引言
咱们日常通勤、出门买菜、出门游玩，说不定哪步就遇上点磕磕碰碰的小意外，很多朋友想着买份意外险兜底，可又犯了难：意外险怎么买比较好一点呢？别着急，咱们今天就把这件事儿掰扯清楚。
一. 按年龄预算定保额
刚毕业的二十出头年轻人，每个月到手工资不多，房租水电吃饭扣完剩不了多少。那你不用硬挤钱买高保额，选覆盖你两到三年年收入的额度就合适，每个月花一杯奶茶钱就能搞定。我认识个刚工作的小姑娘，在互联网公司做运营，天天挤地铁赶通勤，偶尔还要加班骑车回出租屋，她就挑了对应额度的意外险，每个月花不到二十块，把日常磕碰、交通意外都覆盖到了，对她来说没什么缴费压力，也够用。
三十到四十岁的朋友，大多上有老下有小，是家里的主要收入来源，预算相对充足一些，可以把保额往上提一提，至少覆盖五到六年的家庭开支就好。我家楼下开水果店的张哥，每天早上四点去批发市场拉货，骑电动三轮车来回跑，有时候赶上路滑不好走，真怕出点什么事儿。他媳妇去年拉着他配意外险，就按家里房贷余额加孩子五年上学的钱定了保额，每年缴费也就几百块，就算真出点事儿，也能把家里的窟窿填上，不用老人孩子跟着受穷。张哥说，每天搬货的时候想起有这份保障，心里都踏实不少。
五十岁以上已经退休或者快要退休的朋友，不用纠结高身故保额，重点把意外医疗的额度做高就行。这个年纪骨头脆，不小心摔一跤扭一下，可能都要住院做手术，花费不低。我亲戚家的李阿姨，今年五十八，在家擦窗户不小心踩滑摔下来，骨裂住了半个月院，光自费的固定材料就花了小一万。她之前买意外险的时候，就听了建议没买太高的身故保额，把意外医疗额度做到了五万，还选了能报自费项目的，最后报了八千多，自己只花了一千多，子女也不用掏太多钱，这不就帮上大忙了。
预算特别紧张的朋友，也别觉得意外险买不起，现在有很多一年期的意外险，一年只要一百多就能拿到不错的保额，完全可以先买一份一年期的占上保障，等以后收入涨了再调整额度，不用硬咬着牙买长期交高保费的，适合自己当前经济情况的才好。我认识一个刚毕业的小伙子，家里条件一般，还要帮弟弟攒学费，他就买了一百多块一年的一年期意外险，额度也够日常用，完全没什么负担。
预算宽松想要长期保障的朋友，也可以选长期意外险，不用每年都忘了续费导致保障断了，不过要注意，长期意外险的保费比一年期的高一些，你得看看自己能不能承受连续缴费的压力，别买了之后交不起钱，最后保障失效白花钱。比如我一个做老师的朋友，收入稳定，就选了长期意外险，每年缴费固定，不用每年都花时间重新挑产品，省了好多精力，对她来说就很合适。
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二. 看职业类别防拒赔
你买意外险填职业信息的时候，别随便瞎写，一定要按着自己实际干的工作填准。就说我家楼下开五金店的老周吧，他本身平时不光看店，还经常自己上门给客户装防盗门窗、爬梯子打膨胀螺丝，本来属于四类职业，结果他买的时候图省事，直接选了“个体户”“办公人员”一类，没说清自己还要上门安装爬高。
后来他装窗户的时候脚滑从梯子上摔下来，小腿骨折住院，找保险公司申请理赔，人家一核赔发现职业和填写的不一样，直接把申请打回来了，说不符合投保要求，一分钱都没赔，老周悔得饭都吃不下，说当初省那两分钟，白花了好几年保费，自己治病还掏了好几万。
你别觉得只有干体力活的才要注意，就是坐办公室的也不能大意。我表妹在互联网公司做行政，本来是纯内勤，结果公司后来派她兼管团建，经常要带队去户外拓展爬个山，走个丛林徒步，她买意外险的时候还是填的普通内勤，没说这个额外工作，后来一次带队摔了崴了骨裂，核赔的时候也差点出问题，好在后来公司开了证明，协商之后才给赔了一部分。
你买之前先看清楚，这款意外险接受哪些职业，不接受哪些职业，一般意外险都会把职业分成不同类别，低风险的能买，高风险的不能买，别抱着“反正先买上，出事再说”的心态，那最后吃亏的肯定是你自己。如果你现在换工作了，职业变了，赶紧联系保险公司做职业变更，别拖着，该补点保费就补点，总比出事了拒赔强。
还有那种经常换活儿干的朋友，比如今天干装修，明天去小区门口摆摊，你就按着你常做、风险最高那个活儿选职业，别挑风险低的填蒙事，反正如实说就对了，保险公司说能买你再买，不能买咱就换能买的产品，别给自己留隐患。
三. 意外医疗报销比例
优先挑报销比例高、免赔额低的产品，这点真的很重要。咱们遇到意外去医院，最实在的需求就是少花自己的钱，报销比例高一块，最后落到口袋里的结余就多一块。我给你举个实打实的例子你就懂了，住在我家对门的张阿姨，去年下楼倒垃圾的时候，踩了没干的积水滑了一跤，摔成了股骨骨折，得做手术打固定钉。
张阿姨之前女儿给买了两份不同的意外险，一份意外医疗报销比例是80%，免赔额100元，另一份报销比例是60%，免赔额200元，而且两份都带不限社保目录报销。这次手术下来，总花费一共三万二，其中一万二是社保外的自费固定钉和麻醉药。
最后算下来，先经社保报销之后，剩下的一万八自费部分，走第一份保险的时候，扣掉100元免赔额，报销下来是（18000-100）×80%=14320元，自己只掏了不到三千七。要是走第二份的话，扣掉200元免赔额，只能报（18000-200）×60%=10680元，自己得多掏三千多。你算算，这差出来的三千多，够张阿姨一家两个月的菜钱了，差别真的很大。
如果你平时看病偏向去公立医院特需部，或者经常会用到进口药、自费耗材，就一定要找不限社保目录100%报销的意外医疗。别嫌价格稍微贵一点，真出事的时候，这点差价根本不算什么，能帮你省下来的钱远超过多花的保费。要是你预算有限，只覆盖社保内用药也可以，但也要尽量挑社保内报销比例在90%以上，免赔额在100元以内的。
还有一点要注意，有些产品会偷偷给报销比例设门槛，比如只有去二级及以下公立医院才能报高比例，去三级医院就降比例，这种一定要看清楚条款。如果你平时习惯去大医院看病，就别选这种设门槛的，不然真出事了，本来能报的钱拿不到，平白添堵。
四. 理赔材料准备好啥
不管发生啥意外，第一时间先把所有相关的纸质单据收好，这是理赔最核心的依据，缺了材料很容易耽误理赔进度。我之前帮小区里刚上大学的小吴处理过意外理赔，他晚上在操场跑步崴了脚，去医院做了固定包扎，缴费的时候怕麻烦，把好几张收费小票揉在裤兜里，拿出来的时候皱得看不清金额，最后还是跑回医院补打了发票，来回折腾了大半天，才把材料交上去。如果是意外导致的门诊或者住院治疗，第一步先把医院开的诊断证明书、门诊病历、出院小结、所有的收费票据、费用明细清单这些都整理好，每一张都别丢，哪怕是一块钱的挂号小票，也要收进专门的文件袋里。
如果是意外身故相关的理赔，需要准备的材料会多几样，得准备好受益人身份证明、和被保险人的关系证明、死亡证明这些。去年我一个远房亲戚家出了意外，因为之前没提前整理材料，家里人又忙着处理后事，差点把死亡证明的原件弄丢，最后花了两天时间去相关单位补办，才顺利提交申请。这些材料都是保险公司核实情况必须用的，提前找个安全的地方放好，别随手乱扔。
如果是意外导致残疾，需要做伤残鉴定，一定要找保险公司认可的鉴定机构，拿到正规的伤残鉴定报告再提交，别随便找个机构做鉴定，到最后不被认可，还要重新做，耽误时间还费钱。之前有个做装修的大哥，干活的时候从梯子上摔下来落了残疾，自己随便找了个地方做了鉴定，交上去之后保险公司说不符合要求，只能重新预约鉴定，晚了两个多月才拿到赔款。
如果是因为意外导致的财产相关赔付，比如出行的时候随身物品被偷或者摔坏了，也要留好对应的材料，比如物品的购买凭证、警方开具的相关证明、财物损失的清单，一样都不能少。之前有个姑娘出差的时候行李箱被摔坏，买了交通意外险申请赔付，因为找不到买行李箱的发票，只能按照同类产品的均价赔付，比她实际买的价格少了不少，提前留好购买凭证，就能拿到对应比例的赔付。
提交材料的时候，可以提前问清楚保险公司要原件还是复印件，一般收费票据这种都要原件，如果需要用原件做其他用途，也可以提前跟保险公司沟通好，看看能不能用加盖了医院公章的复印件。很多人嫌整理材料麻烦，随便凑几张就交上去，最后被打回来补充材料，反而更耽误时间，花半个小时把材料按顺序整理好，理赔的速度能快很多。
结语
总结下来其实很简单，先看自己的年龄和兜里的预算，定好要多少保额；再对着自己的真实职业填信息，别给后期理赔留隐患；在意看病报销的朋友，多留意意外医疗的报销范围，要是能覆盖自费部分就更稳；真出事之后记得把所有单据都留好，配合保险公司做好核实就行，按照这个思路挑，就能选到适合自己的意外险啦。
