引言
大家好，不知道有没有小伙伴和我一样琢磨过，咱们缴养老保险的时候，选不同城市会不会差不少事儿呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把大家心里的疑问说开讲透。
一. 对比不同城市缴费基数
同样的收入，缴同样比例的钱，换个城市交，最后拿到手的养老金会差不少，核心差别就在缴费基数上。我直接说结论，社平工资更高的城市，缴费基数的上下限都会更高，相同收入下，实际进入个人账户的钱会更多。
给你拿实际例子说，来北京打工的张哥，每个月到手工资是6000块，应发工资大概7000块，当地社平工资差不多1万出头，他的工资刚好落在缴费基数区间里，每个月自己交的那部分养老保险，大概就是500多块，这部分钱一分不少全存在自己的个人账户里，每年还会算利息。
张哥老家是西南地区的一个四线小城，老家社平工资大概4000块左右，如果张哥回到老家工作，一样拿7000块应发工资，缴费基数怎么算呢？按照规则，工资超过社平工资三倍才会封顶，低于社平工资六成，就按六成算，张哥的工资在家乡刚好在区间里，每个月自己交的那部分只有不到300块，比在北京交少了小一半。
别看只是每个月差两百多块，交满十五年算下来，个人账户里的钱差了快五万，这还没算利息收益。而退休算养老金的时候，基础养老金部分，也会按退休当地的社平工资算，社平工资高的城市，基础养老金也会更多，里外里差的就不是一点半点了。
如果你是灵活就业人员，自己全额交养老保险，建议你优先选社平工资和你收入匹配的城市，不要盲目选社平工资特别高的城市，也不要刻意选社平低的城市省钱。如果你的收入不高，在社平高的城市交，你得按最低基数交，比在社平低的城市按最低基数交，每个月也要多交不少，压力会大很多。如果你的收入比较高，在社平高的城市交，能多进个人账户，未来能多拿钱，更合适。如果你本来就在单位上班，单位在哪里交，你就在哪里交就行，不用自己折腾，单位承担了大部分保费，肯定选社平更高的城市更划算。
二. 退休地点怎么确定规则
你如果一直没换过城市工作，社保一直缴在户籍地，那直接就在户籍地办退休，没什么好纠结的。比如家在济南，毕业之后就留在济南上班，社保从入职到退休都在济南交，到年龄直接去济南社保部门办手续就行，流程简单，也不用多折腾。
如果你换过城市工作，先看你的基本养老保险关系在哪，再看累计缴费年限够不够十年。举个例子，老家在新乡，毕业后去广州工作，社保一直在广州交，累计交了超过十五年，那哪怕你户籍不在广州，也可以在广州办退休。
如果你在多个城市都交够过十年，那就看最后一个满足条件的城市在哪，就在那个城市办退休。比如张阿姨，户籍地在广西柳州，最早去武汉工作交了十二年社保，后来又去杭州工作，又交了十一年社保，到退休年龄的时候，最后一个累计缴满十年的城市是杭州，那她就可以在杭州办退休。
如果你在所有待过的异地城市，累计缴费都没够十年，那就要把你的养老保险关系转回户籍地，最终在户籍地办理退休。比如小陈，户籍地在四川绵阳，二十多岁开始在珠三角辗转换工作，每个城市打工都没待够十年，东莞交了七年，深圳交了六年，中山交了五年，加起来累计年限够了，但每个城市都没到十年，那他就要把各地的养老关系转到绵阳，在绵阳办退休领养老金。
这里要给大家提个醒，一定要提前两三年梳理自己的社保缴费记录，确认自己符合哪个城市的退休条件。如果你打算在社平工资更高的城市退休，那就提前规划好，在目标城市累计缴够要求的年限，别快退休了才发现年限不够，还要临时补交或者转走，平白多花不少精力。如果现在已经快到退休年龄，赶紧翻出来自己的缴费记录核对，不符合退休地要求的，尽早转关系，不然后续可能会影响你按时领养老金。
三. 用商保弥补基础不足
我直接说观点：基础养老保险能给咱们的保障，大多只能覆盖基本的吃饭穿衣，想要维持退休前的生活质量，或是想多攒点钱出去旅游、给孙辈买个小礼物，就得靠商补上缺口。
给大家说个真事儿，我楼下开水果店的张阿姨今年五十二，之前跟着女儿在苏州缴了十五年基础养老，马上就要退休，每个月领的钱大概也就两千出头。张阿姨年轻时候卖水果攒了点积蓄，但是怕坐吃山空，又怕以后生个小病需要花钱，女儿女婿建议她补一份适合自己的商保，张阿姨一开始还犯嘀咕，觉得交了几十年已经够了，后来跟着去了解了之后才动了心。
不同情况的人，补的思路不一样。如果你还年轻，二三十岁，手里每个月能挤出来两三千闲钱，可以选长期缴费的类型，每个月少交点，积少成多，等退休之后每个月能多领几千，相当于给自己多开一份工资。像张阿姨的侄女小周，今年二十八，在深圳工作，每个月固定存八百进商保，缴满二十年，等到五十岁退休，每个月就能多领小两千，加上基础养老的钱，在深圳生活也能松快不少。
如果你已经临近退休，像张阿姨这样，手里有一笔闲钱，担心基础养老不够花，可以选一次性或者短缴的类型。张阿姨最后拿了十万出来交，六十岁之后每个月多领八百多，加上原来的两千多，每个月三千出头，足够她自己买菜买水果，偶尔还能跟着老姐妹出去旅游，不用伸手跟女儿要钱，自己花着也自在。张阿姨说，之前总怕给孩子添麻烦，现在有了两份钱拿着，心里踏实多了，逢人就说这钱花得值。
给大家说几个要注意的点，一定要挑正规机构投保，别听路边小报的野广告。先把基础养老缴够年限，再考虑补商保，别本末倒置。然后根据自己的经济情况选缴费方式，手里余钱多就选短缴，余钱少就选长期分期交，千万别硬扛着交超出自己能力的钱，影响平时生活就不好了。最后记得看清楚领取规则，什么时候能领、能领多久，都弄明白再签字，别糊里糊涂吃亏。
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四. 越早规划压力越小
我先给大家举两个实实在在的例子，听完你就能明白早规划差在哪。
今年刚满三十岁的小周，毕业后在老家武汉找了份稳定工作，转正之后就开始缴职工养老保险，按照当地最低缴费基数缴费，每个月从工资里扣不到三百块。这点钱对小周来说，就是少喝几次奶茶、少买两件打折衣服的事儿，完全没觉得手头紧。等到小周六十岁退休，他一共缴了三十年，累计个人缴费算下来也就十万出头。最后核算养老金的时候，每个月能领一千多，加上他自己搭配的补充养老，退休之后出门旅游、给孙子发红包都不愁。
咱们再说说另一位，今年四十岁的老陈，早些年一直在打零工，没想着缴养老保险，等到孩子上了大学，身边朋友都聊起养老的事儿，才慌慌张张开始缴。老陈也想凑够最低缴费年限，但是只剩下二十年的缴费时间，为了退休之后能多领点，他选择按照稍高一点的基数缴费，每个月个人要扣小六百块。老陈这时候正赶上要给孩子攒彩礼，父母年纪大了还要备着医药费，每个月扣完这笔钱，日子一下子紧巴巴，经常不敢乱花钱，连平时爱抽的烟都换成了更便宜的。
不管你在哪个城市缴养老保险，这个规律都通用，越早开始，分摊到每个月的压力就越小。哪怕你刚工作收入不高，先按最低基数缴起来，也比一直拖着不缴强。你想啊，同样缴够十五年，二十岁开始缴，每个月只需要出很少的钱，等到四十岁缴完，你后面还有二十年时间可以继续缴，或者慢慢攒补充养老的钱，进退都有余地。如果等到四十岁才开始缴十五年，每个月要拿出来的钱，可比二十岁的时候多两倍还不止，那时候你大概率上有老下有小，本来开支就多，再掏出这么一笔钱，压力自然大很多。
如果你的收入不稳定，也可以早规划，年轻的时候收入高多缴点，收入低的时候按最低基数缴，怎么着都能慢慢缴够年限。要是你拖到临近退休才开始补，不仅要一下子拿出不少钱补欠费，还会因为缴费年限不够，没法按时办理退休，得多缴好几年才能领钱，太亏了。
给大家说个可操作的小建议：刚参加工作的年轻人，哪怕收入不高，别断缴，先缴起来，每年随着收入涨，适当提高点缴费基数就行，压力不会涨太多，未来领的钱会多不少。已经三四十岁还没开始缴的朋友，别再等了，现在就办理参保，越早起步，每个月的负担越轻，退休之后的养老生活也更踏实。
结语
其实没有统一答案，得结合你的实际情况挑：要是你长期在社平工资高的城市工作，满足当地退休要求，那就在这里缴费，退休能领的待遇会更好；如果你是灵活就业人员自己缴费，手头不算宽松，也可以结合自己未来退休规划，选符合你经济条件和长期规划的城市缴；不管最后选了哪个城市，都别忘了提前确认好退休规则，早做规划，也可以搭配其他保障补基础养老的缺口，这样你的晚年生活才更有底气哦。
