引言
每个想攒养老钱的朋友，心里估计都打了个问号：自己按低档交个人养老，退休之后每个月能拿到多少钱呢？够不够日常花呢？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你讲明白。
缴费基数如何影响每月到手钱
咱们先直白说结论：缴费基数选得越高，累计进个人账户的钱就越多，最终退休拿到的钱就越多，反过来基数越低，累计的钱越少，拿到的钱也越少。这个对应关系是固定的，完全不用绕弯子记。
举个咱们身边的真实情况说，张阿姨和李阿姨同一年开始个人交养老，都交满十五年退休，两人其他条件全一样，就选的缴费基数不一样。张阿姨选了较低的基数，每个月从自己兜里掏大概五百多出来交，李阿姨选高一档的，每个月掏九百多交，十五年下来，张阿姨个人账户一共攒了大概八万多，李阿姨个人账户攒了十四万多，最后退休核算下来，张阿姨每个月到手一千三百多，李阿姨每个月到手一千九百多，每个月差了小六百，这就是基数不同直接带来的差距。
你可能会问，只看基础计算部分，基数有没有影响？当然有，基础计算部分的核算，就和你缴费期间的平均缴费基数挂钩，平均基数越高，这部分算出来的钱也会越高，不只是个人账户分红部分受影响，基础部分也会跟着涨，两份加起来，差距就会拉开。
那手头紧选低档，会不会没效果？当然不会，哪怕选低档，也能满足基本的晚年吃饭开销，只是到手数额会低一些，如果你这两年收入不稳定，选低档先保住缴费不断，完全没问题，不用硬撑着选高基数。
给你直接说可操作的建议，如果你刚参加工作，每个月结余不多，可以先选低档交，保证每年按时缴费不中断，等后面收入涨了，再慢慢调高缴费基数就行。如果你已经快到退休年龄，还差几年凑够缴费年限，手头钱不多，选低档交够年限就行，不用硬加钱提档。如果你现在收入稳定，结余不少，尽量选符合你收入水平的基数交，别为了少掏钱一直选低档，不然退休后拿到的钱不够花，再补就来不及了。
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长期缴费能带来什么回报
很多朋友都问我，凑够最低年限就停缴行不行，先给你说直白点，肯定不行，停缴越早，退休后每月拿到的钱越少，长期缴费的第一个好处，就是个人账户累计额会变多。你每次缴费，都会有一部分划入自己的个人账户，这部分钱会计息增值，交的年限越长，每个月划入的钱慢慢滚存，最后累计下来的总额会比只交够年限多不少，这笔钱就是计算你退休待遇的重要部分，累计额越高，每个月拿到的个人账户待遇就越高。
其次，基础待遇部分也会跟着缴费年限涨。计算基础养老待遇的时候，会直接和缴费年限挂钩，每多交一年，就会多对应一部分计算比例，相当于每多交一年，基础部分就会多涨一块，这个增长是实打实的，不是虚的，不存在什么虚增的说法。比如你交十五年对应一个比例，交二十年就比十五年多五个点的比例，每个月基础部分就会多出来一笔，积少成多，几十年下来差的可不是一点半点。
我给你说个真实的例子，同小区的张阿姨和李阿姨，年龄差一岁，两个人都是按低档交的养老保险，张阿姨刚好交够十五年就停了，李阿姨一直交到退休，交了二十八年。后来两个人先后办理退休，张阿姨每个月拿到一千三百多，李阿姨每个月拿到两千两百多，差了快一千块，这就是缴费年限不同带来的差距，每个月差九百多，一年下来差一万多，晚年生活的宽裕程度完全不一样。
长期缴费还能对冲社会平均工资增长的影响。咱们的养老待遇计算，会用到退休前一年的社会平均工资，如果你缴费时间长，每年的缴费基数都会跟着社会平均工资调整，个人账户的累计也会跟着水涨船高，不会因为早年缴费基数低，最后整体待遇被拉下来。反而要是你早早停缴，很多年都没有新的缴费记录，最后计算待遇的时候，还是按早年的工资基数算，整体待遇就会被拉低很多。
给你说点实际建议，如果你现在收入比较稳定，哪怕一直按低档交，也尽量别早早停缴，能多交一年就多交一年，哪怕只多交三五年，最后每个月拿到的钱也会多出来不少。要是你现在刚工作，哪怕收入不高，选低档缴费也坚持交，别断缴，拉长缴费年限，最后拿到的待遇不会差，晚年生活能多一份踏实保障。
王先生退休金测算实例分享
王先生今年刚好满退休年龄，从四十岁开始自己交养老保险，一共交了二十年，一直选的低档缴费。
他一开始选低档，就是那几年开小杂货店，收入不太稳定，每年交的时候，只按当地要求的下限交，每年缴费金额跟着当地的平均收入调整，从一开始每年几千，慢慢涨到每年一万多，二十年下来，自己一共交了快十三万左右，这些钱全都进到了个人账户里，加上这些年累计的收益，个人账户滚存到退休的时候，一共是十八万多。
退休核算的时候，当地上一年的平均收入大概是七千多，按照规则算出基础部分大概一千四百多，再加上个人账户分一百多月发，大概一千不到，加起来每个月一共两千二百出头。
王先生退休后，每个月固定能收到这笔钱，他现在每天早上去公园散步，中午在家做饭，下午跟老伙计下棋喝茶，每个月的钱够覆盖买菜、买米还有日常的零花，偶尔有个小感冒拿药也够花，逢年过节还能攒一笔钱给孙女包红包。他自己常说，当年收入不稳定的时候没敢多交，选低档坚持交下来，现在也能每个月有固定进账，不用完全伸手跟孩子要，自己手里有钱，腰杆都硬很多，不用看晚辈脸色，生活也自在。
从王先生这个例子能看出来，一直交低档缴费，退休后到手的钱够覆盖基础生活，没法支持太高的消费，比如想要每年出去旅游、或是应对大的日常开销，就有点紧张。如果像王先生一样，现在收入不算稳定，没法承担更高的缴费，一定要坚持交，哪怕一直选低档，也别断缴，凑够缴费年限也能有基础保障。如果你现在收入比王先生当年好一些，能承担稍高一点的缴费，不妨适当提高一点缴费档位，未来到手的钱也会多一些，晚年生活能更宽松。如果已经选了低档缴费，退休前手里攒了一点积蓄，可以搭配一些稳健的储蓄，补充养老，整体生活会更踏实。
不同人群怎么搭配更合适
刚踏入社会参加工作的年轻人，收入不算高，每个月除去房租、吃饭、通勤开销，剩下的可支配收入不多，这种情况选低档缴费完全合适。你只需要保证每个月按时缴费，不要断缴，先把缴费年限拉够，就算暂时只选低档，日积月累下来，年限够长，退休后也能拿到一笔稳定的钱。年轻的时候不用硬扛着选高缴费，先把基础保障占住，等后面收入涨了，再根据情况调整就好，不会有太大压力。
工作十年以上，收入稳定的中年上班族，如果每个月除去房贷、养娃、日常开销后，还有结余，那可以选几年低档，再适当穿插提高缴费基数，不用一直盯着低档交。要是你觉得现在手头压力不算小，还要给孩子攒学费，给父母准备备用金，那一直选低档也没问题，核心就是别断缴，保持缴费年限持续增长，先保证退休后有稳定收入，剩下的余钱可以留着做其他规划，不用把太多现金流都绑在缴费上。
灵活就业的朋友，收入波动比较大，有时候这个月赚得多，下个月可能没进账，这种情况建议平时收入一般的时候选低档缴费，遇到收入不错的年份，再适当调高缴费基数。不用硬撑着一直选高基数缴费，万一遇到收入断层，断缴反而影响累计年限，一直选低档保持连续缴费，也能给你攒下基础养老保障，比断缴、放弃参保划算太多。
临近退休，只差几年就缴够年限的朋友，如果之前一直交的都是低档，手头余钱不多，那就继续保持低档缴费就好，不用最后几年临时调高基数，硬给自己加负担。要是你手头刚好有一笔闲置资金，想多领点退休待遇，也可以适当调整，但是没必要硬跟风，根据自己手头的钱安排就稳。一直保持低档缴费，最后累计年限够，退休就能按时领钱，不影响你享受待遇。
身体状况一般，提前打算退休后养老的朋友，优先选低档保持连续缴费，先把这份基础保障落袋为安。如果你还有多余的积蓄，可以搭配其他储蓄方式做补充，不用为了多领钱，把积蓄都拿出来交高费用，万一需要用钱的时候拿不出来反而麻烦。低档缴费压力小，能保证你每个月都有钱领，再搭配其他规划，晚年生活也能过得安稳踏实。
结语
看到这里，你应该心里有数了，个人按低档交养老保险，到手的具体数额得结合缴费年限和当地的收入水平来看，一般来说只够支撑咱们晚年的基本日常开销。如果只靠低档缴费的这份养老保险，很难支撑较高品质的退休生活，大家可以根据自己当下的经济状况安排：如果暂时手头紧张，选低档先交着，保证别断缴，等收入宽裕了再调整档位；要是已经有了一定积蓄，可以搭配别的储蓄或者保障方式，给晚年生活多添一层保障，这样退休之后就能过得更踏实舒心啦。
