引言
平时常听到身边朋友问，想买份管很久的意外险，可到底有哪些靠谱选择？个人买意外险，到底怎么挑才不会踩坑？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。
一. 长期意外保什么，区别在哪里
覆盖因意外导致的身故、伤残，大部分普通款还能报销意外导致的门诊、住院医疗费用。不少产品会额外加上特定场景的意外保障，比如日常出行乘坐公共交通、自驾出行的额外保额给付，有的还会把常见的日常生活意外纳入额外保障范围。
它和一年期短期意外险的核心区别，第一点就在保障时间上，长期意外险的保障时长可以选二十年、三十年，也有保到七十岁甚至更长年龄的，不用每年都重新买一遍重新做健康告知。我同事张哥四年前买了一份长期意外险，去年查出来有基础病史，也不影响这份保单继续生效，要是买的一年期产品，今年续保很可能会被拒保，保障直接断档。
第二点区别在费率，大部分长期意外险采用均衡费率，从投保开始就把每年要交的保费锁定，不会因为你年龄变大、身体健康状况下滑，就逐年涨保费。我楼下的王阿姨今年五十六岁，十年前买的长期意外险，每年交的钱和第一年一模一样，现在市面上五、六十岁买一年期意外险，保费都比年轻人贵不少，要是年龄再大一点，甚至会直接限制投保额度。
第三点要提醒你，不少长期意外险会搭配主险一起销售，也有单独可买的纯长期意外保障产品，你要分清楚，别糊里糊涂买了捆绑其他责任的产品，多花不必要的钱。单独售卖的长期意外险，只聚焦意外保障，价格更透明，想单独做长期意外配置的，可以优先看这类。
最后一定要注意看条款，别默认所有长期意外险的保额都是固定不变的，有些产品会约定，当被保人年龄超过一定数值后，保额会按比例打折，出险了能拿到的赔款就会缩水。比如六十岁之后保额降成原来的一半，七十岁再降一次，这个条款一定要提前看清楚，要是接受不了这样的调整，就换其他产品选。
二. 不同预算怎么选，看这几个点
刚毕业的大学生，每个月工资除去房租吃饭，能剩个两三百块零花，这种情况，优先选基础责任扎实的一年期短期意外险打底，每年只需要一百多块就能买到几十万保额，足够覆盖日常出行、通勤、家务磕碰这类常见意外风险，完全没必要硬挤预算买长期意外险。毕竟刚工作阶段，手里余钱有限，先把基础保障兜住才是重点，要是硬扛长期险的年交保费，很可能交个一两年就因为手头紧断缴，最后连基础保障都没了。
工作三五年，收入稳定了，每个月能攒下一两千块结余，这种可以拿出预算的五分之一配置综合长期意外险。比如你每年能拿出来一千块买意外险，可以分两部分配：用一百多块配一份高保额短期意外险补足身故伤残保额，剩下的八百多块配一份带意外医疗报销的长期意外险，覆盖未来十几年甚至几十年的意外风险，还能锁定费率，年纪大了也不会因为保费涨交不起。
已经成家，上有老下有小，每年能拿两三千块做意外保障的，除了基础的身故伤残和意外医疗，可以加选带特定交通意外额外赔付、意外住院津贴责任的综合长期意外险。我朋友阿凯，经常要出差跑客户，每年拿两千多块配了综合长期意外险，去年赶高铁赶时间崴了脚住院，除了报销住院手术的一万多医药费，每天还能领两百块的住院津贴，刚好抵扣请护工的部分开销，相当于多了一层缓冲，没给家里添额外负担。
年纪超过五十岁，预算有限，身体也有一些小毛病的，重点盯意外医疗责任，不用追求过高的身故保额。很多这个年纪的朋友，孩子已经工作成家，身上负债也清得差不多了，身故责任需求没那么高，反而是摔了碰了、骨折扭伤这类小意外概率高，预算有限的话，就把大部分预算花在意外医疗的报销额度和免赔额上，选免赔额低、报销范围包含自费药的长期意外险就行，一年花个两三百块，就能有不错的医疗报销保障，真出了事能帮着省不少医药费。
预算充足，想要把全生命周期意外风险都兜住的，可以选保终身的综合长期意外险，再补充一份高额短期意外险做搭配。这种配置适合想要一步到位，不想年年操心续保问题的朋友，长期险锁定一辈子的费率，不用怕年纪大了被拒保，补充的短期意外险拉高了当下的保额，不管是近期还是未来的风险都能覆盖到，预算够的话，这种搭配实用性很强。
图片来源：unsplash
三. 理赔流程不复杂，细节要注意
出事之后第一时间一定要报案，别拖。很多人觉得伤不重先自己养养，等养好了再找保险公司，结果超过报案时效，理赔出问题。我家楼下张叔去年雨天骑电动车摔了，当时觉得只是崴了脚，在家歇了一周发现肿得消不下去，去医院查出来韧带撕裂要做手术，这才想起自己买了意外险，隔了八天才报案，保险公司虽然接了，但是额外花了一周调查事故真实性，整整晚了十多天才拿到赔款，差点耽误交手术费。所以不管伤重伤轻，只要你觉得需要走理赔，先给保险公司打个电话登记，把时间地点发生的事情说清楚就行，不费你十分钟时间。
报案之后要按要求整理材料，核心材料一定要留原件，不能随便给出去。意外险理赔常用的材料就是身份证明、事故说明、病历本、诊断书、所有缴费发票、费用明细，要是涉及到骨折、伤残这种情况，还要保留好检查报告、影像片子，后续做伤残鉴定的时候都要用。之前有个做装修的王哥，摔了之后走医保报销，把发票原件给了医保留存，自己只留了复印件，结果申请意外险理赔的时候，因为拿不出原件，又跑了好几趟医保中心调档案开证明，前前后后跑了快一个月才把材料交齐，平白多了好多麻烦。要是你先走了其他报销，一定要提前跟保险公司说清楚，问清楚复印件需要盖什么章，提前准备好，别到时候补材料来回跑。
如果是去合作的定点医院治疗，很多可以直接结算，不用自己先掏钱。现在不少意外险都开通了直付服务，你出事之后去指定医院，只要报了投保信息，医院直接和保险公司对接费用，你不用先垫钱，只需要交自费部分就行，能大大减轻手头的压力。要是去了非定点医院，记得提前跟保险公司打招呼，说明情况，比如事发地离定点医院太远，只能就近急诊，一般保险公司都会同意，不会故意卡你。
涉及伤残理赔的，一定要按要求去指定的鉴定机构做鉴定，不要自己随便找机构开报告。意外险的伤残赔付是按等级来的，不同等级对应不同比例的保额，鉴定结果直接影响你能拿多少赔款。之前我认识的一个小伙子，摔了之后手腕留了后遗症，自己找了家门口的鉴定中心做了鉴定，拿报告去理赔，结果保险公司不认可这个机构的资质，只能重新去指定机构再做一遍，不仅多花了一份鉴定钱，还多等了一个多月才拿到赔款，太折腾。所以做鉴定前先问清楚保险公司，哪家机构是认可的，直接去指定机构做，一次搞定。
提交材料之后多跟进进度，有疑问直接问对接的理赔人员，别干等。要是资料齐全，符合理赔要求，一般几天就能出结果打款。要是保险公司说需要补充材料，你按要求补就行，不用慌。只要你投保的时候如实告知，事故情况真实，材料齐全，理赔都不会有太大问题，不用把理赔想成多么难的事儿，把该注意的细节都做好，流程走起来顺顺利利的。
四. 避坑指南在这里，案例来说话
别信什么「保所有意外」，很多宣传的全意外，实际有很多除外责任。去年我发小骑无牌改装电摩出门，撞了树摔断腿，找保险公司理赔才发现，条款里明确写了，非法改装、无牌无证驾驶机动车属于除外，一分钱都没赔到，当初听销售说啥都保，就没仔细看条款，白花了好几年保费。
别光盯着返还保费，很多返还型长期意外险，看着不出事能把钱退回来，挺划算，实际上相同保额，保费比不返还的贵两倍还多。我同事张哥前年听亲戚推销，买了一款到期返钱的长期意外险，每年交八千多，交二十年，算下来总保费十六万，保额才三十万。换成不返还的同类产品，每年交两千不到，就能买到五十万保额，差了整整两倍多。要是你真想要返还，不如把多交的钱存起来，几十年下来收益比退的保费还多，保障还更高，怎么算都划算。
别把猝死责任默认有，很多长期意外险，不会主动把猝死赔进去。去年楼下便利店老板老王，熬夜看店突发意外身故，家人找保险公司理赔，才发现买的长期意外险没加猝死责任，意外险只赔外来突发的意外，猝死大多是自身疾病引发，很多产品不赔。现在不少人熬夜加班，压力大，尽量选能附加猝死责任的，保费加不了几十块，保障实在多了。
别给未成年人买高额身故保额，监管有明确规定，未成年人身故赔付有上限，不是你买多就赔多。我远房婶婶疼孙子，给十岁孩子买了一百万身故保额的长期意外险，每年交大几千，真出事也只能拿到规定的限额，多交的保费全白花。给孩子买长期意外险，优先看意外医疗责任，毕竟孩子好动，摔了碰了、烫伤割伤都能用，身故保额按上限买就行，不用多花冤枉钱。
别在一个产品里捆绑一堆没用的责任，很多长期意外险会捆绑重疾或者寿险，看着责任多，实际每一项保额都不高，保费还贵出一大截。我表叔之前买过一款捆绑型长期意外险，意外保额才二十万，还带了三十万重疾，每年交五千多，单独买分开配的话，五十万意外加五十万重疾，每年四千都用不了，保额还翻了倍。买长期意外险，就选纯意外险种，额外保障需要的话，单独配置更划算，别被捆绑的花架子骗了。
结语
总结下来啦，综合长期意外险就是能给你好几年甚至更长时间保障、不用每年续保折腾，费率还能固定的意外险，它适合想要长期稳定保障的朋友买。至于个人买意外险怎么选，其实很简单：预算少的时候先把高保额的基础保障做足，不用硬咬牙买长期；预算充足、想要稳定保障的话，选综合长期意外险的时候一定要看清条款，别踩保额缩水、健康告知隐瞒的坑，出了意外第一时间报案、留好所有票据，这样就能顺利拿到赔付啦。
