就行，最终能领的钱就是基础养老金加上个人账户养老金，缴费越久、选的档次越高，退休后拿到的钱就越多。不管你是什么收入情况、哪个年龄段，选符合自己当前经济能力的档位，尽量别断缴，攒够年限就能稳稳拿到这份养老保障啦。
