引言
出门游玩要不要临时添份保障？最近好多朋友来问我，想买短期意外保险，到底得花多少钱？真出事了又该怎么报销呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
短期意外保费大概范围
按保障时长算，保1天到7天的超短期短期意外险，保费大多在几元到几十元之间。你要是周末跟朋友去周边城市爬山，或者小长假出门玩个三五天，花个几块十几块就能买到十几万保额，完全够用，学生党出来玩也没压力。
保1个月到3个月的短期意外险，保费大概在几十元到一百多元之间。如果你刚换工作，新公司的社保还没接上，或者准备打两个月零工，需要临时给自己加保障，这个时长的就刚好。刚毕业没攒下多少钱的朋友，选一百元以内的就可以，保额也能覆盖日常意外医疗的需求。
保半年到1年的短期意外险，保费大多在一百多元到三百多元之间。适合每年都想重新选一次保障，不想被长期合同绑住的朋友，就算预算不高，每个月匀出十几二十块也能负担。对于刚参加工作收入不算高的年轻人，或者退休后手头只留日常零花钱的长辈来说，这个价位很友好。
价格会跟着保额变化，你想要更高的身故伤残保额，保费也会稍微涨一点。比如同样保一周出行，买10万保额只要五六块，买50万保额也就二十多块，差不了几十块钱，但保障力度差不少。我建议你如果是出远门，预算够的话可以稍微提一点保额，多花十几块更安心。
不同保障责任的价格也不一样，如果只保全残身故，保费会便宜一些，加上意外医疗、住院津贴这些责任，保费会稍微高一点。比如给上学的孩子买保一学期的短期意外险，只保意外身故伤残只要几十块，加上意外门诊和住院报销，也就一百出头，大部分家庭都能承受。之前我邻居家的大学生，放暑假去做暑期兼职，花了一百八十多买了一年的短期意外险，涵盖了兼职意外和日常出行，干兼职的时候不小心砸伤手指，医疗费用基本都覆盖了，算下来每天才不到五毛钱，特别划算。
出险后理赔操作指引
第一时间拨打保险公司官方报案电话，或者直接在你投保的平台线上报案，把出事的时间、地点、原因和受伤情况说清楚，一般要求48小时内报案，晚了可能会影响理赔审核速度。别嫌麻烦拖着不报，越早提交信息，保险公司越方便核对出险情况。
留好所有就医相关的纸质和电子材料，门诊要收好收费发票、处方单、检查报告单、病历本；住院要留存出院小结、费用总清单、自费项目确认单。要是涉及交通出行意外，还要把交警出具的相关文书留存好；如果是日常意外受伤，拍几张出事现场和伤口的清晰照片存起来，这些都是保险公司核赔要用的关键材料，缺一样都可能要补材料耽误时间。我朋友上次下楼崴了脚去门诊拍片子，随手把发票丢在购物袋里，后来整理材料找不到，跑了两趟医院补打单据，白白耽误了一周的理赔时间，所以拿到材料第一件事就找个文件夹专门装起来，电子版记得存云盘备份。
准备好材料之后，按照保险公司要求提交就行，现在大部分公司都支持线上公众号、APP上传，不用专门跑线下网点，上传的时候保证每一张材料都清晰，关键信息比如姓名、收费金额、诊断结果别糊掉。要是你习惯线下办理，直接带好所有材料去保险公司线下服务网点，交给柜台工作人员就行，交完之后记得要一张材料收取回执，避免材料丢失说不清楚。
提交材料之后等保险公司审核就可以，要是材料齐全，一般几天就能出审核结果，如果保险公司要求补充材料，按照要求及时补上就可以。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，你可以随时查看到账情况。
要是你提交理赔之后，对审核结果有疑问，直接联系你的投保顾问或者保险公司官方客服，问清楚拒赔或者不全额赔付的原因，拿着合同条款一项一项核对，别稀里糊涂接受结果，如果确实符合合同保障范围，可以主动和保险公司沟通说明情况，维护自己该得的权益。
不同身份怎么配保障
刚毕业参加工作的年轻上班族，每个月要交房租、还花呗，可支配预算不多，平时通勤主要靠公交地铁或者骑行，难免遇到磕磕碰碰、交通剐蹭。建议你优先选保1年的短期意外险，预算控制在一百元以内就行，把保额做高到几十万，重点附加交通意外额外赔付责任就够，不用加太多杂七杂八的附加责任，省下来的钱留作日常开支也更实在。
经常出差的中年职场人，平时坐高铁飞机次数多，身上还背着房贷车贷，要养老人孩子，家庭责任重。建议你选保一年的短期意外险，可以适当增加保额，再附加一份按天买的交通短期意外保障，出差前激活，不出差不用花钱，既不浪费保费，又能覆盖高频出行的意外风险，预算一般两百元左右就能配齐全。
在校读书的学生党，平时要上体育课、参加社团户外活动，容易崴脚擦伤，有时候还会参加校外研学、毕业旅行。预算够的话直接买保一学年的短期意外险，一两百元就能覆盖校内校外的意外医疗；如果只是要去外地参加短期比赛或者旅行，只需要按天买就行，每天一块到三块就能搞定，重点看能不能覆盖运动意外医疗，像常见的扭伤、擦伤治疗费用都能报就合适，不用买太贵的。
已经退休的中老年朋友，出门买菜、遛弯容易滑倒摔跤，很多人本身有一些旧疾，购买长期保险可能会被限制，短期意外险健康告知宽松，刚好适合。买的时候重点看有没有包含骨折津贴、意外门诊报销，免赔额越低越好，预算控制在两百元以内就够，不用盲目追求高保额，够用就行。另外一定要看条款，确认摔倒、滑倒这类日常意外在保障范围内再下单。
最近准备去户外露营、短途自驾的朋友，出发前才想到买保障，直接选按天投保的短期意外险就行，根据出行天数选，去的地方没有高风险项目，一天几块钱就能买到几万的意外医疗保额；如果要参加徒步这类轻度户外项目，选的时候确认一下条款里没有把这类项目列为免责，多花几块钱就能覆盖对应的风险，玩的时候也更安心，出行结束保障就终止，不用多花冤枉钱。
给大家举个真实的例子，去年有个大学生小李，放暑假和同学去周边徒步，出发前买了5天的短期户外意外保障，花了不到二十块。爬山的时候不小心崴了脚，去医院拍片子拿药花了一千二百多，因为提前买了保险，去掉一百块免赔额，剩下的一千一百多都报了下来，相当于几顿饭钱就解决了意外开支，对没收入的学生来说特别实用。还有一个退休的张阿姨，出门遛弯不小心滑倒骨折住院，花了快三万，她之前买了一年期的短期意外险，涵盖骨折津贴和住院医疗报销，最后报了将近两万，自己只花了一万出头，大大减轻了孩子的经济负担，这就是选对匹配自身身份保障的好处。
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投保环节避坑指南
如实填写健康告知，不要隐瞒既往的身体情况。很多朋友投保的时候会觉得，之前得的小毛病不说也没关系，其实保险公司理赔的时候，会核查就医记录，如果发现你隐瞒了相关情况，很可能会拒绝理赔，之前交的保费也打了水漂。举个例子，有位六十岁的大叔投保短期意外险，健康告知里问到有没有长期骨骼疾病，他说自己没有，其实之前他就因为摔过一次骨折住过院，后来他出门买菜又摔了，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的住院记录，因为他隐瞒病史，最终没有赔付，白白吃了亏。
认真看清楚免责条款，别等到出事了才翻出来找。每款短期意外险都有免责内容，就是这些情况保险公司不赔，一定要一条一条读明白。比如不少短期意外险对高风险运动，比如攀岩、潜水之类的是不赔的，如果你买保险就是为了去户外玩这些项目，买错了就等于白买。之前有位小伙计划去户外爬山，随便买了一份普通短期意外险，没看免责条款，爬山的时候崴了脚申请理赔，才发现这款产品把登山归类为免责项目，拿不到赔偿，自己承担了几千块的医药费。
看准保障的时间范围，别卡着点买错时间。短期意外险是按约定天数算保障时间的，比如你要出去玩三天，买三天的保障，一定要从出门那天的零点开始算，不要买成出发当天中午才生效，如果你早上出门就出了意外，保险还没生效，肯定赔不了。之前有对小情侣计划早班飞机去外地旅游，前一天晚上才买了一天的短期意外险，保障从当天晚上十二点开始算，结果他们早上飞的时候遇到颠簸，空姐不小心把热水洒在姑娘脚上烫伤，申请理赔才发现保险还没生效，一分钱都报不了，特别吃亏。
选对保额别乱买，不是保额越高越好，也不要贪便宜买太低的保额。如果你是经常出差坐交通工具的上班族，可以把交通意外的保额配得稍高一点，如果只是日常出门买几天的保障，根据自己的行程选合适的额度就行，不用花冤枉钱买超出需求的高保额。比如刚毕业的学生党周末去周边露营，买五天的短期保障，选几万的医疗额度就够用，花个十几二十块就行，不用花上百块买几十万的额度，浪费钱。
投保后记得把保单信息存好，可以截图存在手机相册里，或者记好保险公司的报案电话。别出了事之后找不到保单，连找谁报案都不知道，耽误理赔的时间。还有一点要注意，别重复投保，短期意外险的医疗报销是实报实销的，你买好几份也不能重复报销，没必要花好几份钱，只需要买一份符合你需求的就够了。
结语
总结一下，买短期意外保险的价格完全可以按需选：出行三五天花几块钱就能安排保障，想按月买全年的出行、日常意外保障，几十到几百元也能搞定，不同预算都能找到合适的选择。报销也没有那么复杂，只要出了意外及时留好就医发票、诊断证明、意外现场相关记录，按照保险公司要求线上或者线下提交材料，符合条款约定就能顺利拿到报销款。大家根据自己的出行计划、日常活动来挑就好，日常通勤就侧重交通责任，出门旅行就加选行程对应的保障，年纪大的朋友多留意免赔额和包含的常见意外责任，如实做好健康告知，就能买到适配自己需求的短期意外险啦。
