引言
各位铲屎官们，养宠这么久，有没有过毛孩子生病，看着账单犯愁的时刻？想给自己的毛孩子添一份保障，却不知道宠物保险到底有啥用，也不清楚买完之后要等多久才能用？今天咱们就把这两个问题说清楚。
宠物保险实用好处
第一点，能实打实减轻看病花大钱的压力。我身边广州的一位铲屎官阿凯，养了一只两岁的金毛，去年狗狗误食了掉在地上的塑料发卡，肠胃被划破，连夜送医做手术，前前后后住院、输液、检查加起来花了快五千块。阿凯刚工作两年，房租加上日常开销本来就紧巴巴，这笔钱对他来说确实是不小的负担，好在他之前给狗狗买了宠物保险，最后按条款报了三千多块，自己只掏了一千多，相当于只是花了狗狗一个月伙食费的钱，压力一下子就小了很多。要是没买这份保险，阿凯说他当时都差点要找朋友周转了。对普通工薪阶层铲屎官来说，这就是最实在的好处，不用因为掏不出医药费纠结要不要给宠物治疗。
第二点，能让你放心给宠物用好药、选好的治疗方案。上海的张姐养了一只十岁的泰迪，去年查出来关节出问题，医生推荐了一款进口的镇痛消炎药，还有针对老年犬的康复理疗，算下来一个疗程要两千多。要是没买保险，张姐肯定会选更便宜的国产药，也不会舍得做理疗，但是因为有保险报销，张姐直接选了医生推荐的方案，现在狗狗走路稳多了，也不用天天疼得趴着不动。很多时候咱们不是不想给毛孩子好治疗，就是怕太贵扛不住，有了保险兜底，就能不用在治疗方案上凑活。
第三点，部分宠物保险会包含第三方责任保障，能帮你解决外出闯祸的麻烦。北京的小陈经常带自家柯基出门遛弯，有一次柯基没牵稳，扑上去把路边一位骑自行车的阿姨蹭倒了，阿姨膝盖擦破了，自行车也撞坏了，加上后续的换药复查，一共要赔一千八百多。小陈买的宠物保险包含第三方责任，最后这笔钱直接走保险报销了，不用小陈自己掏。平时带宠物出门，难免有个意外碰了别人、咬了东西，有这份保障，就不用自己承担额外的经济损失。
第四点，不少产品会附带免费的预防性保障服务，能帮铲屎官省日常养护的钱。比如很多产品会包含狂犬疫苗、常规体检的报销额度，还有的会赠送免费的线上兽医咨询。南京的大学生小林，刚养了一只奶猫，第一年打疫苗加上狂犬一共花了近三百，投保的时候刚好带疫苗报销，最后把这三百块全报了，相当于相当于省了猫咪半个月的猫粮钱。平时猫咪有点软便、打喷嚏，小林拿不准情况，直接找赠的线上兽医问，不用动不动就跑医院花挂号费，对预算有限的学生党来说特别实用。
对应不同需求选就可以：要是你养的是年轻爱蹦跶的宠物，优先选带意外责任的；养的是老年宠物，优先选能覆盖慢性病的；预算有限选基础的疾病报销款就行，不用硬买高额度套餐，适合自己就好。
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等待期时长全解析
目前市面上国内宠物保险里，常见的普通意外伤害医疗责任，等待期大多在10天到15天。如果你家宠物平时爱乱跑乱跳，经常出去跟别的猫狗打闹，或者总好奇啃一些乱七八糟的东西，打算买带意外医疗的保险，建议你提前买，别等到宠物出事了才想起投保，这个时间段出问题是不赔的。
常见的普通疾病医疗责任，等待期大多在30天左右。比如很多新手铲屎官刚接回小猫小狗，发现宠物偶尔软便打喷嚏，没当回事，转身就去投保，投保没几天宠物症状加重去就医，刚好还在等待期里，这种情况肯定拿不到理赔。
针对宠物重疾或者需要手术治疗的大病类责任，等待期大多在30天到90天之间。广州的铲屎官阿爽去年接回一只两岁的金毛，接回来的时候就发现狗偶尔会咳嗽喘气，阿爽想着可能是换环境不适应，着急投保之后过了半个月，狗查出心肺相关问题需要治疗，刚好这个责任的等待期是60天，还没熬到等待期结束，最后一分钱都没报销，白白花了几万治疗费，得不偿失。
特殊情况也要特殊说，如果你给刚出生没满一岁的幼宠投保，部分产品针对幼宠特定的常见疾病，等待期会比成犬成猫长个三五天，部分给老年宠物投保的产品，因为老年宠本身发病概率高，部分产品的重疾等待期也会比给青壮年宠物投保长一点，投保的时候一定要直接看条款标注的时间，别一概而论。
这里给大家说几个可操作的实用建议：如果刚接回新宠物，想做全面体检再接回家，建议先投保，等等待期过了再去做体检，要是体检查出问题，符合保障条件就能申请理赔；如果已经知道宠物有一些慢性的小问题，别抱着侥幸心理隐瞒投保，如实告知之后，符合投保条件再买，不然等到理赔的时候被拒，白交保费还拿不到赔付；如果计划给宠物做非紧急的绝育手术或者洗牙，也等等待期过了再安排，这样符合条件的项目就能按比例报销，能省不少钱。
不同人群购保指南
刚养幼年宠物的新手铲屎官，直接选包含疫苗、常规驱虫和幼宠常见病保障的方案就行。新手刚接触养宠，对幼宠常见的软便、猫鼻支、细小这类突发问题没什么经验，医疗花费也容易超出预期，带疫苗保障的方案还能帮你省下第一年打疫苗的几百块开支，刚好贴合新手需求。另外幼宠大多还没做绝育，如果方案能包含绝育手术的小额报销，那就更合适了，不用特意选太贵的高端方案，基础款就能覆盖日常需求。
养7岁以上老年宠物的铲屎官，优先选可覆盖慢性疾病的保障方案。老年宠物很容易出现糖尿病、肾病、关节病这类慢性病，需要长期吃药复查，这类持续的医疗开销，选包含慢性病保障的产品，能帮你分摊不少长期支出。别因为宠物年纪大就觉得没必要投保，不少产品接受老年宠物投保，只要投保时宠物没有确诊未告知的疾病，都能正常理赔，只是部分产品会对老年宠物设置小额的每次理赔限额，选的时候留意一下条款就行。
经济预算比较有限的工薪铲屎官，优先选按月缴费的方案，不要硬买年缴的大额套餐。按月缴费每个月只需要花几十块，压力很小，就算后续觉得不合适，调整方案也灵活。预算只够承担基础开销的话，就只选意外+常见病医疗的核心保障，把不必要的附加责任去掉，既能有基础兜底，也不会给生活添负担。比如刚毕业出来租房养宠的年轻人，每个月挤几十块出来买基础款，完全够应对突发的小毛病，不用勉强买贵的。
养了多只宠物的铲屎官，优先找支持多宠一起投保的渠道。多只宠物一起投保，不少渠道会给一点费率优惠，而且管理起来也方便，不用分别打理好几份保单。如果其中有已经有小毛病的宠物，不要直接弃保，可以找对宠物健康告知要求相对宽松的方案投保，只覆盖后续新发的疾病，也能帮着分摊风险。比如家里一猫一狗，其中狗狗已经有轻微皮肤病，只要如实告知，投保后如果猫咪或者狗狗得新的疾病，依旧可以正常理赔。
经常带宠物出门跑跳、自驾出游或者住低楼层的铲屎官，一定要选包含意外责任的方案。出门遛狗很容易碰到宠物误食异物、被别的动物抓伤、不小心骨折这类意外，这类意外治疗起来花销往往不低，包含意外责任的方案能报销大部分。如果是养了特别活泼爱乱跑的中型犬，或者好奇心强总爱往外跑的猫，直接把意外医疗的保额选稍高一点，万一出了意外，能得到更充足的赔付，不用自己掏大额医药费。之前上海有个铲屎官带柯基出门野餐，柯基误食了掉在地上的鸡骨头，划伤肠胃做手术花了四千多，因为买了带意外责任的保险，最后报了三千不到，自己只花了一千出头，压力小了特别多。
购保避坑注意事项
第一，一定要如实填写宠物的健康信息，别抱着侥幸心理隐瞒过往病史。广州铲屎官阿凯，养了一只四岁的金毛，早在投保半年前，这只金毛就确诊过髋关节发育不良，阿凯怕投保被拒，填健康告知的时候故意没提这件事。后来金毛病情加重需要做手术，一共花了近八千块，阿凯提交理赔申请后，保险公司调阅了之前的就医记录，直接做出了拒赔决定，阿凯白花了大半年保费，还没拿到理赔，得不偿失。哪怕是宠物之前得过的小毛病，比如皮肤病、肠胃炎之类的，也要按要求如实说，别给自己留隐患。
第二，一定要仔仔细细看完免责条款，别只听销售介绍就稀里糊涂签字。很多铲屎官投保的时候，只看宣传页上写的能报什么，从来不看什么情况不能报，等到理赔的时候才发现，自己遇到的情况刚好在免责里。比如有的产品不报销先天性疾病、遗传性疾病的治疗费用，有的产品不报销美容类项目，比如给宠物剪指甲、做绝育这类，如果你想给宠物做绝育想让保险报销，提前就得看清楚条款里有没有把这项列为免责。还有的产品要求必须去指定的合作医院就医才能报销，如果选了非指定医院，哪怕治疗没问题也拿不到赔款，这些细节一定要提前捋清楚。
第三，一定要保留好所有就医相关的凭证，别随手乱扔弄丢材料。上海铲屎官小周之前带自家柯基误食异物去做催吐，看完病之后随手把缴费小票和诊断报告放在包里，后来整理包的时候给扔了，等到申请理赔的时候，找不出原始凭证，保险公司没办法核实费用和病情，只能让小周回医院补开，折腾了半个多月才补上材料，耽误了不少时间。不管是缴费发票、诊断证明、处方笺还是检查报告，只要是就医拿到的材料，全部整理好存在固定的地方，电子档也备份一份，理赔的时候直接拿出来就能用，省得临时抓瞎。
第四，别盲目叠加买多份同类型宠物保险，多买不一定能多赔。不少铲屎官觉得，我给宠物买两三份医疗险，要是宠物生病，就能每个公司都报一遍，赚不少钱。其实宠物医疗险是报销型保险，总报销金额不会超过你实际花的医疗费用，你买好几份，只能在不同公司按比例分着报，加起来不会超过你花的钱，平白多交了好多保费，根本没必要。如果你预算充足，想给宠物多添点保障，可以在医疗险之外，加一份符合需求的其他责任险种，而不是重复买同类型医疗险。
第五，别等到宠物已经生病才想着临时投保。不少铲屎官平时没当回事，发现宠物不吃不喝不对劲了，才急着找保险买，想着刚买就能用，赶紧报销治疗费。要知道所有正规宠物保险都有等待期，等待期内生病是不赔的，哪怕你当时买了，达不到等待期要求，也拿不到理赔，白白浪费保费。只要把宠物接回家，确定宠物没啥大问题，就可以尽早安排投保，越早投保，越早能拿到保障。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，养宠物难免碰到看病花钱的情况，宠物保险能帮咱们减轻不少经济压力，不同需求都能找到合适的方案。咱们国内宠物保险的等待期，一般医疗险在10到30天，重疾类多在30到90天，投保记得如实告知宠物健康情况，避开等待期里安排非紧急检查，就能顺顺利利享保障啦。
