引言
最近不少朋友问我，想给自己安排一份出行保障，却摸不准出行意外险到底怎么买？交完钱之后要是后悔了，能不能把钱退出来？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。
一. 选购技巧避开常见误区
别光盯着宣传里说的「出行都保」就直接下手，一定要翻一遍保障范围和免责条款。前阵子我邻居老王计划周末自驾去周边露营，听业务员说这款出行意外全覆盖，就直接下单了，结果他出发前倒车不小心刮了车，想找保险报销维修费用的时候才发现，这份出行意外险只保人身意外，车辆损失根本不在保障范围内，等于白白花了这份钱，想要退又损失了一部分保费，闹得特别不愉快。
认准自己的出行场景选，别盲目买通用款。如果你经常坐公共交通出差通勤，就选侧重公共交通意外的；如果喜欢户外徒步、爬山这类非日常休闲活动，就要专门找包含这类项目的产品，很多普通出行意外险是不把高风险户外项目列入保障范围的。之前我朋友小林跟风买了一款便宜的通用出行意外险，跟俱乐部去攀岩的时候不小心崴了脚，申请理赔才发现攀岩被列入免责，一分钱都没报成，医药费都是自己掏的。
别贪便宜买保额特别低的产品，也别盲目追求高保额多花钱。如果只是短途日常出行，买太高的保额其实用不上，平白多花保费；但如果是经常出远差、跑长途的，保额太低出事起不到作用，一般可以根据自己出行频率选合适的额度，比如一个月只出一两次短差，选中等额度就够，保费压力不大，保障也够用。
一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。很多人觉得出行意外险对健康要求低，就随便乱填，比如明明有既往的肢体疾病，愣是说自己身体健康，真出事申请理赔的时候，保险公司核查出来会直接拒赔，交的钱也打了水漂。其实大部分出行意外险对健康要求不高，只要说清楚真实情况，符合要求就能买，没必要隐瞒。
别重复买多份出行意外险蹭保障，很多人觉得买得越多赔得越多，其实出行意外险里，身故和伤残责任可以多份累计赔付，但意外医疗费用是报销制，花多少报多少，买再多份也不会给你多报，反而多交了好几份保费，完全没必要。根据自己的出行需求选一份匹配的就行，省下的钱留着出行多买两张门票不好吗？
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二. 缴费后退保流程详解
你要是刚拿到合同没几天，觉得不合适想退，直接走犹豫期退保就行。按照规定，大部分长期意外险都会设置犹豫期，时间从你签收保单那天算起，一般有十几天。这时候你只要找承保的保险公司申请，把纸质保单或者电子保单凭证交回去，就能全额拿回你交的钱，只会扣一点点工本费，大多也就十块钱，几乎没什么损失。我身边就有这么一个例子，小吴上周赶出差打折活动，冲动买了一份一年期的长期出行意外险，交完钱回家翻了翻条款，发现这个保障里不含他经常自驾走的那段城际公路相关责任，他刚签收起第三天，刚好还在犹豫期，直接在保险公司的官方公众号上提交了退保申请，第二天钱就原路退回来了，只扣了八块钱工本费，没什么损失。
出了犹豫期再想退，就不能全额退了，得按照保单当时的现金价值来退。什么意思呢，就是保险公司扣掉已经给你提供保障的费用、运营管理费用之后，剩下的钱退还给你，所以这个时候退，你大概率会亏一点，尤其是刚交完一两年就退，扣的费用比较多，退回来的钱会比较少。还是说小吴，要是他没注意犹豫期时间，过了半个月才想起要退，那份保单刚交完第一年钱，现金价值只有已交保费的三成左右，退的话就要损失七千多块钱，差别还是很大的。
现在退保的操作其实很方便，不用专门跑线下网点，线上就能搞定大部分情况。如果你是在线上买的意外险，直接打开购买的平台，找到你的保单，点退保按钮，按照提示填信息提交申请就可以。如果是找线下代理人买的，也可以直接联系代理人帮你提交申请，或者自己打保险公司官方客服电话，跟着客服指引操作就行，不用来回跑折腾。
提交申请之后，要注意看保险公司的处理进度，一般三个工作日到七个工作日就能处理完成，钱会直接退到你当时缴费的账户里。要是超过一个星期还没到账，你可以主动打客服电话问问进度，避免材料不全卡住流程。比如之前有个朋友，退保的时候只提交了身份证，没传保单签收凭证，就卡在审核环节多等了五天，后来补了材料很快就到账了。
还有一点要提醒你，退保之前一定要想好，别随便退了之后出行没有保障。要是你已经看中了新的出行意外险，最好先把新的买完，等新保单生效之后，再退旧的，这样不会出现保障空窗期，出门也踏实。比如你本来要去外地自驾，退了旧险新险还没生效，这半路出点状况，就得不到赔付了，反而得不偿失。
三. 不同人群匹配方案建议
学生党平时要赶早八、挤公交地铁，周末还爱约着同学逛展爬山，每月生活费大多固定，没太多闲钱买贵的保险，直接选短期按天或者按季度买的出行意外险就行，不用选那种一年交大几百的长期款。重点把意外医疗额度挑高一点，毕竟骑车不小心摔破皮、爬山扭到脚，这些小意外去医院处理都要花钱，意外医疗能报销门诊和药费，实用性很强。比如我邻居家刚上大二的姑娘，上周约同学去郊外骑行，下坡没控制好车把摔了，膝盖缝了五针，门诊加药费花了快两千，她之前买的短期出行意外险正好覆盖，报销之后自己只花了不到两百，对没收入的学生来说，这种省钱又实用的搭配就很合适。
刚工作没几年的上班族，日常大多是通勤上下班，逢年过节要坐高铁飞机回家，偶尔休年假还会跟朋友出去旅游，建议选一年期的出行意外险，价格不贵，平均下来每个月也就几杯奶茶钱，不用每次出门都重新买，省得忘记投保漏了保障。上班族可以重点加上公共交通意外责任，毕竟每天都要坐地铁公交，偶尔出差还要坐大巴高铁，多这一项责任也不会加太多钱，保障更全。比如做销售的小周，每个月要跑三四个城市见客户，去年冬天坐城际大巴的时候遇上急刹车，他没站稳摔成了骨裂，住院加康复花了小一万，因为买的一年期出行意外险包含公共交通责任，报销之后还拿到了额外的伤残补贴，帮他分担了不少养伤期间没上班的收入损失。
上了年纪的中老年人，出门大多是去子女家帮忙带娃，或者跟老伙计组团近郊踏青，很少会去做蹦极、潜水这类高风险运动，买出行意外险的时候，别选带很多高风险运动保障的款式，那些会额外加钱，对你们来说没用。中老年人容易滑倒摔伤，一定要重点关注意外医疗的报销范围，尽量选不限社保目录报销的，很多进口的外伤用药、康复护理的费用，社保报不了，不限社保报销的话能多报不少钱。比如张阿姨今年六十多，上个月跟小区的团去公园看花，下台阶的时候脚滑摔了骨折，需要用进口的固定材料，光材料钱就四千多，她女儿给她买的出行意外险意外医疗不限社保，这部分钱也给报了，最后自己只出了一千多，比预期省了好多。
经常自驾出游的人群，买出行意外险的时候要加上自驾车意外责任，别觉得自己有车险就够了，车险是保车和第三方的，车主自己如果受伤，车险的驾乘保障额度一般不高，出行意外险的自驾责任能直接给驾驶者做补充。如果是一家人一起自驾出行，别只给司机买，每一个乘车人都要配上对应的出行意外保障，每个人的保障分开算，不会互相影响。比如去年我表哥一家四口自驾去周边玩，高速上跟别的车蹭了，表哥和副驾的爱人都有点擦伤，后排两个孩子吓着了做检查一共花了三千多，车险只报了对方的车损，自己这边人伤的钱，就是出行意外险报的，省去了不少额外开支。
喜欢玩户外项目的爱好者，每次出行前一定要看清楚出行意外险的免责条款，确认你要玩的项目在保障范围内，很多普通出行意外险会把部分户外项目列在免责里，如果不提前看，出事了得不到理赔白花钱。如果是玩常规的徒步、露营，选带普通户外项目保障的短期出行意外险就够，如果是去更有挑战性的地方，可以选择针对性的短期出行产品，保障期限就按你出行的天数选，玩几天买几天，不用多花钱买多余的天数，性价比很高。比如几个玩徒步的朋友，上个月走徒步线路，其中一个人不小心崴了脚，就地处理之后送下山治疗，因为提前买了包含徒步保障的出行意外险，救援和治疗的费用都报了，没让同行的朋友分摊额外开销。
四. 出险后的理赔操作步骤
第一步，第一时间给保险公司报案。你可以打官方客服电话，也可以找当初帮你办理投保的经办人，别拖。之前有个上班族大陈，周末跟朋友去周边徒步，下台阶不小心崴了脚，脚踝肿得走不了路，当时直接去了就近的医院处理。他当天晚上就给保险公司报了案，说清楚自己出事的时间、地点、原因，还有现在就诊的医院，理赔人员当天就跟他对接了后续的材料要求。要是拖个十天半个月再报案，有些细节记不清楚，还可能给保险公司核查带来麻烦，反而耽误理赔进度。
第二步，整理好所有需要的理赔材料，别落下关键单据。一般出行意外险理赔，需要准备好身份证件、保单信息、医院的诊断证明、完整的门诊病历、所有的缴费发票和费用清单，如果是涉及出行交通相关的意外，还要准备好对应的交通凭证。大陈当时整理材料的时候，连挂号的小票都一起留着了，医生开的外用药膏发票也没丢，所有材料按顺序理好，拍照或者扫描都留了底，避免邮寄的时候弄丢，自己还有备份。不少人容易忽略小面额的票据，或者弄丢诊断书原件，最后还要回医院补开，平白多花很多时间。
第三步，按保险公司的要求提交材料。现在很多保险公司都支持线上提交，直接在官方的公众号或者APP里上传扫描件就行，方便又快捷，如果要求纸质材料，就用快递寄过去，还能查物流进度，确认对方收到。大陈选的是线上上传，他提前把每一份材料都拍得清晰，文件名都标清楚内容，理赔人员很快就核验完材料，没让他补充二次材料，省了好多功夫。
第四步，配合保险公司做核查。如果是小额理赔，材料没问题大多很快就能出结果，如果理赔金额比较高，保险公司可能会做简单的调查核对，比如跟医院核实病历内容，或者跟当时同行的人确认出事经过，这时候实话实说就行，别隐瞒也别夸张。大陈这次只是崴脚做了消肿处理，理赔金额不高，材料齐全，核查当天就通过了。
第五步，等理赔款到账。核查通过之后，保险公司会在约定的时间里把理赔款打到你预留的银行卡里，你到时候查收一下到账信息就行。大陈从报案到收到理赔款，一共只用了五天，他自己只花了不到三百块的自费部分，大部分医疗费用都按条款赔付了，当时买出行意外险只花了几十块，实打实帮他减轻了小意外带来的经济负担，这也能看出来及时按步骤走理赔，流程会顺畅很多。
要是你怕出错，报案的时候就直接问清楚需要哪些步骤、哪些材料，一条条记下来，照着准备就不会出错。
结语
总结下来，出行意外险买起来其实很简单，你可以根据自己出行的频次选单次或者一年期产品，对应需求挑就好。不同预算的朋友也不用慌，学生党选基础款就行，价格不高也够用；上班族可以选带额外责任的，匹配通勤出差需求就好，记住一定要提前看清保障范围和免责条款，别像老王一样错买了不需要的险种浪费钱。至于交完费能不能退这个问题，答案是可以退的，如果你是在犹豫期内申请退保，基本不会有损失；要是超过犹豫期再退，就按照保单现金价值退款了，就像之前买了不需要产品的小吴，超期申请也拿到了对应退款。要是真的出险了，记得保留好所有病历、收费单据，第一时间联系保险公司报案，像之前出险的大陈那样备齐材料，就能更快拿到理赔款啦。
