引言
大家准备配置带分红的储蓄类保险的时候，是不是常常犯愁？想知道手里这类分红险能不能随时领出现金，又怕它听起来带分红，保障力度不如人意？今天我们就来把这两个问题掰扯清楚。
一. 搞清楚分红规则
你得先翻手里的合同，把分红相关的条款逐条扫一遍，别光听业务员说，自己找白纸黑字写清楚的部分。
有朋友买之前总问，分红会不会每年都有？直接说，这类分红是和保险公司对应业务的经营情况挂钩的，是浮动的，不会写进合同给你固定承诺，所以别指望每年都拿到一模一样的数，也别抱着每年都涨的期待来买。
这类分红的增加方式，是直接加到你的保额里，不是直接给你现成的现金放着，所以你要是没到领取的时候，分红不会直接打到你的卡上，只会先积累在你的保单里跟着涨保障。
不同健康条件的朋友买，规则也不一样。如果你的身体只是小问题，不影响核保通过，分红规则和健康标准体买的一样；要是核保结论是加费承保，分红计算还是按照对应保额来，不会因为加费改变分红的计算规则，这点你不用瞎担心。
不同年龄阶段买，分红的积累速度也会有差别。同样的缴费额度，年轻人买，分红积累的时间更长，长期下来累计的分红会更多一些；年纪偏大再买，缴费期一般更短，分红积累的时间也短，累计的额度自然会少一些，所以打算买的话，别拖太久，早规划更合适。
不同经济基础的朋友，也要对应自己的情况看规则。如果你手里预算宽松，能承受长期缴费，分红积累起来，后续不管是提现金还是涨保障，空间都会更大；要是你预算有限，每年只能拿出小几千块，那就优先选分红累积规则清晰，领取限制少的产品，别硬撑着买高保额，断缴得不偿失。
拿具体的例子来说，30岁的小李，预算每年两万，买了之后连续缴费二十年，前十年分红都放在保额里增长，到四十岁的时候，初始买的保额已经涨了快一成，这个就是符合规则的正常积累，要是保险公司对应业务经营情况更好，涨幅还会更高一点，要是经营情况一般，涨幅也会低一点，完全符合浮动的规则。
还有要提醒你的一点，分红不会影响你合同里写好的固定保障部分，固定该给的保障利益，一分都不会少，只是分红部分跟着经营浮动，所以不用担心因为分红波动，你的基础保障受影响。你买的时候，直接确认合同里写的分红领取触发条件，还有提取现金的申请要求，别稀里糊涂签字，这些都确认好，再下手买也不晚。
二. 看看怎么取钱方便
直接说可操作的领取方式，每一种都讲清楚实际怎么操作，你照着走就能办。
第一种最常用的，就是直接申请提取现金。只要你买的产品符合条款要求，每年分红出来之后，你可以随时打保险公司客服电话预约，或者直接在官方线上平台点提取申请，按照提示上传身份证照片，绑定自己的银行卡，审核通过之后，分红现金就会直接打到你卡上。这个操作全程花不了十分钟，适合急着用零钱的朋友，比如年底给孩子买个学习机，或者凑钱买个家用小电器，随时提随时用，没什么限制条件。
第二种是抵交后续保费。要是你每年都要按时交保费，不想额外再掏这笔钱，就可以跟保险公司申请，把当年分出来的红利用来抵交部分甚至全部保费。比如你每年要交八千块保费，当年分红分了一千二，那你今年只需要再交六千八就行，相当于给自己省了一笔开支，也不用额外跑银行转账，保险公司会自动帮你抵扣，不用你反复操作，适合不想记缴费日期，怕逾期忘交的朋友。
第三种是留存在保单里复利累积。要是你暂时不急着用这笔分红现金，就可以先放在保单账户里生息，后续想用的时候再一次性提出来。这个方式适合年纪不大，打算中长期存钱做规划的朋友，比如你三十多岁买的，打算六十岁退休之后再用，那前几十年的分红都可以先放在里面累积，等到退休之后再按月或者按年提取，用来补贴养老生活费。
我再给你说一个实际操作的例子，隔壁李阿姨今年五十二，五年前买了带英式分红的产品，前四年她都把分红存在账户里累积，今年孙子要上幼儿园，需要交一笔托管费，她就在手机上点了一次全额提取，三天不到钱就到账了，正好够交费用，也没动自己原本存的定期存款，特别方便。
最后给你提两个要注意的点，第一，提取之前一定要先翻一下合同，看看有没有提取比例限制，部分产品要求每年提取不能超过当年分红的一定比例，提前搞清楚省得白跑一趟；第二，要是你走线下申请，直接带身份证去保险公司网点柜台就能办，工作人员会帮你填申请表，不用你自己折腾，年纪大不会用手机的朋友，走线下渠道反而更省心。
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三. 拿真实案例对比下
48岁的张哥在工厂做技术员，手里攒了一笔闲钱，想着提前给退休生活铺个底，又怕存银行收益跟不上日常开销涨势，纠结了小半年，最终选了带英式分红的终身寿险。
张哥选的是年交五万，交十年的缴费方式，买的时候特意选了可以领取现金分红的选项，前六年他没动过分红，全部留着累计生息。等到第十年交完最后一笔保费，张哥想着儿子准备结婚，家里需要添点新家具，就试着申请领了一次分红，没跑线下网点，直接在保险公司官方公众号上提交了申请，三天不到钱就打到银行卡里，一共领出来两万一千多，刚好够买全套新家电，没动自己的银行定期存款。
对比张哥同单位的老李，老李同期把十万块存了五年定期，到期之后续存，十年下来总利息比张哥累计的分红少了小一万，而且老李的钱要是提前支取，利息就得按活期算，张哥要是需要用钱，除了领分红，还能按合同领保单的现金价值，不用损失已经拿到的分红，灵活度差很多。
还有一个案例，今年32岁的小林，刚工作五年，手里攒了十几万，想着给自己买一份带分红的保障，又不想占太多日常开销，就选了年交八千，交二十年的英式分红产品，前五年她没领过现金分红，都用来增加保额，本来基础保额是三十万，五年下来，保额自动涨到了三十四万多。前年小林查出来结节需要做手术，理赔的时候，除了基础保障的赔付，增加出来的保额也多赔了两万多，刚好覆盖了术后康复的营养费和误工费，确实帮她减轻了不少经济压力。
如果小林当初选的是不增加保额的分红方式，只把分红放着生息，理赔的时候就拿不到这笔额外的赔付，从这个例子就能看出来，英式分红不管是领现金当日常开销，还是留着涨保额提保障，都能对应上不同的需求，真遇上事的时候，能实实在在帮上忙。
四. 不同收入怎么选
月收入五千以内的年轻朋友，不建议把太多资金投进去。这个阶段你大概率要攒房租、攒首付，手里留得住灵活的现金流才最重要。要是真想买，选年缴费两三千的就行，保额优先做高，先把基础保障攥在手里，分红能领多少随缘，不要为了追求分红挤掉自己日常开销。
月收入五千到一万的职场人，你可以拿出年收入的10%左右配置。这个收入阶段，你已经有了基础存款，也开始攒中长期的钱，比如准备三五年后结婚，或者给孩子攒教育金。配置的时候可以选一半保额做基础保障，另一半选可灵活领取分红的类型，每年拿到的现金分红可以直接取出来当零花钱，也可以留在账户里累积，等需要用的时候一次性提出来。比如刚工作五年的小李，每个月拿出两百块配置，每年年底能领小一千分红，直接当成自己的年终奖旅行基金，既攒了钱，也享受到了分红的甜头，没给自己添经济压力。
月收入一万到两万的中产家庭，你可以把它当成资产配置的一部分来买。这个阶段你一般已经配齐了基础保障型保险，手里有闲置资金想做中长期放着，那可以拿出年收入的15%到20%配置，侧重分红领取的灵活性，如果家里有老人要准备养老，就选退休后可以每年领分红的类型，要是有孩子要攒教育金，就选孩子上学的时间段可以领的类型，平时不用动，到时间取出来用就行，保障力度也能跟上家庭需求。
月收入两万以上，已经做好全家族保障规划的朋友，可以多配置一些放在资产里对冲波动。这个阶段你需要分散手里的资产，它的分红和保障绑定，能给你稳定的中长期增值，你可以选择保额增加的方式，既提高了保障力度，分红也会跟着保额逐年涨，要是哪天需要用钱，也可以申请把增值出来的分红换成现金取出来，不用动自己原来的投资配置，兼顾了保障和现金规划。
还有已经退休的长辈，如果手里有一笔闲钱，想给子女留保障也想自己有点额外收入，那选每年固定领分红的类型就行，不用交太长时间，交三五年就开始领，每年领的现金直接当零花钱花，剩下的保障留给孩子，既满足了自己当下的花销需求，也给晚辈留了兜底的保障，不会因为买保险占用太多养老钱。
结语
总结下来，英式分红要领取现金，直接对照你的合同选对应的提取方式，带好身份证找保险公司申请就可以操作，大部分都支持转生存金或者提取现金，流程不算复杂。至于保障力度，它本身是带分红的保障类产品，基础保障额度会随着分红逐年增加，长期持有下来，保障力度会慢慢提升，适合想长期持有、兼顾保障和收益的朋友。如果是刚工作预算有限的年轻人，可以先选低缴费的基础配置，优先把保障做起来；临近退休想补充养老、手里有闲钱的中老年人，可以选长期缴费，慢慢累积分红，提升养老补充和保障力度；健康条件符合要求、想兼顾保障和资产规划的朋友，可以根据自己的预算选合适的缴费期限，不用盲目追求高分红，适合自己需求就好。
