引言
有没有朋友年纪大了之后看着早年买的意外险犯嘀咕：这都快退休了，这份意外险老了能把钱退回来吗？真要退的话要怎么操作呢？今天咱们就把这些疑问说清楚，给大家一个明白的答案。
一. 险种性质决定能否退
你买的意外险能不能退、能退多少钱，完全看险种性质，不同类型的意外险退保规则差很多，咱们一个个说。
我先给你举个真实例子，小区里的张叔今年62岁，十年前听业务员介绍买了一份消费型意外险，每年交两千，交二十年。今年张叔想着年纪大了，出门少了，想把这份意外险退了换点钱补贴家用，去查了才知道，这份消费型意外险交了十年一共交了两万，现在现金价值才不到三千，退出来的钱远不如已交保费。张叔说早知道是这样，当初就不选这种了。其实消费型意外险就是这样，它的保费全用来买当年的保障，一年一保的消费型意外险，到期没出事保费就消耗完了，根本没的退；长期缴费的消费型意外险，只有很少一部分会累计成现金价值，老了想退也拿不到多少钱。
再说说另一种，储蓄型意外险。还是拿张叔邻居刘姨举例子，刘姨和张叔同一年买的意外险，刘姨选的是储蓄型，每年交四千，交二十年，合同里约定到退休年龄就能领钱，也支持退保。刘姨今年退的时候，已经交了十万多保费，退出来的钱比已交保费还多一些，比存银行灵活，还赚了点保障钱。储蓄型意外险本来就带一定的储蓄属性，每年的保费一部分拿来买意外保障，一部分会累计进现金价值，时间越久现金价值越高，到老了退保，一般都能拿回不低于已交保费的钱，甚至还有一定增值。
还有一种情况，就是附加在长期主险上的意外险。这种附加意外险能不能退，得看主险的性质。如果主险是储蓄型的，附加意外险退保的时候，只会退主险的现金价值，附加险本身没有现金价值，退不出来钱；要是你只退附加意外险，主险继续保留，那也不会给你退附加险已经交过的保费，只是之后不用再交附加险的保费而已。
还有一年期的短期意外险，大多都是消费型，如果你没出险，当年保费就已经用掉了，想要退只能退剩下还没到期的那部分保费，算下来也没多少钱，老了想退的话，基本拿不到什么钱，还不如就放着到期自动终止，不用特意折腾退保。
给你个直接建议：如果你一开始就想着老了要退保拿钱，那就别选消费型，也别选一年期短期，直接选带储蓄属性的长期意外险，提前看清合同里的现金价值表，算一算到你老了的时候能退多少钱，再做决定；要是你只想要便宜的意外保障，没想着老了退保拿钱，那就选消费型就够了，保费便宜，保额还能做高，适合单纯想转意外风险的朋友。
二. 什么时候退保合适呢
我先给你说第一个情况，如果你刚买完没超过犹豫期，那随便退，一分钱都不会亏。大部分产品的犹豫期都有十几天到二十天，这段时间你要是突然不想买了，或者发现条款和销售说的不一样，直接申请退保就可以，只会扣一点点工本费，大部分情况保费全额退给你，这个阶段退最没压力，没任何损失。
要是你买的是一年期的消费型意外险，那想退就到期前别续保就行，不用特意申请退保，也不会扣你钱。比如你前几年每年都交，今年年纪大了觉得不需要了，或者换了其他产品，直接不续缴保费，保障到期自动终止，不会对你有任何影响，也不会影响你买其他保险。
如果是买的长期储蓄型意外险，已经交了几年保费了，那别随便退。我给你举个例子，我邻居张叔，52岁的时候买了一份长期意外险，交10年，每年交六千块，交了4年总共交了两万四，去年他急着用钱想退保，去申请之后只退了不到一万二，亏了一半多，心疼了好久。所以如果你急用钱，又不是特别缺钱的话，别轻易退长期储蓄型意外险，实在需要钱可以申请保单贷款，比直接退保划算很多。
那什么时候可以退长期储蓄型意外险呢？如果你已经年纪很大了，比如七十多岁，身体条件不好，想要把钱取出来养老，那可以算一下，现金价值有没有超过你累计交的保费，如果已经超过了，这个时候退就不会亏，还能赚一点，拿出来当养老补贴也不错。比如我认识的刘阿姨，68岁的时候退了自己买了二十多年的长期意外险，现金价值比她交的总保费多了八千多，退出来之后给孙子包了大红包，还出去旅了游，就挺合适的。
还有一种情况，如果你发现这款产品的保障早就不符合你的需求了，而且已经找到了比它合适很多的替代产品，同时你现在的现金价值也不低，退保损失很小，那这个时候也可以退。比如你原来买的意外险只能保身故伤残，现在你年纪大了容易摔碰，需要能报门诊住院的意外险，原来的长期产品现金价值已经涨上来了，退了之后换一份带意外医疗的产品，对你来说更实用，这个时候退就合适。
三. 不同阶段如何选购
刚工作二十出头的年轻人，刚入职场收入不算高，平时通勤跑业务、偶尔参加户外团建，意外风险概率不低，建议选一年期消费型意外险。一年缴费也就一两百块，就能拿到几十万保额，完全够覆盖日常风险。这个阶段不需要纠结老了能不能退费，毕竟咱们先把当下的保障做足，每年缴费压力小，手头余钱还能留着提升自己，没必要为了几十年后的退费多花冤枉钱。
三十到四十岁的中年人，上有老下有小，是家庭的主要收入来源，日常开车上下班、出差跑项目，意外风险对整个家庭影响很大。这个阶段如果是预算不算特别宽松，优先选高保额的一年期消费型意外险就行，每年几百块，保额能做到上百万，足够覆盖房贷缺口和孩子几年的教育开支，不用为了所谓的退费功能多掏钱。要是手头结余比较多，既想保意外，又想老了攒点钱，也可以选带现金价值的长期意外险，不过要提前算清楚，每年多交的钱，是不是在自己能承受的范围内，别因为保费压力影响日常家用。我之前接触过一位做装修监理的老陈，他今年三十六，手里攒了点闲钱，给自己选了一份带现金价值的长期意外险，他说就算以后老了不用意外保障了，退出来的钱还能当养老补贴，刚好符合他的需求。
五十岁左右临近退休的朋友，很多人已经帮孩子买了房，自己也攒了点养老钱，这个阶段出门遛弯、买菜容易滑倒磕碰，意外医疗的需求比身故伤残保额更重要。要是你就想纯买保障，不惦记退费，选一年期的意外险就行，每年两三百块，意外门诊住院都能报，性价比很高。要是你总想着老了能把钱拿回来，手头也有闲钱，也可以选长期带现金价值的，不过一定要看清楚合同里的现金价值表，算清楚到你七八十岁的时候，现金价值能不能超过你交的总保费，别光听销售人员说能退就盲目买。就拿小区里张阿姨来说，她今年五十二，去年跟风买了一份说老了能退费的意外险，每年要交两千多，交二十年，后来看了现金价值表，发现七十岁的时候退出来的钱，比自己交的总保费还少小一万，后悔得不行，后来找了顾问问清楚，犹豫期内退了，换了一份三百多的一年期意外险，剩下的钱存起来当零花钱，舒服多了。
六十岁以上的老年朋友，很多人已经退休在家，主要的意外风险就是跌倒、坠床、烫伤这些，最需要的是意外医疗保障。这个年龄买意外险，别纠结退费了，大部分能给老人买的可退费意外险，年龄限制多，价格还贵，现金价值增长很慢，七八十岁退保也拿不到多少钱。建议直接选专门给老人设计的一年期意外险，每年几百块，意外医疗额度够，还能覆盖社保外的自费项目，比如进口的止血材料、支架这些，真出点小事，能报不少钱，比攒着几十年等退费实用多了。我邻居刘爷爷今年六十七，去年买菜摔了一跤，髌骨骨折，花了八千多，社保报完剩下三千多都是意外险报的，当年交的保费才三百多，这不比几十年后退那点钱香吗？
要是本身健康条件不太好，或者经济条件很一般，不管什么年龄，都优先选消费型一年期意外险，先把保障做全再说。不要为了能退费，硬着头皮买贵的长期险，要是中途交不起保费断交，损失更大，反而没了保障。只有当你保障都做全了，还有闲置资金，想多攒一笔钱养老，再考虑带退费功能的意外险也不迟。
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四. 具体退款怎么操作
第一步先找对申请渠道，别随便找当初卖你保险的业务员私人账户操作，现在正规渠道有好几个，你可以直接打保险公司官方客服电话，客服会一步步给你说申请步骤，还能直接在线上帮你登记退保需求，比自己瞎跑方便很多。你也可以登录保险公司的官方公众号或者官方APP，找到自己买的这份意外险保单，页面里一般都有退保申请的入口，跟着提示填信息就行，不用出门就能办。要是你习惯线下办理，直接带好材料去保险公司线下营业网点，柜台工作人员会帮你处理，年纪大一点不会用智能手机的朋友，选这个渠道最踏实。
第二步要准备好对应材料，别漏带白跑一趟。如果是投保人自己去办理，带上投保人的身份证原件和银行卡就够了，银行卡最好是投保人本人的一类储蓄卡，能正常收钱就行，别带已经挂失或者注销的卡，不然钱转不进来还得重新改。要是当初买这份意外险的时候，有纸质保单合同，最好也一起带上，有的网点需要收回去归档。如果是委托家里的子女或者亲戚帮忙办，除了上面说的这些材料，还要多准备一份投保人签字的授权委托书，还有代办人的身份证原件，不然保险公司没法给你办，怕弄错了权利人。
咱们拿62岁的张姨举个例子，张姨之前买了一份长期的储蓄型意外险，现在年纪大了，想把钱退出来当零花钱用，她不会操作智能手机，就让女儿帮忙办。她们提前打电话问了保险公司，知道要带投保人身份证、张姨的银行卡，还有女儿自己的身份证和张姨签字的委托书，周末直接去家附近的网点，不到二十分钟就办完了申请，整个过程没绕弯，也没碰到额外收费的情况。
提交申请之后，你只要等消息就行，不用天天盯着。按照规则，保险公司会在几个工作日里审核你的材料，确认信息没问题就会处理，保费会直接打到你提供的银行卡里，一般一周之内就能到账，慢一点的也不会拖太久。要是超过十天还没到账，你就打官方客服电话问进度，报一下你的保单号或者身份证号就能查到，别找私人打听，容易出问题。
这里给你提两个要注意的点，第一点，退保之前先确认现在退回来的钱有多少，你可以打客服问清楚当前这份保单的现金价值，或者自己翻合同里的现金价值表，算好之后再申请，别申请提交了才发现退的钱比自己预想的少很多，后悔都来不及。第二点，如果你退的是长期意外险，退保之后这份意外险的保障就没了，要是之后再想买新的意外险，年纪大了可能会有更多限制，所以一定要想好，确定不需要这份保障了再退，别脑子一热就提交申请。
结语
看到这儿，大家应该都清楚啦：意外险老了能不能退、能退多少钱，全看你买的是哪种性质的产品，具体要看合同约定，消费型意外险到老能退，但大概率退不到已交的全部保费，储蓄型意外险会退回约定金额，整体会比消费型退回的多。如果真要退，直接找承保的保险公司官方客服，按要求提交材料就能办，流程并不麻烦。给大家提个选品的小建议，年轻的时候手头预算有限，优先挑高保额的消费型意外险就够，不用过度在意退费；年纪大了如果更看重资金回笼，可以选带储蓄属性的意外险，选购的时候先问清楚退费规则再下手，别稀里糊涂签字哦。
