引言
平时摔了碰了去医院，社保先报了之后，买的意外险还能接着报吗？很多朋友都有这个疑问，今天咱们就把这个问题说清楚。
一.社保用完意外险咋赔
社保报完之后，意外险照样能赔，两者的报销逻辑完全不冲突，别瞎担心白扔保费。
我给你举个真实的日常例子：刚上大三的小周，周末约室友去操场打羽毛球，跳起来接杀球的时候踩在了别人脚上，当场扭了脚，还崴出了撕脱性骨折。去医院做外固定加开药，前前后后一共花了两千八百多。小周学校统一办了大学生医保，去学校附属医院报销之后，自己还掏了一千二百多的医药费。他入学的时候给自己买了一份带意外医疗责任的意外险，抱着试试的心态提交了理赔申请，没几天就拿到了一千一百多的赔款，自己最后只花了不到一百块。
这里直接给你说结论：只要你买的意外险带意外医疗责任，社保报销之后剩下的符合约定的费用，意外险都能按条款赔。大部分带意外医疗的意外险，本身就支持报销社保范围内，社保报完之后扣除免赔额，剩下的按约定比例报，一般比例都不低。
也有朋友会问，我没走社保，直接用意外险报行不行？大部分产品没走社保的话，报销比例会低一些，大概在六成到八成左右，所以如果符合社保报销条件，先走社保更划算，剩下的再走意外险报销，能给你省更多自付的钱。
还有一点要提醒你，如果你意外险买的是身故伤残责任，那和社保报销完全不冲突，哪怕社保报过医药费，意外险该赔多少身故伤残保额，就赔多少，直接打给你或者受益人，不需要抵扣任何费用，也不会因为你走了社保就少赔钱。比如因为意外导致了伤残，按伤残等级对应的比例赔保额，这笔钱和社保报没报医药费没关系，直接拿就行。
最后给你说实操建议：不管你走不走社保，都要把所有的缴费凭证、发票、诊断证明都留好，如果社保已经报过了，会给你开分割单，把分割单和剩下的材料一起交给保险公司就行，理赔流程一点都不复杂，不用额外折腾。
二.自费项目能不能报
咱们直接说结论：能不能报，全看你买的意外险带的意外医疗责任怎么约定。大部分合规的意外险，意外医疗责任是可以报社保不报的自费项目的，这点你不用太担心。
我身边就有现成的例子，朋友阿凯去年周末跟户外团去爬近郊小山，下山脚滑崴了脚，去医院拍片子发现外踝骨折，医生说可以打钢钉固定恢复得更快，阿凯选了进口的自费钢钉，加上手术、住院的费用，总共花了三万八。他之前买过意外险，社保先报了一万二，剩下两万六里面，光那根自费钢钉就占了一万八。最后阿凯找意外险理赔，除去免赔额，剩下的自费部分全都按约定比例报了，自己只掏了不到两千块。
要是他没买对意外险，这一万八的自费项目就得全自己扛，对刚工作没几年的年轻人来说，也是不小的负担。
反过来讲，也有少数意外险的意外医疗责任，只报社保目录内的费用，目录外的自费药、自费项目一分都不赔。这种产品一般价格会稍微低一点，但保障缺口其实挺大的，万一真用到自费项目，就只能自己兜底。
给你一个直接可操作的建议：选意外险的时候，直接找明确写了“可报销社保目录外自费费用”的产品就行。别光看价格便宜就下手，一定要翻一下意外医疗的报销范围，把这一条确认清楚再买。
如果你预算有限，只想先配个基础保障，也可以选只报社保内的，但一定要记清楚自己的保障范围，真遇到需要用自费项目的情况，心里有数别到理赔的时候才发现报不了。如果预算够，优先选覆盖自费项目的，碰到意外的时候能省不少钱，保障也更踏实。
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三.三类人群怎么选方案
先来说学生党，日常大多在校园里活动，跑跳打闹、体育课磕碰、骑车摔碰是最常见的意外情况，大多都是门诊处理就能解决，很少会出现严重的大额伤害。你们本身没有收入，生活费大多靠家长支持，预算普遍不高。给你的建议是，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度做足，挑意外医疗报销比例高、免赔额低的产品就可以。比如平时在校崴脚去校医室处理，或者打球扭伤去医院拍片子拿药，花个两三百，社保报销后剩下的钱，意外险基本都能报完，不用让家长额外掏钱，一年保费只需要几十块，完全不会增添负担。
然后是退休在家的老年朋友，年纪大了腿脚不灵便，容易滑倒摔跤，不少人还因为骨质疏松，摔一下就容易骨折，治疗、康复花钱都不少，而且老人很多都有社保，但社保对不少进口的钢板、康复护理的费用报不了多少。你们选意外险，重点就要盯住意外医疗的保障，优先选能覆盖社保外自费项目的产品，意外医疗额度尽量选高一点，身故伤残保额不用做太高，毕竟老人大多不需要承担家庭经济责任，太高保额也会让保费变贵，反而不划算。举个例子，张阿姨今年65岁，出门倒垃圾的时候脚下一滑摔成骨折，手术用了进口钢板，总共花了两万多，社保只报了八千，剩下的一万四千多都是自费，她之前买对了意外险，最终报了一万二，自己只花了两千多，大大减轻了子女的压力。
再说说刚入职场的年轻人，每天挤地铁公交上下班，不少人还需要经常出差，日常通勤遇到小剐小蹭的概率比一般人高，不少人还会假期出去玩，尝试登山、潜水这类休闲运动。你们已经有了独立收入，不过大多积蓄不多，还在攒钱买房买车的阶段，给你的建议是，把交通意外的额外赔付责任放在优先考虑位置，再挑能包含常见休闲高风险运动的产品，身故伤残保额不用一下子拉到顶，根据自己的年收入来定，一般选两三年年收入对应的额度就行，保费也不会贵，一年一百多就能拿到不错的保障。
然后是承担家庭主要开支的中年经济支柱，上有老下有小，房贷车贷都要靠你，一旦发生严重意外，整个家庭的经济都会受影响，所以你的核心需求就是足额的身故伤残保障。给你的建议是，优先把身故伤残保额做足，至少覆盖剩下的房贷余额，加上未来5到10年的家庭开支，在此基础上再补充充足的意外医疗。如果平时需要经常开车跑业务，额外加上交通意外赔付责任就更稳妥。比如王先生35岁，家里还有100万房贷没还，孩子刚上小学，父母已经退休需要赡养，他给自己配了150万的意外险身故伤残保额，一年保费也就两三百块，就算真的出事，这笔钱也能帮家人还清房贷，维持原来的生活，不会让家人因为钱犯难。
最后给大家补一个小提醒，不管你属于哪一类，挑的时候都要结合自己的职业来选。比如你是经常在外跑的装修工人，或者在工地做工，属于高风险职业，普通意外险不一定能买，一定要找支持对应职业分类的产品，别买完了才发现职业不符合，理赔的时候出问题。
四.投保避坑指南有哪些
先核对职业分类。不少朋友买意外险的时候没注意看职业要求，随便填了个，等到理赔才出问题。比如做装修架子工的朋友，之前图便宜随便买了一款只保1-3类职业的意外险，后来干活的时候摔了下来申请理赔，直接被拒了，白花了好几年保费。不管你做什么工作，买之前一定要对应好产品的职业分类表，符合要求再付钱，别嫌麻烦，这一步省了，后续麻烦找上门。
然后看意外医疗的报销范围。很多朋友只盯着保额看，不看报销范围，踩了大坑。有的意外险意外医疗只保社保范围内的用药，社保外的自费药、进口材料一分都不报，就像之前咱们说的骨折打进口钢钉的案例，如果你买的是只报社保内的意外险，那几万块的进口钢钉钱就得自己掏。咱们挑的时候，优先选能报销社保外费用的意外医疗，哪怕保额稍微低一点，实际用的时候能帮咱们省不少钱。
再看清免责条款里的特殊活动约定。不少朋友周末喜欢去玩潜水、攀岩、冲浪这类户外项目，还有人喜欢跑马拉松，不少意外险的免责条款里，会把这些高风险活动列为除外责任。要是你出事的时候正在玩这类项目，保险公司是不赔的。如果你平时经常参加这类户外活动，买的时候一定要找免责条款里没有除外这些项目的产品，或者专门加保对应项目的保障，别等出事了才发现自己没保障。
别买长期返还型意外险。很多人听销售说，不出事就能把钱退给你，相当于白拿保障，就动心了。其实这类产品价格比普通一年期意外险贵好多，而且通常只赔身故和全残，要是你只是摔伤了骨折、断了手指这类普通伤残，根本达不到全残标准，一分钱都拿不到，意外医疗额度还很低，根本不够用。咱们普通家庭选一年期的消费型意外险就够了，价格便宜，保障也全，每年花几十块到几百块就能买到不错的额度，性价比高很多。
最后要注意，别重复买多份意外险也白花钱。意外险的身故和伤残责任，多买是可以多赔的，但意外医疗是报销型的，你买十份，最多也只能把你花的钱报完，不可能给你多报，多买的那份就是白扔钱。咱们一般买一份带够意外医疗额度、符合职业要求的意外险就够，想要加高身故伤残额度，可以再加一份，不用买个三五份堆在家里，浪费保费。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，用了社保报销之后，意外险依然能给你报，不用纠结先报哪个，有了意外先拿社保结算，剩下符合要求的部分找意外险理赔就行。选意外险的时候别光盯着价格，要结合自己的年龄、职业和日常风险挑，再仔细核对好条款内容，就能配到适合自己的保障，真出事的时候就能帮你减轻不少负担啦。
