引言
打零工、干短期活，万一出了意外，临时用工意外保险到底能不能赔？到底要怎么走流程？今天咱就来把这个事儿说清楚。
一. 哪些人适合配？
做短期装修散工、马路零工的打工人，不管你二十出头刚出来找活，还是五十多还在靠手艺赚钱，都得配一份。我认识的李哥，五十整，干贴瓷砖的散活，平时接的都是小区业主找私活、装修公司临时补人手的单，没人给买固定社保工伤，前几年蹲地上贴砖起身踩空摔了，胫骨裂了花小两万医药费，业主只给了两千营养费，剩下全自己掏，后来听同行劝配了这个，现在出门干活心里踏实多了。
接短期工程的个体户包工头，一定要给手下临时找来的工人配。张老板包了一个写字楼三个月的翻新活，工人都是从劳务市场临时找的二十多号人，没给每个人交长期工伤，开工前给所有人都配了这份保险，后来有个工人搬建材滑了摔破头缝针加住院花了八千多，保险报了七千多，自己只出了几百，既没和工人闹纠纷，也没多掏一大笔额外支出，活干完结算下来也没亏钱。
做阶段性保洁、活动搭建的小微企业，团队流动性大，经常招临时帮工的，建议给临时人员配上。你想想，做会展搭建的，每次开展会都要找十来个临时搬运、安装工人，这些人只干三五天，不可能给他们交长期社保，万一有人在现场被搭建材料砸伤，企业就得掏医药费，配一份临时用工意外险，按天或者按项目买就行，不用长期缴费，能帮企业扛住意外风险。
年纪超了普通意外险投保年龄限制的临工，也要优先配。很多普通意外险最高只收六十岁以下的人，不少六十四五还出来做绿化零工、小区保洁短活的师傅，想买普通意外险买不了，临时用工意外险一般对年龄放宽不少，只要身体能正常干活，大部分都能投。我家小区门口的王叔，六十三了，闲不住找了个小区绿植养护的临时活，原来想买意外险人家不收，后来投了临时用工的，现在每天出门干活，子女也不担心出事掏不起钱。
本身健康状况有点小毛病，买不了普通人身意外险的临工，也可以试试这个。不少做临工的师傅，有高血压、轻度糖尿病，长期吃药，买普通意外险会被卡健康告知，临时用工意外险大多健康要求宽松，只要你能正常干活出工，基本都能投，毕竟干临工本来收入就不稳，万一出事花医药费，全自己扛压力真的太大，配一份能兜底，自己安心，家里人也放心。
二. 工伤与意外险区别？
先给你说赔付主体不一样。工伤是走社保工伤保险，出钱的是社保基金，前提是你得和用工单位签了正式劳动合同，单位给你交了工伤保险才行。很多临时用工都是按天或者按项目结钱，没签正式合同，单位也没给交工伤保险，真出事儿想走工伤流程，得先耗时间认定劳动关系，折腾好几个月都不一定能拿到钱。而临时用工意外保险，不管你有没有劳动关系，只要你是这份保险保的人，出事符合约定就能赔，出钱的是保险公司，流程快很多。
再说说赔付范围不一样。工伤只赔因为工作原因在工作时间、工作场景出的意外，要是你下班之后出去帮工出了事儿，工伤是不赔的。临时用工意外保险大多覆盖你干活的整个时段，不少按项目买的，只要是在项目工期内，你在项目现场干活出的意外都能保，部分灵活的险种甚至覆盖你日常和工作相关的出行，范围比工伤宽松不少。
给你举个实际的例子。我身边认识一个干木工的老陈，52岁，跟着一个装修队做临时帮工，就是干半个月补吊顶做柜体，按天算工钱，装修队没给他交工伤保险，也没签正式合同。结果干活的时候踩梯子没踩稳摔下来，肋骨断了两根，光住院手术就花了快六万。一开始装修队老板说走工伤，跑了半个多月，因为没劳动合同，劳动关系认定卡着走不动，老板也不想自己掏全额医药费，老陈躺在床上干着急。还好装修队老板提前给所有临时帮工买了临时用工意外保险，联系保险公司之后，不到一周就先预付了一部分住院费用，后面整理完单据，总共报了四万多的医药费，剩下的部分再和老板协商分担，没让老陈自己掏大部分钱，帮了大忙。
再说说赔付顺序也不一样。很多人会问，要是既有工伤又有临时用工意外险，能不能两边都赔？答案是，医药费这类实际花出去的钱，不会重复赔，但是如果达到了伤残约定，工伤赔完伤残，意外险也能再赔一笔伤残金，两份不冲突。如果是没有工伤保险的临时用工，意外险就是直接给你兜底的第一笔钱。
给你说个实打实的建议：不管你是雇人的老板，还是干活的工人，只要是短期临时用工，哪怕对方说走工伤，你也得额外配一份临时用工意外保险。工人自己接短期散活的话，也可以自己买一份按天或者按月的，花不了多少钱，真出事儿不用看人脸色等流程，自己就能申请理赔，把主动权握在自己手里。
三. 保费大概花多少？
按用工时长算，临时用工短期作业，比如接了一个半个月的户外装修活，按天买每天只需要花一两块到三块不等，人均一天一杯矿泉水的钱就能买，完全不会给雇主或者个人添预算负担。如果是接了两三个月的零散工期，按月买就行，一个月也就二三十块，分摊到每天其实比按天买更划算一点，比你每天买省出一顿早餐钱不成问题。
如果你是长期接散活的零工师傅，比如常年给各个小区做家电安装，或者常年跑零散装修，建议选一年期的，一年下来人均也就两三百块，比你反复按月买累计下来要便宜不少，而且不用每次开工都重新买，省掉反复操作的麻烦，对于常年干临时活的师傅来说性价比更高。
不同职业风险的保费不一样，你只是在写字楼做临时保洁、派发临时传单这类低风险的活，保费会更低一点，刚才说的按天算一块多就能拿下，一年期也就一百多到两百出头。要是干高空安装、室外装修这类风险高一点的活，保费会稍高一点，按天算大概两三块，一年期大概三百上下，对应保障额度也会更高，不算贵。
不同的投保身份买，保费也有差别，要是雇主给十来个工人集体投保，还能拿到相对优惠的团购价，人均比单独买能省个几块到十几块，适合包工头包了短期工程，给一批临时工人统一配置，既省成本，又能给所有工人都加上保障，不用落下一个。
举个例子，去年夏天有个包工头接了小区三十天的外墙维修项目，一共找了8个临时工人，他想着给大伙都加上保障，一开始想按天买，算下来一天每人两块五，八十块一天，三十天下来两千四，后来转成按月给大伙集体投保，人均每个月才二十五，八个人才两百，比按天买省了两千多，最后刚好碰上有个工人摔了蹭伤，还顺利拿到了赔付，花小钱办了稳妥的事。如果你是个人干零活，预算有限就按天买，开工几天买几天，一分钱都不浪费；要是你常年干临时活，手头不算紧直接买一年期，长期下来更划算，完全可以根据自己的经济情况和用工时长选，总有适合你的选项。
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四. 报销细节要注意？
第一点，出事之后第一时间报案，别拖。之前有个做外墙清洁的老赵，从脚手架踩滑摔下来，当时只顾着去医院处理骨折，过了十多天才想起告诉保险公司，最后理赔的时候因为没法核实事发细节，耽误了快一个月才拿到理赔款。记住，出事之后48小时内通知保险公司，留好事发时候的现场照片，比如摔在哪里、是什么情况，简单拍几张存好，方便保险公司核对，能省很多麻烦。
第二点，所有单据都别丢，一张都不能落。之前做家政的陈阿姨擦玻璃崴了脚去医院，看完病把缴费小票随手丢在了公交车上，最后去理赔的时候缺了三张门诊缴费单据，只能重新跑回医院补打，折腾了三四天不说，还差点因为补不全单据没法全额报。不管是门诊挂号单、缴费发票、拍片的诊断报告、拿药的清单，还是住院的出院小结，全都整理好放在一个文件袋里，拍照存一份电子版到手机里，纸质电子版都留好，避免后续出问题。
第三点，弄清楚报销范围，别乱开药乱做项目。之前帮人搬家的小吴搬货闪了腰，去医院之后听医生推荐开了不少进口的营养药，最后申请理赔才发现，买的这份临时用工意外险不报销自费进口药，小吴自己掏了小两千块，肉疼好久。你买的时候一定要提前问清楚，能不能报自费药，哪些检查项目不在报销范围内，去医院看病的时候主动跟医生说你有意外险报销，让医生尽量开在报销范围内的用药和检查。
第四点，弄明白赔付的比例和免赔额。不少临时用工意外险都有一百到几百块的免赔额，超过免赔额的部分再按比例报，有的能报八成，有的能报九成，提前问清楚这些，别以为所有花费都能全报。比如之前干木工的小张，花了一千一百块治手，免赔额是一百块，报销比例八成，最后能拿到手的就是八百块，提前搞清楚这些，就不会拿到理赔款之后觉得不对，闹误会。
第五点，要搞清楚赔付到账的流程和时间。把所有材料提交给保险公司之后，一般简单的案件三到七个工作日就能处理完，复杂一点的时间会久一点，你可以主动问保险公司要进度查询的方式，别一直干等。如果提交材料之后超过半个月没有消息，主动联系你的对接人询问情况，避免材料卡住没人处理。
结语
总的来说，临时用工意外保险赔付流程并不复杂，出事第一时间打保险公司电话报案，收好医院的诊断证明、收费票据、用工证明这些材料，按要求提交就能走流程啦。给临时用工配这个保险，不管是雇主帮工人买，还是工人自己买，都得先看清楚年龄要求、报销范围，按自己的干活周期选投保时长——干短期散活就按天或者按月买，长期干零散活就选一年期，花不多的钱就能把风险兜住，真出事了也不用自己扛全部医药费，能给大家实打实托个底。
