引言
你是不是也有过这样的疑惑：意外险到底都管哪些情况？每年花一百块买意外险，真出事了能赔多少钱？今天我们就来把这两个问题讲明白。
一. 意外保障包含哪些情况
日常走路没注意踩滑摔了，胳膊蹭破缝针，膝盖擦伤及扭伤，这种情况都在保障范围内。之前有一位家住老小区的王阿姨，下楼扔垃圾的时候踩了没干的水渍滑倒，摔成了桡骨骨折，住院手术花了小两万，除了社保报销的部分，剩下符合要求的医疗费都走意外险报销了，最后自己只花了几千块，这就是意外险最常用的医疗保障场景。
骑车的时候和别的电动车剐蹭，不小心摔了受伤，对应的治疗费用也能走意外险报销。这里要提醒一句，只要是符合外来、突发、非本意、非疾病这四个条件，不管责任是谁的，意外险都会按合同赔，不用等对方先赔偿，自己先申请理赔就行。之前有位刚毕业的小吴，骑共享单车上班途中被逆行的自行车碰倒，小腿撞在马路牙子上缝了七针，拿到事故认定书之后，直接拿着发票找保险公司报销，一周就拿到了理赔款，根本没耽误上班赚钱。
交通出行的意外也包含在内，比如乘坐公共交通工具的时候发生意外，大多意外险都会额外赔付对应的保额。如果是日常自驾出行发生意外，符合要求的意外身故伤残也能赔。不过要注意，如果是因为本身有心脏病，开车的时候突发疾病撞到护栏，这种就不算意外，因为出事的根源是疾病，不符合意外险的保障要求。之前有一位司机师傅，开车的时候突发心梗导致车辆失控，这种情况就没法走意外险理赔，这点一定要提前记清楚。
生活里常见的猫狗抓伤、咬伤，打狂犬疫苗的费用，也都在意外险的医疗保障范围内。之前有位陈小姐，下楼遛弯的时候被小区里流浪猫抓伤，去医院打了免疫球蛋白和狂犬疫苗，一共花了一千八百多，社保只报了不到三百，剩下的一千五都走意外险报销了，自己几乎没掏钱。要是不小心被烫伤、烧伤，对应的治疗费用也能报，不用担心理赔不了，只要是意外导致的，符合要求都能赔。
除了医疗报销，意外险还包含意外身故和意外伤残责任。如果不幸发生意外导致身故，会直接赔给家人约定的保额，帮家人承担后续的房贷车贷或者生活开支。如果是意外导致了伤残，会按照伤残的等级按比例赔付，这笔钱可以用来做康复治疗，也可以弥补养病期间不能上班的收入损失。最后要提醒一句，大家买意外险的时候，一定要看清楚免责条款，比如一些高危运动，像攀岩、潜水之类的，很多普通意外险是不包含的，如果平时喜欢玩这些项目，要单独选包含对应责任的产品。
二. 保费多少决定赔付额度
很多人刚接触意外险都会有个误区，觉得花100块买的意外险，最多也就赔100块，其实完全不是这么回事。意外险的赔付额度，从来不是看你交了多少保费，而是看你买保单时约定的保额是多少，保费只是你买这个保额花的钱，二者完全是两码事。
举个实际的例子吧，刚参加工作的小林，每个月到手工资也就四千多，想给自己配一份基础保障，手头预算不多，最后花了98块钱，买到了30万的意外身故伤残保额，还有3万的意外医疗额度。如果小林真的不幸遭遇意外身故，他的家人就能拿到30万的赔款，而不是只拿到不到100块，这笔钱刚好能帮他还清刚办的信用卡分期，也能给老家的父母补一点养老钱，不至于让家人因为他出事背上额外的负担。
同样，意外险的赔付还要分责任来看，不同责任的约定额度不一样，赔付的规则也不一样。还是拿刚才小林那份不到100块的意外险来说，意外身故是直接赔全额30万，如果是意外伤残，会按照伤残等级按比例赔付，比如十级伤残赔10%就是3万，一级伤残赔100%就是30万；意外医疗是报销型的，最多不会超过你花的医疗费，也不会超过约定的3万额度，比如摔骨折花了8000块，扣除免赔额之后就能全部报销，花10万的话最多也就报3万。
对于预算紧张的朋友来说，花100块左右就能买到几十万的身故伤残保额，性价比其实很不错，完全可以先买一份这样的基础保障占上额度，等以后收入涨了再加保就行。刚毕业的年轻人、还在读书的学生，或者是只想补充基础意外保障的普通工薪族，都可以选这种百元左右的高保额产品，不用花太多钱，就能拿到够用的保障额度。
当然，也不是说所有百元意外险都适合所有人，如果你需要额外的保障责任，比如住院津贴、特定场景的额外保障，保费会比基础款稍微高一点，可能100多块，对应的赔付额度也会根据你选的责任有所调整。你在选的时候，先想好自己需要多少额度，再找对应保费的产品就行，别搞反了顺序，别盯着保费便宜就乱买，要先看保额够不够用，再看保费合不合适。
三. 不同年龄怎么挑选产品
未成年人不用做高额身故伤残配置，优先把额度留给孩子的意外医疗部分。毕竟孩子活泼好动，跑跳过程中容易摔倒擦伤，平时出门碰到猫狗抓挠、打翻热汤烫伤都是常事，这些都能走意外医疗报销。我邻居家5岁的小朋友，在小区楼下玩滑板摔破了膝盖，缝针换药花了快一千五，妈妈每年只花三十多块买的意外险，就把医保报销完剩下的一千多块都报了，相当于没花多少钱就解决了问题。给孩子买的时候注意挑免赔额低、报销比例高，能覆盖自费疫苗、门诊自费药的产品，不用花太多预算，每年几十块就能买到够用的保障。
参加工作到退休前的成年人，大多是家里的经济支柱，上要养老人下要养孩子，还有房贷车贷要还，这个阶段一定要优先做高意外身故和意外伤残的保额。要是真的出事，这笔钱能帮家里还清负债，还能维持家人好几年的生活开支，不会一下子把整个家拖垮。我认识一个做装修的大哥，35岁，家里每个月要还八千多房贷，孩子刚上小学，父母身体也不好需要定期吃药，他每年花不到两百块，就买了一百万保额的意外险，毕竟户外工作磕碰风险比坐办公室高，多配点额度也安心。如果是刚工作没什么积蓄的年轻人，预算有限也尽量把保额做到五十万以上，压缩点其他不必要的开支，先把核心保障做足，以后收入涨了再调整都可以。
已经退休的老年人，大多不需要再承担家庭经济责任，不用追求太高的身故保额，重点要关注意外医疗和专属的意外保障，比如骨折津贴这类。年纪大了骨头脆，一不小心滑倒扭伤都容易骨折，恢复慢不说，后续护理、康复也要花不少钱。我表姐去年给68岁的妈妈买了一份含骨折保障的意外险，今年春天老人在家拖地不小心滑倒，胯骨骨裂做了手术，前后住院加康复花了不到三万，医保报完剩下的一万两千多，意外险全部报完了，还额外给了三千块的住院津贴，用来买营养补剂刚好，表姐说这不到一百块花得太值了。买的时候注意看，要选对老人年龄放宽限制，不用做健康告知的产品，很多老人多多少少有点基础病，选不需要健康告知的产品，不会因为身体原因买不了或者赔不了。
自由职业者和经常需要外出跑业务的人，可以额外附加一份交通意外额外赔付的责任。毕竟每天在路上的时间多，发生交通意外的概率相对高一点，附加这个责任也不会贵多少，遇到对应情况能多赔一笔，给家人多一层保障。如果是平时基本坐办公室，很少出远门的人，就不用特意附加这个责任，把预算省下来提高基础保额就好。
不管什么年龄买，都要结合自己的预算来调整。普通家庭每个月拿两三百块出来配意外险就足够覆盖全家人的需求，不用为了高额度超出自己的承受能力，意外险本身就是性价比很高的保障，不用花大价钱就能拿到够用的保额，把剩下的预算留出来配医疗险、重疾险这些其他保障就可以。
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四. 申请理赔需要注意啥
第一时间拨打保险公司官方电话报案，别拖着。不少人受伤痊愈后才想起找保险公司申请理赔，这时候很多现场相关的信息都模糊了，部分材料甚至已经丢失，反而会拉长理赔审核的时间，甚至可能因为材料不全影响理赔结果。比如之前有位刘先生，骑车摔了之后只顾着养伤，拖了两个多月才想起报案，结果就医的时候拍的片子弄丢了一部分，补材料花了大半个月，理赔到账的时间也晚了很久。
所有和事故、就医相关的材料都要收好，别乱丢弃。门诊病历、出院小结、缴费发票、费用明细清单、意外事故的相关证明，一样都不能少。要是因为意外导致伤残，还需要收好专门的伤残鉴定报告。别觉得发票只是用来付钱的，没有原始发票，保险公司没办法核对你实际花了多少钱，也就没办法顺利给你报销。之前有位陈阿姨买菜摔了腿做了小手术，把原始发票随手放在菜篮子里，最后被当成垃圾扔掉了，跑了医院好几趟才补到符合要求的复印件证明，折腾了好久才拿到理赔款。
如实讲清楚意外发生的整个过程，别隐瞒细节。有人觉得自己之前有过小毛病，不说保险公司也查不出来，索性就藏着不说，其实这种行为反而会让保险公司怀疑信息的真实性，耽误理赔甚至直接拒赔。比如之前有位孙先生摔倒受伤，明明是在工地干活的时候摔的，因为怕职业不符合要求，就说自己是在家摔的，最后保险公司查到了事发时的实际情况，直接拒赔，白花了保费还没拿到赔偿。不管是什么情况，实话实说就好，职业不符合要求是选品的问题，申请理赔的时候隐瞒绝对不可取。
区分意外医疗的报销规则，别花了冤枉钱也不知道报。大部分意外险的意外医疗责任，会有免赔额，也就是低于这个额度的部分不给报，报销比例也会分社保内和社保外。你就医的时候尽量选择能刷社保的定点医院，符合要求的治疗项目报销起来更顺畅。如果想去私立医院或者非定点医院，先看看保单条款里有没有涵盖这类医院，不要直接去，最后没法报销吃亏的是自己。
要是理赔过程中遇到不清楚的地方，直接找你的投保顾问或者保险公司客服问清楚，别自己瞎猜拖着。该补充什么材料就尽快补，该配合调查就配合，只要你买的时候符合要求，事发确实属于保障范围，都能顺利拿到理赔，不用过度担心。
结语
这下你搞懂啦，意外险保的是外来、突发、非本意、非疾病的意外事件，一般涵盖意外身故、伤残和医疗报销三类核心责任；每年花100元左右能买到对应额度的保障，具体赔付多少看你选的约定保额，不是花多少赔多少。挑意外险的时候，跟着自己和家人的年龄、需求选就行，儿童盯意外医疗，成年人加高额身故伤残，老人侧重骨折相关保障，出险后记得及时报案保留好所有凭证，就能顺利申请赔付啦。
